Wenige einfache Kredittipps können helfen, bei der Darlehensvergabe Fehler zu vermeiden und Geld einzusparen.

Kredittipp 1: Lassen Sie sich von der Werbung mit niedrigen Startzinsen nicht beeindrucken. Solche supergünstigen Konditionen werden allenfalls an Kunden mit besten Bonitätsvoraussetzungen vergeben. Welche Kreditbedingungen Ihnen gewährt werden, ergibt sich erst aus dem Kreditangebot, das Ihnen nach einer konkreten Kreditanfrage vorgelegt wird.

Kredittipp 2: Achten Sie darauf, Ihre Anfrage ausdrücklich als Konditionenanfrage zu deklarieren und nicht als Kreditantrag oder Kreditanfrage. Andernfalls laufen Sie Gefahr, dass sich Ihre Schufaauskunft und damit Ihre Bonität – jedenfalls zeitweise – verschlechtern.

Kredittipp 3: Seriöse Direktbanken und Kreditvermittler stellen Kreditangebote kostenlos und unverbindlich zur Verfügung. Stellen Sie niemals eine Kreditanfrage, wenn vor rechtsverbindlichem Abschluss des Kreditvertrages Gebühren verlangt werden. Kreditanbieter, die das tun, sind nicht seriös.

Kredittipp 4: Mit einem richtig durchgeführten Kreditvergleich spart man eine Menge Geld, selbst wenn es sich um kleinere Beträge handelt. Aussagefähig verglichen werden können in aller Regel aber nur konkrete Kreditangebote, die eine Konditionenanfrage voraussetzen.

Kredittipp 5: Vergleichen sie immer die tatsächlichen Kreditkosten miteinander. Maßstab ist der effektive Jahreszins. Darüber hinaus können allerdings noch weitere Kosten anfallen. Das Kreditangebot sollte transparent sein und alle Kosten enthalten. Restschuldversicherungen sind meistens teuer aber überflüssig. Zudem decken sie die vereinbarten Risken nicht selten nur unzureichend ab. Die Kosten einer Restschuldversicherung müssen im effektiven Jahreszins nicht enthalten sein. Sie können einen Kredit erheblich verteuern.

Kredittipp 6: Schulden Sie teure Kredite, bei denen es sich nicht um ganz kleine Summen handelt und die voraussichtlich länger „stehen bleiben“ in günstige Ratenkredite um. Gemeint sind das Minus auf Kreditkartenkonten oder Dispokredite bzw. Überziehungskredite. Solche Außenstände kosten meistens zwischen 12 – 17 % Zinsen und verschlingen monatlich viel Geld, ohne dass das groß auffällt. Eine Umfinanzierung lohnt sich natürlich vor allem, wenn die Zinsen – wie gegenwärtig (November 2009) – besonders niedrig sind.

Sie ist wieder fester Bestandteil fast jeder vorweihnachtlichen Werbekampagne im Einzelhandel: Die Null Prozent Finanzierung beim Kauf-Kredit. Die Sprecher vieler Warenhäuser bestätigen, dass die Null Prozent Finanzierung bei den durch die Finanzkrise verunsicherten Kunden so beliebt ist wie nie. Ob solche Kauf-Kredite, die angeblich nichts kosten, tatsächlich günstig sind, sollte der Verbraucher allerdings in jedem einzelnen Fall genau untersuchen.

Die Null Prozent Finanzierung funktioniert aus der Sicht des Verbrauchers gesehen wie ein Ratenkauf. Zahlungen werden aber nicht an den Einzelhändler geleistet, sondern an eine von ihm ausgesuchte Bank. Meistens muss der Kaufpreis innerhalb von 6 bis 12 Monaten zurückgezahlt werden. Rechtlich gesehen handelt es sich um den Kredit, den die Bank gewährt. Manche Händler werben auch mit der Einräumung einer Zahlpause. Das bedeutet, der Kaufpreis insgesamt wird erst zu einem späteren Zeitpunkt fällig, oder die vereinbarten Ratenzahlungen beginnen erst später. Hier einige Tipps zum Umgang mit der Null Prozent Finanzierung bei Kauf-Krediten:

Auch mit einer Null Prozent Finanzierung kann man sich übernehmen. Die finanzielle Belastung durch den Kauf wirkt – unterstützt durch die häufig aggressive Werbung- geringer, als sie tatsächlich ist. Also Vorsicht vor der Schuldenfalle.

Oft werden für einen Kaufkredit mit Null Prozent Finanzierung Gebühren erhoben. Die erscheinen gering. Aber vor allem bei kleineren Beträgen können sie zu einem ansehnlichen effektiven Jahreszins führen. Kauf-Kredite sind Kurzkredite mit Laufzeiten bis zu 12 Monaten. Also nachrechnen.

In jedem Fall abzuraten ist vom Abschluss einer Restschuldversicherung. Die kann die Null Prozent Finanzierung richtig teuer machen.

Nicht selten sind mit einer Null Prozent Finanzierung beworbene Kaufgelegenheiten besonders teuer. Die Werbung mit einer besonders günstigen Fremdfinanzierung soll den Kunden darüber hinwegtäuschen, dass der Kauf alles andere als ein Schnäppchen ist. Deshalb nicht vergessen: Preise vergleichen.

Schließlich ist da noch die Sache mit der Schufa: Die Banken holen Schufaauskünfte ein, bevor sie Kredite vergeben. Reicht die Bonität nicht, gibt es keine Null Prozent Finanzierung.

Die Bank verlangt dann Zinsen. Aber schon die Schufaauskunft an sich kann Probleme bereiten, wenn die Bank der Schufa eine Kreditanfrage meldet. Wie genau die Schufa Daten auswertet, ist leider noch ihr Geheimnis, aber es ist sehr wahrscheinlich, dass sich Kreditanfragen negativ auf die persönliche Kreditwürdigkeit des Verbrauchers auswirken können. Wer also einen großen Kredit plant, etwa einen Hauskauf-Kredit, kann durch die Aufnahme kleiner Kredite oder auch nur durch die Kreditanfrage seine Bonität verschlechtern. Der Hauskauf-Kredit verteuert sich dann, und das geht bei großen Kreditsummen richtig ins Geld. In solchen Fällen also: Vorsicht auch bei einer Null Prozent Finanzierung.