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Sie möchten sich gründlicher informieren: Lesen Sie hier mehr über Themen wie Bonität, Schufa, Zinsrahmen, Gesamtkosten und Zusatzbedingungen:

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Was kostet ein Kredit über 4.000 Euro?

Wer diese Frage stellt, möchte die monatliche Rate und die Gesamtkosten des Kredits wissen.

Die Antwort hängt vom Zinssatz, von der Laufzeit und von Ihrer persönlichen Bonität ab.

Wie wirkt sich der Zinssatz aus?

Nehmen wir das oben aufgeführte Beispiel eines 4.000 Euro Kredits über 48  Monate Laufzeit und einem Kreditrahmen von 3,25 % - 12,01 %

Die monatliche Rate liegt zwischen 88,90 Euro und 104,15 Euro. Der 2/3 Zins beträgt 9,16 %.

Hier können Sie Rate und Gesamtkosten des Minimalzinssatzes, des 2/3 Zinssatzes und des Maximalzinssatzes vergleichen:

Zinssatz

Rate 

Gesamtkosten

Minimalzins 3,25 %

 88,90 €

267,00 €

2/3 Zins 9.16 %

 99,15 €

759,40 €

Maximalzins 12,01 %

104,15 €

999,30 €

Während der Unterschied der Ratenhöhe nicht gravierend ist, zeigen die Gesamtkosten den erheblichen Einfluss des Zinssatzes auf die Höhe der Kreditkosten. 

Was ist eigentlich der 2/3 Zinssatz? Banken sind gesetzlich verpflichtet, ihren bonitätsabhängigen Kreditangeboten ein „repräsentatives Beispiel“ beizufügen und darin den höchsten Zinssatz anzugeben, zu dem 2/3 der Kreditinteressenten diesen Kredit erhalten haben. In unserem Beispiel haben demnach zwei Drittel der Kreditnehmer das Darlehen zu einem Zins bekommen, der zwischen 3,25 % und 9,16 % liegt.

Wie wirken sich unterschiedliche Laufzeiten aus?

Auch hier legen wir ein Darlehen über 4.000 Euro zugrunde sowie den 2/3 Zins von 9,16 %. Vergleichen Sie die unterschiedlichen Raten und Kosten bei veränderten Laufzeiten:

Laufzeit

Rate

Kosten

36 Monate

  116,68 €

200,56 €

48 Monate

  126,82 €

759,40 €

60 Monate

   82,64 €

958,34 €

Je länger die Laufzeit, desto niedriger ist die Monatsrate. Allerdings steigen die Gesamtkosten mit zunehmender Laufzeit deutlich an.

Tipp: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren monatliche Kreditrate Sie problemlos bezahlen können.

Die Tabellen wurden mit dem Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de erstellt.

Wie hoch wird Ihr persönlicher Zinssatz sein? – Das kommt darauf an, wie die Bank Ihre Bonität einschätzt. Lesen unten mehr zum zum Thema Bonität.

Voraussetzungen für ein 4000 Euro Darlehen

Dies sind die Grundvoraussetzungen, die im Regelfall erfüllt sein müssen.

  • Volljährigkeit, ständiger Wohnsitz und Gehaltskonto in Deutschland
  • Regelmäßiges Einkommen als Arbeitnehmer, Beamter, Ruheständler oder Selbstständiger
  • Arbeitnehmer müssen sechs Monate beim derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt sein, einige Banken akzeptieren drei Monate
  • Selbstständige müssen die selbstständige Tätigkeit meistens einige Jahre ausgeübt haben.
  • Ausreichende Bonität: keine unerledigten Negativmerkmale in den Dateien der Wirtschaftsauskunfteien wie der SCHUFA.

Kreditnehmer mit ausreichendem festem Einkommen aus abhängiger Beschäftigung haben die besten Chancen.

Manche Banken vergeben keine oder nur zögernd Kredite an Selbstständige.

Einkommen aus Kindergeld, Elterngeld oder Krankengeld werden nicht von allen Banken als Einkommen anerkannt.

Benötigte Unterlagen für 4.000 Euro Kredit

Normalerweise verlangen Banken für die Prüfung der Bonität folgende Unterlagen:

  • Arbeitnehmer: Gehaltsabrechnungen der letzten 1 bis 3 Monate
  • Beamte: aktuelle Besoldungsmitteilungen
  • Ruheständler: gültiger Bescheid über die Rente oder die Pension
  • Selbstständige: Einkommenssteuerbescheide, Bescheide über Einkommenssteuervorauszahlungen, Jahresabschlüsse, Einnahmen-Überschussrechnungen, manchmal betriebswirtschaftliche Auswertungen oder Businesspläne.

Häufig werden Kontoauszüge des Hauptkontos der letzten Monate verlangt, aus denen sich Geldeingänge ergeben.

Gut zu wissen:

Halten Sie für die Identifikation Ihren gültigen Personalausweis bereit.

Nicht-EU-Ausländer brauchen Unterlagen zur Aufenthaltsberechtigung, Arbeitserlaubnisse und Ausweispapiere.

Auch EU-Ausländer und Nicht-EU-Ausländer bekommen in der Regel Kredite. Bei Nicht-EU-Ausländern darf die Laufzeit des Kredits aber nicht länger sein als die Gültigkeitsdauer der Aufenthaltspapiere und der Arbeitserlaubnis.

Gibt es 4000 Euro Kredit sofort?

Im Prinzip ja – denn viele Banken bieten unterdessen einen vollständig digitalen Kreditabschluss mit Kontoblick und ohne Papierkram an.

Digital kann es so gehen:

Kredit auswählen – Formular ausfüllen – absenden: Beantworten Sie die Fragen zur Person und den wirtschaftlichen Verhältnissen. Nach Absendung wird automatisch eine schufaneutrale Konditionenanfrage veranlasst.

Sofortzusage: Innerhalb weniger Minuten erhalten Sie Kreditangebote mit individuellen Zinsen. Die Sofortzusage steht unter dem Vorbehalt einer abschließenden Prüfung durch die Bank.

Angebote prüfen: Schauen Sie sich die Konditionen und die zur Verfügung gestellten Kreditunterlagen genau an. Sind Sie einverstanden, wird der ausgewählte Kredit direkt mit der Bank abgeschlossen.

Die Art und Weise des Abschlusses, die Sie wählen, hat großen Einfluss auf die Auszahlungsdauer.

Auszahlungsdauer nach Kreditabschluss

Nicht alle Banken bieten einen völlig digitalen Kreditabschluss an. Ein teilweise elektronischer Kredit ist aber bei den meisten Banken möglich und natürlich geht auch noch ein klassischer Abschluss per Post.

Die Auszahlungsdauer hängt von der Art des Abschlusses ab. Hier sehen Sie die Unterschiede im Überblick:

Klassischer Kreditabschluss

Kreditvertrag online ausfüllen, ausdrucken, unterschreiben und mit den erbetenen Unterlagen einpacken. Den Brief zur Post bringen und von dort nach einem PostIdentverfahren absenden.

Auszahlungsdauer: 7 bis 10 Tage.

Teilweise digitaler Kreditabschluss

Durch diese digitalen Möglichkeiten kann die Auszahlungsdauer auf 3   bis 6 Tage verkürzt werden.

  • Identität durch Video-Chat feststellen: Das PostIdentverfahren wird dabei durch eine Videoidentifikation ersetzt.
  • Unterlagen-Upload: Die Unterlagen können zur Bank hochgeladen werden. Dann kann die Bank im Vorhinein eine Prüfung durchführen. Der Vertrag muss aber nach wie vor per Post an die Bank gehen.
  • Digitale Unterschrift: Die elektronische Unterschrift erspart den Postweg.

Werden alle drei Elemente genutzt, wird das Vergabeverfahren deutlich verkürzt.

Vollständig digitaler Kredit dank Kontoblick

Sie wollen die 4.000 Euro sofort aufs Konto haben? Dann ist der erwähnte elektronische Kontoblick in Ihr Hauptkontos der richtige Weg.

Die Auszahlung am selben Tag oder am Folgetag wird durch den „Kontoblick“ möglich. Die Übersendung von Unterlagen wird dabei durch eine Online-Auswertung Ihrer Kontendaten ersetzt.

  • Dazu müssen Sie der Bank in eingegrenztem Umfang online Zugriff auf Ihr Hauptkonto gewähren. Sie kann Ihnen dann ein Angebot machen.
  • Sie nehmen das Kreditangebot direkt im Anschluss mit digitaler Unterschrift an.
  • Die Auszahlung kann erfolgen

Nicht alle Banken können solch einen schnellen Kredit anbieten.

Vollständig digitale Kredite mit Sofortauszahlung werden beispielsweise von Vergleichsportalen in Kooperation mit einer Bank vermarktet. Ein Beispiel ist der Turbokredit (Verivox).

Zusatzoptionen machen den Kredit flexibel 

Neben günstigen Zinssätzen kann auch die Flexibilität eines Kredits von Vorteil sein. Achten Sie beim Kreditabschluss deshalb auf Zusatzoptionen wie diese:

  • Kostenlose Sondertilgung: Angenommen, Sie können den Kredit vorzeitig teilweise tilgen und dadurch Zinskosten sparen. Dann ist es erfreulich, wenn Ihnen die Bank keine Extrakosten für die Sondertilgung berechnet.
  • Kostenlose vorzeitige Gesamtablösung: Ebenso wie bei einer Sondertilgung sparen Sie auch hier nicht nur die Zinsen, sondern auch zusätzliche Kosten, wenn den Kredit vorzeitig bezahlen kann. Das gilt sowohl bei einer Tilgung mit Eigenmitteln als auch bei einer Rückzahlung mit einem günstigeren Darlehen einer anderen Bank.
  • Ratenpausen und Ratenänderungen: Sieht der Vertrag diese Möglichkeiten vor, müssen Sie mit der Bank nicht lange über Stundungsmaßnahmen verhandeln, falls mal finanzielle Engpässe auftreten. Vielmehr können Sie von Ihrem Recht nach Maßgabe des Vertrages Gebrauch machen.
  • Restkreditversicherungen werden häufig angeboten und leider manchmal etwas aggressiv. Sie können für schwierige Lebenssituationen wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder gar Tod sehr hilfreich sein. Der Abschluss ist freiwillig. Verbraucherschützer raten allerdings häufig von solch einer Versicherung ab, weil die Beiträge den Kredit sehr verteuern und der Versicherungsschutz oft lückenhaft ist.

Geht 4000 Euro Kredit ohne Bonitätsprüfung?

4000 Euro Kredit ohne Bonitätsprüfung gibt es nicht.

Bank mögen die Bonitätsprüfung zwar unterschiedlich handhaben, sie müssen aber möglichst sicherstellen, dass sich der Kreditnehmer den Kredit leisten kann und die Zahlung der Monatsrate reibungslos erfolgt.

Deshalb wird immer die „Erfüllungswahrscheinlichkeit“ und die „wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit“ geprüft. Was verbirgt sich hinter diesen Begriffen:

Bei der „Erfüllungswahrscheinlichkeit“ wird geprüft, ob die Gefahr besteht, dass der Kreditnehmer seinen Kredit nicht ordnungsgemäß zurückzahlt.

Dafür holen die Banken Auskünfte bei der Schufa oder anderen Wirtschaftsauskunfteien ein. Mithilfe eines Scorewertes können die Banken die Ausfallwahrscheinlichkeit dann beurteilen.

Bei der „wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit“ geht es um die Frage, ob das frei verfügbare Einkommen des Antragstellers ausreicht, die monatliche Rate zu begleichen. Zur Beurteilung des verfügbaren Einkommens werden die Einkünfte den Ausgaben des Kreditnehmers gegenübergestellt. Dabei werden sowohl Angaben aus der Kreditanfrage als auch Pauschalen für die Haushaltskosten verwendet.

Unerledigte Negativmerkmale bei der Schufa schließen in der Regel eine Kreditvergabe deutscher Banken aus. Einige Banken vergeben aber trotzdem Kredite, wenn erledigte, aber noch nicht gelöschte Negativmerkmale vorliegen.

Meistens setzen die Banken ein Mindesteinkommen fest. Einige Banken koppeln das Mindesteinkommen an die jeweilige Pfändungsfreigrenze.

Tipp: Beurteilen Sie Ihre Bonität vor Kreditaufnahme selbst.

Falls Sie nicht ganz sicher sind, ob Sie Schufaeinträge haben, ist es sinnvoll, selbst eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA zu beantragen. Dann können Sie auch gleich prüfen, ob bestehende Schufaeinträge korrekt sind. Alternativ zur kostenlosen Datenkopie können Sie eine umfangreichere kostenpflichtige Selbstauskunft einholen.

Ihr frei verfügbares Einkommen können Sie mit einem Haushaltsrechner berechnen.

Benutzen Sie einen Zinsrechner, um Rate und Gesamtkosten einzuschätzen.

Legen Sie bei Ihren Berechnungen den Durchschnittszinssatz für Konsumentenkredite zugrunde, der von der Bundesbank regelmäßig veröffentlicht wird.

Gibt es 4000 Euro Kredit ohne Einkommensnachweis?

Die Antwort lautet ganz klar: „Nein“.

Unabhängig von der Höhe des Kreditbetrages muss die finanzielle Situation des Kreditnehmers immer nachgewiesen werden.

Eine andere Frage lautet:

Welche Einkünfte werden bei einer Kreditvergabe akzeptiert?

Akzeptiert werden:

  • Einkünfte aus einer Beschäftigung
  • Einkünfte aus Nebentätigkeiten
  • Renten oder Pensionen
  • Regelmäßige Mieteinkünfte
  • Regelmäßige Einkünfte aus Kapitalvermögen

Nicht immer akzeptiert werden: Kindergeld, Elterngeld und Krankengeld.

Nicht akzeptiert werden Sozialleistungen wie Arbeitslosengeld oder Hartz-IV. Bezieher dieser Leistungen erhalten normalerweise selbst keinen Kredit.

Ausnahmen in Sonderfällen bestehen vielleicht bei Kreditbörsen, die P2P Kredite vermitteln.

>> Auxmoney vermittelt kleinere Kredite auch an Personen ohne regelmäßiges Einkommen aus einer Tätigkeit.

Auch der Kreditvergleich von smava berücksichtigt Kreditgeber, die Elterngeld als Einkommen akzeptieren.

Gibt es Ausnahmen von der Nachweispflicht? Es gibt spezielle Kreditvarianten, bei denen manche Kreditgeber auf extra Einkommensnachweise verzichten.

Ein Beispiel ist der Xpresscredit von Ferratum, den Bestandskunden bis zu einem Betrag in Höhe von 3000 € beantragen können.

Weitere Beispiele sind Kredite, die nur gegen besondere Sicherheiten vergeben werden, wie Wertpapierkredite, Policendarlehen (Beleihung der Lebensversicherung) oder Pfandleihe.

Gibt es 4000 € Kredit ohne SCHUFA?

Auch hier ist die Antwort: „Nein“. – Aber vielleicht tun es auch 3.500 Euro?

Es werden in der Tat Kredite ohne SCHUFA in der Werbung angeboten. - Was hat es damit auf sich?

Die beworbenen Kredite ohne Schufa sind Kleinkredite über 3.500 €, 5.000 € und 7.500 €, die von einer Bank in Liechtenstein vergeben werden. Deshalb ist der Verzicht auf SCHUFA-Auskünfte dabei möglich. Ansonsten werden an die Zahlungsfähigkeit der Kreditnehmer hohe Anforderungen gestellt.

Für Kreditnehmer mit schlechter SCHUFA, aber ausreichendem Einkommen sind diese drei Kreditvarianten vielleicht interessant.

Eine andere Option könnte ein 4000 Euro Kredit trotz negativer Schufa sein.

Diese Chance besteht zwar nicht bei schwerwiegenden Schufaeinträgen, die etwa aufgrund einer Insolvenz oder eines Haftbefehls erfolgt sind.

Bei leichten Schufaproblemen sind aber einige Banken zur Kreditvergabe bereit, sofern die Bonitätsprüfung ansonsten positiv verläuft.

>> Kredite trotz Schufa finden Sie am besten mit Kreditvermittlern wie Bon-Kredit.

Der Kreditvermittler ist seriös, erhebt keine Vorkosten und hat schon vielen Kunden mit weniger gutem Schufascore ein Darlehen gewährt.

4000 Euro Kredit von privat aufnehmen

Wer die 4000 Euro nicht von Familienmitgliedern oder Freunden leihen möchte, der kann Darlehen von privat über P2P Kreditbörsen beantragen.

Unter formaler Einschaltung einer Partnerbank vermitteln diese Finanzdienstleister Kredite von privat für privat. Das Verfahren wird auch Crowdfunding genannt.

Marktführer auf diesem Gebiet ist in Deutschland auxmoney. Sie können einen Kredit von auxmoney auch über den von uns empfohlenen Kreditvergleich anfragen.

Wenngleich die Zinsen bei der Crowdfinanzierung generell etwas höher liegen, können viele Kreditkunden von P2P Krediten profitieren. Auxmoney kann auch für Selbstständige interessant sein, beispielsweise um kleinere geschäftliche Investitionen mit einem Kredit zu finanzieren.

Auch bei schwacher Bonität werden gegen entsprechende Zinsaufschläge bei auxmoney noch Kredite vergeben, die andere Banken diesem Personenkreis nicht mehr gewähren.

Es sollen sogar Kredite unter Verwendung von Elterngeld möglich sein.

Der Finanzdienstleister wendet modernste Technologien zur Bonitätsermittlung an. Genehmigte Kredite können bereits innerhalb von 48 Stunden ausgezahlt werden.