Online Kredite: Wer profitiert besonders?

Online Kredite haben den Ruf, schnell ausgezahlt zu werden und besonders günstig zu sein.

Doch ist das tatsächlich so? Und welche Personengruppen profitieren am meisten vom Internetangebot der Direktbanken und Kreditvermittler?

 

Die besten Kreditkonditionen online?

 

Es trifft zu, Internetkredite sind im Durchschnitt günstiger als die Darlehen von der Hausbank. Das gilt nicht nur für die effektiven Jahreszinsen, die um ein oder zwei Prozentpunkten niedriger sein können.

Online Kredite zeichnen sich darüber hinaus in der Regel durch eine hohe Flexibilität aus.
Das gilt beispielsweise für Tilgungsaussetzungen ebenso wie für kostenlose Sondertilgungen oder für die vollständige vorzeitige Rückführung eines Kredits.

Übrigens sind im Internet nicht nur die üblichen Verbraucherdarlehen günstiger. Dasselbe gilt darüber hinaus selbst für relativ komplizierte Immobilienfinanzierungen. Spezialisierte Kreditbroker vermitteln bei normaler Bonität Immobilienkredite, die zu denselben günstigen Bedingungen offline nicht zu haben sind.

Andere Kreditvermittler ermöglichen unter bestimmten Umständen Hauskaufkredite selbst für Personen, die woanders eine Finanzierung für den Immobilienerwerb nicht oder nicht mehr erhalten. Bei ihnen haben auch ältere Kreditnehmer und Kunden mit Schufaproblemen eine Chance.

Doch was im Grundsatz gilt, muss nicht für jeden Einzelfall gelten. Wer sich mit einem guten automatischen Kreditvergleich einen ersten Überblick über das Online Kreditangebot verschafft, wird schnell feststellen, dass es bereits bei den allgemeinen beworbenen Darlehensbedingungen erhebliche Unterschiede gibt.

Mancher Internetkredit kann im Einzelfall durchaus teurer sein als vergleichbare Darlehen von herkömmlichen Filialbanken.

Deswegen ist es empfehlenswert, sich nicht nur im Internet umzuschauen, wenn man einen Kredit sucht. Vor allem bei guter Bonität kann das Angebot von einer Hausbank, mit der der Kunde bereits lange zusammengearbeitet hat, ebenso gut oder sogar günstiger sein als entsprechende Offerten aus dem Internet.

 

Online sofort Kredit: Stimmt das?

 

Das Internet ist voll von Werbung für Sofortkredite, Schnellkredite, Eilkredite und Ähnliches. Gibt es tatsächlich schon am nächsten Tag Geld, wenn man einen Kredit online beantragt?

Die Antwort lautet klar: „Nein“. In bestimmten Fällen kann die Kreditvergabe sogar länger dauern als bei Filialbanken.

„Sofort „wird bestenfalls ein vorläufiger automatisch erstellter Kreditbescheid mitgeteilt. Manchmal geschieht das binnen weniger Minuten, 24 oder 48 Stunden nach der Kreditanfrage sind aber die Regel.

Erst mit dem vorläufigen Kreditbescheid beginnt das eigentliche Antragsverfahren, welches unter Einschaltung des PostIdent-Verfahrens auf dem Postweg abgewickelt wird.

Selbst wenn alle Antragsunterlagen sofort vollständig ausgefüllt an den Kreditgeber übersandt werden, dauert es bis zur Darlehensauszahlung immer einige Tage. Die Regel ist eine Woche oder länger.

Solvente Kreditnehmer müssen möglicherweise bei ihrer Hausbank nicht solange warten. Das gilt vor allem bei einfachen Verbraucherdarlehen zum Beispiel zur Finanzierung eines Kraftfahrzeugs.

Manche Banken zahlen kleinere Kredite sogar noch am Tag der Antragstellung aus. Das ist aber nur möglich, wenn die Kreditentscheidung selbst von den Mitarbeitern in der Filiale gefällt werden kann.

Wer also schnell einen Autokredit benötigt, ist mit seiner Hausbank oft besser bedient. Allerdings sind solche Darlehen häufig teurer als entsprechende Online Kredite, die nach einem Kreditvergleich abgeschlossen werden.

 

Welche Kreditnehmer profitieren am meisten?

 

Online Kredite bieten für zwei sehr unterschiedliche Personengruppen besondere Vorteile: Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität und solche, für die es schwierig ist, bei herkömmlichen Filialbanken überhaupt ein Darlehen zu erhalten.

Personen mit guter Bonität

Für sie steht das gesamte Spektrum der angebotenen Internetkredite offen. Sie werden sowohl bei Direktbanken als auch bei Kreditvemittlern Darlehenskonditionen vorfinden, die offline einfach nicht geboten werden.

Voraussetzung ist allerdings, dass mithilfe von Konditionenanfragen einige Kreditangebote verglichen werden. Dabei sollten die Darlehen der bekannten Direktbank CreditPlus immer Berücksichtigung finden.

CreditPlus ist ein führender Anbieter von Internetkrediten für Privatpersonen, der in vielen Fällen die günstigsten Darlehen ausgibt.

Im Internet werden bonitätsabhängige Darlehen mit variablen Zinssätzen und Festzinskredite angeboten. Bei Festzinskrediten gibt es nur einen bestimmten Zinssatz. Zu diesem Zinssatz werden Darlehen vergeben oder eben nicht vergeben.

Festzinskredite erhalten nur Personen, die eine bestimmte Bonitätsstufe erreichen. Dadurch wird das Ausfallrisiko minimiert und die Zinsen erscheinen niedriger als bei bonitätsabhängigen Darlehen.

Allerdings sind die angebotenen Zinsen das Ergebnis einer Mischkalkulation. Berücksichtigt wird dabei die beste Bonitätsstufe ebenso wie die niedrigste Bonitätsstufe, bei der das Darlehen zum festen Zinssatz gerade noch vergeben wird.

Deshalb sind Personen mit ausgezeichneter Bonität sehr oft mit bonitätsabhängigen Krediten besser bedient. Der Zinssatz wird hier individuell festgesetzt, und deshalb müssen die schlechteren Bonitätsstufen nicht „mitbezahlt“ werden.

 

Günstige Nischenangebote bei Kreditvermittlern für bestimmte Personengruppen

Sowohl Direktbanken als auch Filialbanken haben die Abwicklung alltäglicher Verbraucherdarlehen so weit wie möglich automatisiert.

Teilweise werden sogar alle mit der Kreditvergabe zusammenhängenden Aufgaben an Drittunternehmen ausgesourct. Diese Unternehmen werden als Kreditfabriken bezeichnet.

Wie bei Fabriken üblich, kann mit einem bestehenden Maschinenpark nicht jedes Produkt hergestellt werden. So ist es auch mit Krediten.

Die automatisierten Arbeitsabläufe sind auf den Normalfall, das Massengeschäft, abgestellt. Und dieser Normalfall ist die Kreditvergabe an Arbeitnehmer, die die jeweiligen Bonitätskriterien der Bank erfüllen.

Personen mit negativen Schufaeinträgen, bei denen eine individuelle Kreditwürdigkeitsprüfung erforderlich wird, erhalten bei den meisten Banken deshalb keine Darlehen.

Gleiches gilt für selbständige Gewerbetreibende oder Freiberufler und Kreditsuchende im Rentenalter.

Dabei spielt das oft ins Feld geführte höhere Kreditausfallrisiko eher eine untergeordnete Rolle. Das könnte schon mit einer geringen Anhebung des Zinsniveaus für solche Darlehen ausgeglichen werden.

Entscheidend für die Zurückhaltung der Banken sind vielmehr die erforderlichen Zusatzprüfungen im Einzelfall und der damit verbundene höhere Personalbedarf.

Bevor ein Kredit an Selbstständigevergeben werden kann, müssen beispielsweise betriebswirtschaftliche Unterlagen und Steuerbescheide einiger Jahre ausgewertet werden.

Bei Arbeitnehmern und Beamten reicht hingegen die Überprüfung von Lohnbescheinigungen und möglicherweise von Kontoauszügen, eine Aufgabe die leicht automatisiert erledigt werden kann.

Viele Kreditinstitute scheuen diesen Zusatzaufwand und verzichten deshalb ganz auf das Angebot solcher Nischenprodukte.

Anders sieht es jedoch aus, wenn Drittunternehmen die Vorauswahl übernehmen, und die Banken nur Erfolg versprechende Anträge beurteilen müssen. Hier kommen die Kreditvermittler ins Spiel.

Seriöse Kreditvermittler wie oder Creditolo arbeiten seit Jahren mit dem gleichen Banken zusammen und kennen sich bei den Vergabekriterien genau aus.

Ihre Vorauswahl sorgt dafür, dass nur aussichtsreiche Kreditanfragen die Partnerbanken erreichen. Kreditvermittler ebnen so genannten Problemgruppen (aus der Sicht der Banken) den Weg zu Darlehen mit angemessenen Bedingungen.

So hat sich Creditolo auf die Kreditvermittlung an Personen spezialisiert, die wegen nicht allzu schwerwiegender negativer Schufaeinträge Bonitätsprobleme haben. Creditolo ist besonders bei der Vermittlung von Darlehen an Selbstständige erfolgreich. Bon Kredit vermittelt Kredite an Rentner ohne Altersbegrenzung.

Solche Darlehen sind natürlich nicht zu den besten Bedingungen zu haben. Die Zinssätze liegen sehr oft aber kaum höher als bei normalen Konsumentendarlehen für Personen mit durchschnittlicher Bonität.

Beide Kreditvermittler, die Marktführer ihrer Branche in Deutschland, erheben keine Vorkosten. Kunden gehen also kein Risiko ein, wenn sie eine Anfrage für einen Online Kredit stellen.