Ein günstiger Autokredit, das ist natürlich das Ziel eines jeden, der ein Darlehen zur Fahrzeugfinanzierung plant. Wer bei der Suche nach dem besten Autokredit planlos  vorgeht und übereilt handelt, wird dabei  allerdings erfolglos sein.

Die erste Regel beim Thema „günstiger Autokredit“ lautet: Betrete niemals ein Autohaus ohne ein Konzept zur Fahrzeugfinanzierung. Man sollte sich als erstes einen Überblick über die gegenwärtigen effektiven Kreditzinsen verschaffen. Das geschieht, indem man mehrere Kreditangebote einholt, bei der Hausbank und vor allem bei unabhängigen Autobanken. Letztere sind häufig Tochtergesellschaften großer, meist ausländischer, Banken, die sich auf das Privatkundengeschäft spezialisiert haben. Autobanken sind in der Regel reine Internetbanken, bei denen der Autokredit online beantragt werden kann. Eine solche Kreditanfrage ist kostenlos und unverbindlich möglich.

Die zweite Regel für alle, die ihre Autofinanzierung günstig abschließen möchten, ist: Treten Sie gegenüber dem Autohändler als Barzahler auf und verhandeln Sie mit ihm Rabatte. Der Kaufpreis des ausgesuchten Autos abzüglich der ausgehandelten Rabatte ist entscheidend für die Beurteilung, welche Finanzierungsform die günstigste ist.

Der Käufer eines Fahrzeugs hat grundsätzlich zwei Möglichkeiten. Er kann die Finanzierung über die Herstellerbank abwickeln oder eine günstige Autofinanzierung bei der Hausbank  oder einer Autobank suchen. Herstellerbanken bieten unterdessen nicht nur Ratenkredite, sondern auch so genannte Dreiwegefinanzierungen und oft außerdem Autoleasingverträge an. Häufig ist über Herstellerbanken ein sehr günstiger Autokredit möglich, gerade bei Volumenmodellen oder bei Pkw Modellen mit Absatzschwierigkeiten. Geworben wird dann mit so genannten Null Prozent Finanzierungen. Aber selbst solche Kreditangebote müssen nicht die günstigsten sein. Denn oft ist es dem Autohändler bei einer Finanzierung über die Herstellerbank nicht möglich, größere Rabatte zu geben.

Wer Regel eins und Regel zwei berücksichtigt hat, kennt jetzt den Barzahlungspreis (Kaufpreis abzüglich Rabatt), und er weiß, zu welchen Konditionen Kredite von Fremdbanken vergeben werden. Er kann nun die Angebote vergleichen und den günstigsten Autokredit herausfinden. Ein Autokredit bei einer Drittbank ist selbstverständlich nur in Höhe des Barzahlungspreises erforderlich. Verglichen werden müssen immer die Gesamtkosten der unterschiedlichen Autokredite. Als Faustregel gilt: Der Ratenkredit von der Autobank ist in jedem Fall günstiger, wenn die Gesamtkosten dafür niedriger sind als der ausgehandelte Barzahlungsrabatt.

Den günstigsten Autokredit online herauszufinden, ist bei der Unübersichtlichkeit der Kreditangebote nicht so einfach. Hier einige Anbieter:

Günstiger Autokredit von ING-DiBa. Die ING-DiBa ist der Spezialist, wenn es um eine günstige Autofinanzierung mit herkömmlichen Ratenkrediten geht. Die Bank bietet ihren Kunden eine Menge Vorteile: Ein günstiger einheitlicher Zinssatz (keine Lockvogelangebote) , keine Kfz Brief Abgabe, keine Vollkaskoversicherung erforderlich, Sondertilgungen jederzeit möglich, beispielsweise mit der Abwrackprämie, schnelle Kreditentscheidung und Auszahlung.

Günstiger Autokredit von Carcredit, einem Produkt der Santander Consumer Bank. Carcredit ist Deutschlands größte unabhängige Autobank. Carcredit bietet sowohl herkömmliche Ratenkredite als auch einen so genannten BudgetCredit – einen Schlussratenkredit – an. Die Kreditbedingungen können  individuell bestimmt werden. Der effektive Jahreszins richtet sich nach der Laufzeit. Ein Autokredit ist mit und ohne Anzahlung möglich.

Ein günstiger Autokredit online beantragt, wird in aller Regel in wenigen Tagen – eine positive Kreditentscheidung vorausgesetzt – abgewickelt.

Drei Wege Finanzierung, Schlussratenkredit oder Ballonkredit, das sind die Schlagworte, mit denen gemeinhin ein Autokredit umschrieben wird, der als besonders moderne Form der Fahrzeugfinanzierung gilt. Alle drei Kreditarten ähneln wirtschaftlich betrachtet mehr oder weniger dem Autoleasing. Die Drei Wege Finanzierung kommt dem Autoleasing allerdings am nächsten. Drei Wege Kredite werden sehr häufig von den Autobanken der HHersteller angeboten. Manche Erhebungen gehen sogar davon aus, dass die Drei Wege Finanzierung die häufigste Kreditfinanzierung von Fahrzeugen in Deutschland ist.

Alle drei Formen haben viele Dinge gemeinsam. Die laufenden Kreditraten sind niedrig, und ein höherer Anteil des genannten Kaufpreises wird erst am Ende der Laufzeit fällig, mit der Schlussrate eben, die auch Ballon genannt wird. Sehr häufig wird außerdem eine Anzahlung erwartet. Der Ballon kann unterschiedlich „abgearbeitet“ werden. Häufig ist es nur möglich, entweder die Schlussrate cash zu begleichen oder zur Finanzierung derselben einen neuen Kredit aufzunehmen. Bei der Drei Wege Finanzierung (auch Variokredit oder Variocredit bzw. Auswahlfinanzierung) im eigentlichen Sinne, gibt es noch eine dritte Möglichkeit. Hier kann das Fahrzeug am Ende der Laufzeit zurückgegeben werden. Wählt  der Kunde die Rückgabe des Fahrzeugs im Rahmen der 3 Wege Finanzierung, kommt es nicht selten zu Problemen mit der Bewertung des Restwerts. Bisweilen werden zusätzliche Wertminderungen festgestellt  und deshalb Nachzahlungen verlangt.

Die Drei Wege Finanzierung in der reinen Form, also mit der dreifachen Wahlmöglichkeit des Käufers, wird in aller Regel nur von Autobanken angeboten. Normale Kreditinstitute haben nicht unbedingt die Möglichkeit, das Fahrzeug nach der möglichen Rückgabe weiter zu veräußern. Der Drei Wege Kredit über Händler und Autobanken ist bequem und kann außerdem sehr günstig sein. Oft werden besondere Angebote zur 3 Wege Finanzierung unterbreitet, beispielsweise, um ein bestimmtes Automodell zu promoten. Eine gute Verhandlungsposition gegenüber dem Autohändler hat allerdings derjenige, der immer zunächst als Barzahler auftritt und nach Rabatten fragt. Eine von Autobanken unabhängige Finanzierung sollte immer geprüft werden und ist häufig günstiger. Das gilt vor allem für Internetbanken, die sich, meist als Töchter angesehener Banken, auf dem heiß umkämpften Markt der Autokredite behaupten müssen. Angeboten werden auch Schlussratenkredite, aber regelmäßig nicht in der reinen Form der 3 Wege Finanzierung. Ein sehr guter Schlussratenkredit wird von Carcredit angeboten.

Carcredit bietet eine so genannte Budget Finanzierung an. Damit lassen sich die laufenden Raten erheblich reduzieren. Die Begleichung der Schlussrate ist cash möglich, kann aber erneut kreditfinanziert werden. Eine Anzahlung ist nicht erforderlich. Kredite von Carcredit zeichnen sich durch besondere Flexibilität aus in Bezug auf die nachträgliche Änderung der Ratenhöhe und der Leistung von Sondertilgungen bzw. die vorzeitige Tilgung. Der Schlussratenkredit ist möglich für alle Fahrzeugarten, gleichgültig, ob Auto, Motorrad oder Reisemobil, ob Neuwagen, Gebrauchtwagen oder Oldtimer, ob der Kauf beim Händler oder privat stattfindet. Carcredit ist eine Sparte der großen spanischen Bank Santander Consumer Bank und hat sich zur größten unabhängigen Autobank in Deutschland entwickelt. Neben Schlussratenkrediten gewährt Carcredit selbstverständlich auch herkömmliche Autokredite zu sehr fairen Bedingungen.

Auf die Angabe von Zinssätzen wird bei der Beschreibung der Kreditangebote zur Drei Wege Finanzierung bewusst verzichtet. Abgesehen davon, dass sich die Höhe der Zinsen regelmäßig ändert, hängt sie auch von den individuellen Verhältnissen des Antragstellers ab, insbesondere von der Bonität. Außerdem wird die Bonität des einzelnen Kunden nicht von allen Kreditgebern nach gleichen Maßstäben beurteilt. Die hier vorgestellten Kreditangebote zeichnen sich aber durch faire und günstige Bedingungen aus.

Häufig wird die 3 Wege Finanzierung als teuer kritisiert. Ob sie gegenüber der herkömmlichen Fahrzeugfinanzierung teuer oder günstig ist, lässt sich aber generell nicht beurteilen. Das hängt z.B. von der geplanten Nutzungsdauer des Fahrzeugs ab. Besonders wer in der Lage ist, die Schlussrate am Ende der Kreditlaufzeit zu begleichen, für den ist die Drei Wege Finanzierung eine günstige Alternative. Wer sich die Mühe machen will, das für ihn beste Finanzierungsangebot  herauszufiltern, sollte alle drei Finanzierungsmöglichkeiten – und zwar die voraussichtliche Gesamtbelastung –  miteinander vergleichen: Herkömmliche Ratenkredite, Autoleasing und Drei Wege Finanzierung.