Lendico, Smava, Auxmoney: ein Vergleich

Nicht jeder Kredit muss von der Bank kommen. Kreditmarktplätze vermitteln alternative Kredite, P2P oder Peer to Peer Kredite genannt. Es handelt sich um Darlehen, die mit vielen relativ geringen Einzelbeträgen von Privatpersonen finanziert, deren Vergaben aber, wie nach deutschem Recht gefordert, formal von Geschäftsbanken vorgenommen werden.

Im Prinzip funktionieren alle P2P Kreditmarktplätze gleich. Kreditsuchende beschreiben ein Kreditprojekt und senden es zusammen mit Unterlagen über die persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse an den Kreditmarktplatz.

Die Marktplätze prüfen die Bonität unter Einbeziehung von Auskunfteien. Die SCHUFA ist immer dabei. Fällt die Prüfung positiv aus, wird das Projekt eine vorgegebene Zeit auf dem Portal veröffentlicht.

Jetzt können Geldgeber darauf bieten. Wird das Darlehen innerhalb der Veröffentlichungsfrist finanziert, kommt es zu einem Darlehensvertrag, dessen Abwicklung unter Einschaltung des Portals erfolgt. Kreditmarktplätze bieten darüber hinaus sowohl für Geldgeber als auch für Kreditnehmer diverse Dienstleistungen an, die eine ordnungsgemäße Abwicklung ermöglichen sollen.

Dazu gehören Bonitätsprüfungen, die Ermöglichung einfacher Kontaktmöglichkeiten zwischen Kreditnehmern und Geldgebern, die Minimierung von Schäden bei Kreditausfällen sowie die weitestmögliche Sicherstellung der Kreditauszahlung. Außerdem gibt es einen Beratungsservice sowohl für Investoren als auch für Kreditnehmer.

Soweit der Grundsatz. Natürlich handhabt jedes Portal die Kreditvergabe etwas unterschiedlich. Die bekanntesten deutschen Marktplätze für Darlehen von privat für privat sind Lendico, smava und Auxmoney. Es handelt sich um solide Finanzdienstleister, die über transparente Geschäftsmodelle verfügen. Welche Gemeinsamkeiten gibt es bei diesen drei Marktführern und worin unterscheiden sie sich?

Kreditkonditionen

Alle drei Plattformen vermitteln Darlehen zu ähnlichen Bedingungen. Es handelt sich um Kredite mit moderaten Kreditsummen und mittleren Laufzeiten. Die Zinsen sind immer bonitätsabhängig und richten sich letztendlich nach den konkreten Zinsvereinbarungen, zu denen Investoren die Finanzierung des Darlehens bereitstellen möchten.

Da gegenüber Bankkrediten Verwaltungs- und Refinanzierungskosten eingespart werden, sind die Zinsen in vielen Fällen niedriger als bei herkömmlichen Bankdarlehen.

Smava bietet Darlehen bis zu 50.000 € an, bei Lendico sind es 30.000 € und bei Auxmoney 25.000 €. Alle Kreditmarktplätze ermöglichen Kleinkredite ab 1.000 €, ein Vorteil gegenüber den meisten Kreditinstituten, die sich mit solchen kleinen Summen nicht abgeben.

Bei Lendico sind sogar Darlehen ab einer Laufzeit von sechs Monaten machbar. Kleine Kredite mit kurzer Laufzeit eignen sich gut zur Überbrückung von kurzfristigen Liquidationsengpässen. Die längste Laufzeit ist bei allen Marktplätzen fünf Jahre oder 60 Monate.

Smava ist in gewisser Hinsicht ein Sonderfall. Der Marktplatz vermittelt neben Krediten von privat für privat günstige Bankkredite, deren Konditionen über einen Kreditrechner überschlägig verglichen werden können. Bei smava sind im Rahmen herkömmlicher Bankkredite 120.000 € möglich mit Laufzeiten bis zu 144 Monaten. Smava arbeitet mit vielen als günstig geltenden Direktbanken zusammen.

Kosten

Alle Portale erheben gesonderte Gebühren für die Einstellung des Projekts und die Abwicklung der Darlehen. Die Kosten fallen jedoch nur an, wenn ein Kredit erfolgreich vermittelt wurde. Die Gebühren unterscheiden sich in ihrer Höhe kaum, wohl aber in ihrer Struktur.

Lendico berechnet eine Gebühr in Höhe von 0,25 bis 4,5 % des Nettokreditbetrages. Die genaue Höhe richtet sich nach der Laufzeit und der Bonität des Kreditnehmers. Die Kosten werden vom Nettokreditbetrag abgezogen.

Bei Auxmoney betragen die Kosten 2,95 % der Kreditsumme zuzüglich einer Servicegebühr von 2,50 € monatlich. Hinzu kommt eine Kontoauszugsgebühr, die 17,50 € jährlich beträgt.

Smava hingegen richtet die Gebühren nach der Kreditlaufzeit. Bis zu 36 Monaten sind es 2,5 % der Darlehenssumme (mindestens 40 €), bei längeren Laufzeiten 3 % (mindestens 60 €). Für Kontoauszüge werden vier Euro pro Quartal berechnet. Mit diesem Gebührenmodell ist smava im Durchschnitt etwas teurer als seine Konkurrenten.

Kreditprojekt

Bei Auxmoney muss ein Kreditprojekt innerhalb von 20 Tagen finanziert sein, bei den anderen beiden Mitkonkurrenten sind es 14 Tage.

Bei allen drei Kreditmarktplätzen beginnt das Verfahren mit einem Antrag auf Einstellung des Kreditprojekts. Dem Antrag sind Unterlagen hinzuzufügen, die die Überprüfung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit ermöglichen.

Anhand der Unterlagen wird die Bonität geprüft. Dazu werden SCHUFA Auskünfte herangezogen und bei Auxmoney noch Daten von weiteren Auskunfteien.

Auxmoney berechnet zudem einen eigenen Scorewert und gibt den Kreditnehmern die Möglichkeit, ihre Projektbeschreibungen durch Zertifikate (kostenlos) anzureichern, um die Finanzierungschancen zu erhöhen. Als Zertifikate gelten beispielsweise die Auswertungen der Daten von Auskunfteien oder der Abschluss einer Restkreditversicherung.

Alle drei Marktplätze unterstützen die Kreditnehmer bei der Formulierung der Projekte und bei der Einstellung auf der Plattform. Sie empfehlen realistische Zinsvorstellungen bzw. geben die Kreditzinsen vor.

Schließlich besteht die Möglichkeit, über die jeweiligen Portale Kontakte zu Geldgebern herzustellen, um das Kreditprojekt gegebenenfalls genau zu erläutern und durch vertrauensbildende Maßnahmen die Erfolgschancen bei der Kreditvergabe zu verbessern.

Erfolgschancen

P2P Kreditmarktplätze sprechen besonders Selbstständige an, aber auch Personen, die ein ungewöhnliches Vorhaben fremdfinanzierten möchten. Anders ausgedrückt: für alle Personen, die trotz angemessener Bonität Probleme mit Banken haben, eröffnen sich günstige Kreditchancen.

Wer aber eine schlechte Bonität hat, der hat es auch auf Kreditmarktplätzen schwer, ein Darlehen zu erhalten. Darüber hinaus müssen Kredithöhe und monatliche Raten natürlich in einem angemessenen Verhältnis zum pfändbaren Einkommen stehen.

Offenbar glauben viele Kreditsuchende, dass ein Darlehen von Privat ohne diese Voraussetzungen möglich ist. Deswegen können alle Marktplätze nur einen geringen Prozentsatz der Antragsteller akzeptieren, und nur in relativ wenigen Fällen gelingt tatsächlich die Finanzierung des Kreditprojekts.

Auxmoney hat sich unterdessen zum Marktführer entwickelt mit einem hohen Finanzierungsvolumen. Von daher sind die Chancen, Geldgeber zu finden, bei Auxmoney am besten. Aber auch Lendico bietet ausreichende Kreditmöglichkeiten obwohl das Unternehmen erst seit Dezember 2013 besteht.

Bei smava sind Projekte mit höherem Finanzierungsbedarf möglich. Kunden können darüber hinaus wählen, welcher Weg für sie günstiger ist – ein Privatkredit oder ein herkömmlicher Bankkredit.

Kein Kredit ohne SCHUFA

Kredite ohne SCHUFA sind durch Vermittlung von P2P Kreditmarktplätzen niemals möglich. Smava vermittelt Privatdarlehen bis zum SCHUFA Score Klasse H.

Bei Auxmoney schließen harmlose oder erledigte SCHUFA-Einträge eine Kreditvergabe, jedoch zu erhöhten Zinsen, grundsätzlich nicht aus. Durch Veröffentlichung von Zertifikaten können Geldgeber trotz leichter SCHUFA Probleme vom Kreditprojekt überzeugt werden.

Internetportale und Sicherheit

Die Internetauftritte aller drei Anbieter sind übersichtlich gestaltet, und die Webseiten sind benutzerfreundlich.

Die Homepage von smava ist mehr auf das Angebot von Bankkrediten ausgerichtet. Über den Reiter „Privatkredit“ gelangt man aber zum entsprechenden Angebot.

Alle Portale verfügen über eine Datenschutzerklärung, die bei smava besonders ausführlich ist. Sicherheit und Datenübermittlung entsprechen dem Stand der gegenwärtigen Technik. Die Standards sind hoch.

Bei smava und Lendico finden Nutzer die kostenlose Servicehotline oben rechts gut sichtbar auf den Webseiten. Diese Angabe fehlt bei Auxmoney. Unter der Rubrik „Kontakt“ werden E-Mail Anschriften sowie eine Faxnummer aufgeführt. Eine Telefonnummer (keine kostenlose Servicenummer) befindet sich im Impressum.

Bewertungen

Bewertungen und Erfahrungsberichte aus dem Internet geben kaum ein objektives Bild über die Qualität einer Dienstleistung. Es handelt sich nicht um repräsentative Umfragen. Bei Krediten werden Bewertungen zudem häufig aus der Enttäuschung über abgelehnte Darlehen geschrieben. Manche Finanzdienstleister werden mehr bewertet als andere, was keinesfalls für oder gegen sie sprechen muss.

Dennoch sind die auf Bewertungsportalen zusammengefassten Ergebnisse nicht ganz wertlos, vor allem, wenn man daneben die Beurteilungen von Fachpublikationen heranzieht. Immerhin vermitteln Erfahrungsberichte einen, wenn auch stark subjektiv gefärbten Eindruck, wie Kreditanbieter mit ihren Kunden umgehen.

Im Folgenden werden die zusammengefassten Bewertungen einiger Portale wiedergegeben. Darunter ist auch Kredite-selbstaendige.com. Diese Webseite wertet Erfahrungen von Selbstständigen aus. Gewerbetreibende und Selbstständige sowie Freiberufler sind eine Hauptzielgruppe von Kreditmarktplätzen. Deswegen wird diese Webseite berücksichtigt, obwohl die Anzahl der abgegebenen Bewertungen auf dem Portal relativ gering ist. Wiedergegeben wird die Anfang April 2015 ermittelte Datenlage. Zu beachten ist, dass auch Bewertungen von Geldgebern in den Ergebnissen enthalten sind.

Lendico

Portal Bewertung Anzahl der  Bewertungen
Ekomi.de 4.2/5 62
Erfahrungen.com 4.34/5 60
BankingCheck.de 5.7/6 108
Kredite-selbstaendige.com 4.7/5 11

Lendico ist die jüngste der drei großen Kreditmarktplätze. Das Portal wurde erst im Dezember 2013 gegründet. Die Bewertungen der Fachpresse sind unter Berücksichtigung der kurzen Geschäftstätigkeit beachtlich positiv. So konnte der Kreditmarktplatz seine beiden Konkurrenten in einem Test von Focus Money schlagen.

Auxmoney

Portal Bewertung Anzahl der Bewertungen
Ekomi.de 4.8/5 1179
Erfahrungen.com 4.57/5 1036
BankingCheck.de 5.7/6 63
Kredite-selbstaendige.com 4.4/5 90

Auxmoney hat sich zum Marktführer entwickelt. Der P2P Kreditmarktplatz besteht seit 2007. Zunächst gab es Anfangsschwierigkeiten, die zu einer Vielzahl negativer Bewertungen führten und auch von der Fachpresse übel vermerkt wurden. Doch Auxmoney hat alle Fehler rasch beseitigt und wird nun auch von Finanztest positiv als Branchenprimus eingeschätzt.

Smava

Portal Bewertung Anzahl der Bewertungen
Ekomi.de 4.8/5 4315
Erfahrungen.com 4.79/5 4373
BankingCheck.de 4.6/6 9
Kredite-selbstaendige.com 4.5/5 83

Smava ist der Pionier unter den P2P Kreditmarktplätzen in Deutschland. Über viele Jahre hinweg wird smava von unabhängigen Testern dann wie die Zeitschrift Euro oder die Stiftung Warentest immer positiv beurteilt.

Seit 2012 vermittelt smava neben Privatkrediten reine Bankkredite vor allem zur Fahrzeugfinanzierung. In dem von smava zur Verfügung gestellten Kreditvergleich sind alle wichtigen Direktbanken berücksichtigt.

Dadurch ist jedoch die Vermittlung von Privatkrediten in den Hintergrund getreten. P2P Kredite werden aber nach wie vor unter der Bezeichnung „smavaprivat“ angeboten.

Der Vorteil für Kunden: Sie können gleichzeitig sowohl Bankdarlehen als auch Privatkredite anfragen, und sich je nach Ergebnis für die günstigste Variante entscheiden.