Sie suchen einen günstigen Allzweckkredit, auch einen zweckgebundenen Renovierungs- oder Autokredit?


Mit diesen fünf unabhängigen Kreditmarktplätzen haben Sie beste Chancen, das günstigste Darlehen abzuschließen:

Smava

Check24

Verivox

Finanzcheck.de

Interhyp (Renovierungskredite & Immobilienfinanzierungen)

auxmoney (Kredite von privat)

Alle Kreditmarktplätze unterbreiten kostenlos unverbindliche Kreditvorschläge mit individuellen Zinsangeboten.


Wir empfehlen den Kreditrechner von Finanzcheck.de, weil der Finanzdienstleister über einen sehr guten telefonischen Kundendienst verfügt. Hier die Telefonnummer:



0800 433 88 77 66 Montag bis Sonntag von 8:00 Uhr bis 20:00 Uhr


So nutzen Sie die Kreditrechner optimal:

  1. 1
    Klicken Sie auf die obigen Links, um zu den Anbieterlisten zu gelangen. Tragen Sie den Kreditbetrag und die Laufzeit ein und wählen Sie einen passenden Verwendungszweck. Beim Allzweckdarlehen ist dies „Freie Verwendung“.
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    Suchen Sie aus der Anbieterliste einen passenden Kredit heraus. Orientieren Sie sich dabei am 2/3 Zinssatz aus den repräsentativen Beispielen.
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    Starten Sie die Kreditanfrage. Entscheiden Sie sich zuerst, ob Sie den Kredit allein oder mit einer weiteren Person aufnehmen möchten.
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    Füllen Sie die weiteren Antragsschritte aus. Der Rechner ist einfach aufgebaut und selbsterklärend.
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    Senden Sie das ausgefüllte Anfrageformular ab. In wenigen Sekunden erhalten Sie ein oder mehrere individuelle auf ihre Bedürfnisse zugeschnittene Kreditangebote.
  6. 6
    Prüfen und vergleichen Sie die Angebote. Achten Sie dabei auch auf kostenlose Sondertilgungen.
  7. 7
    Sind Sie mit einem Kreditangebot einverstanden, dann wenden Sie sich an die betreffende Bank und schließen den Kredit ab.

Die Bank prüft Ihren Kreditwunsch abschließend und zahlt den bewilligten Kredit aus.

Kann der Kredit mit einer digitalen Unterschrift abgeschlossen werden, können Sie mit dem Geld innerhalb von ein bis vier Tagen rechnen.

Ist eine digitale Unterschrift nicht möglich oder entscheiden Sie sich dagegen, dauert die Auszahlung in der Regel eine Woche.

Achten Sie darauf, den Kreditantrag vollständig auszufüllen und alle erbetenen Unterlagen entweder per Post oder per Unterlagen-Upload zu übersenden.

Werden Nachfragen erforderlich, kann sich das Vergabeverfahren deutlich verzögern.

Allzweckkredit und zweckgebundenes Darlehen: die Unterschiede

Kredite und Darlehen lassen sich unterschiedlich einordnen: nach dem Beruf des Kreditnehmers (selbstständig oder beschäftigt), nach der Art der Besicherung (Grundschulddarlehen, Wertpapierdarlehen) oder danach, ob der Kredit privat oder geschäftlich genutzt werden soll.

Eine gebräuchliche Differenzierung bezieht sich auf den Umfang der Verwendungsmöglichkeiten.

Häufig liest man in den Angebotsbeschreibungen, bei dem Darlehen handele es sich um einen Allzweckkredit oder umgekehrt um ein zweckgebundenes Darlehen.

Dieser Beitrag befasst sich mit der Frage, was unter Allzweckdarlehen und zweckgebundenen Krediten zu verstehen ist.

Außerdem gibt es ein paar Tipps zu günstigen Darlehensangeboten für beide Kreditarten.

Was ist ein Allzweckdarlehen

Bei einem Allzweckdarlehen schreibt der Kreditgeber dem Kreditnehmer die Verwendung des aufgenommenen Fremdgeldes nicht vor. Der Kreditnehmer kann mit dem Darlehen machen, was er will. So jedenfalls die strikte Definition.

In der Praxis kann es aber Abweichungen geben. Kaum ein Darlehen ist tatsächlich vollständig frei verwendbar.

Am ehesten trifft dies noch für Dispositionskredite, Kontokorrentkredite oder Kreditkarten zu.

Einschränkungen bei Allzweckkrediten

Nimmt eine Privatperson ein Darlehen auf, kann zum Beispiel dessen Verwendung allgemein für Anschaffungen zu Konsumzwecken vertraglich festgelegt sein.

Auch in solchen Fällen wird oft noch von Allzweckkrediten gesprochen.

Hin und wieder schränken die kreditgebenden Banken die Verwendungsmöglichkeiten von Allzweckkrediten ein.

Einige Banken geben sogar Listen heraus, was mit einem Allzweckdarlehen finanziert werden darf und was nicht.

In der Regel sind Verwendungszwecke ausgeschlossen, die im weitesten Sinn mit Immobilienfinanzierungen zu tun haben.

Beispielsweise sieht die Bank vor, dass Umbaumaßnahmen mit Allzweckdarlehen nicht vorgenommen oder die Kredite nicht für einen Grundstückskauf verwendet werden dürfen.

Wichtiger ist aber eine andere Einschränkung. Sie ergibt sich aus den gesetzlichen Vorschriften über Kredite.

Nach §§ 491 ff BGB unterliegen Verbraucherdarlehensverträge einer Reihe von besonderen Schutzvorschriften im Interesse der Verbraucher.

Deswegen sind Kredite, die Privatpersonen aufnehmen, naturgemäß beschränkt auf eine private Zweckbestimmung.

Eine geschäftliche Verwendung ist ausgeschlossen. Umgekehrt dürfen Geschäftskredite nach den Kreditbedingungen der Banken häufig auch nur zu geschäftlichen Zwecken verwandt werden.

Für Allzweckdarlehen, die gleichzeitig die Voraussetzungen für Verbraucherdarlehen erfüllen, gibt es besondere Vorschriften über die Vorfälligkeitsentschädigung.

Wenn ein gebundener Sollzins vereinbart wurde, ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung begrenzt (Paragraf 502 BGB).

Die Entschädigung darf nicht mehr als ein Prozent der Restsumme betragen. Beträgt der Zeitraum bis zum vereinbarten Laufzeitende ein Jahr oder weniger sind es nur noch 0,5 Prozent.

Besicherung von Allzweckkrediten

Allzweckkredite sind meistens Darlehen über kleinere bis mittlere Beträge, mit denen der Kreditnehmer bestimmter Anschaffungen finanzieren möchte.

Diese Kreditanbieter können wir empfehlen:

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Der passende Kredit für jede Lebenslage Der Santander BestCredit eignet sich für jeden Verwendungszweck. Schnelle Auszahlung dank digitalem Abschluss. Hohe Auszahlungswahrscheinlichkeit. BestCredit anfragen
Attraktiver Ratenkredit mit schneller Auszahlung Der Targobank Kredit bietet günstige Zinskonditionen, kostenlose Sondertilgungen, flexible Raten und einen digitalen Kreditabschluss. Targobank Kreditanfrage
Flexibler Kredit mit Sofortauszahlung Der Barclays Ratenkredit bietet ein attraktives Zinsangebot mit kostenloser Sondertilgung und einem achtwöchigen Rückgaberecht. Barcleys Kreditantrag

Manchmal wird der Betrag auch für außergewöhnliche Ausgaben verwandt. Ein Beispiel ist die Fremdfinanzierung eines längeren Urlaubs.

Als Sicherheit solcher Kredite reicht in der Regel eine verdeckte Lohnabtretung. Aber die Allzweckkrediten-Eigenschaft ist nicht von der Art der Besicherung abhängig.

Allzweckkredite können sowohl mit Wertpapieren, Lebensversicherungsverträgen oder auch Immobilien besichert werden.

Creditolo beispielsweise bietet ein Grundschulddarlehen an, welches beliebig verwendet werden kann.

Das Darlehen ist nicht an den Erwerb von eigengenutzten Grundvermögen gebunden und es muss nicht der Finanzierung irgendwelcher Maßnahmen an der Immobilie dienen.

Kreditnehmer können damit Fahrzeuge kaufen, eine Urlaubsreise unternehmen, Umschuldungsmaßnahmen durchführen oder irgendwelche beliebige Anschaffungen tätigen.

Zweckgebundener Kredit

Bei einem zweckgebundenen Kredit schreibt der Kreditvertrag den Verwendungszweck genau vor. Häufig muss der Darlehensnehmer die zweckgerechte Verwendung durch entsprechende Unterlagen nachweisen.

Wird das Darlehen zweckwidrig verwendet, liegt ein Verstoß gegen den Kreditvertrag vor, der die fristlose Kündigung des Vertrages zur Folge haben kann. Oder die mit der Zweckbindung verbundenen Zinsvorteile entfallen nachträglich.

Zweckgebundene Kredite sind nur empfehlenswert, wenn Darlehensnehmer von vornherein nur einen ganz bestimmten Verwendungszweck im Auge haben.

Dann können Kreditnehmer profitieren. Denn eine zweckgebundene Kreditvergabe ist regelmäßig mit günstigeren Zinssätzen verbunden.

Für zweckgebundene Darlehen gibt es eine Reihe von Anwendungsmöglichkeiten. Hier sind die wichtigsten:

Zweckgebundene Immobilienkredite

Grundschulddarlehen oder Hypothekenkredite im Zusammenhang mit dem Erwerb oder der Erstellung von Immobilien sind regelmäßig zweckgebunden.

Daraus und aus den langen Laufzeiten und der hervorragenden Besicherung ergeben sich die besonders günstigen Zinssätze bzw. die niedrigen monatlichen Belastungen.

Dasselbe gilt für Anschlussfinanzierungen und für Forwardkredite. Die Verträge über Immobilienkredite sehen bisweilen bestimmte Verwendungsnachweise vor oder werden schrittweise ausgezahlt.

Beispielsweise müssen bei Baukrediten die Baufortschritte nachgewiesen werden als Voraussetzung für die Auszahlung einer bestimmten Kreditrate.

Modernisierungsdarlehen ohne Absicherung durch eine Grundschuld

Modernisierungskredite werden in der Regel wie normale Ratenkredite vergeben. Eine Eintragung im Grundbuch ist nicht erforderlich. Sie werden vergeben, um Erweiterungen, Reparaturen und Modernisierungsmaßnahmen an bestehenden Gebäuden zu finanzieren.

Manchmal können damit Einrichtungsgegenstände beschafft werden, beispielsweise Einbauküchen.

Die zweckgerechte Verwendung wird durch entsprechende Unterlagen wie Rechnungen und anderes nachgewiesen.

Viele Regionalbanken (Sparkassen, Genossenschaftsbanken) vergeben Modernisierungskredite zu günstigen Konditionen. Manchmal wird vorausgesetzt, dass mit den Baumaßnahmen regionale Handwerksbetriebe betraut werden.

Fördermaßnahmen – KfW Kredite

Öffentliche Förderkredite unterliegen grundsätzlich einer strengen Zweckbindung. Das gilt vor allem für KfW Kredite, die von Privatpersonen im Rahmen von Baumaßnahmen in Anspruch genommen werden.

Manchmal muss schon vor Beginn der Maßnahme nachgewiesen werden, dass das geplante Vorhaben den gesetzlichen Vorgaben, beispielsweise bestimmten Energiesparvorgaben, genügt. Das kann oft nur mithilfe eines Gutachters geschehen.

Nachweise müssen außerdem über Baufortschritte und über die Beendigung der geförderten Baumaßnahme erbracht werden.

Welche Nachweise im Einzelfall erbracht werden müssen, richtet sich nach den verschiedenen Förderkulissen.

Zweckgebundene Autokredite

Jeder Ratenkredit kann als Autokredit genutzt werden. Es gibt aber zweckgebundene Kredite, die speziell zur Finanzierung von Kraftfahrzeugen ausgegeben werden.

Zweckgebundene Autokredite zeichnen sich regelmäßig durch etwas niedrigere Zinssätze aus.

Finanziert werden alle denkbaren Kraftfahrzeuge: Neuwagen, Gebrauchtfahrzeuge, Motorräder und Wohnmobile.

Banken lassen sich bei zweckgebundenen Autofinanzierungen das finanzierte Fahrzeug grundsätzlich sicherungsübereigneten. Dies geschieht praktisch durch die Überlassung des Kraftfahrzeugbriefes.

Hartz IV Darlehen

Darlehen für Hartz-IV-Empfänger werden vom Jobcenter oder von der ARGE vergeben. Manchmal besteht ein Anspruch auf einen Kleinkredit. In anderen Fällen liegt die Darlehensvergabe im Ermessen der Behörde.

Ein Kreditanspruch besteht zur Behebung einer finanziellen Notlage, beispielsweise wenn ein Haushaltsgerät ersetzt werden muss.

 Kleinkredite werden gewährt, wenn Anschaffungen zum Lebensunterhalt erforderlich werden, die unter die Regelleistungen fallen.

Solche Kleinkredite sind streng zweckgebunden. Der Aufwand muss nachgewiesen werden, etwa durch die Vorlage von Kostenvoranschlägen für dringende Reparaturarbeiten.

Zudem muss wohl belegt werden, dass der Empfänger von Arbeitslosengeld 2 die Maßnahme nicht aus Ersparnissen finanzieren kann.

Zweckgebundene Wertpapierkredite

Wertpapierkredite, eine Form der Lombardkredite, werden gegen Verpfändung von Wertpapierbeständen vergeben. Weitere Sicherheiten werden oft nicht verlangt.

Es handelt sich um kurzfristige bis mittelfristige Kredite mit verhältnismäßig günstigen Zinssätzen. Sie können in einem Betrag ausgezahlt oder auf einem laufenden Kreditkonto bereitgestellt werden (unechte Lombardkredite).

Einige Banken erlauben die beliebige Verwendung von Wertpapierkrediten. Dies ist aber nicht die Regel. Meistens dürfen die Kredite lediglich für den Wertpapierhandel eingesetzt werden.

Dabei unterliegen die mit dem Kredit neu angeschafften Wertpapiere ebenso dem Pfandrecht wie bereits bestehende Wertpapierbestände.

Wertpapierkredite werden auch als Effektenlombardkredite bezeichnet.

Günstige Allzweckdarlehen vergleichen

Die Anzahl der Vergleichsrechner für Allzweckkredite erhöht sich ständig.

Im Großen und Ganzen berücksichtigen Vergleichsportale dieselben Direktbanken. Bezahlt werden die Portale von den am Vergleich teilnehmenden Direktbanken, nicht vom Kreditkunden.

Dennoch sind die Kreditzinsen manchmal sogar günstiger als bei einem Darlehen, welches unmittelbar bei der Direktbank angefragt wird.

Auch können sich in Einzelfällen die Kreditsätze je nach Vergleichsportal unterscheiden.

Wir empfehlen die Verwendung des Kreditrechners unseres Kooperationspartners Finanzcheck.de. Daneben gibt es noch weitere marktführende Vergleichsportale wie smava oder CHECK24.

Um die in Rechnern aufgeführten Darlehensangebote einschätzen zu können, ist die Kenntnis des von der Bundesbank festgestellten letzten Durchschnittszinssatzes hilfreich.

Allzweckkredite für Selbstständige werden nur von wenigen Direktbanken vergeben. Die Angebote können an den Fingern einer Hand abgezählt werden. Am ehesten sind noch Kreditvermittler in der Lage, Selbstständigen zu fairen Direktkrediten zu verhelfen.

Selbstständige und andere Kreditinteressierte können einen kostenlosen professionell durchgeführten Kreditvergleich anfragen, wie er von seriösen Kreditvermittlern angeboten wird. Unsere Empfehlung lautet hier Creditolo.

Zweckgebundene Darlehen vergleichen

Finanzcheck, Smava und Tarifcheck 24 berücksichtigen in ihren Vergleichsrechnern zweckgebundene Autokredite und Modernisierungsdarlehen. 

Kreditinteressierte können die entsprechenden Filterfunktionen der Rechner nutzen.

Allerdings sind die Vergleichsergebnisse etwas missverständlich. Enthalten sind nämlich nicht nur die Anbieter zweckgebundener Kredite.

Aufgeführt werden außerdem die Anbieter von Allzweckdarlehen, deren Kredite sich zur Finanzierung des angegebenen Vorhabens eignen.

Letztlich ist für Verbraucher allerdings nicht so entscheidend, ob ein Darlehen zweckgebunden ist oder nicht.

Manchmal ist es sogar trotz bestehender, mit der Zweckbindung verbundener, Zinsvorteile besser, beispielsweise sein neues Fahrzeug mit einem Allzweckkredit zu finanzieren.

Kreditnehmer bleiben Eigentümer des Fahrzeugs und um manchmal mit zweckgebundenen Krediten verbundene Vollkaskoversicherungen oder Wartungsverträge brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen.

Wichtiger sind sowieso die angebotenen Kreditkonditionen: effektiver Zinssatz, kostenlose Sondertilgungen und gegebenenfalls die Möglichkeit, Tilgungsleistungen auszusetzen.

Spezialisierte Online-Kreditmakler ermöglichen umfassende Baukredit-Vergleiche.

Ein Beispiel ist der Finanzdienstleister

 Interhyp.

Kunden können alle Formen der Immobilienfinanzierung vergleichen lassen: Baukredite, Hauskauffinanzierungen, Anschlussfinanzierungen und Forwarddarlehen. 

In den Ergebnissen werden KfW Fördermöglichkeiten auf Wunsch berücksichtigt.

Die kostenlose Inanspruchnahme dieser Spezialvermittler lohnt sich, weil die Finanzdienstleister oftmals mit hunderten Baufinanzierern zusammenarbeiten. Offline ist es nicht möglich eine so große Anzahl von Anbietern in einen Vergleich einzubeziehen.