Kreditvergleichsportale: Welcher Rechner ist der beste?

Sie suchen das beste Kreditvergleichsportal? Wird dieser Begriff oder werden ähnliche Begriffe in die großen Suchmaschinen eingegeben, scheint es so, als gäbe es hunderte von ihnen. Dieser Eindruck täuscht allerdings. In Wahrheit ist der Markt recht übersichtlich. Er wird von wenigen Portalen dominiert.

Die meisten Webseiten, die sich mit Kreditvergleichen befassen, greifen auf die Rechner anderer Anbieter zurück. Auch wir tun das. Eigene Kreditrechner nutzen smava, check24, finanzcheck.de, Zmarta (Bauer Media-GROUP), Banklupe.de (ING DiBa), FMH, Finanzen.de und Verivox.

Toptarif ist eine Marke von Verivox, genutzt wird aber der Kreditvergleich von smava. Geld.de nutzt ebenfalls den Kreditvergleich von smava. Finance Scout 24 arbeitet mit Finanzen.de zusammen. Das Portal Preisvergleich.de kooperiert mit financeAds GmbH & Co. KG. Vergleich.de bietet den Kreditrechner von finanzcheck.de an. Das tut auch Biallo.de, jedenfalls was die technische Abwicklung von Kundenanfragen angeht.

Populäre Kreditvergleichsportale

Welches nun ist das beste Kreditvergleichsportal? Genannt werden häufig smava, check24 oder Verivox. Auch finanzcheck.de spielt vorne mit. Letztlich ist es wohl Geschmackssache, für welches Portal Verbraucher sich entscheiden. Die Kreditvergleiche funktionieren alle ähnlich und arbeiten weitgehend mit denselben Direktbanken zusammen.

Es gibt aber kleine Unterschiede in der Funktion, die für den einen oder anderen Kreditsuchenden im Einzelfall wichtig sein können. Einige wollen wir hier darstellen.

Smava

Smava ist ein Finanzdienstleister, der nicht nur einen Kreditvergleichsrechner anbietet. Begonnen hat alles mit einem Portal für P2P Kredite. Smava bietet ein Darlehen für privat von privat weiterhin an und bezieht dieses Angebot in den Kreditvergleich ein.

Kreditrechner

 

Online-Kreditvergleich

 

Smava zeigt sich technologischen Neuerungen sehr aufgeschlossen und ist unseres Erachtens die innovativste Vergleichsplattform. Die neueste Innovation ist der Kredit2Go, ein normierter Kleinkredit mit Beträgen zwischen 1.000 Euro und 5.000 Euro bei Laufzeiten von 36 Monaten und einem effektiven Jahreszins von 4,99 %. Das Darlehen kann vollständig online beantragt und innerhalb weniger Minuten ausgezahlt werden.

Viele im Vergleich enthaltene Kreditanbieter verfügen über Videoident und Unterlagen Upload. Dadurch erhöht sich die Geschwindigkeit der Kreditauszahlung. Geboten wird außerdem die Einschätzung der Auszahlungswahrscheinlichkeit unmittelbar nach Eingabe der Kreditanfrage. Beträgt die Kreditwahrscheinlichkeit nach Auffassung von smava 100 %, gibt der Finanzdienstleister ein Auszahlungsversprechen ab, wodurch Planungssicherheit beim Kunden entsteht.

Bei smava gibt es eine einheitliche Eingabemaske für alle Banken. Verglichen werden können Kredite zwischen 1.000 Euro und 120.000 Euro, Laufzeiten: 12 Monate bis 144 Monate. Eine weitere Besonderheit ist, dass Kredite auch für gewerbliche Zwecke bearbeitet werden.

Check24 (Tarifcheck)

Dieses Portal bietet wahrscheinlich den umfangreichsten Überblick über den Kreditmarkt. Dazu müssen Nutzer aber den Filter auf „alle Kreditbanken“ stellen. Daraufhin werden neben den Partnerbanken auch weitere Kreditinstitute berücksichtigt.

Der Rechner verfügt über kundenfreundliche Voreinstellungen unter „Filtern“ und „Sortieren“. Auf diese Weise kann man die Anzeige auf bestimmte Kreditarten beschränken (beispielsweise nur Angebote mit Sondertilgungen) oder nach den einzelnen Bedürfnissen sortieren (beispielsweise nach der Höhe der effektiven Verzinsung). Check24 bietet ebenfalls eine einheitliche Eingabemaske.

Banklupe

Banklupe.de ist ein besonderes Angebot der ING DiBa. Dennoch werden objektive Vergleichsergebnisse geliefert. Der Rechner besticht durch zwei Besonderheiten: wichtige Kreditmerkmale wie kostenlose Sondertilgungen oder kostenlose Kreditablösung sind in den Anbieterboxen auf einen Blick sichtbar aufgeführt.

Außerdem bietet das Portal drei unterschiedliche Kreditvergleichsrechner: allgemeine Ratenkredite, zweckgebundene Autokredite und Rahmenkredite. Soweit ersichtlich, ist Banklupe neben Biallo das einzige Kreditvergleichsportal, bei dem ein gesonderter Vergleich von Rahmenkrediten möglich ist. Allerdings werden im Internet nur wenige Rahmenkredite angeboten. Die Auswahl ist also nicht sehr beeindruckend.

Finanzcheck.de

Das Portal bietet einen einfach zu bedienenden Kreditvergleichsrechner, der alle wesentlichen Direktbanken umfasst. Voreinstellungen gibt es für den Nettodarlehensbetrag, die Laufzeit und für den Verwendungszweck.

Das Unternehmen hält sich selbst für Deutschlands bestes Kreditportal. Der Hintergrund: BankingCheck.de zeichnete den Finanzdienstleister im Jahr 2016 mit dem Prädikat „Bestes Kreditportal 2016“ aus.

Biallo

Biallo stützt sich auf den Kreditvergleich von Finanzcheck.de, aber mit einigen Besonderheiten.

Die Suche kann regional auf bestimmte Postleitzahlenbezirke begrenzt werden. Zudem sind Kreditbanken, mit denen das Portal keine Honorarvereinbarungen unterhält, zusätzlich in den Vergleich eingebaut. Voraussetzung ist ein Klick auf „alle anzeigen“. Verglichen werden können Kredite mit Laufzeiten bis zu 120 Monaten.

Biallo bietet gesonderte Rechner für allgemeine Ratenkredite, Autokredite, Wohnkredite, Dispokredite und Abrufkredite an.

Verivox

Neben Kreditbeträgen, Laufzeit und Verwendungszweck gibt es noch eine Reihe weiterer Einstellungen. Beispiele sind verlängerte Widerrufsfristen, die Einbeziehung regionaler Angebote oder das Herausfiltern von Banken, die eine Online-Legitimierung ermöglichen. Nutzer, die ihren Schwerpunkt auf regionale Kreditangebote legen möchten, sollten zusätzlich ihre Postleitzahl angeben.

Der Vergleich kann auf die Partnerbanken beschränkt (voreingestellt) oder auf alle Bankangebote erweitert werden.

FMH Kreditvergleich

Der Ratenkredit-Vergleich der FMH Finanzberatung gehört zu unseren Favoriten. Er ist etwas unübersichtlich, enthält aber eine Fülle von möglichen Voreinstellungen. Ein rascher Überblick ist mit dem Schnell-Check am besten möglich. Genauere Informationen sind über die Detailanalyse abrufbar. Zudem gibt es eine Liste aller Anbieter.

Regionale Kreditangebote werden berücksichtigt, wenn die Postleitzahl eingegeben wird. Eine Besonderheit ist die Einordnung der Kreditangebote nach Bonitätsstufen. Schätzen die Nutzer ihre Bonität realistisch ein, werden sie mithilfe dieses Filters auch realistische Kreditangebote erhalten.

Wird die Detailanalyse genutzt, kann unter fünf Bonitätsstufen ausgewählt werden. Außerdem kann die Kreditsuche auf zweckgebundene Autokredite beschränkt werden.

Marktüberblick verschaffen

Kreditvergleichsportale bieten ihre Dienstleistungen für Kreditnehmer immer kostenlos und unverbindlich an. Bezahlt werden sie von den Partnerbanken.

Junges Ehepaar beim Online Kreditvergleich am Laptop
Kein Kreditabschluss ohne Vergleich

Manchmal handeln Vergleichsportale mit ihren Partnerbanken bestimmte Konditionen aus, die es auf anderen Portalen so nicht gibt. Möglich ist darüber hinaus, dass Direktbanken auf Portalen andere Konditionen bieten als direkt über ihre Webseite. Auch kann die Auswahl der Partnerbanken unterschiedlich sein. Deshalb ist es sinnvoll, sich nicht nur auf einen Kreditvergleich zu beschränken, sondern wenigstens noch einen weiteren hinzuzuziehen und auch einen Blick in die Webseite der ausgewählten Bank zu werfen.

Kreditvergleichsrechner gewähren in einem ersten Arbeitsschritt nicht mehr als einen Marktüberblick. Um den zu erhalten, geben die Nutzer die wesentlichen Merkmale des Darlehens ein. Dazu gehören Kredithöhe, gewünschte Laufzeit und der Verwendungszweck.

Der Rechner zeigt jetzt eine Liste der berücksichtigten Kreditanbieter an. Diese Liste kann unterschiedlich geordnet sein. Manchmal findet sich der Anbieter mit dem geringsten Eingangszinssatz ganz vorne, oder es werden sogenannte Sonderangebote gesponsert, die das Portal mit einem einzelnen Anbieter ausgehandelt hat.

Alle diese Angaben sind eigentlich irrelevant. Eine Vorauswahl ist genau genommen nur anhand der Durchschnittszinssätze (repräsentatives 2/3 Beispiel) sinnvoll. Die Angaben zum repräsentativen 2/3 Beispiel fallen nicht sogleich ins Auge. Entweder befinden sie sich klein gedruckt unten in der Anbieterbox oder es muss ein zusätzlicher Button geklickt werden.

Alle Kreditvergleichsrechner enthalten zusätzliche Produktinformationen. Oft sind die wichtigsten Merkmale direkt in der Anbieterbox aufgeführt. Ausführlichere Informationen enthalten Nutzer immer, wenn sie den entsprechenden Button klicken. Dies sollte immer geschehen, bevor man den eigentlichen Kreditvergleich in Gang setzt.

Gibt es weitere Einstellungen (die meisten Rechner bieten das) sollten nur solche Anbieter in den Vergleich einbezogen werden, die wenigstens kostenlose Sondertilgungen anbieten.

Kreditvergleich starten

Der eigentliche Kreditvergleich startet mit einem Klick auf einen Button, oft mit der Bezeichnung „Weiter“ oder „Zum Anbieter“. Der Marktüberblick kann anonym durchgeführt werden, bei dem eigentlichen Vergleich ist das nicht mehr möglich.

Nutzer werden jetzt auf ein Anfrageformular weitergeleitet, welches regelmäßig in mehrere Schritte aufgeteilt wird. In einem 1. Schritt wird oft die Angabe verlangt, ob der Kredit allein oder mit einem Mitunterzeichner beantragt werden soll.

Im Anfrageformular werden Angaben zu den persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen verlangt. Manchmal besteht die Möglichkeit, ein einheitliches Formular zu nutzen und dem Portal die Auswahl des günstigsten Angebots auf der Grundlage der gemachten Angaben zu überlassen. Manchmal ist es daneben oder stattdessen möglich, manuell zusätzliche Anbieter hinzuzufügen. Nach dem Absenden des Formulars erhalten Kunden in vielen Fällen sehr schnell einen vorläufigen Kreditbescheid.

Mit dem Ausfüllen und der Absendung des Formulars hat der Kunde keinen Kreditantrag gestellt. Es handelt sich um eine bloße Kreditanfrage. Das Angebot kommt von der Bank. Dieses Kreditangebot muss der Kunde annehmen. Erst dann ist der Kreditvertrag geschlossen. Das Antragsverfahren nimmt immer einige Tage in Anspruch. Insofern ist der Begriff Sofortkredit irreführend. Eine Beschleunigung kann erreicht werden, wenn die Bank Videoident Verfahren und/oder Unterlagen Uploads anbietet.

Schufaabfrage

Die Einholung von SCHUFA-Auskünften oder von Auskünften anderer Wirtschaftsauskunfteien ist immer vorgesehen. Darauf wird niemals verzichtet. Die SCHUFA wird regelmäßig zweimal bemüht.

Zunächst wird eine schufaneutrale Konditionenanfrage gestattet. Auf dieser Grundlage erhält der Kunde einen vorläufigen Bescheid, der bei positivem Inhalt das weitere Verfahren möglich macht. Der Kreditanbieter wird eine echte Schufaauskunft einholen, bevor er den Kreditvertrag unterschreibt und damit rechtsgültig werden lässt. Diese Auskunft beeinflusst den Kreditscore.

Arbeitnehmer und Beamte bevorzugt

Die in den Vergleichsrechnern enthaltenen Kreditangebote richten sich in vor allem an Personen, die von Kreditbanken als Idealkunden angesehen werden: Arbeitnehmer und Beamte mit gutem Einkommen und möglichst guter Bonität. Rentner und Pensionäre sind auch noch gern gesehen, sofern die Altersversorgung gut ist.

Alle anderen Kundengruppen erhalten über Vergleichsrechner entweder überhaupt keine Angebote oder nur Kreditangebote mit relativ schlechten Zinskonditionen. Das gilt vor allem für Selbstständige. Die in den Kreditvergleichsrechnern enthaltenen Angebote für Selbstständige kann man an einer Hand abzählen. Besonders schlechte Karten haben Gewerbetreibende und Handwerker.

Selbstständige und Arbeitnehmer mit leichten Bonitätsproblemen können aber über andere Wege zu einem Darlehen zu vernünftigen Konditionen kommen. Eine Möglichkeit sind Privatkredite, die beispielsweise das Portal auxmoney vermittelt.

Eine andere Möglichkeit besteht in der Einschaltung seriöser Kreditvermittler. Diese Finanzdienstleister machen im Grunde genau dasselbe wie Kreditvergleichsportale. Sie führen im Auftrag ihrer Kunden Kreditvergleiche unter Partnerbanken durch. Bezahlt werden sie in den überwiegenden Fällen von den Kreditbanken.

Unsere Empfehlung lautet Creditolo. Der Kreditvermittler betreut seine Kunden individuell und bearbeitet Kundenaufträge manuell. Für die Vorlage eines Kreditangebots fallen Vorkosten nicht an. Selbst für Kunden mit ausgezeichneter Bonität kann Creditolo eine Alternative zu den üblichen Kreditvergleichsportalen sein.