12.000 Euro Kredit finanzieren – Voraussetzungen & Rate

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12.000 Euro Kredit: die Voraussetzungen

Für einen 12.000 Euro Kredit gelten wenige grundlegende Voraussetzungen:

  • Volljährigkeit, ständiger Wohnsitz und Girokonto in Deutschland
  • Regelmäßiges Einkommen als Arbeitnehmer, Beamter, Selbstständiger, Ruheständler.
  • Arbeitnehmer müssen in der Regel seit sechs Monaten beim selben Arbeitgeber tätig sein, hin und wieder genügen drei Monate.
  • Selbstständige müssen meistens 2 bis 3 Jahre lang die selbstständige Tätigkeit ausgeübt haben.
  • Die Bonität muss ausreichend sein.
  • Keine unerledigten negativen SCHUFA Einträge

Erforderliche Unterlagen

Banken schätzen vor Kreditvergabe ein, ob sich der Antragsteller die monatliche Kreditrate langfristig leisten kann. Der Kreditnehmer muss dazu persönliche Angaben machen und sie auch belegen.

Im Regelfall werden folgende Unterlagen gebraucht:

  • Arbeitnehmer: Verdienstbescheinigungen der letzten 1 bis 2 Monate
  • Beamte: aktuelle Besoldungsmitteilungen
  • Ruheständler: aktueller Bescheid über die Rente oder die Pension
  • Selbstständige: Einkommenssteuerbescheide auch Jahresabschlüsse oder Einnahme-Überschussrechnungen und betriebswirtschaftliche Auswertungen
  • Häufig erwarten Banken zusätzlich Kontoauszüge der letzten Monate, aus denen sich die Gehaltseingänge ergeben.
  • Zur Identitätsfeststellung wird ein Personalausweis oder ein Reisepass benötigt.

Ausnahme:

Bei einem vollständig digitalen Kreditabschluss mit Kontoblick und Sofortauszahlung kann die Überlassung von Belegen entfallen.

Bei dem digitalen Abschluss muss der Antragsteller über Online-Banking verfügen und der Bank kurz eingeschränkten Zugriff auf das Hauptkonto gewähren.

Online Verfahren und Auszahlungsdauer

Ausfüllen - Absenden - Angebot: Sie tragen die Angaben zum gewünschten Kredit in das Onlineformular ein und senden es per Klick ab. Dann erhalten Sie innerhalb weniger Minuten kostenlos und unverbindlich Angebote für einen 12.000 Euro Kredit mit individuellen Konditionen.

Angebote prüfen: Entspricht ein Angebot Ihren Vorstellungen, können Sie den Kredit direkt mit der Bank abschließen und die dazu vom Vergleich zur Verfügung gestellten Vertragsunterlagen nutzen. Die meisten Banken bieten unterdessen einen wenigstens teilweise digitalen Kreditabschluss an.

Klassischer Kreditabschluss:

Die Vertragsunterlagen werden ausgedruckt, unterschrieben und nach Durchführung des PostIdentverfahrens zusammen mit den angeforderten Unterlagen per Post abgeschickt. Auszahlungsdauer: 7 bis 10 Tage.

Teilweise digitaler Kreditabschluss:

  • Hier wird zumindest das PostIdentverfahren durch einen Videochat ersetzt.
  • Zusätzlich kann ein Unterlagen-Upload angeboten werden, sodass die Bank eine Art Abschlussprüfung gleich durchführen kann. Der Vertrag kann aber nach wie vor per Post an die Bank gehen.
  • Digitale Unterschrift: Mit der elektronischen Unterschrift erübrigt sich der Postweg.

Nutzt man alle 3 Elemente – Videoident, Unterlagen-Upload und digitale Unterschrift – wird das Vergabeverfahren verkürzt. In der Regel ist das Geld dann nach 3 bis 4 Tagen auf dem Konto.

Vollständig digitaler Kreditabschluss mit Kontoblick:

Die Übersendung von Unterlagen zu den Einkommensverhältnissen wird durch eine Auswertung von Kontendaten ersetzt.

Für die Auswertung müssen Sie der Bank für einen bestimmten kurzen Zeitraum die Möglichkeit geben, sich digital in Ihr Hauptkonto einzuloggen.

Die Kreditvergabe erfolgt in unmittelbarem Anschluss an die digitale Unterschrift. Der Kreditbetrag ist meistens am nächsten Tag auf dem Konto.

Wie hoch ist die monatliche 12.000 Euro Kreditrate?

Die Ratenhöhe hängt von der Laufzeit und vom effektiven Jahreszinssatz ab.

Diese Beispiele gehen alle von 12.000 Euro Kredit zu einem effektiven Jahreszinssatz von 7 % aus:

Laufzeit

Rate

Kosten

48 Monate

286 €

1.736 €

60 Monate

237 €

2.184 €

72 Monate

204 €

2.642 €

84 Mnate

180 €

3.108 €

Bei gleichem Zinssatz fällt also die Rate mit zunehmender Laufzeit, während die Gesamtkosten steigen.

Was kostet ein Kredit von 12.000 Euro?

Die Gesamtkosten eines Kredits hängen ebenfalls von der Laufzeit und vom effektiven Jahreszinssatz ab.

Vergleichen Sie hier die Auswirkung unterschiedlicher Zinssätze auf die monatliche Rate und die Gesamtkosten eines 12.000 Euro Kredits:

Zinssatz

Rate

Kosten

6,0 %

 231 €

1.867 €

7,5 %

239 €

2.343 €

9 %

247 €

2.824 €

Ist der Zinssatz nur 1,5 % günstiger, können zwischen 450 und 500 Euro eingespart werden.

12.000 Euro Kredit: frei verfügbar oder zweckgebunden?

Banken bieten Ratenkredite in zwei unterschiedlichen Varianten an:

Ratenkredite ohne Zweckbindung: Kreditnehmer können über diese Kredite frei verfügen.

Verwendungsnachweise oder besondere Sicherheiten werden in der Regel nicht verlangt. Aber meistens ist eine stille Lohnabtretung Voraussetzung für die Kreditvergabe.

Ratenkredite mit Zweckbindung: Kreditnehmer dürfen ihre Kredite nur für die Finanzierung bestimmter Maßnahmen einsetzen. Beispiele sind zweckgebundene Autokredite und Wohnkredite (Modernisierungskredite).

Hier verlangen die Banken Sicherungsübereignungen (zum Beispiel Übergabe des Kfz-Briefs), Verwendungsnachweise oder bei Wohnkrediten manchmal auch Gutachten.

Ratenkredite ohne Zweckbindung sind häufig etwas teurer als Ratenkredite, die zweckgebunden sind. Dafür gibt es auch keine Vorschriften darüber, was mit dem Kredit finanziert werden kann.

Tipp: Es lohnt sich immer, Kredite vorher zu vergleichen. Ein Kredit zur freien Verwendung kann einer Bank günstiger sein als ein zweckgebundener Kredit einer anderen Bank.

Auf Kreditportalen wie Verivox können Sie sowohl frei verfügbare als auch zweckgebundene Darlehen vergleichen und dadurch die günstigsten Zinsangebote finden.

Bonitätsprüfung: Was wird geprüft?

Banken mögen unterschiedliche Vergabevorschriften haben. Bei der Bonitätsprüfung werden aber immer zwei Elemente geprüft.

Die Erfüllungswahrscheinlichkeit und die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit.

  • Die Erfüllungswahrscheinlichkeit ist gegeben, wenn der Kunde in der Vergangenheit immer seine vertraglichen Verpflichtungen erfüllt hat.

  • Die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit ist gegeben, wenn das Einkommen des Kunden ausreicht, die Kreditrate regelmäßig zu bezahlen.

Banken prüfen die Erfüllungswahrscheinlichkeit mit Auskünften von Wirtschaftsauskunfteien.

Die Auskünfte enthalten Angaben über das Zahlungsverhalten des Antragstellers in der Vergangenheit. Es wird ein Scorewert gebildet, in den alle Erkenntnisse einfließen, die der Wirtschaftsauskunftei (meistens SCHUFA) vorliegen, also auch Leistungsstörungen und Negativmerkmale.

Unerledigte Negativmerkmale schließen eine Kreditvergabe grundsätzlich aus. Einige Banken sind aber bereit, ein Darlehen zu vergeben, wenn das Negativmerkmal erledigt, aber noch nicht gelöscht ist.

Viele Banken setzen einen bestimmten Mindestscore voraus, beispielsweise die Risikostufe H. Wird die vorgegebene Risikostufe unterschritten, lehnt die Bank die Kreditvergabe ab.

Fällt die Prüfung der Erfüllungswahrscheinlichkeit zur Zufriedenheit der Bank aus, prüft das Kreditinstitut nun die Einkommensverhältnisse.

Um die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit einzuschätzen, legen Banken meistens Mindestvoraussetzungen für das Einkommen der Antragsteller fest.

Das Mindesteinkommen variiert, liegt aber in der Regel über der jeweils geltenden Pfändungsfreigrenze, gegenwärtig also über gut 1.400 Euro, wenn der Kreditnehmer keine Unterhaltsverpflichtungen hat.

Außerdem wird eingeschätzt, ob das frei verfügbare Einkommen ausreicht, um die Rate für den gewünschten Kredit bezahlen zu können. Das frei verfügbare Einkommen ist die Differenz aus anrechenbaren Nettoeinkommen und Ausgaben.

Banken verwenden zur Ermittlung des frei verfügbaren Einkommens die Angaben des Antragstellers in der Kreditanfrage.

Außerdem sind Pauschbeträge für die Haushaltskosten üblich. Sie betragen gegenwärtig 600 Euro bis 800 Euro für einen Einpersonenhaushalt und 200 Euro bis 300 Euro für jede weitere Person.

Schließlich müssen Antragsteller über regelmäßige Einnahmen verfügen, welche die Bank als Einkommen akzeptiert. Akzeptiert werden immer Gehälter, Beamtenbezüge und Ruhestandsbezüge.

Manchmal werden Nebeneinkünfte wie Elterngeld, Kindergeld, Einkünfte aus Nebentätigkeiten, Wertpapieren oder Sparguthaben akzeptiert. Einige Banken akzeptieren für die Vergabe von Privatkrediten darüber hinaus Einkünfte aus einer selbstständigen Tätigkeit.

Tipp: Überprüfen Sie selbst Ihre Bonität, bevor Sie einen Kredit anfragen. Beantragen Sie bei der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie oder eine kostenpflichtige Selbstauskunft, wenn Anlass dazu besteht.

Das frei verfügbare Einkommen können Sie mit einem Haushaltsrechner aus dem Internet einschätzen. Die Bundesbank ermittelt regelmäßig Durchschnittszinssätze für Konsumentenkredite. Raten und Zinskosten lassen sich mit einem Zinsrechner feststellen.

Gibt es 12.000 Euro Kredit ohne Schufa?

Die Antwort lautet: nein. Warum?

In Deutschland ist die Einschaltung von Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA vor jeder Kreditaufnahme Pflicht.

Außerdem: Wie schon im vorigen Kapitel anklingt, prüft die Bank die Bonität des Kreditkunden. Das geschieht nicht nur im Eigeninteresse, sondern auch, weil es gesetzlich vorgeschrieben ist.

Mit einer automatisierten Anfrage bei der Schufa erfährt die Bank blitzschnell, ob der Kreditkunde in der Vergangenheit seine Zahlungsverpflichtungen erfüllt hat.

Bei schwerwiegenden negativen Schufaeinträgen bzw. zu niedrigem Score gibt es keinen Kredit.

Ausnahmen:

Ein Kredit trotz Schufa wird manchmal vergeben, wenn nur ein geringfügiger oder erledigter negativer Schufaeintrag besteht.

In Deutschland werden auch Kredite ohne Schufa vermarktet. Diese werden von einer Liechtensteiner Bank vergeben und sie sind auf maximal 7.500 Euro beschränkt. Zusätzlich werden sehr hohe Anforderungen an die Bonität des Kreditkunden gestellt.

Welche Kreditlaufzeit ist sinnvoll?

Wie sich oben bei den Berechnungen zeigt, ist unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten die kürzeste Laufzeit immer die beste, weil Zinskosten gespart werden.

Wirtschaftlich betrachtet, sollte die Laufzeit die voraussichtliche Nutzungsdauer des finanzierten Gegenstandes nicht übersteigen.

Planen Sie, ein finanziertes Kraftfahrzeug 60 Monate zu nutzen (übliche Nutzungsdauer für ein Neufahrzeug) sollte die Kreditlaufzeit ebenfalls 60 Monate betragen.

Natürlich sind dies theoretische Überlegungen. In der Praxis reicht das frei verfügbare Einkommen oft nicht aus, um die Monatsrate bei eigentlich angemessenen Laufzeiten zu begleichen. 

Tipp: Wählen Sie die Laufzeit immer so kurz es geht oder besser ausgedrückt: Wählen Sie die Laufzeit so, dass Sie die Monatsrate bequem aus Ihrem frei verfügbaren Einkommen begleichen können.

12.000 Euro Kredit - Gut zu wissen

Günstige Zinssätze sind das deutlichste Qualitätsmerkmal eines Kreditangebots.

Beachten Sie aber auch Zusatzoptionen, die während der Rückzahlungsphase möglich sind und den Kredit flexibel machen.

Günstige Zusatzoptionen:

Kostenlose Sondertilgung und kostenlose vorzeitige Kreditablösung: Verbraucherdarlehen können jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Banken können aber Vorfälligkeitsentschädigungen geltend machen.

Die gesetzlich zugelassene Entschädigung beträgt 1,0 % bei einer Restlaufzeit länger als zwölf Monate, sonst 0,5 %. Das bedeutet, dass man bei vorzeitigen Tilgungsmaßnahmen zusätzliche Kosten hat.

  • Manche Banken sehen im Vertrag vor, dass kostenfreie Sondertilgungen jährlich in bestimmter Höhe möglich sind. Tilgt ein Kreditnehmer vorzeitig entsprechende Teilbeträge des Kredits, kann er ohne Zusatzkosten die Laufzeit verkürzen oder die Rate mindern und insgesamt Kosten sparen.
  • Erlaubt eine Bank im Vertrag vorzeitige kostenlose Gesamttilgung, muss sich der Kunde nicht an die gesamte Laufzeit halten. Er kann den Kredit eher zurückzahlen, ohne dass die Zinsersparnis, die er dadurch hat, durch Vorfälligkeitsentschädigung gemindert wird.

Ratenpausen und Ratenänderungen: Bei einigen Banken sind Ratenpausen oder Ratenplanänderungen vertraglich erlaubt. Eine solche Regelung gibt Kreditnehmern Rechtssicherheit für den Fall, dass kurzfristig finanzielle Engpässe eintreten.

Die meisten Banken sehen aber Ratenpausen oder Ratenänderungen im Vertrag nicht vor. In diesen Fällen müssen im Nachhinein individuelle Vereinbarungen mit der Bank ausgehandelt werden, zum Beispiel Stundungsvereinbarungen.

Oft werden die Banken solche Vereinbarungen aus Kulanzgründen treffen, weil es für sie meistens die kostengünstigste Lösung darstellt. Verpflichtet sind sie dazu aber nicht.

Restkreditversicherungen: Praktisch alle Banken bieten zusammen mit Kooperationspartnern Restkreditversicherungen an. Teilweise wird dabei recht aggressiv vorgegangen. Der Kreditabschluss wird aber praktisch niemals an eine Restkreditversicherung gekoppelt.

Der Abschluss ist also fast immer optional. Restschuldversicherungen verteuern Kredite spürbar. Wegen vieler Ausschlusstatbestände bieten sie jedoch keinen umfassenden Versicherungsschutz.

Deswegen raten Verbraucherschützer vom Abschluss solcher Versicherungen im Rahmen üblicher Ratenkredite ab.

Umschuldungsservice: Fast alle Banken werben damit, dass sich der angebotene Kredit wegen günstiger Konditionen zur Umschuldung eignet. Nicht alle Kreditinstitute bieten jedoch einen kostenlosen Umschuldungsservice an.

Ein Umschuldungsservice unterstützt Kreditnehmer in der Umsetzung der Umfinanzierungsmaßnahme.

Manchmal wird nur der bei einer anderen Bank bestehende Restkredit abgelöst. Alle anderen Aufgaben, wie die Ermittlung der Ablösungssumme, verbleiben beim Kreditnehmer.

Andere Banken übernehmen die Kreditablösung komplett und überweisen den verbleibenden Betrag an den Kunden. In diesen Fällen müssen lediglich die Bank und das Kreditkonto angegeben werden.

Kreditaufstockung: Praktisch alle Banken erlauben eine Krediterhöhung oder den Abschluss eines Zweitkredits, sofern die Bonität des Kreditnehmers ausreicht. Theoretisch ist die Aufstockung eines bestehenden Darlehens immer bis zum in der Kreditbeschreibung angegebenen Maximalbetrag möglich.

Die Voraussetzungen unterscheiden sich aber. Einige Banken ermöglichen eine Kreditaufstockung erst nach sechs Monaten, andere schon nach vier Monaten oder jederzeit.

Manchmal muss die Kreditaufstockung telefonisch angefragt werden. In anderen Fällen reicht ein Online-Antrag.

Wichtig: Kreditaufstockung bedeutet immer den Abschluss eines neuen Kreditvertrags mit erneuter Bonitätsprüfung. Laufzeit, Zinsen und Raten werden neu vereinbart. Die Kreditsumme des Aufstockungskredits setzt sich aus dem Restkredit (gegebenenfalls zuzüglich Vorfälligkeitsentschädigungen und Abschlusskosten) und dem Erhöhungsbetrag zusammen.

Wird der Aufstockungskredits bewilligt, löst die Bank den Restkredit ab und zahlt den verbleibenden Betrag an den Kunden aus.

12.000 Euro Kredit von privat

Kreditbörsen vermitteln online P2P Kredite. Dies sind Darlehen, die unter formaler Einschaltung einer Bank von privaten Investoren finanziert werden.

Im Zusammenhang mit dieser Finanzierungsform spricht man von Crowdfunding.

Die bekannteste Kreditbörse in Deutschland ist auxmoney. Der Finanzdienstleister nimmt an dem von uns empfohlenen Kreditvergleich teil und kann über den Rechner beantragt werden.

P2P Kredite sind teuer. Für bestimmte Kreditkunden kann sich aber ein von einer Kreditbörse vermittelter Privatkredit durchaus auszahlen.

Auxmoney

akzeptiert Kunden mit schwacher Bonität. Welche Zinsen auf diesen Kundenkreis zukommen, können Sie abschätzen, wenn Sie sich die Zinsspanne im Kreditrechner anschauen, insbesondere den Maximalzinssatz.

Darüber hinaus bieten P2P Portale für Selbstständige häufig attraktive Kredite nicht nur für den privaten Bereich, sondern auch zur Finanzierung kleinerer geschäftlicher Vorhaben.

Verwendungszweck Kraftfahrzeug

Ein 12.000 Euro Kredit wird oft aufgenommen, um ein Auto oder ein Motorrad zu finanzieren.

Fahrzeuge können mit zweckgebundenen Krediten oder mit Ratenkrediten zur freien Verwendung finanziert werden.

Zweckgebundene Kredite können etwas zinsgünstiger sein. Fast alle Anbieter solcher Kredite erwarten allerdings eine Sicherungsübereignung und bestehen auf der Übergabe der Zulassungsbescheinigung Teil II.

Kredite ohne Zweckbindung können etwas teurer sein. Kreditnehmer behalten aber das Eigentum am Fahrzeug. Sie müssen sich nicht mit der Bank in Verbindung setzen, wenn sie das finanzierte Fahrzeug während der Kreditlaufzeit veräußern und ein anderes anschaffen möchten.

Wenn Sie den Verwendungszweck im Kreditvergleich auf „Gebrauchtfahrzeug“ oder „Neufahrzeug“ einstellen, werden Angebote sowohl für zweckgebundene Kredite als auch für normale Ratenkredite angezeigt, die sich besonders zur Finanzierung von Kraftfahrzeugen eignen.