Auxmoney: Marktplatz für günstige Privatkredite

Ein Kredit ohne Bank, so ganz ist das in Deutschland nicht möglich. Rechtsvorschriften stehen dem entgegen. Sicher, man kann sich Geld von Freunden oder Verwandten leihen, solange sie nicht als gewerbsmäßige Geldverleiher auftreten.

Aber sobald die Kreditvergabe professionell erfolgt, ist eine Erlaubnis des BaFin erforderlich, und die wird nur Banken erteilt.

Auxmoney hat aber einen legalen Weg gefunden, Kredite von privat für privat, auch P2P oder Peer-to-Peer Kredite genannt, zu vermitteln. Das Geld stammt nur von privaten Anlegern, aber formal wird für die Abwicklung eine Bank dazwischengeschaltet, bei Auxmoney ist das die SWK.

Diese Lösung entspricht allen deutschen Rechtsvorschriften und hat die Zustimmung der Aufsichtsbehörde BaFin.

Vorteile

Social Lending und Crowdinvesting, das sind die Begriffe die jede Vermittlung von Darlehen von privat charakterisieren. Social Lending ist eine Art Weltanschauung. Kreditgeber und Kreditnehmer kommen zusammen nicht nur aus wirtschaftlichen Gründen, sondern Darlehensgeber finanzieren ein bestimmtes Projekt, von dem sie viel halten, das ihrer Meinung nach Erfolg versprechend ist und deren Realisierung sie wünschen.

Darlehenssuchende stellen auf Marktplätzen ein Kreditprojekt ein und beschreiben es bildhaft und aussagekräftig. Darauf bieten viele Anleger, bis das Vorhaben ausfinanziert ist. Jeder Investor trägt mit nur relativ geringen Beträgen zu der Finanzierung bei. Crowdinvesting verringert das Verlustrisiko der Anleger und erhöht die Kreditchancen der Kreditsuchenden.

Von dem Modell profitieren besonders Personen, die zwar über eine akzeptable Bonität verfügen, aber aus unterschiedlichen Gründen bei Banken nicht so gut ankommen: Vielleicht scheuen sich Banken, ein Projekt zu finanzieren, welches ihnen zu außergewöhnlich erscheint, und von dem sie glauben, dass es zu viel Arbeit machen wird.

Vielleicht verhalten Banken sich reserviert, weil Selbstständige, Arbeitnehmer in der Probezeit oder Studenten um ein Darlehen bitten. Oder die Banken stellen anhand von automatisierten Prüfungsverfahren Bonitätsmängel fest, vielleicht erledigte SCHUFA-Einträge, die die Zinsen in die Höhe treiben oder ein Darlehen ganz ausschließen.

In all diesen Fällen ist Auxmoney einen Versuch wert. Aber es gibt nicht nur Vorteile für bestimmte Personengruppen. Profitieren können alle Kreditsuchenden, die die von Auxmoney vorgegebenen Kriterien erfüllen.

Schlanke, weit gehend automatisierte Prozesse beim Kreditvergabeverfahren und der Wegfall von Refinanzierungskosten sorgen sehr oft für günstige Zinssätze. Kreditnehmer können die Probe aufs Exempel machen. Sie lassen ein Kreditprojekt ausfinanzieren und vergleichen die Konditionen mit denen von Bankkrediten.

Online Kreditrechner erlauben einen solchen Vergleich mit relativ wenig Aufwand. Ein Tipp: Gute Kreditrechner weisen auf ihrer Startseite repräsentative Beispiele aus. Diese Angaben geben realistische Hinweise auf die Marktzinsen.


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Das Kreditprojekt: Voraussetzungen und Kreditbedingungen

Auxmoney vermittelt Darlehen zwischen 1.000 € und 25.000 €. In diesem Rahmen können Kreditbeträge in 100 € Schritten frei gewählt werden (unter Berücksichtigung der Bonität und finanzieller Leistungsfähigkeit). Es sind Laufzeiten von 12, 24, 36, 48 und 60 Monaten möglich.

Eine vorzeitige Kredittilgung ist jederzeit machbar. Allerdings können Vorfälligkeitsentschädigungen im Einzelfall berechnet werden. Genaue Informationen enthalten die Kreditverträge, die der Kreditnehmer von der Partnerbank erhält.

Ein Kreditprojekt einstellen kann, wer 18 – 70 Jahre alt ist, sowie seinen Wohnsitz und die Zustelladresse in Deutschland hat. Die deutsche Staatsangehörigkeit ist nicht erforderlich.

  • Notwendig sind folgende weitere Angaben:
  • Benutzername und Passwort,
  • Anschrift, Telefon, E-Mail-Adresse,
  • Familienstand und Beruf,
  • Angaben zu den monatlichen Gesamteinnahmen und Gesamtausgaben,
  • Angaben zu einer eigenen EC-Karte oder Kreditkarte,
  • Mitteilung eines Kontos bei einer inländischen Bank,
  • Angaben zu eventuell vorhandenem Wohnungseigentum,
  • Informationen über regelmäßiges, ausreichendes Einkommen.

Selbstständige brauchen keine Businesspläne vorzulegen. Grundlage für die Kreditvergabe sind die Projektbeschreibungen nebst hinzugefügter Zertifikate und die Ergebnisse der Auxmoney Bonitätsprüfung.

Kosten

Wird ein Kreditvertrag abgeschlossen, entsteht eine Gebühr in Höhe von 2,95 % der gewährten Kreditsumme. Dieser Betrag ist in den monatlichen Raten enthalten. Außerdem gibt es eine Servicegebühr in Höhe von 2,50 € monatlich für das Handling der Ratenauszahlung an die Anleger.

Weitere Gebühren oder Kosten entstehen nicht. Alle anderen Dienstleistungen sind kostenfrei. Es gibt keine versteckten Gebühren.

Tipps

  • Eine detailreiche Projektbeschreibung unter Offenlegung aller relevanten persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse erhöht die Kreditwahrscheinlichkeit.
  • Einkommensnachweise werden, soweit ersichtlich, zur Kreditvergabe verlangt. Es genügt eine Art Haushaltsrechnung. Die zur Verfügung gestellten kostenlosen Zertifikate und Sicherheiten erhöhen aber die Kreditchancen.
  • Worauf legen Anleger Wert? Bereits eingestellte Kreditprojekte anderer Kreditsuchender können Anhaltspunkte liefern.
  • Die gewünschte Laufzeit sollte möglichst kurz gehalten werden; aber dabei darf die eigene Leistungsfähigkeit nicht überschätzt werden. Die Zinsvorstellungen sollten entsprechend der Einstufung durch Auxmoney in einem vernünftigen Verhältnis zur Bonität stehen.
  • Kreditsuchende sollten Bonitätsprobleme, die sich aus den Zertifikaten ergeben, immer begründen. Gerade Kreditsuchende mit nicht der allerbesten Bonität haben eine Chance, weil Anleger eine gute Rendite bei kalkulierbarem Risiko suchen.
  • Über das Auxmoney Nachrichtensystem ist ein Direktkontakt mit Anlegern möglich, die bereits investiert haben. Kreditsuchende sollten diese Möglichkeit der persönlichen Kontaktaufnahme nutzen.
  • Fragen von Anlegern sollten immer ausführlich beantwortet und der Schriftverkehr sollte veröffentlicht werden, sofern er hilfreiche Zusatzinformationen enthält.
  • Nicht gleich aufgeben. Ein weiterer Versuch mit veränderten Bedingungen (geringerer Kreditbetrag oder höherer Zinssatz) kann zum Erfolg führen.

Kreditprojekt einstellen und formulieren

Bei Auxmoney füllen Kreditsucher keine Anträge aus, sondern sie stellen ohne Angabe von Namen und Anschrift oder E-Mail-Adresse ein Kreditprojekt auf der Plattform ein. Auf dieses Kreditprojekt können Anleger Gebote abgeben. Je aussagekräftiger das Kreditprojekt beschrieben wird, desto größer sind die Chancen einer schnellen Finanzierung.

Es kann jeweils nur ein Kreditprojekt zur selben Zeit eingestellt werden.

Auxmoney unterstützt Kreditsuchende bei der Erstellung und Formulierung des Projekts. Das gilt vor allem für die Angabe zu Kreditkonditionen wie beispielsweise zur Kredithöhe, Laufzeit und zum Zinssatz.

Das Projekt wird für 20 Tage veröffentlicht. Ist es innerhalb dieser Frist nicht ausfinanziert, wird es gelöscht. Bei einer Löschung entstehen keine Gebühren. Möglich ist die Einstellung eines neuen Projekts unter Verwendung der bestehenden Bonitätsdaten.

Die Einstellung von Kreditprojekten selbst ist vollständig kostenlos und unverbindlich.

Ausführliche Beschreibung

Was ist für einen Investor wichtig, um eine positive Investitionsentscheidung zu treffen? Das sind genaue Angaben zum Vorhaben, welches fremdfinanziert werden soll. Das sind aber auch Angaben darüber, in welchen persönlichen Verhältnissen der Kreditsuchende lebt und wie seine Einkommens- und Vermögenssituation sich darstellt.

Aus der Beschreibung sollte sich ergeben, dass es sich um ein interessantes Vorhaben handelt, in das man gerne investiert, ohne dabei ein unkalkulierbares Risiko einzugehen.

Die Einstellung eines Bildes und der persönlichen Telefonnummer ist vertrauensbildend und deshalb in der Regel zu empfehlen. Auf korrekte Grammatik und Rechtschreibung achten! Fehler wirken sich negativ aus.

Zertifikate und Sicherheiten

Neben dem Auxmoney Score können Kreditprojekte durch kostenlose Zertifikate ergänzt werden:

  • Identitätsfeststellung durch PostIdent- oder Onlineidentverfahren der Telekom,
  • Angabe des SCHUFA Scores,
  • CEG (Creditreform) Score Wert: CEG Ampel,
  • Arvato (AIS) Infoscore,
  • Veröffentlichung der Haushaltsrechnung, aufgestellt anhand von Kontobelegen (ein Monat) und Einkommensnachweisen (mindestens drei Monate),
  • Arbeitgeberrückfrage zur Verifizierung des Arbeitsverhältnisses.
  • Darüber hinaus erhöhen Sicherheiten die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe:
  • Sicherungsübereignung eines Kraftfahrzeugs durch Briefübergabe wie bei einem Autokredit.
  • Abschluss einer Restschuldversicherung, wodurch sich allerdings die Kreditkosten signifikant erhöhen.

Welche Daten im Einzelnen in welchem Verfahren abgefragt werden und wie die Sicherheiten funktionieren, darüber gibt das Portal des Kreditmarktplatzes ausführlich Auskunft.

Ändern und löschen, Widerruf

Jedes Kreditprojekt kann bis zum rechtsgültigen Abschluss des Darlehensvertrages zurückgezogen werden. Eine Änderung des Projekts ist möglich, solange keine Gebote abgegeben werden. Danach sind nur noch Ergänzungen, also zusätzliche Angaben, erlaubt.

Nach Abschluss des Vertrages besteht, wie bei allen Konsumentendarlehen, ein 14tägiges Widerrufsrecht. Es gilt das Datum der Absendung (Poststempel). Alle Einzelheiten ergeben sich aus der Widerrufsbelehrung des von der SWK übersandten Kreditvertrages.

Bonitätsprüfung

Auxmoney führt eine umfassende Bonitätsbeurteilung durch, die im Auxmoney Score zu einer Kennziffer zusammengefasst wird.

Grundlage bilden die Auskünfte und Score Werte diverser Auskunfteien, aber auch eigene Berechnungen und Erfahrungswerte, bei denen eine große Anzahl von wirtschaftlichen und persönlichen Daten ausgewertet wird.

Der Score dient den Interessen der Kreditnehmer und der Investoren gleichermaßen. Er schützt Kreditnehmer vor Überschuldung und Kreditgeber vor Geldausfällen.

Ausgewertet werden Auskünfte der SCHUFA, von Creditreform und von Infoscore. Es gibt folgende Bonitätsstufen, denen jeweils eine angemessene Zinsspanne zugeordnet wird (nominaler Zinssatz).

 

AAA 2,9 bis 3,9 %
AA 5,1 bis 7,9 %
A 6,3 bis 9,1 %
B 8,0 bis 11,1 %
C 9,6 bis 12,9 %
D 10,75 bis 15,25 %
E 11,15 bis 15,25 %
X maximal 15,25 %

 

Wiedergegeben wird der Stand vom März 2015. Die Zinsstaffel kann sich zukünftig ändern.

Ungefähr 20 % der Kreditsuchenden schaffen die Bonitätsprüfung und können ein Kreditprojekt einstellen. Für den gering erscheinenden Prozentsatz gibt es eine Erklärung. Viele Kreditsuchende mit sehr schlechter Bonität, die sonst nirgends ein Darlehen erhalten haben, sehen ihre letzte Möglichkeit bei Kreditmarktplätzen. Ohne jede Bonität sind aber Darlehen auch hier unmöglich.

Folgekredit und Aufstockungsdarlehen

Ein Folgekredit kann beantragt werden, wenn ein Kredit vollständig ausfinanziert wird. Folgekredite werden besonders gekennzeichnet, und die Kreditprojekte enthalten Angaben über das Tilgungsverhalten des Kreditnehmers.

Ein Aufstockungskredit wird zur Erhöhung der Kreditsumme eines bestehenden Darlehens genutzt. Auch hier enthalten Kreditprojekte Hinweise auf das bisherige Zahlungsverhalten.

Beide Kreditkarten unterliegen weiteren Voraussetzungen, zum Beispiel hinsichtlich der Bonität. Ob sie möglich sind, wird dem Kreditnehmer nach automatisierter Prüfung beispielsweise per E-Mail mitgeteilt.

Auszahlungsdauer

Von der Veröffentlichung des Kreditprojekts bis zur vollständigen Auszahlung des Darlehens können vier Wochen und länger vergehen. Die tatsächliche Auszahlungsdauer hängt wesentlich von der Qualität des eingestellten Projekts ab und wie schnell der Kreditwunsch finanziert wurde.

Investoren können 20 Tage auf Kreditprojekte bieten. Ein Projekt mit aussagefähiger Beschreibung, einem Foto des Antragstellers und mit veröffentlichten Zertifikaten wird regelmäßig früher finanziert.

Nach der Finanzierung wird der Kreditvertrag von der Partnerbank SWK an den Kreditnehmer zur Unterschrift versandt. Auxmoney veranlasst die Auszahlung regelmäßig innerhalb von zehn Werktagen nach Erhalt des unterschriebenen Vertrages.

Anleger zahlen nicht?

Dieser Fall ist theoretisch. Alle Anleger verpflichten sich vertraglich, den gebotenen Betrag zur Verfügung zu stellen, wenn der Kreditvertrag nach Finanzierung zu Stande kommt. Das Gebot ist also bindend.

Kommt es tatsächlich zu Unregelmäßigkeiten, wird Auxmoney alles daran setzen, den gebotenen Betrag zu realisieren. Anleger müssen ihre Kreditkartendaten angeben. Bei Zahlungsverzug zieht Auxmoney den Gebotsbetrag über die Kreditkarte ein.

Kreditsuchende brauchen sich über die Frage, was bei Nichtzahlung des Gebots passiert, deswegen eigentlich keine Gedanken machen.

Konto auflösen

Einen einmal eingerichteten Account zu löschen, ist nicht zu jedem Zeitpunkt möglich. Ausgeschlossen ist eine Kündigung, wenn

  • sich ein Darlehen in der Tilgungsphase befindet,
  • ein Kreditprojekt in die Finanzierungsphase übergegangen ist.

In allen anderen Fällen kann das Konto jederzeit mit einer Frist von 14 Tagen gekündigt werden. Mit der Wirksamkeit der Kündigung werden alle Daten gelöscht.

Die Kündigung muss unter Angabe der Kundennummer schriftlich erfolgen. Dafür reicht eine E-Mail an die Supportadresse support@auxmoney.com aus. Natürlich sind auch alle anderen Versandformen einschließlich Fax möglich.

Wichtiger als die Versandart für die schriftliche Kündigung ist die Bestätigung. Kunden sollten um eine schriftliche Bestätigung des Eingangs des Kündigungsschreibens und der Wirksamkeit der ausgesprochenen Kündigungserklärung nachsuchen.

Auxmoney auch ohne SCHUFA?

Die Antwort lautet klar und eindeutig: Nein. Im Rahmen der obligatorischen Bonitätsprüfung holt Auxmoney neben anderen Auskünften immer auch eine SCHUFA Auskunft ein.

Der SCHUFA Score wird bei der Festsetzung der Bonitätsstufe und des vorgeschlagenen Zinsrahmens mit berücksichtigt. Ein SCHUFA Score im unteren Bereich muss aber nicht von vornherein bedeuten, dass der Kreditsuchende kein Kreditprojekt einstellen kann. Nur harte negative SCHUFA-Einträge schließen die Einstellung eines Projekts aus.

Harte Negativmerkmale sind: eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl, Insolvenz sowie rechtskräftige Titel und laufende Zwangsvollstreckungsmaßnahmen aller Art und gekündigte Kredite.

In gewissem Umfang ist also ein Kredit trotz negativer SCHUFA über Auxmoney möglich, sofern die Anleger zur Finanzierung bereit sind. Um Investoren zu überzeugen, sollten nur Kreditwünsche in angemessener Höhe eingestellt werden. Auch Laufzeiten und Zinsen sollten der nicht ganz guten Bonität angepasst werden. Manchmal beschränkt Auxmoney die mögliche Kredithöhe beispielsweise auf 10.000 €.

Gibt es Gründe für die SCHUFA Probleme, gehört deren Beschreibung in die Projektdarstellung, sofern sie die negativen SCHUFA-Daten verständlich machen kann. Zusätzliche Sicherheiten und Zertifikate wie die Haushaltsrechnung können helfen.

Ob die Vergabe des Kredits in die SCHUFA eingetragen wird, ist eine andere Frage. Da die Darlehen privat von Personen, die nicht SCHUFA Partner sind, finanziert und von der SWK Bank nur verwaltet und abgewickelt werden, gibt es für einen SCHUFA Eintrag keine Veranlassung.

Wer ist Auxmoney?

Der Kreditmarktplatz mit Sitz in Düsseldorf wurde 2007 gegründet. Anders als bei der ältesten Kreditbörse Smava werden ausschließlich Kredite von privat für privat vermittelt. Unterdessen ist Auxmoney der Marktführer in diesem Segment.

Ursprünglich ein Nischenmarkt fast ohne Bedeutung in Deutschland, konnte Auxmoney P2P Kredite zu einem ernsthaften Mitspieler auf dem Kreditsektor entwickeln.

Seit der Gründung wurden über 34.000 Kreditprojekte mit einem Volumen von ungefähr 180 Millionen € von 50.000 Anlegern finanziert. In den ersten beiden Monaten des Jahres 2015 vermittelte die Kreditbörse bereits ca. 1000 Darlehen. Im Februar 2015 wurde erstmals die 1 Million € Grenze beim täglichen Finanzierungsvolumen mehrfach überschritten.

Auxmoney: Erfahrungen

Aus Erfahrung wird man klug. Diese alte Weisheit gilt für Auxmoney in besonderem Maße. Der Start im Jahr 2007 war holprig und alles andere als geglückt. Die Kreditplattform wurde verrissen; nicht nur von Fachzeitschriften, sondern auch von der überwiegenden Anzahl der Nutzer, Anleger wie Kreditsuchende.

Der Grund: Die Plattform startete als vollständig freier Kreditmarktplatz, praktisch ohne Regeln. Sowohl Anleger als auch Kreditnehmer wurden sich selbst überlassen. Bereits für die Einstellung des Kreditwunsches und für die Ausstellung von Zertifikaten wurden Gebühren erhoben, unabhängig davon, ob ein Darlehen zustande kam oder nicht.

Dieses Modell traf auf Unverständnis, nicht nur bei Kreditnehmern, die durch chancenlose Kreditprojekte etwas Geld verloren, sondern auch bei Anlegern, die Geld in aussichtslose Kreditprojekte steckten und ihr eingesetztes Kapital hinterher nicht mehr realisieren konnten.

Auxmoney hat jedoch aus den Anfangsfehlern schnell Konsequenzen gezogen und die Kreditplattform grundlegend umgestellt. Kreditsuchende werden jetzt bei der Erstellung ihres Projekts unterstützt. Ein ausgefeiltes Scoringverfahren sorgt für realistische Einschätzungen sowohl beim Kreditnehmer als auch bei den Investoren.

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Zertifikate gibt es umsonst und für Kreditnehmer entstehen erst Kosten, nachdem der Kreditvertrag rechtsgültig abgeschlossen wurde.

Das neue Geschäftsmodell machte Auxmoney zur erfolgreichsten P2P Plattform in Deutschland und zum Marktführer.

Aus den Erfahrungsberichten im Internet lässt sich die positive Wende deutlich ablesen. Seit 2013 sind die Berichte überwiegend positiv. Gelobt werden die Hilfestellungen bei der Erstellung des Kreditprojektes, die zügige Finanzierung des Kreditwunsches zu angemessenen Konditionen und die professionelle Abwicklung.

Auch Fachzeitschriften wie Finanztrend haben ihr Urteil grundlegend revidiert und bewerten den Kreditmarktplatz jetzt deutlich positiv. Besonders für ungewöhnliche Finanzierungswünsche und für Selbstständige, die es bei Banken nicht so einfach haben, sei Auxmoney eine lohnende Alternative. Unterdessen sei der Kreditmarktplatz eine echte Alternative zur Bank.