Kreditrate senken: Welche Möglichkeiten bestehen?

Der Wunsch, die monatliche Kreditrate eines Verbraucherdarlehens zu reduzieren, kann ganz unterschiedliche Ursachen haben. In vielen Fällen sind die ursprünglichen Kreditzinsen einfach zu hoch und entsprechen nicht mehr dem unterdessen gesunkenen Zinsniveau.

In anderen Fällen ist nach Abschluss des Verbraucherkredites eine Notlage eingetreten, und der Kreditnehmer hat deshalb Schwierigkeiten, die vertraglich vereinbarte monatliche Kreditrate aufzubringen. Vielleicht hat der Kreditnehmer seinen Arbeitsplatz verloren oder er verdient nach einem Arbeitsplatzwechsel weniger. Vielleicht wurde er ernsthaft krank oder seine persönlichen Lebensverhältnisse haben sich beispielsweise durch eine Scheidung drastisch verändert.

Je nachdem welche Gründe die als zu hoch empfundene Kreditbelastung verursacht haben, gibt es Lösungsmöglichkeiten. In gewissem Umfang können Kreditnehmer schon bei Abschluss des Kreditvertrages Vorsorge treffen, damit die Kreditrate nicht zukünftig ihren finanziellen Handlungsspielraum über Gebühr einschränkt.

Maßnahmen bei Kreditabschluss: Tipps

Suchen Sie Ihren Kredit nicht nur nach den günstigsten effektiven Zinssätzen aus. Achten Sie auf wichtige Nebenabreden. Wie flexibel ist das Darlehen? Sind kostenlose Sondertilgungen erlaubt und in welchem Umfang? Sind Ratenaussetzungen und Laufzeitverlängerungen möglich? Wie steht es mit der vorzeitigen Ablösung des Kredits? Werden Vorfälligkeitsentschädigungen erhoben oder wird darauf verzichtet?

Sorgen Sie für einen Liquiditätspuffer. Die Höhe der Rate sollte niemals ihren finanziellen Handlungsspielraum vollständig ausschöpfen. Stellen Sie eine Haushaltsrechnung auf und überlegen Sie, welche Ratenhöhe sie ohne weiteres verkraften können, ohne auf angemessene Reserven zu verzichten. Per Definition werden unter Kreditbelastung alle Kosten verstanden, die mit der Kreditaufnahme in mittelbarem oder unmittelbarem Zusammenhang stehen.

Kreditbelastung und monatliche Kreditrate muss Ihnen die kreditgebende Bank im Verlauf des Antragsverfahrens mitteilen. Sie können aber Ihre Kreditbelastung online selbst berechnen oder doch wenigstens schon vor der Antragstellung abschätzen. Dazu stehen eine Reihe von Kreditbelastungsrechnern zur Verfügung.

Stellen Sie einen gemeinsamen Kreditantrag mit ihrem Partner. Dieser Ratschlag ist zweischneidig. Einerseits wird durch gemeinsame Kreditanträge die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe erhöht. Ist die Bonität beider Partner ausreichend, wirkt sich dies zudem positiv auf die Höhe des Zinssatzes aus. Andererseits jedoch haftet der Mitunterzeichner in demselben Umfang, in dem der Erstunterzeichner für die Erfüllung der Kreditverbindlichkeiten einstehen muss. Beide Partner erhalten darüber hinaus SCHUFA Einträge.

Schließen Sie zweckgebundene Darlehen ab, wenn sie ein Kraftfahrzeug finanzieren möchten oder wenn sie Geld benötigen, um eine Immobilie zu renovieren, modernisieren oder auszubauen. Im Internet gibt es günstige Autokredite oder Wohnkredite. Die Zinssätze liegen etwas unterhalb von denen bei Ratenkrediten zur freien Verwendung. Bei nicht ganz kleinen Kreditbeträgen können durchaus 1.000 Euro und mehr eingespart werden.

Schließen Sie bei Verbraucherdarlehen niemals eine Restschuldversicherung ab. Sie verteuert die effektive Zinsbelastung in völlig unangemessenem Umfang. Bedenken Sie, dass die Kosten für die Restschuldversicherung nur in Ausnahmefällen beim effektiven Zins berücksichtigt werden. Sie müssen die Kosten also hinzurechnen. Verzichten Sie lieber auf die Kreditaufnahme, wenn sie selbst meinen, eine Restschuldversicherung sei aus Sicherheitsgründen erforderlich.

Umschuldung von Krediten mit zu hohen Zinssatz

Die Umfinanzierung von Darlehen empfiehlt sich immer dann, wenn das allgemeine Zinsniveau nach Abschluss des Kredits deutlich gesunken ist und das Darlehen noch eine längere Zeit läuft. Umschuldungsaktionen werden von der Erstbank ungerne durchgeführt und häufig nicht zu den besten Bedingungen.

Eine gute Möglichkeit sind Umschuldungskredite bei Internetbanken nach einem Kreditvergleich. Viele Direktbanken bieten spezielle Umschuldungskredite an und übernehmen die Abwicklung mit der Erstbank.

Kreditnehmer können die Umschuldung natürlich auch selbst in die Hand nehmen. Wenn Sie dies tun, kündigen Sie den Altkredit erst, nachdem der Umschuldungskredit unter Dach und Fach ist. Achten Sie bei Umschuldungsaktionen immer auf mögliche Kosten, die beispielsweise durch die Erhebung von Vorfälligkeitsentschädigungen entstehen können.

Verlängerung der Kreditlaufzeit

Kann die monatliche Kreditrate nicht mehr in voller Höhe dargestellt werden, kommt eine Verlängerung der Kreditlaufzeit in Betracht. Diese Maßnahme hat zwei Auswirkungen – eine vordergründig positive und eine negative. Positiv ist, dass die Rate, die monatliche Kreditbelastung also, sinkt und damit eine Finanzklemme behoben werden kann.

Negativ hingegen ist, dass sich durch die Laufzeitverlängerung die monatlichen Tilgungsleistungen verringern, die Tilgung also nach hinten verschoben wird. Dadurch entstehen höhere Gesamtzinsen, die die Kreditbelastung insgesamt erhöhen.

Die Laufzeitverlängerung bei Darlehen ist auf zwei Wegen möglich: durch eine Umschuldung in ein Darlehen mit der gewünschten längeren Laufzeit oder durch Vereinbarung mit der kreditgebenden Bank. Viele Kreditverträge ermöglichen von vornherein Tilgungsaussetzungen in mehr oder weniger geringem Umfang. Soll eine Kreditrate länger gestundet werden, wird dies wohl einer besonderen Vereinbarung mit der Bank bedürfen.

Sondertilgung und vorzeitige Ablösung

Wer finanziell dazu in der Lage ist, sollte versuchen, einen Kredit vor Ablauf der regulären Laufzeit loszuwerden. In der Regel lohnt sich das wirtschaftlich, sofern die Zinsen für den Kredit höher sind als die Rendite, die man mit dem Ablösungsbetrag erwirtschaften könnte.

Der geldwerte Vorteil einer Sondertilgung oder einer vorzeitigen Ablösung kann allerdings durch Vorfälligkeitsentschädigungen (teilweise) zunichte gemacht werden.

Eine vorzeitige kostenlose Kreditablösung lassen nur relativ wenige Banken zu. Kostenlose Sondertilgungen sind jedenfalls bei Direktbanken heute die Regel. Dabei gibt es zwei Varianten: die Sondertilgung führt zu geringeren Raten bei gleichbleibender Laufzeit oder die Sondertilgung führt bei gleichbleibenden Raten zu einer Laufzeitverkürzung.

Nur mit der letzten Variante werden die Vorteile der Sondertilgung, die deutliche Verringerung der gesamten Kreditbelastung, voll ausgeschöpft.

Kreditrate senken in Notlagen

Warten Sie niemals, bis das Kind in den Brunnen gefallen ist. Lassen Sie Ihre kreditgebende Bank nicht mahnen. Versuchen Sie vielmehr rechtzeitig, mit ihrer Bank eine Vereinbarung über mögliche Stundungen oder Aussetzungen von Kreditraten oder über eine Laufzeitverlängerung zu erreichen.

Die meisten Banken werden zu solchen Vereinbarungen bereit sein und wenigstens der Senkung der Kreditrate bei einer Laufzeitverlängerung zustimmen, bevor sie ein Darlehen notleidend werden lassen. Nicht ordnungsgemäß abgewickelte Darlehen verursachen bei den Banken Kosten, die sie gerne vermeiden.

Entscheidend ist allerdings, gut vorbereitet in die Verhandlungen mit der Bank zu gehen. Erklären Sie ausführlich, wie Sie in die schwierige finanzielle Situation hineingeraten sind und welche zukünftigen Möglichkeiten der Sanierung Sie sehen. Haben Sie alle verfügbaren Unterlagen über ihre wirtschaftlichen Verhältnisse zur Hand.

Schuldnerberatungsstellen können bei der Gesprächsvorbereitung helfen. Manchmal sind die Mitarbeiter darüber hinaus bereit, selbst die Verhandlungen zu führen. Hat die Schuldenfalle bereits zugeschnappt oder ist für den Kreditnehmer kein Weg ersichtlich, wie er die finanzielle Schieflage in absehbarer Zeit meistern kann, ist immer die Einholung von fachlichem Rat empfehlenswert.