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25.000 Euro Kredit: monatliche Rate, Voraussetzungen & Vergleich

Sie möchten wissen, wie hoch die monatliche Rate für einen 25.000 Euro Kredit ist? - Bei einem Zinssatz von 8 % und einer Laufzeit von 84 Monaten würde sie 386,19 Euro betragen.

Ist es für Sie vielleicht günstiger? Das können Sie schnell, kostenlos und unverbindlich mit einem Vergleich herausfinden.

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25000 Euro Kredit: monatliche Rate und Vergleich


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25.000 Euro Kredit Voraussetzungen

Die folgenden Voraussetzungen müssen für die Aufnahme eines 25.000 Euro Kredits regelmäßig erfüllt werden.

  • Regelmäßiges Einkommen als Arbeitnehmer, Beamter, Selbstständiger, Ruheständler.
  • Arbeitnehmer müssen in der Regel seit sechs Monaten beim derzeitigen Arbeitgeber tätig sein, hin und wieder genügen drei Monate.
  • Selbstständige müssen einige Jahre (meistens 2 bis 3 Jahre) die selbstständige Tätigkeit ausüben.
  • Keine unerledigten negativen SCHUFA Einträge und eine ausreichende Bonität.
  • Viele Banken: ein zweiter Antragsteller bei einem Kreditbetrag in Höhe von 25.000 Euro.

Die besten Kreditchancen bestehen mit einer guten bis mittleren Bonität und einem ausreichenden Einkommen, mit dem die Rückführung des Darlehens gewährleistet ist.

Erforderliche Unterlagen für den Kredit

Die Unterlagen dienen Banken dazu, die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Antragstellers einzuschätzen. Kreditinstitute möchten sichergehen, dass der Antragsteller zur Bezahlung der Monatsraten in der Lage ist.

  • Arbeitnehmer: Verdienstbescheinigungen der letzten 1 bis 2 Monate
  • Beamte: aktuelle Besoldungsmitteilungen
  • Ruheständler: aktueller Bescheid über die Rente oder die Pension
  • Selbstständige: Einkommenssteuerbescheide auch Jahresabschlüsse oder Einnahme-Überschussrechnungen und betriebswirtschaftliche Auswertungen
  • Häufig erwarten Banken zusätzlich Kontoauszüge der letzten Monate, aus denen sich die Gehaltseingänge ergeben.
  • Zur Identitätsfeststellung wird ein Personalausweis oder ein Reisepass benötigt.

Bei einem vollständig digitalen Kreditabschluss mit Kontoblick und Sofortauszahlung kann die Überlassung von Belegen entfallen. Voraussetzung ist aber, dass Antragsteller über ein Online-Banking verfügen und der Bank Zugriff auf das Hauptkonto gewähren.

Vergabeverfahren und Auszahlungsdauer

Antragsstrecke ausfüllen und absenden: Erforderlich sind Angaben zur Person und zu den wirtschaftlichen Verhältnissen. Danach erhalten Sie innerhalb weniger Augenblicke kostenlos und unverbindlich individuelle Zinsangebote.

Angebote prüfen: Entspricht ein Angebot Ihren Vorstellungen, können Sie den Kredit direkt mit der Bank abschließen und die dazu vom Vergleich zur Verfügung gestellten Unterlagen nutzen. Die meisten Banken bieten Kunden unterdessen einen wenigstens teilweisen digitalen Kreditabschluss an.

Klassischer Kreditabschluss: Die Vertragsunterlagen werden ausgedruckt, unterschrieben und mit der Post nach Durchführung des PostIdentverfahrens versandt. Auszahlungsdauer: 7 bis 10 Tage.

Identitätsfeststellung durch Video-Chat: Das PostIdentverfahren wird durch eine Videokonferenz ersetzt. Videoident ist bequemer, verkürzt jedoch das Vergabeverfahren allein noch nicht.

Unterlagen-Upload: Die Unterlagen können zur Bank hochgeladen werden, sodass die Bank eine Art Abschlussprüfung im Vorhinein durchführen kann. Der Vertrag muss aber nach wie vor per Post an die Bank gehen. Unterlagen-Upload kann eine kleine Zeitersparnis zur Folge haben.

Digitale Unterschrift: Mit der elektronischen Unterschrift erübrigt sich der Postweg. Zusammen mit Videoident und Unterlagen-Upload tritt eine Verkürzung des Vergabeverfahrens ein. Das Geld ist in der Regel nach 3 bis 4 Tagen auf dem Konto.

Vollständig digitaler Kreditabschluss mit Kontoblick: Die Übersendung von Unterlagen zu den Einkommensverhältnissen wird mit einer Auswertung von Kontendaten ersetzt. Dazu müssen Sie der Bank Zugriff auf Ihr Hauptkonto gewähren. Die Kreditvergabe erfolgt in unmittelbarem Anschluss an die digitale Unterschrift. Der Kreditbetrag ist meistens am nächsten Tag auf dem Konto.

Was kostet ein 25000 Euro Kredit?

Hier geht es zum einen um die monatliche Rate des 25.000 Kredits und zum anderen um die Gesamtkosten.

Die monatliche Rate eines Kredits richtet sich nach der Kredithöhe, dem effektiven Jahreszinssatz und der Laufzeit.

Je länger die Laufzeit gewählt wird, desto geringer ist zwar die monatliche Rate, aber die Kosten insgesamt steigen.

Die Tabelle zeigt einige Beispiele der monatlichen Rate und Gesamtkosten für Kredite von bekannten Direktbanken über 25.000 Euro bei 84 Monaten Laufzeit zum Zeitpunkt der Verfassung dieses Beitrags.

Als Zinssatz wird der von den Banken veröffentlichte repräsentative Zinssatz angenommen. Dieser Zins wird auch 2/3 Zins genannt, weil 2/3 aller Kreditnehmer solch einen Kredit zu diesem oder einem günstigeren Zinssatz bekommen haben.

Bank

2/3 Zins effektiv

monatliche Rate

Gesamtkosten

Targobank

  6,95 %

  374,12 Euro

  6.426 Euro

Santander

  8,19 %

  388,38 Euro

  7.624 Euro

Postbank

  8,66 %

  393,83 Euro

  8.082 Euro

ING

  7,29 %

  378,02 Euro

  6.754 Euro

Bei überdurchschnittlicher Bonität können die Angebote für Sie noch deutlich günstiger sein.

Welche Einkommensvoraussetzungen gelten?

Eine Faustregel besagt, dass die Maximalbeträge für Ratenkredite beim 10-fachen bis 15-fachen des monatlichen Nettoeinkommens liegen. Danach müssen Antragsteller zwischen ca. 1.650 und 2.500 Euro netto verdienen, um einen 25.000 Euro Kredit zu erhalten.

Dies ist aber nur eine grobe Schätzung. Die tatsächliche Kreditsumme hängt von vielen individuellen Faktoren ab, wie Bonität, Beruf und Alter des Antragstellers oder gewählte Laufzeit.

Bei der Überprüfung der Bonität berechnen die Banken, ob das frei verfügbare monatliche Einkommen des Kreditkunden ausreicht, die Monatsrate zu bezahlen.

Dabei werden alle regelmäßigen monatlichen Ausgaben addiert und vom Einkommen abgezogen. Die Ausgaben werden anhand der Angaben in der Kreditanfrage oder mithilfe von Pauschbeträgen ermittelt.

Möchte ein Kreditnehmer mit 2/3 Bonität beispielsweise einen Targobank Kredit über 25.000 € mit einer Laufzeit von 84 Monaten aufnehmen, muss das frei verfügbare Einkommen gegenwärtig wenigstens um 375 € betragen.

Frei verfügbare & zweckgebundene Kredite

Über herkömmliche Ratenkredite kann der Kreditnehmer frei verfügen. Nur Finanzierungen rund um eine Immobilie sind in aller Regel ausgeschlossen.

Bei zweckgebundenen Krediten ist dies anders. Der Verwendungszweck ist vorgegeben. Außerdem sind zusätzliche Sicherheiten erforderlich.

Kreditnehmer können mit einem zweckgebundenen Darlehen also nicht einfach machen, was sie wollen. Dafür sind die Zinssätze im Durchschnitt etwas günstiger als bei frei verfügbaren Ratenkrediten.

Ein Beispiel ist der zweckgebundene Autokredit, der regelmäßig mit etwas günstigeren Zinssätzen angeboten wird. Das finanzierte Auto muss in den meisten Fällen zur Sicherung übereignet werden. Dabei ist in der Regel der Fahrzeugbrief an den Kreditgeber auszuhändigen.

Welche Laufzeit sollte gewählt werden?

Optimal ist eine Laufzeit, die sich an der voraussichtlichen Nutzungsdauer des zu finanzierenden Gegenstandes orientiert.

Beispielsweise wird bei Kraftfahrzeugen oft von 5 Jahren ausgegangen.

Ein 25.000 Euro Kredit wird aber im Durchschnitt mit einer Laufzeit von 84 Monaten, also 7 Jahre, abgeschlossen.

Lange Laufzeiten bedeuten zwar immer höhere Kreditkosten. Aber um die Rate kleinzuhalten, ist es häufig notwendig, eine längere  Laufzeit zu wählen als die unterstellte Nutzungsdauer des finanzierten Gegenstandes. 

Das ist bei einem Auto unbedenklich, weil es oft durchaus 84 Monate, also 7 Jahre oder länger gefahren wird.

Für die Wahl der Laufzeit gilt dennoch: So kurz wie möglich, aber die Rate sollte für den Kreditnehmer stets stressfrei bezahlbar geplant werden.

In der Regel kann die Laufzeit nach Jahren gewählt werden. Kann ein Kreditnehmer beispielsweise die Rate bei einer Laufzeit von 72 Monaten (6 Jahre) nicht darstellen, muss er auf 84 Monate (7 Jahre) abschließen.

Manche Kreditinstitute ermöglichen Laufzeiten, die nicht auf eine bestimmte Anzahl von Jahren festgelegt sind, sondern monatsweise gewählt werden können.

Das ist positiv, weil ein Kreditnehmer die Laufzeit genau an die finanziellen Möglichkeiten anpassen kann. In unserem Beispiel könnten vielleicht 77 Monate gewählt und Zinsen gespart werden.

Die Laufzeit kann auch durch Sondertilgungen verkürzt werden.

Flexibilität durch wichtige Zusatzoptionen

Ein Kredit ist flexibel, wenn man ihn jederzeit zurückzahlen kann oder die Raten an veränderte Situationen angepasst werden können, ohne dass Extrakosten entstehen oder erneute Verhandlungen notwendig sind.

Das ist bei vielen Krediten durch Zusatzoptionen gegeben:

Kostenlose Sondertilgung steht dabei an erster Stelle. Sondertilgungen und vorzeitige Kreditablösungen sind bei Ratenkrediten von Gesetzes wegen immer möglich. Aber die Banken sind berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben.

Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 1 % bei Restlaufzeiten länger als zwölf Monate, sonst 0,5 %. Vorfälligkeitsentschädigungen heben den wirtschaftlichen Vorteil von Sondertilgungen oder Kreditablösungen zu einem großen Teil auf.

Deswegen ist die Einräumung kostenloser Sondertilgungen gerade bei länger laufenden Darlehen über hohe Beträge ein wichtiger Punkt. Je großzügiger die Bank verfährt, desto flexibler ist der Kredit.

Kostenlose Sondertilgungen und Gesamtablösungen sind besonders bei zweckgebundenen Autokrediten wichtig, bei denen die Bank sich das Fahrzeug sicherungsübereignen lässt.

Angenommen, Ihr Kredit läuft 84 Monate. Nach 60 Monaten möchten Sie das finanzierte Fahrzeug verkaufen und ein neues Auto mit einem neuen Kredit finanzieren. Für den Verkauf des alten Autos benötigen Sie die Zustimmung der Bank, die Sie in der Regel nur erhalten, wenn Sie den dazugehörigen Kredit vorzeitig ablösen.

Gewährt die Bank keine kostenlosen Sondertilgungen, fallen zusätzlich zu den Kosten für den neuen Kredit Vorfälligkeitsentschädigungen an.

Ratenpausen sind hilfreich, falls während der Kreditlaufzeit vorübergehend ein nicht vorhersehbarer finanzieller Engpass auftritt.

Ratenänderungen helfen ebenfalls bei finanziellen Engpässen. Durch Laufzeitverlängerungen wird die Rate gesenkt und besser tragbar. Allerdings steigen dadurch die Gesamtkosten.

Andererseits kann eine Erhöhung der Rate sinnvoll sein, zum Beispiel wenn auf längere Sicht mehr frei verfügbares Einkommen zur Verfügung steht, etwa durch einen neuen Job.  Eine Ratenerhöhung verkürzt die Kreditlaufzeit spart Kosten.

Sind solche Zusatzoptionen von vornherein Bestandteil des Kreditvertrages, sind Kreditnehmer gegebenenfalls nicht auf die Kulanz der Banken angewiesen, sondern können frei entscheiden.

Restschuldversicherung abschließen?

Fast jede Direktbank bietet unterdessen optional Restschuldversicherungen an. Die Bezeichnung variiert und nimmt teilweise eigenartige Züge an: Restkreditversicherung, Ratenschutz, Wohlfühlpaket und anderes.

Vorweg sei gesagt: Der Abschluss einer Restschuldversicherung hat keinen Einfluss auf Ihre Bonität. Sie verbessert sich dadurch nicht.

Die Kosten für eine optionale Restschuldversicherung müssen nicht im effektiven Jahreszinssatz berücksichtigt werden. Deswegen ist für Kreditkunden zunächst nicht ohne weiteres klar, wie teuer diese Versicherungsprodukte tatsächlich sind.

Die Wahrheit ist: Restschuldversicherungen können ein Darlehen bis zu 50 % verteuern. Manchmal sind die Kosteneffekte noch höher.

Auf der anderen Seite ist der Versicherungsschutz oft unzureichend.

Eine Risikoabsicherung mag bei sehr hohen Kreditbeträgen mit langer Laufzeit wie beispielsweise bei Immobilienfinanzierungen Sinn machen. Aber auch dann ist es günstiger und in der Regel ausreichend, getrennt von dem Kreditvertrag eine eigenständige Lebensversicherung abzuschließen.

Manche Direktbanken beziehen eine Restkreditversicherung in das Kreditangebot von vornherein mit ein.

Möchten Sie auf eine solche Kreditausfallversicherung verzichten, dann müssen Sie entsprechende Streichungen vornehmen oder um ein neues Angebot ohne Berücksichtigung dieser Versicherung bitten.

Besteht ein Kreditinstitut auf Abschluss in Verbindung mit dem Kreditvertrag, müssen die Kosten in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Deswegen geschieht dies in der Regel nicht.

Macht die Bank auf andere Weise deutlich, dass sie den Abschluss einer Risikoversicherung erwartet, ist dies unseres Erachtens ein Grund, mit dieser Bank keinen Kreditvertrag abzuschließen.

25000 Euro Kredit trotz SCHUFA?  

Sie möchten einen Kredit, und zwar am liebsten, ohne dass die Schufa eingeschaltet wird, weil Sie einen negativen Schufa-Score haben?

Lassen Sie uns zunächst zwei gängige Begriffe unterscheiden:

  • Kredit ohne Schufa – geht davon aus, dass überhaupt keine Anfrage bei der Schufa oder einer anderen Wirtschaftsauskunftei gestellt wird. 
  • Kredit trotz Schufa – geht davon aus, dass ein Kredit trotz eines negativen Schufaeintrags vergeben wird.

Fakt ist: Es gibt keinen 25000 Euro Kredit ohne SCHUFA. Banken mit Sitz in Deutschland dürfen keine Kredite vergeben, ohne eine Auskunft einzuholen.

Aber die Liechtensteiner Sigma Bank vergibt Kredite ohne SCHUFA nach strengen Vergaberichtlinien, aber nur bis zu einem Höchstbetrag von 7.500 Euro.

Verbleibt die Frage: Gibt es 25.000 Euro Kredit trotz Schufa?

Unerledigte negative Schufaeintragungen verhindern in aller Regel eine Kreditaufnahme.

Eine Chance besteht aber, wenn der Grund der Eintragung erledigt ist und nur das Merkmal noch nicht gelöscht wurde. Entsprechende Bonität ist natürlich vorausgesetzt.

Noch besser sieht es aus, wenn die Schufaauskunft nur deshalb negativ ausfällt, weil die Bonitätsstufe niedrig ist.

Einige Banken geben sich mit einer verhältnismäßig niedrigen Bonitätsstufe zufrieden, während andere Banken Kredite nur an Kunden mit gutem Scorewert vergeben.

In unserem Kreditvergleich finden Sie beides.

Finanzdienstleister, die nicht so strenge Anforderungen an den Scorewert stellen, erkennen Sie am hohen Maximalzinssatz.

Ein Beispiel ist die marktführende P2P Kreditbörse auxmoney.

Der Maximalzinssatz wird mit 19,90 % angegeben. Aber auch beispielsweise die DSL oder die Targobank geben sich mit weniger guter Bonität zufrieden.

Kreditvermittler ohne Vorkosten, wie Bon-Kredit, verhelfen Kreditinteressenten mit niedriger Bonität ebenfalls zu Darlehen.

25000 Euro Kredit für ein Auto

25000 Euro Ratenkredite werden oft zur Finanzierung von Kraftfahrzeugen genutzt.

Mit solch einem Bankkredit kann der Kunde beim Händler als Barzahler auftreten und in der Regel bessere Rabatte aushandeln als bei einer Kreditaufnahme direkt beim Händler oder bei der Herstellerbank.

Deswegen kann sich die Kreditaufnahme bei einem unabhängigen Kreditinstitut lohnen.

Einige Direktbanken bieten zweckgebundene Autokredite zu besonders günstigen Zinsbedingungen an. Andere Direktbanken verzichten darauf und verweisen auf den üblichen Ratenkredit.

Beide Kreditvarianten können Vorteile haben. Schauen Sie sich die Einzelheiten der Angebote genau an.

Kreditaufnahme vorbereiten

Eine gründliche Vorbereitung der Kreditaufnahme kann eine Verzögerung oder eine Kreditablehnung verhindern. Das können Sie tun:

  • Vorher eine SCHUFA Auskunft einholen: Dies empfiehlt sich, wenn Anlass zu der Annahme besteht, dass Probleme vorliegen könnten. Verbraucher haben die Wahl zwischen einer kostenlosen Datenkopie und einer kostenpflichtigen Bonitätsauskunft. Veranlassen Sie gegebenenfalls die Löschung falscher Einträge und versuchen Sie, noch nicht erledigte Negativmerkmale zu bereinigen.
  • Bonität prüfen: Schätzen Sie mit einer Haushaltsrechnung ein, ob Sie sich einen 25.000 € Kredit leisten können und wie hoch die Rate sein darf. Im Internet finden Sie eine Reihe hilfreicher, kostenloser Tools beispielsweise den Rechner von Kredit-mit-Verantwortung.de.
  • Zusätzliche Sicherheiten: Überlegen Sie, ob Sie neben der üblichen Gehaltsabtretung weitere Sicherheiten stellen können. In Betracht kommen Kfz, Immobilien, Lebensversicherungen, Sparguthaben oder Wertpapierbestände.
  • Antrag mit einem weiteren Antragsteller: Ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge kann die Kreditaufnahme erleichtern und die Bank zu günstigeren Konditionen veranlassen. Es gibt Banken, die Onlinekredite ab einem Betrag von mehr als 10.000 € nur bei zwei Kreditnehmern vergeben.
  • Unterlagen zusammenstellen. Für die Kreditanfrage benötigt jeder Antragsteller in der Regel folgende Unterlagen: Gehaltsabrechnungen, Besoldungsmitteilungen oder Ruhegeldbescheide sowie Kontoauszüge der letzten Monate, Unterlagen zu Nebeneinkünften und über Kindergeld, Elterngeld, Krankengeld, Angaben zum Arbeitgeber und schließlich ein Ausweispapier zur Legitimation.

Tipp: Mit einem Kreditvergleich finden Sie schnell günstige Konditionen. Allerdings erhalten Sie manchmal eine Reihe von Werbemails. Sie können die Mails immer abbestellen. Dennoch kann es sinnvoll sein, für die Kreditanfrage bei einem Vergleichsportal eine gesonderte E-Mail-Adresse anzulegen.

Über den Autor 

Nach langjähriger Tätigkeit als Anwalt in Deutschland und nebenbei in der Politik gründete Andreas Lojewski die Websites kreditforum.net und onlinekredit.tips. Ziel dieser Websites ist es, solide über Kredite und Finanzen zu informieren. Andreas Lojewski lebt seit Anfang der 2000er in Texas/USA, erst in New Braunfels und jetzt in Harlingen.