Die Eigenheimfinanzierung über einen Hauskredit, das ist heute die Regel. Wer einen Hauskauf beabsichtigt oder ein neues Haus kaufen möchte, wird sich rechtzeitig über die Baufinanzierung und deren Konditionen informieren wollen. Für die Eigenheimfinanzierung spielen die Bauzinsen natürlich eine wesentliche Rolle, aber nicht die alleinige. Die Laufzeit des Hauskredits muss ebenso überlegt werden wie ein vernünftiger Tilgungsplan. Doch bevor man sich mit den Einzelheiten des Hauskredits auseinandersetzt, gilt es, einen vernünftigen Finanzplan aufzustellen. Andernfalls kann man sich bei der Eigenheimfinanzierung schnell überheben. Was kostet die Immobilie? Welche Eigenmittel habe ich, und wie sieht es mit meiner monatlichen finanziellen Belastbarkeit aus?

 

Die Kosten beim Hauskauf oder Hausbau

 

Das sind einmal die Kosten, die mit der Immobilie unmittelbar zusammenhängen (Kaufpreis, Baukosten, Baunebenkosten, Erschließung und Zwischenfinanzierungskosten). Hinzu kommen die Kaufnebenkosten beim Hauskauf  bzw. Grunderwerb: Maklergebühren zwischen 3 und 6 %  zzgl. Mehrwertsteuer, Gebühren für die notarielle Beurkundung des Kaufvertrages sowie für das Grundbuchamt ca. 1,5 % und Grunderwerbssteuer in Höhe von durchschnittlich 3,5 %, berechnet jeweils vom Kaufpreis.

 

Die Eigenmittel

 

Hierzu zählt das Eigenkapital ebenso  wie die geldmäßige Bewertung der Eigenhilfe. In Betracht kommen auch Bausparverträge, Arbeitgeberdarlehen oder öffentliche Mittel. Vorhandene Grundstücke, die schon finanziert sind, gehören natürlich auch zu den Eigenmitteln.

 

Der Finanzbedarf ist nun die Summe der Kosten für Hauskauf oder Hausbau einschließlich Hausnebenkosten abzüglich der Summe der Eigenmittel.

 

Die persönliche finanzielle Belastbarkeit

 

Dieser Finanzbedarf muss also zukünftig finanziert werden. Ob dies möglich ist, lässt sich durch einen Überblick über die monatliche finanzielle Belastbarkeit abschätzen. Erster Schritt ist die Feststellung des monatlichen Einkommens (Nettoeinkommen ohne Sonderzuwendungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld, Kindergeld und sonstige Einkommen regelmäßiger Art). Davon abzuziehen sind alle Zahlungsverpflichtungen (z.B. andere Kredite oder Unterhalt), die Kosten für Versicherungen, für Auto/ÖPNV, Hausrat, Lebensmittel, Kleidung, Körperpflege, Telefon, zukünftige Wohnnebenkosten wie Strom/Gas/Heizung. Außerdem müssen die zukünftigen Instandhaltungskosten einbezogen werden. Dazu wird meistens eine Rücklage von 0,50 Euro pro Quadratmeter kalkuliert. Der sich so ergebende Endbetrag schätzt die monatliche Belastbarkeit ab.

 

Maximaler Kreditbetrag

 

Nachdem all diese Berechnungen vorliegen, lässt sich nun der Kreditbetrag berechnen, den die Bank wahrscheinlich ohne große Schwierigkeiten gewähren wird. Es lässt sich abschätzen, ob der zu erwartende Hauskredit den Finanzierungsbedarf deckt. Der Betrag der finanziellen Belastbarkeit wird mit 12 und mit 100 multipliziert und geteilt durch die Summe aus Zinssatz + Tilgungssatz. Gerechnet wird  also wie folgt: (Belastbarkeit x 12 Monate x 100) : (Zinssatz + Tilgung). Eine Belastbarkeit von 600 Euro, Zinssatz 5 %, Tilgung 1 %  ergibt einen Kredit in Höhe von 120.000 Euro.

 

Nach dem obigen Beispiel ist das der Betrag, den die Banken sehr wahrscheinlich zur Eigenheimfinanzierung bereitstellen und den der Kreditnehmer auch risikolos verkraften kann.

 

Immobiliendarlehen vergleichen

 

Hauskredite werden zu sehr unterschiedlichen Bedingungen angeboten. Der Wettbewerb unter den Kreditgebern ist groß. Die Zinssätze bei Immobiliendarlehen sind ständig in Bewegung. Sie können sich sehr rasch verändern. Für den Erwerb eines Grundstücks oder eines Hauses werden meist größere Kredite aufgenommen, so dass schon ein zehntel Prozentpunkt etwas ausmachen kann. Deshalb gilt bei Hauskrediten im besonderen Maße: Vergleichen heißt sparen. Wer vergleicht, hat gute Aussichten, eine richtig günstige Eigenheimfinanzierung zu bekommen.

 

InG DiBa gewährt Baufinanzierungen  mit Laufzeiten von 5, 10 oder 15 Jahren. Sondertilgungen sind möglich bis zu 5 % p.a., ebenso eine sechsmonatige zinsfreie Bereitstellung. Der Wohnkredit der InG Diba ist sehr flexibel und eignet sich besonders auch  zur Modernisierung, Renovierung, zum Umbau oder Ausbau.

 

Baufi24 ist ein unabgängiger Baufinanzierungsberater und bietet günstige Hauskredite. Z.B. wird am 24. 1. 2009 ein Kredit bis 60 % Belastungsgrenze und 10 Jahren Laufzeit für einen Effektivzins in Höhe von 4,07 % angeboten. Die Webseite ist sehr informativ und enthält alle Hilfsmittel, die im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Hauskredites benötigt werden, z.B. Darlehensrechner, Baufinanzierungsrechner, Machbarkeitsprüfung u. a. Möglich ist auch eine Baufinanzierung bzw. Eigenheimfinanzierung ohne Eigenkapital, eine so genannte Vollfinanzierung.

 

bauparkassen-vergleich bietet einen detaillierten Anbietervergleich. Ein onlinegestützter Direktabschluss ist möglich. Wer in die Eigenheimfinanzierung Bausparverträge einbeziehen möchte, für den bietet bausparkassen-vergleich einen interessanten Service.

 

Auch Bon-Kredit bietet Eigenheimfinanzierungen ab 4,35 % bei Kreditsummen zwischen 30.000 und 300.000 Euro. Finanziert werden Hauskauf und Kauf von Eigentumswohnungen, also bestehende Objekte. Hauskredite werden vergeben an Arbeitnehmer (bis 130 % vom Beleihungswert) und Rentner (bis 60 % vom Beleihungswert). Kein genereller Ablehnungsgrund sind negative Schufa-Einträge. Die Abwicklung bei Bon-Kredit ist unkompliziert.

Mit Traumkredit 24 kann unter über 50 Finanzierungspartnern, darunter viele Testsieger, die günstigste Hausfinanzierung herausgefunden werden. Der Vergleich wird durch einen Baufinanzierungsrechner erleichtert. Der Service ist kostenlos und unverbindlich. Hauskredite werden vergeben für Neubau, Kauf, Renovierung und Umschuldung. Die Sicherung der zurzeit historisch niedrigen Zinsen über Forwarddarlehen (bis zu 60 Monate vor Ablauf) ist ebenfalls möglich. Auf Wunsch findet eine umfassende, kompetente Beratung statt, auch vor Ort. Die Angebote für den einzelnen Hauskredit werden auf der Grundlage der tagesaktuellen Zinskonditionen verglichen.

 

Aller Angaben sind sorgfältig recherchiert und werden in regelmäßigen Abständen überarbeitet. Eine Gewähr für die Richtigkeit kann nicht übernommen werden.

 

Die Angabe von Zinssätzen ist in der Regel nicht sinnvoll. Die Zinssätze können sich sehr schnell ändern und sind auch besonders abhängig von den individuellen Voraussetzungen beim Kreditnehmer wie z.B. Bonität, Laufzeiten, Beleihungsprozentsatz.