Dispokredite sind weit verbreitet und teuer. In vielen Fällen lohnt sich eine Umfinanzierung in einen Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt, oder einen Ratenkredit.

Trotz niedriger Leitzinsen sind die Zinssätze für die Überziehung des Girokontos außerordentlich hoch. Bewegt man sich im eingeräumten Kreditrahmen, sind 14 % keine Seltenheit. Wird der Dispo Rahmen überzögen, verlangen Kreditinstitute bis zu 18 % Zinsen. Selbst wer mit kleineren Beträgen im Minus steht, muss bei diesem Zinssatz mit spürbaren Belastungen rechnen. Über eine Umfinanzierung nachzudenken, lohnt sich also allemal.

Eine Umfinanzierung rechnet sich jedoch nicht immer. Wessen Girokonto nur kurzfristig im Minus steht, für den rechnet sich eine Umfinanzierung regelmäßig nicht. Ist Vermögen vorhanden, das in Sichteinlagen wie Tagesgeld oder Sparbuch angelegt ist, sollte dieses Geld zur Ablösung der Girokontoüberziehung verwandt und darauf verzichtet werden, den Dispo-Kredit umschulden zu lassen. Mit dem eigenen Geld Kredite zu begleichen, ist in der Regel die lukrativste Geldanlage, zumal in Zeiten niedriger Zinsen.

Eine gute Möglichkeit ist die Umfinanzierung in einen Abrufkredit oder Rahmenkredit. Rahmenkredite sind etwa halb so teuer wie Dispokredite. Die Bank stellt einen flexiblen Kreditrahmen, meist zwischen 2.500 und 25.000 Euro zur Verfügung, der in beliebiger Höhe in Anspruch genommen werden kann. Verzinst wird nur der Betrag, der tatsächlich in Anspruch genommen wird. Die Regelung über die Tilgung ist unterschiedlich. Bei einigen Banken ist eine Tilgung überhaupt nicht erforderlich, andere erwarten eine monatliche Mindesttilgung, meistens zwischen ein Prozent und zwei Prozent der Kreditsumme.

Auch Ratenkredite eignen sich zur Umfinanzierung. Allerdings ist es möglich, dass die monatliche Belastung hierbei zunächst höher ist als bei einem Dispokredit oder Rahmenkredit. Denn zusätzlich zu den Zinszahlungen ist noch eine monatliche Tilgungsrate auf den gesamten Kreditbetrag aufzubringen. Die Umfinanzierung in einen Ratenkredit hat andererseits den Vorteil, dass die Kreditnehmer praktisch zur Reduzierung ihrer Schulden gezwungen werden.

Wer sich bei der Umfinanzierung in einen Ratenkredit allein auf seine Hausbank stützt, wird auf zwei Schwierigkeiten stoßen. Filialbanken vergeben in der Regel keine Kredite unter 3.000 Euro, so dass es schwierig ist, einen Dispo Kredit umschulden zu lassen, der diesen Betrag nicht erricht. Außerdem gibt es Banken, die keinen Ratenkredit zur Umfinanzierung von Dispokrediten gewähren, weil sie mit der Überziehung der Girokonten ihrer Kunden mehr Geld verdienen.

Die Umfinanzierung muss allerdings keinesfalls über die Hausbank oder eine andere Filialbank laufen. Einige Direktbanken haben sich auf das Thema „Kredit umschulden“ spezialisiert Sie gewähren selbst kleinste Kredite zur Umfinanzierung und das zu sehr günstigen Bedingungen.


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Die Fälle, in denen ein Kredit für Rentner oder Pensionäre (Seniorenkredit) abgelehnt wird, sollen sich nach Auskunft von Fachleuten und Verbraucherschützern häufen. Selbst kleine Verbraucherdarlehen werden der Generation 60 plus häufig verweigert oder nur zu unverschämt schlechten Bedingungen angeboten. Nicht selten findet ab einem bestimmten Alter eine echte Bonitätsprüfung überhaupt nicht mehr statt. Selbst wenn der Antragsteller über ausreichendes Einkommen und gutes Vermögen verfügt, wird ein Kredit für Rentner ganz oder teilweise verweigert. Geldinstitute scheuen das Risiko, das mit einem Erbfall verbunden ist, wenn die Erben die Erbschaft ausschlagen. Selbst Restschuldversicherungen können oft nicht mehr abgeschlossen werden.

Natürlich wissen die Banken, dass ihr restriktives Verhalten bei Rentnerkrediten gegen geltendes Recht verstößt. Nach dem allgemeinen Gleichbehandlungsgesetz aus dem Jahre 2006 ist eine Benachteiligung von Personen wegen des Lebensalters verboten. Deshalb versuchen Kreditgeber, den Anschein zu erwecken, bei der Ablehnung eines Rentnerkredits eine Einzelfallentscheidung getroffen zu haben, die nichts mit dem Lebensalter ihres Kunden zu tun hat. Verbraucherschützer gehen allerdings davon aus, dass es für die Gewährung eines Kredits für Rentner oder Pensionäre hinter den Kulissen pauschale Vorgaben gibt.

Für ältere Menschen gibt es eine Reihe von Möglichkeiten, auf das diskriminierende Verhalten der Banken zu reagieren:

Bisweilen wird geraten, sich vor Vollendung des sechzigsten Lebensjahres mit den nötigen Krediten einzudecken, um absehbare größere Vorhaben problemlos fremd finanzieren zu können. Auf diese Weise kann dann ein „Kredit für Rentner“ weitgehend vermieden werden. Solche Kreditaufnahme auf Vorrat setzt natürlich gute wirtschaftliche Verhältnisse voraus und dürfte in den überwiegenden Fällen wenig praktikabel sein.

Eine weitere Möglichkeit ist die Aufnahme des Kredits durch Dritte, durch einen nahen Angehörigen zum Beispiel. Die dritte Person tritt gegenüber der Bank als (Mit-)Kreditnehmer oder Bürge auf. Intern wird aber vereinbart, dass der Rentner oder Pensionär das Darlehen allein zurückführt.

Wird ein Kredit für Rentner abgelehnt oder sind die Bedingungen nicht akzeptabel, gibt es außerdem die Möglichkeit, sich gegen diese Diskriminierung zur Wehr zu setzen. Das kann im Einzelfall zur Gewährung des gewünschten Kredits führen, wenn auch der Aufwand dafür recht hoch ist Der Anspruch aus dem Gleichbehandlungsgesetz muss binnen zwei Monaten geltend gemacht werden. Die Beweislast dafür, dass eine Diskriminierung nicht stattgefunden hat, trifft die Bank. Der Betroffene braucht nur Indizien darzulegen und zu beweisen, die eine Benachteiligung vermuten lassen. Solche Indizien ergeben sich in der Regel aus dem Verhalten der Bank während des Kreditantragsverfahrens. Senioren sollten deshalb Gespräche und Verhandlungen mit Bankangestellten in Gegenwart dritter Personen führen, die als Zeugen in Betracht kommen.

Manchmal hilft auch die Einschaltung der Schlichtungsstelle des jeweiligen Kreditinstitutes, um einen Kredit für Rentner zu ermöglichen.