Ein Kredit für Selbstständige ist ein Thema für sich. Im Bewusstsein vieler Banken gilt immer noch die folgende Gleichung: Kredit + Selbständige = erhöhtes Risiko. Manchmal werden die erschwerten Bedingungen für ein Darlehen für Selbständige, Freiberufler und gewerbliche Unternehmer mit dem Hinweis auf Basel II gerechtfertigt. Die Geschäftspolitik der Banken führt bisweilen zu eigenartigen Ergebnissen. Arbeitnehmer erhalten ohne weiteres Kredit, während ihrem Arbeitgeber das Darlehen mit Blick auf seine unsicheren wirtschaftlichen Verhältnisse abgelehnt wird. Offensichtlich hat es sich bei einigen Banken noch nicht rumgesprochen, dass die Zeiten lebenslanger Arbeitsplatzsicherheit für Arbeitnehmer außerhalb des öffentlichen Dienstes leider vorbei sind. Und dass außerdem Selbständige in vielen Fällen besser mit wirtschaftlichen Krisen zurechtkommen als Arbeitnehmer.

Unterdessen gibt es allerdings Banken und Kreditbroker, vor allem im Internet, die das Thema Kredit und Selbständige positiv aufgegriffen haben. Sie bieten die entsprechenden Darlehen gezielt an, allerdings nicht ohne auf strenge Vergaberichtlinien zu verzichten; jedenfalls ist das in den meisten Fällen so. Häufig ist ein Kredit für Selbstständige nur möglich, wenn die Tätigkeit eine Reihe von Jahren bereits ausgeübt wurde. Nachzuvollziehen ist, dass Banken sich nicht nur mit einem monatlichen Einkommensnachweis begnügen, sondern Nachweise für eine längeren Zeitraum fordern, da die Einkünfte bei Selbständigen stark schwankungsanfällig sind.

Häufig wird die Vorlage von Einkommensteuerbescheiden für die Gewährung eines Kredits für Selbstständige als nicht ausreichend angesehen. Verlangt werden außerdem betriebswirtschaftliche Auswertungen und/oder Bilanzen. Bisweilen kann auch der Steuerberater eingeschaltet werden und Banken stellen ein besonderes Formular zur Verfügung, das vom Steuerberater ausgefüllt und mit einer Unterschrift bestätigt werden kann.

Die erschwerten Vergabekriterien bei Darlehen für Selbständige führen allerdings nicht zu besonders günstigen Kreditkonditionen. Das Gegenteil ist der Fall. Getreu dem Motto Kredit + Selbständige = erhöhtes Risiko, sind die Konditionen durchweg schlechter als bei vergleichbaren Krediten für Arbeitnehmer. Nicht selten werden außerdem noch besondere Sicherheiten erwartet. Das können Versicherungen (vor allem Restschuldversicherungen) sein, Bürgschaften oder eine direkte Mithaftung Dritter.

Direktbanken oder Online-Kreditbroker vergeben Kredite für Selbstständige nicht zu den gleichen Bedingungen, wie sie bei Krediten für Arbeitnehmer zu finden sind. Außerdem sind die Vergaberichtlinien ähnlich kompliziert, wie bei herkömmlichen Filialbanken. Dennoch haben es Selbständige dort bei einem Kredit etwas leichter, nicht zuletzt wegen des ausgeprägten Wettbewerbs unter den Direktbanken. Es gibt nicht viele, aber doch genügend Anbieter von Darlehen für Selbständige. Es lohnt sich, einen Kreditvergleich unter diesen Anbietern durchzuführen.