Das Wichtigste kurz zusammengefasst:
Commerzbank Kredit vorzeitig ablösen: Schritt für Schritt
Ob Sie mit Eigenmitteln einen Commerzbank Kredit vorzeitig ablösen möchten oder eine Kreditumschuldung planen, immer benötigen Sie Informationen von der Commerzbank.
Wie hoch ist die Ablösesumme genau? Wie wird die Kreditablösung durchgeführt?
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei der Commerzbank?
Welche Vorfälligkeitsentschädigungen höchstens verlangt werden können, ist für Verbraucherdarlehen im Gesetz genau vorgeschrieben:
- Beträgt die Restlaufzeit länger als ein Jahr, dürfen Banken 1 % auf den vorzeitig abgelösten Betrag verlangen.
- Bei einer Restlaufzeit von einem Jahr oder kürzer reduziert sich die Vorfälligkeitsentschädigung auf 0,5 % des abgelösten Betrages.
Aus dem FAQ Bereich geht hervor, dass die Commerzbank genau diese Vorfälligkeitsentschädigungen verlangt, wenn Kredite vorzeitig ganz oder teilweise getilgt werden.
Wann ist die Ablösung und Umschuldung eines Commerzbank Kredits sinnvoll?
Für eine Kreditumschuldung gibt es viele Gründe.
Beispielsweise kann eine Verlängerung der Laufzeit erforderlich sein, um die monatliche Belastung zu verringern.
Oder es bestehen mehrere Kredite gleichzeitig, die abgelöst und zu einem Darlehen zusammengefasst werden sollen.
Eine Zusammenfassung ist zur Verbesserung der Bonität empfehlenswert. Mehrere Darlehen nebeneinander können sich negativ auf die von Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA ermittelten Scorewerte auswirken.
Meistens jedoch steht der Wunsch im Vordergrund, Zinskosten zu sparen.
Um zu ermitteln, ob sich eine Umschuldung lohnt, müssen die Gesamtkosten des bestehenden Restkredits mit den Gesamtkosten des Umschuldungskredits verglichen werden.
Einen aussagefähigen Vergleich erhalten Sie aber nur, wenn zunächst Laufzeit und Kreditbetrag des Umschuldungskredits gegenüber dem Restkredit unverändert bleibt.
Ob eine Einsparung mit einem bestimmten Umschuldungskredit voraussichtlich möglich sein wird, können Sie mit einer Faustformel einschätzen:
Der effektive Jahreszinssatz des Umschuldungskredits darf nicht höher sein als der Sollzinssatz des bestehenden Kredits noch.
Eine Umschuldung lohnt sich allerdings nur, wenn
Die meisten Banken vergeben keine Umschuldungskredite, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder kürzer ist und bieten dann auch keinen kostenlosen Umfinanzierung Service an.
Wie die folgenden Beispiele zeigen werden, hat die Restlaufzeit erheblichen Einfluss auf Einsparmöglichkeiten.
Beispiele zur Umschuldung und Kreditablösung
Mit den folgenden Beispielen wird zunächst der Einfluss der Restlaufzeit auf mögliche Einsparungen verdeutlicht.
Außerdem zeigen wir, wie Sie Umfinanzierungen unterschiedlich ausgestalten können.
Zunächst zum Thema Restlaufzeit:
Ein Kredit in Höhe von 20.000 € mit einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 4 % soll umfinanziert werden. Die Monatsrate beträgt 272,72 €.
Der Zinssatz des neuen Kredits wird mit 2,50 % angegeben. Der Restkredit kann nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden.
Beispiel 1: Restlaufzeit 48 Monate, Höhe des Restkredits ohne Vorfälligkeitsentschädigung 12.095,51 €.
Merkmal | Wert |
|---|---|
Restschuld | 12.095,51 € |
Entschädigung | 1,00 % |
Ablösebetrag | 12.216,47 € |
Restlaufzeit | 48 Monate |
Monatsrate alt | 272,72 € |
Effektivzins neu | 2,50 % |
Laufzeit neu | 48 Monate |
Rate neu | 267,71 € |
Ersparnis | 240,48 € |
Bleiben Laufzeit und Kreditbetrag unverändert, beträgt die Rate nur noch 267,71 € und die Ersparnis beläuft sich auf 240,48 €.
Beispiel 2: Restlaufzeit 12 Monate, Restkredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung 3.204,03 €.
Merkmal | Wert |
|---|---|
Restschuld | 3.204,03 € |
Entschädigung | 0,50 % |
Ablösesumme | 3.220,05 € |
Restlaufzeit | 12 Monate |
Rate alt | 272,72 € |
Effektivzins neu | 2,50 % |
Laufzeit neu | 12 Monate |
Rate neu | 271,94 € |
Ersparnis | 9,31 € |
Die Zinsersparnis in Höhe von 9,31 € ist kaum erwähnenswert.
Trotz eines Zinsunterschieds von 1,5 % lohnt sich eine Kreditumschuldung nicht.
Beispiele für Umschuldungsvarianten, mit denen verschiedene Zwecke verfolgt werden können:
Ein Kredit über 20.000 € mit einer Laufzeit von 84 Monaten und einem effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 7 % soll umgeschuldet werden. Die Restlaufzeit beträgt 48 Monate, der Restbetrag 12.570,16 €.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss berücksichtigt werden.
Der Umschuldungskredit wird zu einem effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 3,8 % angeboten.
1. Die Laufzeit beider Kredite soll gleich sein (48 Monate):
Merkmal | Wert |
|---|---|
Restschuld | 12.570,16 € |
Entschädigung | 1,00 % |
Ablösebetrag | 12.695,86 € |
Restlaufzeit | 48 Monate |
Monatsrate alt | 299,76 € |
Effektivzins neu | 3,80 % |
Laufzeit neu | 48 Monate |
Rate neu | 285,53 € |
Ersparnis | 683,04 € |
Wird im Rahmen der Umschuldung die Laufzeit nicht verändert, beträgt die Zinsersparnis 683,04 €, da sich die Monatsrate auf 283,53 € verringert.
2. Die Monatsrate wird gegenüber der Monatsrate des bestehenden Restkredits nicht verändert:
Merkmal | Wert |
|---|---|
Kreditbetrag (Ablösesumme) | 12.695,86 € |
Effektivzins | 3,80 % |
Monatsrate | 299,76 € |
Gesamtzins Restkredit | 1.818,06 € |
Gesamtzins Kredit neu | 939,89 € |
Laufzeit Neu | 45,49 Monate |
Zinsersparnis | 878,19 € |
Die Zinsersparnis ist mit 878,19 € höher als im ersten Beispiel denn wegen des geringeren Zinssatzes verursacht die unveränderte Monatsrate eine schnellere Tilgung.
Das Rechenbeispiel ergibt eine gebrochene Laufzeit. Solche Laufzeiten vereinbaren Banken nicht.
Viele Kreditinstitute akzeptieren aber Laufzeiten in Monatsintervallen. Schließen Sie einen Kredit bei diesen Banken ab, können Sie beispielsweise Laufzeiten von 45 Monaten oder 46 Monaten vereinbaren.
3. Rate und Laufzeit werden gegenüber dem Restkredit nicht verändert:
Merkmal | Wert |
|---|---|
Ablösesumme | 12.695,86 € |
Umschuldungskredit | 13.345,90 € |
Auszahlungsbetrag | 650,04 € |
Bleiben Raten und Laufzeiten gegenüber dem abzulösenden Kredit unverändert, erhöht sich der Betrag des Umschuldungskredits.
Im Beispiel können Sie sich 650,04 € auszahlen lassen.
4. Die Kreditrate des Umschuldungskredits soll nur 150 € betragen:
Merkmal | Wert |
|---|---|
Rate | 150 € |
Effektivzins | 3,80 % |
Laufzeit | 98,39 Monate |
Kosten Kredit neu | 2.062,96 € |
Kosten Restkredit | 1.818,08 € |
Zusatzkosten | 244,88 € |
Die deutliche Absenkung der Monatsrate verursacht eine längere Laufzeit und damit höhere Kreditkosten.
Nicht jede Absenkung der Monatsrate führt jedoch zu höheren Gesamtkosten gegenüber dem ursprünglichen, abzulösenden Kredit.
Beispiel: Die Monatsrate wird nur auf 220 € verringert.
Die Laufzeit verlängert sich zwar auf 63,71 Monate gegenüber 48 Monaten beim Restkredit. Aber Sie erzielen wegen des geringeren Zinssatzes dennoch eine Einsparung in Höhe von 487,85 € (1.320,23 € Gesamtkosten gegenüber 1.818,08 €).
Je deutlicher die Zinsdifferenz ausfällt, desto geringer kann die Monatsrate sein, ohne dass zusätzliche Zinskosten entstehen.
Für die Beispielrechnungen haben wir zwei kostenlose Tools aus dem Internet genutzt: den Umschuldungsrechner von Test.de und den Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de.
Commerzbank Kredit umschulden & ablösen in wenigen Schritten
Vorüberlegung: Überprüfen Sie kurz Ihre Bonität, bevor Sie eine Umfinanzierung starten. Haben sich Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse (sowohl Einnahmen als auch Ausgaben) seit Aufnahme des Erstkredits verändert, dann ist die Nutzung eines kostenlosen Haushaltsrechners empfehlenswert.
Mit solchen Tools können Sie schnell und einfach das frei verfügbare Einkommen einschätzen, welches zur Begleichung der Monatsrate verwendet werden kann.
Gegebenenfalls ist es zusätzlich sinnvoll, eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA oder sogar eine kostenpflichtige Bonitätsauskunft zu bestellen.
Fast alle Kreditinstitute sehen einen kostenlosen Umschuldungsservice vor.
Damit die neue Bank den Commerzbank Kredit ablösen kann, werden eine Ablösevollmacht, sowie gegebenenfalls Angaben zum Kreditkonto und/oder zum genauen Ablösebetrag benötigt.
Wird ein Umschuldungsservice nicht angeboten oder möchten Sie diese Dienstleistung nicht wahrnehmen, dann erkundigen Sie sich bei der Commerzbank erneut nach dem genauen Ablösebetrag und überweisen diese auf das Kreditkonto des Restdarlehens.
Günstige Umschuldungskredite von Direktbanken
Welche Bank Ihnen das beste Angebot für einen Umschuldungskredit unterbreitet, erfahren Sie definitiv erst nach Abschluss eines Kreditvergleichs.
Die beispielhafte Aufzählung beinhaltet Kreditinstitute, die für günstige Konditionen bekannt sind:
Kredit umschulden mit der Postbank
Umschuldungskredite der Ikano Bank
Commerzbank Kredit vorzeitig ablösen mit eigenem Geld
Sie verfügen über einen größeren Geldbetrag? In diesem Fall stellt sich die Frage, ob eine Kreditablösung anstelle einer Geldanlage sinnvoll ist.
Wirtschaftlich rechnet sich eine Ablösung mit Eigenmitteln, wenn die Renditen einer bestehenden oder geplanten Kapitalanlage geringer sind als die Zinskosten des abzulösenden Darlehens.
Nicht immer trifft dies zu. Zudem kann es unter bestimmten Umständen sinnvoller sein, eine Geldanlage nicht zur Kreditablösung zu verwenden, selbst wenn sich dies rechnen würde. Beispiele:
Die Auflösung einer Kapitalanlage in festverzinsliche Wertpapiere, Spareinlagen und in konservative Lebensversicherungen zur Kreditablösung wird sich fast immer rechnen.
Aktienanlagen oder Mischfonds können hingegen Renditen erwirtschaften, die höher sind als der effektive Jahreszinssatz eines Commerzbank Kredits.
Mit einer Geldanlage in Aktien beispielsweise können Sie langfristig im Schnitt mit einer Rendite in Höhe von 5 % bis 8 % rechnen.
Einen Kredit mit einem Commerzbank Kredit umschulden
Der Commerzbank Ratenkredit ist gegenwärtig günstig. Vor allem Kunden mit bester und guter Bonität profitieren von niedrigen Zinsen.
Deshalb eignet sich der Commerzbank Kredit auch zur Umschuldung von Darlehen anderer Banken, die mit höheren Zinsen abgeschlossen worden.
So gehen Sie vor:
Ist dies der Fall, dann nehmen Sie das Angebot der Commerzbank an.
Die Bank erledigt die Umschuldung für Sie kostenlos und zahlt einen eventuell verbleibenden Betrag an Sie aus.
Für den Umschuldungsservice benötigt die Commerzbank den Ablösebetrag des bestehenden Kredits nebst IBAN und Ablösevollmacht.