Sie möchten Ihren bestehenden Bank of Scotland Kredit umschulden und vorzeitig zurückzahlen?

>>Mit unserem Kreditrechner finden Sie günstige Umschuldungskredite und können, wenn gewünscht, gleichzeitig eine Krediterhöhung beantragen.

Ihren Bank of Scotland Kredit ablösen, das ist jederzeit möglich. Allerdings können zusätzliche Kosten durch eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Haben Sie das Darlehen bis zum 22. Juni 2020 beantragt, brauchen Sie sich darüber keine Gedanken zu machen. Anders sieht es bei später beantragten Krediten aus. Hier verlangt das Kreditinstitut 1 % auf die abgelöste Summe, wenn die Restlaufzeit länger als 1 Jahr beträgt, sonst 0,5 %.

Eventuell können Sie der Vorfälligkeitsentschädigung aber mit dem Widerrufsjoker aus dem Weg gehen. Einzelheiten dazu im Kapitel am Ende dieses Beitrags.

Bank of Scotland Kredit vorzeitig ablösen: das Wichtigste

  • Vorzeitig abgelöst werden können sowohl Ratenkredite als auch zweckgebundene Autokredite.
  • Möglich sind auch Teilablösungen. Pro Jahr können 20 % des ursprünglichen Kreditbetrages kostenfrei abgelöst werden.
  • Eine Ablösung mit eigenen Mitteln wie Sparguthaben lohnt sich, wenn die Kreditzinsen höher sind als die Rendite der Geldanlage.
  • Umschuldungen rechnen sich nach einer Faustformel, wenn der Effektivzins des Umschuldungskredits niedriger ist als der Sollzins des bestehenden Darlehens.
  • Der Ablösebetrag zu einem gewünschten Stichtag wird auf Anforderung per Post zugestellt.

Schritt-für-Schritt: Bank of Scotland Kredit vorzeitig ablösen

  • Setzen Sie sich mit dem Kundendienst in Verbindung. Fordern Sie den aktuellen Ablösebetrag für einen Zeitpunkt an, der wenigstens 14 Tage in der Zukunft liegt. Der Kundendienst ist telefonisch zu erreichen unter (030) 280 4 280 , Montag bis Freitag von 9:00 Uhr bis 18:00 Uhr.
  • Warten Sie, bis Ihnen die Ablösebescheinigung der Bank mit der Post zugestellt wird. Dies wird einige Tage zusätzlich in Anspruch nehmen.
  • Alternativ können Sie den Restkredit schätzen. Die Angaben dazu ergeben sich aus dem letzten Kontoauszug des Kreditkontos oder können im Online-Banking nachgesehen werden.
  • Gehen Sie zu einem Kreditvergleich. Wählen Sie einen passenden Kreditbetrag und eine Laufzeit und setzen Sie den Vergleich mit einem Klick auf den dafür vorgesehenen Button in Gang.
  • Sie können eine Umschuldung auch mit einer Krediterhöhung verbinden und von der Restlaufzeit des bestehenden Kredits abweichende Laufzeiten wählen.
  • Werten Sie die vom Vergleich vorgeschlagenen unverbindlichen Kreditangebote aus. Schließen Sie den neuen Kredit ab, wenn Zinsvorteile vorhanden sind.

Sie können die Rückzahlung des Bank of Scotland Kredits selbst durchführen, nachdem der Betrag aus dem Umschuldungskredit Ihrem Konto gutgeschrieben wurde.

Einfacher ist es, den kostenlosen Umschuldungsservice zu nutzen, den praktisch alle Direktbanken anbieten.

Entscheiden Sie sich für diesen Weg, benötigt die neue Bank eine Ablösevollmacht und Informationen zum Kreditkonto. Manchmal muss noch zusätzlich der genaue Ablösebetrag angegeben werden.

Achten Sie darauf, dass die Bank Ihnen nach abgeschlossener Kreditablösung eine Ablösebescheinigung ausstellt und alle überlassenen Unterlagen (unter anderem Zulassungsbescheinigung Teil II) an Sie aushändigt. Heben Sie alle Unterlagen vier Jahre auf.

Ablösebetrag feststellen

Den genauen Ablösebetrag von der Bank of Scotland zu erfahren, ist ein wenig aufwendig. Sie müssen den Kundendienst beauftragen, Ihnen den genauen Betrag per Post mitzuteilen.

Screenshot aus den Bank of Scotland FAQ zur Kreditablösung

Den genauen Ablösebetrag anfragen

Der Stichtag muss wohl 14 Tage in der Zukunft liegen, damit die Post rechtzeitig bei Ihnen ankommt.

Zuvor können Sie sich zusätzlich über den Restkreditbetrag und den Tilgungsplan informieren. Sind die Daten aktuell, wird der Restkreditbetrag nur wenig vom Ablösebetrag abweichen.

Um an die Daten zu kommen, müssen Sie sich in den Servicebereich einloggen. Haben Sie Ihren Servicebereich bisher nicht eingerichtet, ist jetzt Gelegenheit dazu.

Der Bank of Scotland Autokredit kann ebenso wie der normale Ratenkredit vorzeitig abgelöst werden.

Achten Sie aber darauf, dass der Sicherungsübereignungsvertrag an Sie zurückgegeben wird. Sprechen Sie diese Frage an, wenn Sie um die Übersendung des Ablösebetrages bitten.

Klären Sie schließlich, wie die Kreditablösung technisch durchgeführt wird, sofern Sie den Ablösungsvorgang selbst vornehmen und ihn nicht der neuen Bank überlassen.

In der Regel reicht eine Überweisung des Ablösebetrages auf das Kreditkonto unter Angabe des Verwendungszwecks.

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Was bringt die vorzeitige Bank of Scotland Kreditablösung: Beispiel

Liegt wenigstens eine dieser Voraussetzungen vor, haben Sie die besten Chancen, von einem Umschuldungskredit zu profitieren:

  • Das allgemeine Zinsniveau ist seit der Aufnahme des bestehenden Kredits gefallen.
  • Ihre Bonität hat sich unterdessen verbessert, sodass Sie günstigere bonitätsabhängige Zinssätze finden.
  • Sie finden eine Bank, die aus bestimmten Gründen den Markt unterbietet. Beispielsweise wird zu Werbezwecken für eine bestimmte Zeit ein besonders günstiger Zinssatz angeboten.

Für die Berechnungen haben wir Hilfsmittel herangezogen. Wir empfehlen den Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de und den Umschuldungsrechner von Test.de.

Ausgangsfall:

Ein Kredit über 20.000 € mit einem effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 7,0 % und einer Laufzeit von 84 Monaten soll abgelöst werden. Die monatliche Rückzahlungsrate für diesen Kredit beträgt 299,76 €.

Die Restlaufzeit soll 48 Monate sein. Der Restkreditbetrag ist 12.570,16 Euro. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt nicht an.

Das Zinsangebot für den Umschuldungskredit lautet 3,3 % effektiv.

Screenshot des Test.de Umschuldungsrechners

Der Test.de Umschuldungsrechner

Bei dieser Fallkonstellation sparen Sie Zinsen in Höhe von 966,27 €. Auch die monatliche Belastung verringert sich von 299,76 € auf 279,63 €, also um 20,13 €.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung rechnet sich im Grundsatz nur, wenn

  1. 1
    die Zinsdifferenzen verhältnismäßig deutlich ausfallen und
  2. 2
    die Restlaufzeit des abzulösenden Kredits nicht all zu kurz ist.

Bei Restlaufzeiten von einem Jahr oder kürzer wird sich eine Kreditumschuldung selten lohnen, selbst wenn die Zinsdifferenz sehr hoch ist.

Viele Banken bieten erst gar nicht einen speziellen Umschuldungskredit mit kostenlosem Umschuldungsservice an, wenn die Restlaufzeit des abzulösenden Darlehens kürzer als ein Jahr ist.

Schließlich spielt noch eine Rolle, ob im Fall einer Kreditablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann die positiven Effekte einer Umschuldungsaktion teilweise oder ganz zunichtemachen.

Mit Vorfälligkeitsentschädigung würde die durch die Umschuldung erzielte Zinsersparnis im Musterbeispiel nur noch 899,16 € betragen und das trotz langer Restlaufzeit und hoher Zinsdifferenz.

An diesem Beispiel können Sie erkennen, dass bei einem Darlehensabschluss nicht nur die Zinssätze eine Rolle spielen. Bedeutend sind darüber hinaus Kreditmerkmale, die ein Darlehen während der Rückzahlungsphase so flexibel wie möglich machen.

Der wichtigste Punkt dabei sind kostenlose Sondertilgungen, am besten noch vorzeitige Komplettablösungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Bank of Scotland Kredit mit Eigenmitteln ablösen

Natürlich ist es möglich, einen Kredit jederzeit aus eigener Tasche zurückzuzahlen. Geldanlagen können aufgelöst oder ein Kapitalzufluss während der Kreditlaufzeit kann zur vorzeitigen Gesamttilgung genutzt werden.

In vielen Fällen werden Kreditnehmer vorhandenes Geld nicht besser anlegen können, als ein bestehendes Darlehen abzulösen.

Die effektiven Jahreszinssätze des bestehenden Restkredits oder eines möglichen Umschuldungskredits sind in der Regel höher als die zu erwartende Rendite aus einer Geldanlage.

Dies gilt jedenfalls für Spareinlagen oder auch Geldanlagen wie Tagesgeld und Festgeld.

Bei Aktienanlagen kann die Situation anders sein. Allerdings ist eine Investition in Aktien mit etwas höheren Risiken verbunden.

Langfristige Aktienanlagen bringen im Durchschnitt eine Rendite von ungefähr 5 %. Die Rendite aus solchen Geldanlagen kann also höher sein als der effektive Jahreszinssatz für einen günstigen Umschuldungskredit.

Vor Umschuldungskredit-Vergleich Bonität prüfen

Kreditinteressenten sollten sich vor jeder Darlehensaufnahme einen Überblick über die eigene Bonität verschaffen. Auf diese Weise werden unrealistische Kreditanfragen und die Gefahr von Kreditablehnungen vermieden.

Kreditablehnungen können die Bonität zeitweise negativ beeinflussen.

Eine Selbsteinschätzung der Kreditwürdigkeit ist hauptsächlich sinnvoll, wenn Anhaltspunkte für eine Veränderung der Bonität seit Aufnahme des bestehenden Kredits vorliegen.

  • Stellen Sie mithilfe eines kostenlosen Tools aus dem Internet eine Haushaltsrechnung auf.

Mit der Haushaltsrechnung können Sie das frei verfügbare Einkommen ermitteln, welches zur Begleichung der Monatsrate zur Verfügung steht.

Die Bank of Scotland bietet grundsätzlich zinsgünstige Kredite an. Die besten Chancen, einen noch günstigeren Umschuldungskredit zu finden, haben Sie, wenn sich Ihre Bonität seit der Kreditaufnahme verbessert hat.

Bank of Scotland Kredit ablösen: Erfahrungen

Einen bestehenden Kredit abzulösen, das sehen Banken natürlich nicht gerne. Ein Kunde geht verloren und eine vorzeitige Gesamttilgung ist mit Aufwand verbunden.

Deswegen ist es interessant, wie Kunden den Service der Bank of Scotland einschätzen. Die von uns ausgewerteten Erfahrungsberichte ergeben durchweg ein positives Bild.

Der Kundendienst wird als kompetent, hilfreich und freundlich beschrieben.

Mit Blick auf die vorzeitige Kreditablösung selbst lässt sich die Bewertung so zusammenfassen:

Positiv ist der Verzicht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Negativ hingegen ist das komplizierte und zeitraubende Verfahren im Kontext der Mitteilung des Ablösungsbetrages.

Widerrufsjoker und Rückabwicklung des Vertrages

Eventuell können Sie den Santander Kredit widerrufen, obwohl die Widerrufsfrist abgelaufen ist (Widerrufsjoker). Nach rechtsgültigem Widerruf wird der Kreditvertrag rückabgewickelt und auch die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.

Das „ewige Widerrufsrecht“ bei seit Juni 2010 abgeschlossenen allgemeinen Verbraucherdarlehen geht zurück auf zwei Entscheidungen des Europäischen Gerichtshofs.

In einer Entscheidung ging es um Formulierungen in der Widerrufsbelehrung. Der Europäische Gerichtshof hat festgestellt, dass Kaskadenverweisungen von einem Gesetz auf ein anderes rechtswidrig sind und deshalb keine Widerrufsfrist in Gang gesetzt wird.

In einem weiteren Urteil ging es unter anderem um unkorrekte oder unvollständige Pflichtangaben. Auch in solchen Fällen soll nach Auffassung des Europäischen Gerichtshofs ein ewiges Widerrufsrecht bestehen.

Weitere Einzelheiten zum Widerrufsjoker finden Sie in Artikeln der Verbraucherzentrale und bei anwalt.org.

Ob die Voraussetzungen für den Widerrufsjoker im Einzelfall vorliegen, ist eine nicht einfach zu beantwortende Rechtsfrage. Lassen Sie sich deshalb fachlich beraten, wenn Sie den Widerrufsjoker erwägen. Und überlegen Sie sich auch, ob sich der damit verbundene Aufwand für Sie lohnt.