16.000 Euro Kredit finanzieren

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Ein 16.000 Euro Kredit für 84 Monate wird mit einem Zinsrahmen von 3,25 % – 11,40 % Effektivzins angeboten. Als monatliche Rate wird 212,88 Euro angegeben. Das klingt gut. Aber diese Rate beruht auf dem Minimalzins, den es nur bei bester Bonität gibt. Wie hoch wäre der Zinssatz für Sie? Das erfahren Sie, wenn Sie Ihre Daten eingeben und absenden.

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16.000 Euro Kredit finanzieren


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16.000 Euro finanzieren: monatliche Rate und Kosten

Wie hoch ist die monatliche Kreditrate?

Was kostet ein Kredit über 16.000 Euro?

Das könnten Ihre ersten Fragen sein und man kann sie nicht pauschal beantworten.

  • Die Kreditrate hängt vom Zinssatz und von der Laufzeit ab.
  • Der Zinssatz wiederum, richtet sich nach Ihrer persönlichen Bonität.

So können Sie sich jedoch selbst eine erste Vorstellung über die mögliche Höhe der Monatsraten verschaffen.

Hier ist ein Vergleich der Raten und der Gesamtkosten eines 16.000 Euro Kredits über 84 Monate zu verschiedenen Zinssätzen.

Zinssatz

Rate

Kosten

6 %

233 €

3.532 €

7,5 %

244 €

4.452 € 

9 %

255 €

5.385 €

Diese Aufstellung macht deutlich, dass die monatliche Rate auch bei einem höheren Zinssatz durchaus erschwinglich sein kann. Allerdings erhöhen sich die Kosten über die gesamte Laufzeit erheblich.

Welche Kreditlaufzeit ist optimal?

Kurz gesagt: Wählen Sie die Laufzeit so kurz es geht. Achten Sie aber darauf, dass Sie die Monatsrate bequem aus Ihrem frei verfügbaren Einkommen begleichen können.

Ein guter Maßstab für die Laufzeit ist die voraussichtliche Nutzungsdauer des Kaufgegenstands. Geht man bei einem neuen Auto von 5 Jahren aus, wären 60 Monate Laufzeit für den Kredit sinnvoll.

Vergleichen Sie hier die Ratenhöhe und Gesamtkosten eines 16.000 Euro Kredits bei unterschiedlichen Laufzeiten und einem Zinssatz von 7,5 %.

Laufzeit

Rate

Kosten

60 Monate

308 €

2.489 €

72 Monate

275 €

3.781 €

84 Monate

244 €

4.452 €

Bei gleichem Zinssatz fällt also die Rate mit zunehmender Laufzeit, während die Gesamtkosten ansteigen. Wer eine monatliche Rate von 308 € bezahlen kann, spart demnach fast 2.000 Euro an Kosten und hat seinen Kredit zwei Jahre eher abbezahlt.

Voraussetzungen für 16.000 Euro Kredit

Ganz gleich, ob Sie bei der Bank vor Ort die 16.000 Euro finanzieren oder den Kredit online abschließen – meistens müssen Sie folgende Voraussetzungen erfüllen:

  • Volljährigkeit, ständiger Wohnsitz und Girokonto in Deutschland
  • Regelmäßiges Einkommen als Arbeitnehmer, Beamter, Selbstständiger, Ruheständler.
  • Arbeitnehmer müssen meistens seit sechs Monaten beim selben Arbeitgeber tätig sein. Manchmal reichen drei Monate.
  • Selbstständige müssen normalerweise über zwei bis drei Jahre die selbstständige Tätigkeit ausgeübt haben.
  • Die Bonität muss ausreichend sein.
  • Unerledigte negative SCHUFA-Einträge dürfen nicht vorliegen.

16.000 Euro Kredit: erforderliche Unterlagen

Zum Nachweis Ihrer Bonität verlangen Kreditgeber im Regelfall folgende Unterlagen:

  • Arbeitnehmer: Verdienstbescheinigungen der letzten 1 bis 2 Monate
  • Beamte: aktuelle Besoldungsmitteilungen
  • Ruheständler: aktueller Bescheid über die Rente oder die Pension
  • Selbstständige: Einkommenssteuerbescheide, auch Jahresabschlüsse oder Einnahme-Überschussrechnungen und betriebswirtschaftliche Auswertungen
  • Häufig erwarten Banken zusätzlich Kontoauszüge der letzten Monate, aus denen sich die Geldeingänge ergeben.
  • Halten Sie auf jeden Fall Ihren gültigen Personalausweis für die Identifikation bereit.

Wichtig! Einfacher Nachweis bei voll digitalem Kredit:

Bei einem vollständig digitalen Kreditabschluss mit Kontoblick und Sofortauszahlung kann die Überlassung von Belegen entfallen.

Online Verfahren und Auszahlungsdauer

  • Was ist zu tun, wenn der Kredit angefragt ist und Angebote vorliegen?
  • Wie lange dauert eine online Kredit Auszahlung?

Schauen Sie sich die Angebote genau an. Sagt Ihnen eines zu, können Sie den Kredit mit den zur Verfügung gestellten Unterlagen direkt bei der Bank abschließen.

Die Dauer der Auszahlung hängt von der weiteren Verfahrensweise ab.

Bei den meisten Banken können Sie wählen, ob Sie den Kredit vollständig digital, teilweise digital oder auf herkömmliche Weise abschließen.

Ein vollständig digitaler Kreditabschluss ist die schnellste und einfachste Methode, einen Kredit abzuschließen. Das Geld kann am nächsten oder gar noch am selben Tag auf dem Konto sein.

Vorbedingung dazu ist der bereits oben erwähnte „Kontoblick“.

Dazu müssen Sie

  • über Online-Banking verfügen
  • sich über Video identifizieren
  • der Bank für einen bestimmten Zeitraum in eingegrenztem Umfang Zugang zu Ihrem Hauptkonto gewähren, damit sie sich einen Überblick über Ihre finanzielle Situation machen kann.

Nach einer Zusage der Bank können Sie den Vertrag digital unterzeichnen und die Überweisung des Geldbetrags auf Ihr Konto kann unmittelbar erfolgen.

Bei einem teilweise digitalem Kreditabschluss stehen Ihnen online drei Elemente zur Verfügung.

  • Identifikation per Videochat
  • Unterlagen-Upload
  • Digitale Unterschrift

Falls Sie alle drei Elemente nutzen, kann das Geld nach 3 bis 4 Tagen auf Ihrem Konto sein.

Selbstverständlich können Sie den Vertrag auch auf klassische Weise abschließen. Dazu müssen Sie:

  • die Online-Vertragsunterlagen ausdrucken und unterschreiben
  • sie versandfertig machen und zur Post bringen
  • sich bei der Post durch PostIdentverfahren identifizieren
  • den Brief absenden.

Bei dieser Verfahrensweise können Sie in etwa 7 bis 10 Tagen mit der Auszahlung rechnen.

16.000 Euro: zweckgebunden oder frei verfügbar?

Ratenkredite werden sowohl zweckgebunden als auch zur freien Verfügung angeboten

Ein frei verfügbarer Ratenkredit gibt Kreditnehmern freie Auswahl bei der Verwendung des Geldes.

Ganz gleich, ob Sie ein Auto dafür kaufen oder eine Urlaubsreise machen, Sie brauchen der Bank keine Verwendungsnachweise vorzulegen.

Solch in Kredit wird normalerweise durch eine stille Lohnabtretung abgesichert.

Zweckgebundene Ratenkredite dürfen nur für die Finanzierung des bestimmten Zwecks verwendet werden, wie zum Beispiel für einen Autokauf oder die Modernisierung einer Wohnung.

Die Banken verlangen dann Sicherungsübereignungen (zum Beispiel Übergabe des Kfz-Briefs), Verwendungsnachweise oder bei Wohnkrediten manchmal Gutachten.

Frei verfügbare Ratenkredit sind häufig etwas teurer als zweckgebundene Ratenkredite.

Tipp: Wenn Sie einen Kreditvergleich nutzen, haben Sie die Chance, frei verfügbare Kredite zu finden, die genauso günstig oder sogar günstiger sind als viele Kredite mit Zweckbindung.

Was versteht man unter Bonitätsprüfung?

Vor der Kreditvergabe muss die Bank von Gesetzes wegen die Bonität des Kreditnehmers prüfen. Geprüft wird die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Kunden und die Erfüllungswahrscheinlichkeit seiner Verpflichtungen.

Die Erfüllungswahrscheinlichkeit wird über Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien wie die Schufa geprüft. Das ist ein schneller, automatisierter Vorgang.

Anhand eines Scorewertes, der die Risikostufe ausdrückt, kann die Bank das Zahlungsverhalten des Kreditkunden erkennen. In diesen Wert fließen alle Erkenntnisse ein, die die Auskunftei über den Kreditkunden gesammelt hat, also auch Leistungsstörungen und Negativmerkmale.

Bei schlechtem Score und unerledigten Negativmerkmale wird kein Kredit vergeben. Ausnahmen sind allenfalls denkbar, wenn das Negativmerkmal zwar erledigt, aber noch nicht gelöscht ist.

Bei positiver Erfüllungswahrscheinlichkeit prüft das Kreditinstitut auch die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit.

Bei der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit geht es darum, ob das frei verfügbare Einkommen des Antragstellers ausreicht, die Kreditrate regelmäßig zu bezahlen.

Dabei legen Banken oft pauschal Mindestbeträge für das Einkommen der Antragsteller fest. Diese Beträge liegen meistens über der jeweiligen Pfändungsfreigrenze, sofern der Kreditnehmer keine Unterhaltsverpflichtungen hat.

Das frei verfügbare Einkommen ist die Differenz aus anrechenbarem Nettoeinkommen und Ausgaben. Es muss natürlich in jedem Fall für die monatliche Rate des Kredits ausreichen.

Banken errechnen das frei verfügbaren Einkommen aus den Angaben des Antragstellers in der Kreditanfrage. Dabei werden für Haushaltskosten meistens Pauschbeträge angesetzt.

Als Einkommen akzeptieren die Banken Löhne, Gehälter, Beamtenbezüge und Ruhestandsbezüge.

Nicht alle Banken berücksichtigen Nebeneinkünfte, Wertpapiere oder Sparguthaben.

Selbstständige sollten vor der Kreditaufnahme herausfinden, ob die Bank für die Vergabe des Privatkredits Einkünfte aus einer selbstständigen Tätigkeit akzeptiert.

Tipp: Überprüfen Sie selbst Ihre Bonität bevor Sie eine Kreditanfrage stellen:

  • Beantragen Sie vorsorglich eine kostenlose Datenkopie oder eine kostenpflichtige Selbstauskunft bei der SCHUFA.
  • Berechnen Sie Ihr frei verfügbare Einkommen mit einem Haushaltsrechner aus dem Internet.
  • Schätzen Sie die Höhe der monatlichen Raten und Gesamtkosten mithilfe eines Zinsrechners ein.

16.000 Euro Kredit ohne Schufa – geht das?

Bei einem Kreditinstitut 16.000 Euro finanzieren ohne eine Schufaanfrage – das geht wohl nicht.

Kreditgeber in Deutschland sind zur Bonitätsprüfung gesetzlich verpflichtet.

Die Schufaanfrage ist ein automatisierter Vorgang, bei dem die Bank blitzschnell erfährt, ob der Kreditkunde in der Vergangenheit ordnungsgemäß seinen Zahlungspflichten nachgekommen ist.

Die Bonitätsprüfung geschieht nicht nur, weil sie gesetzlich vorgeschrieben ist oder zum Schutze der Bank. Sie geschieht auch, um Verbraucher vor Überschuldung zu schützen.

Schwerwiegende negative Schufaeinträge wie Insolvenz schließen eine Kreditvergabe immer aus.

In Ausnahmefällen kann bei leichten Schufadellen ein Kredit trotz Schufa möglich sein. Dabei wird eine Schufaanfrage gestellt. Ergibt sich daraus ein leichter negativer Aspekt wie beispielsweise ein erledigter Eintrag für einen alten Zahlungsverzug, der nur noch nicht gelöscht ist, sind manche Kreditinstitute zur Kreditvergabe bereit.

Manchmal wird ein Kredit ohne Schufa angeboten – was ist das?

Eine Liechtensteiner Bank vergibt auch in Deutschland Kredite, ohne die Schufa einzuschalten. Diese Kredite sind auf maximal 7.500 Euro beschränkt und die Anforderungen an die Bonität des Kreditkunden sind sehr hoch.

Wie flexibel ist der Kredit?

Bei der Flexibilität eines Kredites geht es darum, ob man ihn ohne große Umstände und Zusatzkosten während der Laufzeit an geänderte Lebensverhältnisse anpassen kann.

Folgende Zusatzoptionen können bei Krediten sehr vorteilhaft sein:

Kostenlose Sondertilgungen und vorzeitige Kreditablösungen

Ein Kreditnehmer hat zusätzliches Geld zur Verfügung und möchte seinen Kredit vorzeitig ganz oder teilweise abzahlen:

Vorzeitige Tilgungen sind bei einem Ratenkredit immer möglich. Allerdings können Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben. Deren Maximalhöhe ist gesetzlich festgelegt. Sie beträgt:

  • bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten 1,0 %,
  • bei kürzerer Restlaufzeit 0,5 %.

Deshalb ist es gut, wenn die Bank im Vertrag vorzeitige kostenlose Gesamttilgung oder wenigstens kostenfreie jährliche Sondertilgungen erlaubt.

Kreditnehmer können dann gegebenenfalls ohne zusätzliche Kosten die Laufzeit verkürzen oder die Kreditrate senken und Zinsen sparen.

Ratenpausen und Ratenänderungen:

Diese Regelungen geben Kreditnehmern bei kurzfristigen finanziellen Engpässen mehr Spielraum bei monatlichen Ratenzahlung.

Ist eine solche Option vertraglich vorgesehen, erübrigt es sich in derartigen Fällen, mit der Bank über Stundungen oder Ratensenkungen zu verhandeln. Es genügt dann eine Benachrichtigung.

Kreditaufstockung:

Braucht ein Kreditnehmer zusätzliche Liquidität, kann es praktisch sein, einen laufenden Kredit zu erhöhen.

Bei ausreichender Bonität werden Banken eine Krediterhöhung oder den Abschluss eines Zweitkredits erlauben. Die Aufstockung eines bestehenden Darlehens bis zur ursprünglichen Höhe ist fast immer möglich.

Manchmal muss die Kreditaufstockung telefonisch angefragt werden. In anderen Fällen reicht ein Online-Antrag.

Achtung! Eine Kreditaufstockung ist quasi ein neuer Kredit und meistens mit einer erneuten Bonitätsprüfung verbunden. Laufzeit, Zinsen und Raten können sich ändern.

Umschuldungsservice:

Ein Kredit mit hohen Zinsen soll durch einen zinsgünstigen Kredit umgeschuldet werden.

Dann ist es hilfreich, wenn die neue Bank einen kostenlosen Umschuldungsservice bereitstellt, der die Kreditablösung komplett übernimmt und einen eventuell verbleibenden Betrag an den Kunden überweist.

In diesen Fällen müssen lediglich die Bank und das Kreditkonto angegeben werden.

In anderen Fällen wird nur der bei einer anderen Bank bestehende Restkredit abgelöst. Alle anderen Aufgaben, wie die Ermittlung der Ablösungssumme, verbleiben beim Kreditnehmer.

Restkreditversicherung:

Praktisch alle Banken bieten Restkreditversicherungen an. Das hilft natürlich nicht, Kosten zu sparen. Vielmehr verteuern Restschuldversicherungen einen Kredit erheblich.

Vorsicht bei Kreditangeboten, bei denen eine Restkreditversicherung zur Bedingung gemacht wird. Der Abschluss sollte immer optional sein, denn wegen viele Ausschlusstatbestände besteht aber oftmals nur lückenhafter Versicherungsschutz.

Verbraucherschützer raten vom Abschluss solcher Versicherungsprodukte im Rahmen üblicher Ratenkredite häufig ab.

Gibt es 16.000 Euro Kredit von privat?

Abgesehen von Krediten aus dem Verwandten- oder Freundeskreis gibt es auch andere Kredite von privat. Diese Finanzierungsform wird P2P Kredite oder Crowdfunding genannt und online von Kreditbörsen vermittelt.

Unter formaler Einschaltung einer Bank werden solche Darlehen von privaten Investoren finanziert.

Die bekannteste Kreditbörse in Deutschland ist auxmoney. Sie nimmt an dem von uns empfohlenen Kreditvergleich teil und kann über den Rechner beantragt werden.

P2P Kredite sind vergleichsweise teuer. Für bestimmte Kreditkunden ist aber solch ein Privatkredit sehr interessant, denn auxmoney akzeptiert auch Kunden mit schwacher Bonität.

Welche Zinsen auf diesen Kundenkreis zukommen, können Sie abschätzen, wenn Sie sich die Zinsspanne im Kreditrechner anschauen, insbesondere den Maximalzinssatz.

Auch für Selbstständige bieten P2P Portale häufig attraktive Kredite, und zwar nicht nur für den privaten Bereich, sondern auch zur Finanzierung kleinerer geschäftlicher Vorhaben.

Verwendungszweck Auto

Ein 16.000 Euro Kredit wird oft zur Finanzierung eines Autos aufgenommen.

Dafür können Sie sowohl einen zweckgebundenen Kredit als auch einen frei verfügbaren Ratenkredit verwenden.

Zweckgebundene Kredite sind meistens etwas zinsgünstiger. Allerdings ist eine Sicherungsübereignung durch Übergabe der Zulassungsbescheinigung Teil II dabei meistens Bedingung.

Kredite ohne Zweckbindung können etwas teurer sein. Kreditnehmer bleiben aber Eigentümer des Fahrzeugs. Sie müssen sich nicht mit der Bank in Verbindung setzen, wenn das finanzierte Fahrzeug während der Kreditlaufzeit veräußert und ein anderes gekauft werden soll.

Wählen Sie beim Kreditvergleich „Gebrauchtfahrzeug“ oder „Neufahrzeug“ als Verwendungszweck. Es werden dann Angebote sowohl für zweckgebundene Kredite als auch für normale Ratenkredite angezeigt, die sich besonders zur Finanzierung von Kraftfahrzeugen eignen.

Vorteil beim frei verwendbarem Kredit: Sie können als Barzahler auftreten und höhere Rabatte aushandeln.