Wenige einfache Kredittipps können helfen, bei der Darlehensvergabe Fehler zu vermeiden und Geld einzusparen.

Kredittipp 1: Lassen Sie sich von der Werbung mit niedrigen Startzinsen nicht beeindrucken. Solche supergünstigen Konditionen werden allenfalls an Kunden mit besten Bonitätsvoraussetzungen vergeben. Welche Kreditbedingungen Ihnen gewährt werden, ergibt sich erst aus dem Kreditangebot, das Ihnen nach einer konkreten Kreditanfrage vorgelegt wird.

Kredittipp 2: Achten Sie darauf, Ihre Anfrage ausdrücklich als Konditionenanfrage zu deklarieren und nicht als Kreditantrag oder Kreditanfrage. Andernfalls laufen Sie Gefahr, dass sich Ihre Schufaauskunft und damit Ihre Bonität – jedenfalls zeitweise – verschlechtern.

Kredittipp 3: Seriöse Direktbanken und Kreditvermittler stellen Kreditangebote kostenlos und unverbindlich zur Verfügung. Stellen Sie niemals eine Kreditanfrage, wenn vor rechtsverbindlichem Abschluss des Kreditvertrages Gebühren verlangt werden. Kreditanbieter, die das tun, sind nicht seriös.

Kredittipp 4: Mit einem richtig durchgeführten Kreditvergleich spart man eine Menge Geld, selbst wenn es sich um kleinere Beträge handelt. Aussagefähig verglichen werden können in aller Regel aber nur konkrete Kreditangebote, die eine Konditionenanfrage voraussetzen.

Kredittipp 5: Vergleichen sie immer die tatsächlichen Kreditkosten miteinander. Maßstab ist der effektive Jahreszins. Darüber hinaus können allerdings noch weitere Kosten anfallen. Das Kreditangebot sollte transparent sein und alle Kosten enthalten. Restschuldversicherungen sind meistens teuer aber überflüssig. Zudem decken sie die vereinbarten Risken nicht selten nur unzureichend ab. Die Kosten einer Restschuldversicherung müssen im effektiven Jahreszins nicht enthalten sein. Sie können einen Kredit erheblich verteuern.

Kredittipp 6: Schulden Sie teure Kredite, bei denen es sich nicht um ganz kleine Summen handelt und die voraussichtlich länger „stehen bleiben“ in günstige Ratenkredite um. Gemeint sind das Minus auf Kreditkartenkonten oder Dispokredite bzw. Überziehungskredite. Solche Außenstände kosten meistens zwischen 12 – 17 % Zinsen und verschlingen monatlich viel Geld, ohne dass das groß auffällt. Eine Umfinanzierung lohnt sich natürlich vor allem, wenn die Zinsen – wie gegenwärtig (November 2009) – besonders niedrig sind.

Eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital gibt es seit einiger Zeit auch in Deutschland. Vor noch nicht allzu langer Zeit boten ausschließlich ausländische Banken die Vollfinanzierung von Immobilien – ein anderer Begriff für die Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital – an. Doch das hat sich unterdessen grundlegend geändert. Auch inländische Kreditgeber werben unterdessen mit 100 %, 120 % oder gar 130 % Finanzierungen. Dabei ist grundsätzlich  nicht der Kaufpreis die Bezugsgröße, sondern der so genannte Beleihungswert. Der Beleihungswert ist gesetzlich geregelt (§ 12 Hypothekenbankgesetz). Er wird von Sachverständigen festgestellt und beträgt ungefähr 70 – 90 % des für die Immobilie erzielbaren Preises. Mit einer 120 % Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital, das entspricht häufig ca. 108 % des Kaufpreises, lassen sich beispielsweise auch die Nebenkosten abdecken.

Verbraucherschützer warnen bisweilen vor der Vollfinanzierung. Diese Warnungen sind nicht unberechtigt. Eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital hat ihre Risiken. Die liegen nicht so sehr darin, dass der Kreditnehmer sich von vornherein bei Immobilienkrediten übernimmt. Das Hauptrisiko ist eine Verschlechterung der Einkommensverhältnisse, etwa durch Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Scheidung in den ersten Jahren nach dem Immobilienerwerb. Muss die Immobilie in einem solchen Fall verwertet werden, fehlt der Eigenkapitalpuffer, und der Kaufpreis reicht eventuell nicht zur Begleichung der Restschulden.

Eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital kann aber in vielen ‚Fällen Vorteile bringen. Voraussetzung ist, dass der Kreditnehmer über gutes Einkommen verfügt, das auch zukünftig sicher erscheint. Die 120 %  Angebote richten sich deshalb in erster Linie an diese Zielgruppe, beispielsweise an junge Akademiker mit gut bezahlten, sicheren Jobs. In diesem und vergleichbaren Fällen wird das Einkommen zukünftig eher steigen, die Kreditsuchenden hatten häufig allerdings noch keine Gelegenheit, einen Eigenkapitalanteil anzusparen. Hier gibt es keinen vernünftigen Grund, mit dem Immobilienerwerb noch jahrelang zu warten und währenddessen teure Mieten zu zahlen.

Wie bei jeder Hausfinanzierung lässt sich auch bei der Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital mit einem Kreditvergleich eine Menge Geld sparen. Der Schweizer Kreditvermittler Bon Kredit hat sich seit einiger Zeit auch im Marktsegment der Hauskauf Finanzierung einen Namen gemacht. Bon Kredit bietet günstige Immobilienkredite selbst bei schlechter Schufa und hat auch eine Hauskauf Vollfinanzierung im Programm.

Bon Kredit vermittelt Kredite an Eigentümer und Käufer von selbst genutzten Wohnimmobilien. Baufinanzierungen sind ausgeschlossen. Die Bedingungen für den Hauskaufkredit und die Hauskauf Vollfinanzierung im Überblick:

Sollzinssatz 4,23% (bonitätsabhängig) fest für die gesamte Laufzeit
Effektiver Jahreszins: 4,35 % - 10,95 %
Nettokreditbetrag: 50.000 – 300.000 Euro
Vertragslaufzeit: 60 – 120 Monate

Repräsentatives Beispiel:

Sollzinssatz 7,38 % fest für die gesamte Laufzeit
Effektiver Jahreszins: 8,45 %
Nettokreditbetrag: 100.000 Euro
Vertragslaufzeit 60 Monate

Nachrangige Finanzierung möglich.

Immobilienkredite selbst bei mehreren negativen Schufa Einträgen.

Kredit zur freien Verwendung (Hauskauf, Modernisierung usw. auch Umschuldung).

Immobilienkredit-Angebot in 48 Stunden.

Der Immobilienkredit von Bon Kredit kann von Arbeitnehmern und Rentnern bis 70 Jahre beantragt werden. Bei Rentnern ist die Höhe des Darlehens allerdings auf 60 % des Beleihungswertes begrenzt. Kreditanfrage und Kreditangebot für eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital sind bei Bon Kredit kostenlos und unverbindlich.