1822direkt Kredit: Sind die Konditionen konkurrenzfähig?

1822direkt bietet Ratenkredite an, die auch als Autokredite und Konsumentenkredite vertrieben werden. Darüber hinaus können Kunden mit einem Girokonto von günstigen Dispositionskrediten profitieren. Schließlich werden Baufinanzierungen vermittelt.

Das Unternehmen ist eine Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse, einer im Privatkundengeschäft dominierenden Bank im Rhein/Main Gebiet.

Zu den Finanzdienstleistungen der 1822direkt zählen neben Krediten unter anderem Sparprodukte, Wertpapiere und Depotkonten sowie Girokonten nebst Kreditkarten.

Das Beste aus zwei Welten verbinden – so lautet der 1822direkt Slogan. Verbunden werden sollen Tradition, Sicherheit und Produktqualität der Frankfurter Sparkasse mit Schnelligkeit und Komfort einer Direktbank.

Der Name, 1822direkt, soll diese Kombination verdeutlichen. 1822 steht für Tradition und Qualität. Die Frankfurter Sparkasse wurde im Jahre 1822 gegründet. „Direkt“ steht für Modernität und Schnelligkeit.

Wird die Bank diesem Anspruch gerecht? Dieser Frage wollen wir nachgehen.

1822direkt Kredit: Antrag und Konditionen

Nutzen Sie den Antrag und die Finanzdienstleistungen unseres Kooperationspartners Finanzcheck und schlagen Sie zwei Fliegen mit einer Klappe:

Sie können einen 1822direkt Kredit unmittelbar beantragen und erhalten gleichzeitig die Möglichkeit, die Konditionen mit den Angeboten der Konkurrenz zu vergleichen.

Kreditanfrage und der sich eventuell daran anschließende Kreditvergleich sind kostenlos und unverbindlich.

Der 1822direkt Ratenkredit ist ein Allzweckdarlehen, welches sowohl zur Autofinanzierung als auch für Konsumzwecke verwendet werden kann.

Die einzige Einschränkung: der Ratenkredit darf nicht zur Finanzierung von wohnwirtschaftlichen Zwecken oder zur Immobilienfinanzierung aufgenommen werden. Renovierungsmaßnahmen gehören in diese Kategorie.

Zweckgebundene Autokredite hat die Bank nicht im Programm.

1822direkt bewirbt und unterschiedliche Kreditvarianten, die Konditionen sind aber, soweit ersichtlich, gleich:

Merkmal Konditionen
Betrag 2.500 € - 50.000 €
Laufzeit 12 - 120 Monate
Effektivzins 1,86 % - 8,99 %
Sollzins 1,84 % - 8,64 %

 

Repräsentatives Beispiel für einen Kredit mit einem Nettodarlehensbetrag in Höhe von 15.000 € und einer Laufzeit von 84 Monaten:

Effektiver Jahreszinssatz: 3,19 % (83-monatliche Raten zu 199,10 €, eine Schlussrate zu 192,75 €), gebundener Sollzinssatz: 3,14 % jährlich, Gesamtbetrag: 16.718,05 €.

Die Zinssätze sind nicht nur bonitätsabhängig, sondern auch abhängig von der Laufzeit:

Laufzeit effektiver Jahreszins
12 Monate 6,38 % - 7,41 %
24 Monate 3,89 % - 7,28 %
36 Monate 2,99 % - 7,17 %
48 Monate 1,97 % - 5,09 %
60 Monate 1,86 % - 4,99 %
72 Monate 1,86 % - 4,89 %
84 Monate 1,86 % - 4,59 %
96 Monate 2,49 % - 7,99 %
108 Monate 3,39 % - 8,49 %
120 Monate 3,59 % - 8,99 %

 

Wiedergegeben sind die aktuellen effektiven Jahreszinssätze (Stand: März 2019).

Zinsangebote der Bank können sich rasch ändern. Sie hängen unter anderem davon ab, wie hoch die Refinanzierungskosten der Banken sind.

Die aktuellen Minimalzinsen finden Sie, wenn Sie die Laufzeiten im Zinsrechner ändern.

Screenshot des 1822direkt Kreditrechners

Der 1822direkt Kreditrechner

Konditionen während der Rückzahlungsphase

Die 1822direkt gewährt kostenlose Sondertilgungen über Beträge bis zu 70 % des aktuellen Restsaldos.

Eine kostenlose vorzeitige Gesamttilgung ist nicht möglich. Sie löst die gesetzlich zulässige Vorfälligkeitsentschädigung aus.

Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 1 %, bei Restlaufzeiten unter einem Jahr 0,5 %. Die Vorfälligkeitsentschädigung wird nur auf den Wert erhoben, der 70 % des Restsaldos übersteigt.

Zur Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten können Ratenpausen vereinbart werden.

Möglich ist schließlich, den Termin des Lastschrifteinzugs der Rate (Zahlungstermin) zu ändern und die monatlichen Raten zu reduzieren. Für beides entsteht aber eine Gebühr in Höhe von 35 Euro.

Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage. Dies entspricht der gesetzlichen Regelung.

Antragsvoraussetzungen und Unterlagen

Antragsteller müssen die bei Direktbanken üblichen allgemeinen Voraussetzungen für die Kreditvergabe erfüllen:

  • Volljährigkeit, Hauptwohnsitz und Arbeitsplatz in Deutschland sowie ein deutsches Gehalts-Girokonto.
  • Der Kreditantrag muss für eigene Rechnung gestellt werden, also nicht im Auftrag anderer Personen.
  • Ein regelmäßiges monatliches Einkommen aus nichtselbstständiger Tätigkeit oder Bezug von Renten bzw. Pensionen.
  • Die Mindestbeschäftigung muss wenigstens sechs Monate betragen.
  • Höchstalter bei Ablauf der Laufzeit: 75 Jahre.
  • Gemeinsamer Antrag mit dem Ehepartner oder dem Lebensgefährten ist möglich, sofern beide unter der gleichen Adresse wohnen.
  • Antragsteller müssen über eine gute Bonität verfügen (keine negativen Eintragungen in den Dateien von Wirtschaftsauskunfteien).
  • Der Kredit darf nur privat und nicht für gewerbliche Zwecke genutzt werden.

Ein Kredit für Selbstständige ist nicht möglich.

Selbstständige können einen Kreditantrag nur gemeinsam mit einem Ehepartner oder einem Lebensgefährten stellen, der abhängig beschäftigt ist.

Bei der Bonitätsprüfung wird nur das Gehalt des abhängig Beschäftigten Mitantragstellers berücksichtigt.

1822direkt bietet einen Ablöseservice für die Umschuldung von Krediten anderer Banken an.

Voraussetzung ist, dass als Verwendungszweck „Ablösung anderer Kredite“ eingetragen wird. Zudem benötigt die Bank eine Restsaldobestätigung und eine Ablösevollmacht.

Die Kreditablösung wird im Zuge der Auszahlung des Darlehens automatisch vorgenommen.

Zur Überprüfung der Bonität werden folgende Unterlagen benötigt:

  • Gehaltsabrechnungen der letzten zwei Monate.
  • Laufende Kontoauszüge der letzten acht Wochen.
  • Personalausweis oder Reisepass für die Legitimation.

Andere Unterlagen müssen nicht zur Verfügung gestellt werden.

Da die Bank keine zweckgebundenen Autokredite mit Sonderkonditionen zur Verfügung stellt, erübrigt sich die Übersendung von Kaufverträgen oder Zulassungsbescheinigung Teil II (Kfz-Brief), wenn der Kreditbetrag zur Finanzierung von Fahrzeugen verwendet werden soll.

Antragsverfahren, Bearbeitungsdauer und Auszahlung

Nach Absendung der Online Kreditanfrage wird der Kreditwunsch geprüft und eine vorläufige Kreditentscheidung getroffen.

Fällt die Entscheidung positiv aus, erhalten Sie zeitnah online ein umfangreiches Kreditangebot.

Sind Sie mit dem Angebot einverstanden, müssen sie es ausdrucken, unterschreiben und zusammen mit den angeforderten Unterlagen per Post der Bank zusenden.

Ein Unterlagen Upload ist gegenwärtig ebenso wenig möglich wie ein digitaler Kreditabschluss per elektronischer Unterschrift.

Der Postweg lässt sich also nicht vermeiden.

Das umständliche PostIdentverfahren, welches mit Kosten in Höhe von zusätzlich zehn Euro verbunden ist, kann jedoch durch eine Video-Legitimation ersetzt werden.

Um am Videoidentverfahren teilnehmen zu können, benötigen Sie einen Computer (Laptop, Smartphone, Tablet) mit Kamera.

Achten Sie auf eine stabile Internetverbindung und nutzen Sie aus Sicherheitsgründen immer die aktuelle Browserversion.

Die abschließende Prüfung der Unterlagen und die Auszahlung der Kreditsumme auf das angegebene Girokonto erfolgt unmittelbar nach Eingang der Unterlagen.

Wegen des erforderlichen Postversands der Antragsunterlagen dauert die Kreditauszahlung natürlich ihre Zeit. Mit 5 bis 7 Bankarbeitstagen bis zur Auszahlung, ist immer zu rechnen.

Dispo Kredit

Der 1822direkt Dispositionskredit zeichnet sich durch günstige variable Sollzinssätze in Höhe von 7,43 % pro Jahr aus. Der Zinssatz gilt auch für geduldete Kontoüberziehungen.

Voraussetzung ist die Einrichtung eines Girokontos mit Gehaltseingängen und eine gute Bonität.

Nach dem ersten Gehaltseingang und der Vorlage der letzten drei Gehaltsabrechnungen wird ein Überziehungsrahmen von höchstens 1.000 Euro eingeräumt.

Nach drei Gehaltseingängen kann der Kreditrahmen angepasst an das Einkommen erhöht werden. Auf Antrag gewährt die Bank das 2 – 3fache des monatlichen Geldeingangs.

Die Erhöhung des Kreditrahmens ist nicht kostenfrei. Die Gebühr beträgt 35 Euro.

Baufinanzierung

1822direkt vermittelt in Kooperation mit Interhyp Baufinanzierungen und kann dabei auf über 150 Anbieter zurückgreifen. Die Immobilienkredite können online angefragt werden. Beratung und Vermittlung erfolgt telefonisch.

Die Anfrage startet am besten über einen Zinsrechner, der zum Onlineformular führt. Nach Versendung des Formulars wird ein Finanzierungsvorschlag binnen 30 Minuten übermittelt.

Die Eckdaten werden daraufhin mit einem Fachberater im Detail festgelegt. Danach geht dem Kunden ein detaillierter Finanzierungsvorschlag zu.

Entspricht die vorgeschlagene Finanzierung den Vorstellungen des Kreditkunden, kann ein entsprechender Vertrag abgeschlossen werden. Die sich daran anschließende Abschlussprüfung nimmt in etwa eine Woche in Anspruch.

Vermittelt werden Neufinanzierungen, Anschlussfinanzierungen und Forward-Darlehen. KfW-Darlehen und Förderungen werden berücksichtigt.

Nutzerfreundlichkeit des Internetauftritts

Für jede Kreditvariante gibt es eine besondere Produktseite. Die Seiten sind im Wesentlichen gleich aufgebaut.

Im Blickfeld befindet sich ein Kreditrechner mit einem Link zur Kreditanfrage.

Kunden können den gewünschten Nettodarlehensbetrag und die gewünschte Laufzeit einstellen und erhalten daraufhin eine Kostenübersicht, allerdings basierend auf dem minimalen effektiven Jahreszinssatz.

Gleich unter dem Kreditrechner sind gut sichtbar die Pflichtangaben nach § 6a PangV aufgeführt, das repräsentative Beispiel eingeschlossen.

Es folgt ein Überblick über die wichtigsten Zinskonditionen und zu den Voraussetzungen der Kreditaufnahme.

Ein kurzer Fragenkatalog beantwortet die wichtigsten Fragen.

Die Navigation in der Fußleiste enthält einen Link zu „AGB & Preise“. Ein kurzer Blick auf das Preisverzeichnis kann nicht schaden, weil wenige Zusatzleistungen, zum Beispiel Ratenveränderungen, mit Kosten verbunden sind.

Die Antragsstrecke ist übersichtlich aufgebaut. Sie beginnt mit der Übermittlung einiger persönlicher Daten.

Bei den weiteren Schritten geht es um Angaben zu den Einkommensverhältnissen und zum Arbeitgeber. Der Antragsteller muss zudem Auskünften bei Wirtschaftsauskunfteien (SCHUFA) zustimmen.

Nachdem das Formular soweit ausgefüllt wurde, erscheint eine Zusammenfassung. Antragsteller haben nun die Möglichkeit, vor Absendung des Formulars alle Angaben zu überprüfen und gegebenenfalls zu berichtigen.

Sobald das vollständig ausgefüllte Antragsformular die Bank erreicht, erhält der Kunde ein Kreditangebot.

Die Produktseiten sind übersichtlich und kundenfreundlich aufgebaut. Nutzer finden alle wichtigen Informationen auf einer Seite.

Der FAQ Bereich ist kurz. Dennoch werden alle wichtigen Fragen das entsprechende Kreditprodukt betreffend beantwortet.

Der Kundendienst ist werktags von 8:00 Uhr bis 20:00 Uhr erreichbar und samstags von 8:00 Uhr bis 16:00 Uhr. Eine Kontaktaufnahme ist telefonisch, per E-Mail (Kontaktformular) und von montags bis freitags 8:00 Uhr bis 18:00 Uhr zusätzlich per Chat möglich.

1822direkt: Erfahrungen und Bewertung des Kreditangebots

Die 1822direkt Bank gehört zu den weniger bekannten Kreditgebern im Internet. Demzufolge sind Erfahrungsberichte direkt zur Kreditvergabe rar.

Die überwiegende Anzahl der Bewertungen auf Portalen bezieht sich auf andere Finanzdienstleistungen, meistens auf die Girokonten.

Mit 263 Bewertungen in den letzten zwölf Monaten scheinen uns die Ergebnisse auf dem Portal  eKomi noch am aussagefähigsten.

Das Portal hat die Erfahrungsberichte zum Gesamtergebnis 4,5 / 5 zusammengefasst. Positiv sind 87,67 %, neutral 7,35 % und negativ 4,98 % der Bewertungen.

Die Erfahrungen mit den Serviceleistungen der Bank sind durchweg positiv. Hervorgehoben wird die Kompetenz der Kundendienstmitarbeiter.

Folgerichtig hat die Bank eine Reihe von Auszeichnungen für guten Service erhalten. Tester war in der Regel das Deutsche Institut für Service-Qualität.

Gerade bei Direktbanken sind Qualität und Erreichbarkeit des Kundendienstes wichtig.

Haben Kunden fragen, können sie während der Geschäftszeiten nicht einfach eine Filiale aufsuchen und ihr Problem mit dem zuständigen Sachbearbeiter erörtern.

Bedeutender ist aber die Qualität des Kreditangebots selbst. Dabei geht es um Zinskonditionen, Flexibilität während der Kreditlaufzeit, Übersichtlichkeit der Antragsstrecke und nicht zuletzt Schnelligkeit der Kreditauszahlung.

1822direkt bietet überdurchschnittlich günstige Zinssätze an. Nur wenige Banken können beim Zinsangebot mithalten.

Ein Durchschnittszinssatz von 3,19 % für einen 15.000 Euro Kredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten ist verglichen mit den durchschnittlichen Zinskonditionen der Konkurrenz sehr gut.

Ein Maßstab für die Qualität eines Zinsangebots sind die von der Bundesbank festgestellten Durchschnittszinssätze.

Die Bundesbank aktualisiert ihre Statistik in regelmäßigen Zeitabständen. Die letzten verfügbaren Daten stammen aus Januar 2019. Hier die Daten:

  • 8,08 % für Kredite mit Laufzeiten bis zu einem Jahr.
  • 4,53 % für Kredite mit Laufzeiten von über einem Jahr bis zu fünf Jahren.
  • 6,72 % für Kredite mit Laufzeiten von über fünf Jahren.

Für einjährige Laufzeiten berechnet 1822direkt einen effektiven Zinssatz in Höhe von höchstens 7,41 %. Kredite mit kurzer Laufzeit sind also bedeutend günstiger als der Durchschnitt, selbst wenn vom Maximalzinssatz ausgegangen wird.

Der Maximalzinssatz für Kredite mit Laufzeiten zwischen 24 Monaten und 60 Monaten ist höher als der Durchschnittszinssatz.

Auf der Webseite der Bank selbst findet man ein repräsentatives Beispiel für dieses Kreditsegment nicht. Der Kreditrechner unseres Kooperationspartners stellt sie aber zur Verfügung.

Danach beträgt der Durchschnittszinssatz 2,99 % effektiv – deutlich besser als in der Statistik der Bundesbank.

Auch für alle anderen Laufzeiten bleiben die Durchschnittszinssätze deutlich unter den Werten, die von der Bundesbank ermittelt wurden.

Die Bank bietet moderate Zinssätze selbst bei sehr langen Laufzeiten. Eine maximale Laufzeit von 120 Monaten für Ratenkredite ist bei Direktbanken sehr ungewöhnlich.

Kunden haben damit die Möglichkeit, relativ hohe Kredite mit kleinen Raten abzubezahlen. In vielen Lebenssituationen können die außergewöhnlich langen Laufzeiten der 1822direkt ein Vorteil sein.

Der Nachteil: bei Annuitätdendarlehen erhöhen sich die Gesamtkosten des Kredits mit zunehmender Laufzeit erheblich.

Bei der Beurteilung der Flexibilität steht immer im Mittelpunkt, inwieweit ein bestehender Kredit vorzeitig abgelöst werden kann.

1822direkt erlaubt kostenlose Sondertilgungen in Höhe von 70 % des Restsaldos. Dieses Angebot ist nicht Spitze. Denn eine kostenlose Gesamtablösung ist nicht möglich.

Andererseits ist es aber besser, als das was die meisten anderen Banken zu bieten haben.

Einige Banken erlauben überhaupt keine kostenlosen Sondertilgungen. Andere begrenzen die Höhe auf 50 % der Restsumme und legen genau fest, in welchen Zeitintervallen Sondertilgungen überhaupt möglich sind.

Einen kleinen Minuspunkt gibt es aber dafür, dass Ratenanpassungen mit, wenn auch geringen, Kosten verbunden sind.

Das Antragsverfahren ist übersichtlich und einfach verständlich aufgebaut. Ein weiterer Pluspunkt für die Bank.

Allerdings wird die Bank ihrem Anspruch, Tradition und Modernität miteinander zu verbinden, nicht wirklich gerecht. Abgesehen vom Videoident gibt es keine digitalen Elemente, mit denen die Kreditvergabe beschleunigt werden kann.

Nicht einmal ein Unterlagen-Upload ist möglich, geschweige denn, ein Kreditabschluss durch elektronische Unterschrift. Es bleibt beim zeitraubenden Postversand des unterschriebenen Kreditantrags nebst Unterlagen.

1822direkt kann es auch nicht lassen, einen dieser nutzlosen Kreditrechner zur Verfügung zu stellen. Die Ergebnisse des Rechners basieren auf den Mindestzinssätzen bei der jeweiligen Laufzeit.

Diese besonders günstigen effektiven Jahreszinssätze erhalten aber nur Kunden mit der besten Bonität. Nur ein sehr kleiner Prozentsatz aller potenziellen Kunden wird in den Genuss der Mindestzinssätze kommen.

Ehrlicher wäre es, stattdessen die nach Laufzeiten gestaffelten Durchschnittszinssätze zu verwenden. Ein größerer Kundenkreis könnte dann aussagefähigere Informationen zu den Monatsraten erhalten, bevor ein Kreditantrag gestellt wird.

Die Bank bietet keine optionalen Restschuldversicherungen an. Hin und wieder wird dies kritisiert. Unserer Meinung nach muss 1822direkt dafür gelobt werden.

Die Bank bietet normale Ratenkredite in üblicher Höhe an. Bei dieser Kreditvariante sind Restkreditversicherungen in aller Regel überflüssig. Sie verteuern die Kreditaufnahme unnötig und beinhalten meistens nicht den besten Versicherungsschutz.

1822direkt muss dafür gelobt werden, dass sie darauf verzichtet, ihren Kunden unter Begriffen wie „Sicherheitspaket“ oder „Wohlfühlpaket“ teure Restschuldkredite noch während der Kreditanfrage aufzudrängen.

Fazit:

Insgesamt ist das Kreditangebot der 1822direkt Bank positiv zu bewerten. Bei den wesentlichen Kreditmerkmalen, wie beim effektiven Jahreszins und bei der Sondertilgung, erhalten Kunden günstige Bedingungen.

Allerdings gibt es für die Kreditvergabe eine wesentliche Voraussetzung: Kunden müssen über eine gute Bonität verfügen.

1822direkt Kredit abgelehnt?

Antragsteller müssen deshalb damit rechnen, dass sie die strengen Bonitätsanforderungen nicht erfüllen. Das bedeutet aber lange noch nicht das Aus für den Kreditwunsch.

Lassen Sie sich zunächst die Gründe für die Kreditablehnung genau erklären.

Häufig kommt es zu einer Ablehnung, weil das frei verfügbare Einkommen für die Rückführung eines Darlehens mit den beantragten Merkmalen nicht ausreicht.

Ein weiterer Grund können bestehende Kredite sein, die sich negativ auf den Bankenscore auswirken.

Eine Möglichkeit, bei der 1822direkt doch noch ein Darlehen zu erhalten, ist eine Verringerung der Kreditsumme.

Manchmal reicht auch eine Laufzeitverlängerung. Dabei müssen sie aber beachten, dass die Gesamtkosten des Kredits steigen, wenn eine längere Laufzeit gewählt wird.

Eventuell kann ein bei einer anderen Bank bestehender Kredit in die erneute Kreditaufnahme einbezogen und abgelöst werden.

Schauen Sie sich bei der Konkurrenz um, wenn ein Darlehen bei der 1822direkt Bank überhaupt nicht klappt. Mit einem Kreditvergleich ist die Suche nach Alternativen kein Problem.