Sie haben einen schlechten Schufa Score oder einen negativen Schufa-Eintrag und deshalb reicht Ihre Kreditwürdigkeit nicht zur Gewährung des gewünschten Kredits. So oder ähnlich werden Kreditsuchende, die Schufaprobleme haben, häufig von Banken abgefertigt. Dadurch entsteht der Eindruck, dass die Kreditwürdigkeit allein von der Schufaauskunft abhängt. Doch dieser Eindruck ist falsch. Die Kreditwürdigkeit beinhaltet mehr, als durch eine Schufaauskunft festgestellt werden kann.

Zunächst einmal: Kreditinstitute sind gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Das ergibt sich aus § 18 KWG. Diese Vorschrift soll die Kreditinstitute und das Bankenwesen insgesamt schützen aber auch die Kreditnehmer vor Überschuldung. Die Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt, setzt sich aus zwei Kriterien zusammen: Die persönliche Kreditwürdigkeit und die wirtschaftliche Kreditwürdigkeit.

Die persönliche Kreditwürdigkeit sagt etwas über die Zuverlässigkeit des Kreditnehmers aus, den zukünftigen Kredit zurückzahlen zu können und zu wollen. Zur Beurteilung der persönlichen Kreditwürdigkeit wird regelmäßig die Schufaauskunft herangezogen. Mit Hilfe des Scorewerts wird der Kreditnehmer einer bestimmten Gruppe zugeordnet, für die zuvor ein Risikofaktor bestimmt wurde. Es gilt das Prinzip: Mitgehangen, mitgefangen, wenn auch angeblich der Scorewert durch vertragstreues Verhalten positiv beeinflusst werden kann. Ein negativer Schufa-Eintrag hingegen sagt etwas über die persönliche Zuverlässigkeit des Kreditnehmers selbst aus. Der Schufa-Eintrag ist in der Praxis häufig von entscheidender Bedeutung. Vor allem die klassischen Banken sortieren nämlich Kunden mit negativem Schufa Eintrag oder schlechtem Schufa Score automatisch über computergestützte Programme bei der Kreditvergabe aus. Wer einen größeren Kredit beabsichtigt, sollte deshalb eine Selbstauskunft einholen und einen eventuellen negativen Schufaeintrag löschen lassen, soweit das möglich ist. Die Schufa erhebt für eine schriftliche Selbstauskunft immer noch eine Gebühr. Allerdings ist die Schufa Selbstauskunft kostenlos möglich.

Die wirtschaftliche Kreditwürdigkeit sagt etwas zur Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers aus. Mit ihr wird festgestellt, ob der Kredit voraussichtlich vertragsgemäß bedient werden kann. Die Prüfung der wirtschaftlichen Kreditwürdigkeit geschieht anhand von Unterlagen über die Einkommens- und Vermögensverhältnisse. Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge, Bilanzen und Einnahmen-Überschuss-Rechnungen sind Bespiele dafür. Es kann vorkommen, dass jemand gutes Einkommen hat und wirtschaftlich kreditwürdig ist, wegen eines kleinen negativen Schufa-Eintrags seine persönliche Kreditwürdigkeit in Frage steht und er deshalb von Filialbanken für die Kreditvergabe aussortiert wird. In diesem Falle ermöglichen seriöse Kreditvermittler einen so genannten Kredit trotz negativer Schufa, da sie mit Banken zusammenarbeiten, die die Kreditwürdigkeit nicht allein am Schufa-Eintrag messen.