Ein Commerzbank Kredit lässt sich jederzeit ganz oder teilweise ablösen. Allerdings verlangt die Bank Vorfälligkeitsentschädigungen in Höhe von 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe, wenn die Restlaufzeit noch mehr als ein Jahr beträgt, sonst 0,5 %.

Eventuell müssen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung nicht bezahlen, wenn Sie den Widerrufsjoker nutzen. Einzelheiten dazu finden Sie im letzten Kapitel dieses Beitrags.

Umgekehrt kann sich die Umschuldung eines anderen Darlehens in einen Commerzbank Kredit lohnen, sofern Sie über eine ausgezeichnete bis gute Bonität verfügen. Dann kommen Ihnen die günstigen Zinsen zugute, die das Kreditinstitut für diese Kundengruppe anbietet.

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Commerzbank Kredit ablösen: das Wichtigste

  • Sie können Ihren Commerzbank Kredit mit eigenem Geld oder per Umschuldung mit dem Kredit einer anderen Bank ablösen.
  • Eine Kreditablösung mit Eigenkapital lohnt sich, wenn die Kreditzinsen höher sind als die nach Ihrem Risikoprofil mögliche Geldanlage.
  • Nach einer Faustregel lohnt sich eine Umschuldung mit Kreditablösung, wenn der Sollzins des bestehenden Commerzbank Kredits höher ist als der aktuelle Effektivzins des Umschuldungskredits.
  • Für eine Umfinanzierung mit Kreditablösung gibt es unterschiedliche Motive: Zinseinsparungen und/oder Verkürzung der Laufzeit sowie Reduzierung der Monatsrate mit einer Laufzeitverlängerung sind die häufigsten Gründe.

Commerzbank Kredit vorzeitig ablösen: Schritt für Schritt

Ob Sie mit Eigenmitteln einen Commerzbank Kredit vorzeitig ablösen möchten oder eine Kreditumschuldung planen, immer benötigen Sie Informationen von der Commerzbank.

Wie hoch ist die Ablösesumme genau? Wie wird die Kreditablösung durchgeführt?

  • Setzen Sie sich mit dem Kundendienst in Verbindung, Telefon: 069 5 8000 8000. Lassen Sie sich den Ablösebetrag ausrechnen (Restschuld zuzüglich Vorfälligkeitsentschädigung). Den Restbetrag finden Sie auch in der Banking App oder im Online-Banking.
  • Schalten Sie ein Vergleichsportal oder einen Kreditvermittler ein. Lassen Sie sich verschiedene Angebote für Umschuldungskredite vorlegen. Kreditbetrag ist die Ablösesumme (Restbetrag des Commerzbank Kredits zuzüglich Vorfälligkeitsentschädigung), die sie zuvor beim Kundendienst erhalten haben.
  • Stellen Sie fest, ob durch die Aufnahme eines Umschuldungskredits Einsparpotenziale möglich sind. Nutzen Sie dazu den Umschuldungsrechner unseres Partners.
  • Schließen Sie den ausgewählten Umschuldungskredit ab, sofern damit nennenswerte Zinseinsparungen erzielt werden können.
  • Lösen Sie den Restbetrag nach Auszahlung des Umschuldungskredits bei der Commerzbank ab. Meistens genügt dazu die Überweisung des Ablösebetrages auf das Kreditkonto bei der Commerzbank unter Angabe des Verwendungszwecks.

Sie können die Kreditablösung selbst durchführen. Fast alle Banken bieten aber einen kostenlosen Umschuldungsservice an. Dazu benötigt das neue Kreditinstitut Angaben zum bestehenden Restkredit unter Angabe der IBAN und eine Ablösevollmacht. Die IBAN finden Sie in den Auszügen ihres Kreditkontos oder in den Kreditunterlagen.

Tipps:

Eine Umschuldung lohnt sich nur wirklich, wenn die Restlaufzeit des bestehenden Kredits länger als ein Jahr und die Zinsdifferenz zwischen Restkredit und Umschuldungskredit nicht nur ein paar Zehntelprozentpunkte, sondern wenigstens 1 % beträgt.

Achten Sie darauf, dass Ihnen eventuell der Bank überlassene Unterlagen wieder ausgehändigt werden (Sicherungsübereignungsverträge, Zulassungsbescheinigung Teil II beispielsweise).

Nach Eingang des Ablösebetrages muss die Commerzbank eine Ablösebescheinigung ausstellen und zusenden. Achten Sie darauf, dass Sie die Ablösebescheinigung tatsächlich erhalten und heben Sie das Dokument zusammen mit den Kreditunterlagen vier Jahre auf.

Umschuldungsrechner zur Ermittlung von Einsparungen

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Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei der Commerzbank?

Welche Vorfälligkeitsentschädigungen höchstens verlangt werden können, ist für Verbraucherdarlehen im Gesetz genau vorgeschrieben:

  • Beträgt die Restlaufzeit länger als ein Jahr, dürfen Banken 1 % auf den vorzeitig abgelösten Betrag verlangen.
  • Bei einer Restlaufzeit von einem Jahr oder kürzer reduziert sich die Vorfälligkeitsentschädigung auf 0,5 % des abgelösten Betrages.

Aus dem FAQ-Bereich geht hervor, dass die Commerzbank genau diese Vorfälligkeitsentschädigungen verlangt, wenn Kredite vorzeitig ganz oder teilweise getilgt werden.

Beispiel zur Umschuldung und Kreditablösung

Das Beispiel geht von folgenden Eckdaten aus:

Ein Kredit in Höhe von 20.000 € mit einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 4 % soll umfinanziert werden. Die Restlaufzeit beträgt 48 Monate. Die Monatsrate ist 272,72 €.

Der Zinssatz des neuen Kredits wird mit 2,50 % angegeben. Der Restkredit kann nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden.

Merkmal

Wert

Restschuld

12.095,51 €

Entschädigung

1,00 %

Ablösebetrag

12.216,47 €

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate alt

272,72 €

Effektivzins neu

2,50 %

Laufzeit neu

48 Monate

Rate neu

267,71 €

Ersparnis

240,48 €

Für die Beispielrechnung haben wir zwei kostenlose Tools aus dem Internet genutzt: den Umschuldungsrechner von Test.de und den Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de.

Kreditablösung durch Umschuldung vorbereiten

Bonität einschätzen: Um ohne zusätzliche Kosten herauszufinden, wie die Schufa Ihre Bonität beurteilt, stehen Ihnen mehrere Wege offen: Sie können eine kostenlose Datenkopie anfordern. Einfacher ist es aber, die App von Bonify zu verwenden. Einen guten Überblick über Ihre Bonität erhalten Sie auch mit dem Schufa-Score-Simulator.

Frei verfügbares Einkommen berechnen: Ziehen Sie von Ihrem regelmäßigen Einkommen alle Ausgaben ab, um das für die monatliche Rückzahlungsrate verwendbare frei verfügbare Einkommen festzustellen. Eine Haushaltsrechnung ist mit einem der kostenlosen Tools aus dem Internet oder dem Haushaltsrechner unseres Partners schnell erledigt.

Unterlagen zusammenstellen: Legen Sie alle Unterlagen über Einnahmen, Ausgaben, bestehende Kredite und andere Verbindlichkeiten bereit, bevor Sie die Kreditanfrage für eine starten. Vergessen Sie Ihren Personalausweis nicht. Sie werden diese Unterlagen für das Ausfüllen der Kreditanfrage benötigen.

Günstige Umschuldungskredite von Direktbanken

Welche Bank Ihnen das beste Angebot für einen Umschuldungskredit unterbreitet, erfahren Sie definitiv erst nach Abschluss eines Kreditvergleichs.

Die beispielhafte Aufzählung beinhaltet Kreditinstitute, die für günstige Konditionen bekannt sind:

Commerzbank Kredit vorzeitig ablösen mit eigenem Geld

Sie verfügen über einen größeren Geldbetrag? In diesem Fall stellt sich die Frage, ob eine Kreditablösung anstelle einer Geldanlage sinnvoll ist.

Wirtschaftlich rechnet sich eine Ablösung mit Eigenmitteln, wenn die Renditen einer bestehenden oder geplanten Kapitalanlage geringer sind als die Zinskosten des abzulösenden Darlehens.

Nicht immer trifft dies zu. Zudem kann es unter bestimmten Umständen sinnvoller sein, eine Geldanlage nicht zur Kreditablösung zu verwenden, auch wenn sich dies rechnen würde. Beispiele:

  • Sie können mit der Kapitalanlage Renditen erwirtschaften, die die Zinskosten übersteigen. Beispiel: längerfristige Investitionen in Aktien.
  • Sie müssten für die Gesamtablösung Ihre Finanzreserve auflösen, die Sie für unvorhergesehene Ausgaben und Notfälle zurückgelegt haben.
  • Die Auflösung der Geldanlage wäre mit finanziellen Nachteilen und/oder Kosten verbunden (vorzeitige Kündigung einer Lebensversicherung oder einer privaten Rentenversicherung).
  • Die Geldanlage dient dem Kapitalaufbau, um später ein bestimmtes Ziel verwirklichen zu können (Beispiele: Erwerb einer Immobilie, Verbesserung des Finanzspielraums während des Ruhestands).

Die Auflösung einer Kapitalanlage in festverzinsliche Wertpapiere, Spareinlagen und in konservative Lebensversicherungen zur Kreditablösung wird sich fast immer rechnen.

Aktienanlagen oder Mischfonds können hingegen Renditen erwirtschaften, die höher sind als der effektive Jahreszinssatz eines Commerzbank Kredits.

Mit einer Geldanlage in Aktien beispielsweise können Sie langfristig im Schnitt mit einer Rendite in Höhe von 5 % bis 8 % rechnen.

Einen Kredit mit einem Commerzbank Kredit umschulden

Der Commerzbank Ratenkredit ist gegenwärtig günstig. Vor allem Kunden mit bester und guter Bonität profitieren von niedrigen Zinsen.

Deshalb eignet sich der Commerzbank Kredit auch zur Umschuldung von Darlehen anderer Banken, die mit höheren Zinsen abgeschlossen worden.

So gehen Sie vor:

  • Erkundigen Sie sich nach dem Ablösebetrag des bestehenden Restkredits.
  • Beantragen Sie einen Kredit bei der Commerzbank über die Ablösesumme. Verwendungszweck „Umschuldung“.
  • Während der Antragsstrecke werden Sie nach bestehenden Krediten gefragt, die abgelöst werden sollen. Hier können Sie bis zu 5 Kredite eintragen.
  • Prüfen Sie das unverbindliche Angebot, ob der Gesamtaufwand des Commerzbank Kredits geringer ist als beim Restkredit.

Ist dies der Fall, dann nehmen Sie das Angebot der Commerzbank an.

Die Bank erledigt die Umschuldung für Sie kostenlos und zahlt einen eventuell verbleibenden Betrag an Sie aus.

Für den Umschuldungsservice benötigt die Commerzbank den Ablösebetrag des bestehenden Kredits nebst IBAN und Ablösevollmacht.

Widerrufsjoker und Rückabwicklung des Vertrages

Eventuell können Sie den Santander Kredit widerrufen, obwohl die Widerrufsfrist abgelaufen ist (Widerrufsjoker). Nach rechtsgültigem Widerruf wird der Kreditvertrag rückabgewickelt und auch die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.

Das „ewige Widerrufsrecht“ bei seit Juni 2010 abgeschlossenen allgemeinen Verbraucherdarlehen geht zurück auf zwei Entscheidungen des Europäischen Gerichtshofs.

In einer Entscheidung ging es um Formulierungen in der Widerrufsbelehrung. Der Europäische Gerichtshof hat festgestellt, dass Kaskadenverweisungen von einem Gesetz auf ein anderes rechtswidrig sind und deshalb keine Widerrufsfrist in Gang gesetzt wird.

In einem weiteren Urteil ging es unter anderem um unkorrekte oder unvollständige Pflichtangaben. Auch in solchen Fällen soll nach Auffassung des Europäischen Gerichtshofs ein ewiges Widerrufsrecht bestehen.

Weitere Einzelheiten zum Widerrufsjoker finden Sie in Artikeln der Verbraucherzentrale und bei anwalt.org.

Ob die Voraussetzungen für den Widerrufsjoker im Einzelfall vorliegen, ist eine nicht einfach zu beantwortende Rechtsfrage. Lassen Sie sich deshalb fachlich beraten, wenn Sie den Widerrufsjoker erwägen. Und überlegen Sie sich auch, ob sich der damit verbundene Aufwand für Sie lohnt.

Über den Autor

Andreas Lojewski

Nach langjähriger Tätigkeit als Anwalt in Deutschland und nebenbei in der Politik gründete Andreas Lojewski die Websites kreditforum.net und onlinekredit.tips. Ziel dieser Websites ist es, solide über Kredite und Finanzen zu informieren. Andreas Lojewski lebt seit Anfang der 2000er in Texas/USA, erst in New Braunfels und jetzt in Harlingen.