Der Schufa Score ist ein Buch mit sieben Siegeln. Trotz der Proteste von Datenschützern veröffentlicht die Schufa Angaben zur Berechnungsmethode und welche Daten bei der Berechnung einfließen nicht. Die Begründung: Würden zu viel Informationen preisgegeben, könnten clevere Menschen den Scorewert manipulieren. Das schade der Kreditwirtschaft insgesamt. Ein wenig Datenschutz soll es nun allerdings auch beim Schufa Score geben. Eine geplante Gesetzesänderung sieht zum Beispiel einen erweiterten Auskunftsanspruch vor, wie der konkrete Scoring Wert zustande kommt, vor allem welche Daten für die Berechnung der Ausfallwahrscheinlichkeit entscheidend sind. Die Neuregelung wird von Datenschützern begrüßt, allerdings von manchen nicht für ausreichend gehalten.

Die Schufa hat wohl Daten von 65 Millionen Menschen gesammelt. Man kann sich für den Scorewert sperren lassen. Dieses Risiko sind augenblicklich 360 Menschen eingegangen. Schon diese beiden Zahlen machen deutlich, welche Macht die Schufa ausübt. Ob und zu welchen Bedingungen ein Hauskredit oder ein Anschaffungskredit gewährt wird, hängt vom Wohl und Wehe der Schufa ab. Mehr Transparenz ist im Verbraucherinteresse unbedingt erforderlich, wenn auch die Kreditwirtschaft ganz zufrieden mit der jetzigen Situation zu sein scheint.

Der Score ist ein Punktwert, der mit Hilfe eines statistischen Verfahrens ermittelt wird. Der Schufa Score gibt Prognosen ab, wie die Kreditwürdigkeit einer Personengruppe, die sich durch bestimmte Merkmale auszeichnet, einzuschätzen ist. Es wird also offenbar nicht die Kreditwürdigkeit – die Bonität also – einer Einzelperson bewertet, sondern wie die Prognose der Personengruppe ist, der er nach dem bei der Schufa gespeicherten Datensatz angehört. Ermittelt werden unterschiedliche Werte. Ein Wert wird gemessen zwischen 0 (schlechtester Wert) und 1000 (bester Wert). Dieser Wert trifft eine Aussage über das durchschnittliche Risiko aller Personen mit gleichem Datenprofil. Ein zweiter Wert gibt die Wahrscheinlichkeit an, mit der es bei Kunden des gleichen Profils zu Problemen kommen kann. Dieser Wert wird in Prozenten ausgedrückt. Hier ist der beste Wert 100 %.

Nach welchen Merkmalen werden nun die Personengruppen zusammengestellt, welche Angaben sind also für den Schufa Score von Bedeutung? Darüber gibt es eine Menge Spekulationen. Wahrscheinlich sind es nicht die Einkommens- und Vermögensverhältnisse und die Verbindlichkeiten insgesamt. Darüber liegen der Schufa keine Erkenntnisse vor. Es können sein z.B. das Zahlungsverhalten und Vollstreckungsmaßnahmen, Wohnsitzwechsel, Alter, Anzahl und Wechsel der Kontoverbindungen, Anzahl der Kreditaufnahmen, Kreditkarten und Leasingverträge und auch – obwohl von der Schufa bestritten – der Wohnort; schließlich Telekommunikationskonten und evtl. auf welche Nationalität der Name schließen lässt.

Kann der Verbraucher seinen Schufa Score beeinflussen oder verbessern? Einige Dinge, die in den Score einfließen, wohl eher nicht. Das Alter nicht (angeblich ist das beste Score Alter um die 50, das schlechteste um die 18 Jahre), den Wohnort kaum, gleiches gilt wohl für den Wohnortwechsel (je häufiger, je schlechter?). Auch die Anzahl der Kontoverbindungen und der Kredite wird sich ein erwachsener Mensch kaum vorschreiben lassen wollen. Man kann aber seine Verbindlichkeiten im Griff behalten, sich im Rahmen der Kreditlinie bewegen und Kredite ordnungsgemäß zurückführen. Eines sollte man in jedem Fall beherzigen: Ist man auf der Suche nach einem günstigen Kredit und wendet sich deshalb an eine oder mehrere Banken (sehr sinnvoll), sollte man die Anfrage ausdrücklich als Konditionenanfrage deklarieren, nicht als konkrete Darlehensanfrage oder Kreditanfrage. Man muss sich vergewissern, dass die Bank auch entsprechend handelt und bei Einschaltung der Schufa ausschließlich eine Anfrage für Kreditkonditionen bzw. Immoblilenkreditkonditionen startet. Andernfalls riskiert man eine Verschlechterung von Bonität  und Schufa Score.

Wer regelmäßig mit Geldgeschäften befasst ist oder auch privat einen großen Kredit plant, sollte eine Eigenauskunft einholen. Möglich ist das kostenfrei in den 14 Schufa Servicestellen oder kostenpflichtig über die Internetseite der Schufa. Will man seinen Schufa Score wissen, muss das auf dem Auskunftsformular vermerkt werden, gleiches gilt, wenn man ihn ausschließlich wissen möchte. Da der Schufa Score nicht gespeichert wird, ist er nicht automatisch in der Eigenauskunft enthalten.

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Ein Zusatzkredit, auch liebevoll und manchmal verharmlosend Nebenkredit oder Zweitkredit genannt, dient der Befriedigung eines Finanzbedarfs über einen bereits laufenden Kredit hinaus. Die Zielgruppe der „Zusatzkreditbedürftigen“ wird im Internet stark umworben. „Sorglos Kredit, nur kleine Raten“ oder „Kredite ohne Bonitätsprüfung“ oder „Günstige Kredite ohne Schufa“, so oder ähnlich heißt es. Solche Werbetexte geben Aufschluss darüber, was die angesprochene Zielgruppe, abgesehen von zusätzlichem Finanzbedarf noch eint: Die Hausbank oder die Direktbank gewährt keine Kredite mehr, weil die Einkommensverhältnisse des Kreditnehmers einfach weitere Darlehen nicht verkraften.

Ist das der Fall, lautet der Rat: Finger weg von Nebenkrediten, und handelt es sich tatsächlich auch nur um kleine Beträge mit auf den ersten Blick kleine verkraftbare Monatsraten. Auch ein Zusatzkredit muss, wie jeder andere Ratenkredit, zurückbezahlt werden, und es fallen Kosten und Zinsen an. Die sind gerade bei Nebenkrediten besonders bei schufafreien Krediten nicht gerade niedrig. Wer mehrere Kredite abschließt, verliert außerdem schnell den Überblick.

Wer sich für einen Zusatzkredit entscheidet, sollte sicher sein, dass er sich einen Zweitkredit auch tatsächlich leisten kann. Das setzt eine Kalkulation der monatlichen Nettoeinkünfte und aller Ausgaben voraus. Nebenkredite ohne Schufaauskunft können in manchen Fällen ein gangbarer Weg sein. Es mag Situationen geben, in denen man seine Schufaauskunft und damit die Bonität nicht mit der Aufnahme eines Kredites belasten möchte, etwa weil in der Zukunft eine größere kreditfinanzierte Investition geplant ist. Das gelingt mit einem schufafreien Nebenkredit, denn es wird weder eine Schufaauskunft eingeholt, noch wird der Zweitkredit an die Schufa gemeldet. Nur finanziell übernehmen darf man sich bei der Aufnahme eines Zusatzkredits in keinem Fall.