Ikano Bank Kredit Erfahrungen 2021: Tipps & Vergleich

Sie möchten eine Anschaffung mit einem Darlehen finanzieren, sind dabei auf den Kash Borgen Ratenkredit gestoßen und wollen sich nun die Kreditkonditionen im Einzelnen ansehen? Dieser Artikel enthält eine Zusammenfassung der Ikano Bank Kredit Erfahrungen von Kunden.

Darüber hinaus decken wir die Stärken und Schwächen der verschiedenen Ikano Kredite auf und stellen Ihnen einen Vergleich zur Verfügung, mit dem Sie einfach herausfinden können, ob es bessere Kreditangebote auf dem Markt gibt.

Das Wichtigste im Überblick:

  • Bei der Ikano Bank können Sie einen frei verfügbaren Ratenkredit (Kash Borgen Kredit), einen Autokredit und einen Rahmenkredit (Kash Reserv Rahmenkredit) abschließen.
  • Der Rahmenkredit steht auch Selbstständigen und Freiberuflern zur Verfügung, sofern sie seit mindestens zwei Jahren selbstständig sind.
  • Der angebotene Kreditrahmen eignet sich vor allem zur Finanzierung größerer Anschaffungen über längere Laufzeiten.
  • Die effektiven Jahreszinssätze sind Spitze für Kreditnehmer mit bester Bonität, sonst ist das Zinsangebot eher durchschnittlich.
  • Ratenaussetzungen sind zweimal im Jahr möglich. Sonderzahlungen – Teiltilgungen sowohl als auch Gesamttilgungen – sind immer kostenfrei.

Tipp zur Ikano Bank Kreditaufnahme: Das Zinsangebot ist nur für Kreditkunden mit ausgezeichneter Bonität konkurrenzlos günstig.

Kunden mit guten, durchschnittlichenoder eher schlechteren Bonitätswerten müssen sich mit effektiven Jahreszinssätzen etwas höher als beim Durchschnitt zufriedengeben.

Deswegen empfehlen wir, mit einem Kreditvergleich herauszufinden, ob woanders die Zinskonditionen günstiger sind.

Der Kreditvergleich unseres Kooperationspartners arbeitet schufaneutral und unterbreitet alle Kreditvorschläge kostenlos und unverbindlich.

Im Folgenden sehen wir uns die Konditionen der einzelnen Kreditvarianten, die Vergabevoraussetzungen und die erforderlichen Unterlagen sowie das Antragsverfahren genauer an.

Ikano Bank Kredit (Kash Borgen Ratenkredit)

Der Ikano Ratenkredit ist das Hauptprodukt der Bank. Das Darlehen ist nicht zweckgebunden, also beliebig einsetzbar.

Merkmal

Wert

Nettodarlehensbetrag

5.000 € bis 50.000 €

Laufzeit

24 Monate bis 84 Monate

Gebundener Sollzinssatz

1,48 % bis 9,56 %

Effektiver Jahreszinssatz

1,49 % bis 9,99 %

Gesamtbetrag

5.077,68 € bis 68.774,16 €

Monatsrate

62,70 € bis 2.297,11 €

Repräsentatives Beispiel zum Ikano Bank Kredit (Stand: Januar 2020):

2/3 der Kunden erhalten bei einem Nettodarlehensbetrag in Höhe von 5000 € und einer Laufzeit von 36 Monaten einen gebundenen Sollzins in Höhe von 4,40 % und einen effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 4,49 %. Der Gesamtbetrag beläuft sich auf 5.346,72 €. Die monatliche Rate beträgt 148,52 €.

Ikano Bank Autokredit

Der Autokredit wird zu einem bonitätsunabhängigen, festen effektiven Jahreszinssatz angeboten. Auch Laufzeiten und Kreditbeträge unterscheiden sich vom normalen Ratenkredit der Ikano.

Merkmal

Wert

Nettodarlehensbetrag

5.000 € bis 30.000 €

Laufzeit

24 Monate bis 60 Monate

Gebundener Sollzinssatz

3,92 %

Effektiver Jahreszinssatz

3,99 %

Gesamtbetrag

5.206,80 € bis 33.084 €

Monatsrate

91,90 € bis 1.301,67 €

Repräsentatives Beispiel für einen Ikano Bank Autokredit in Höhe von 5000 € mit einer Laufzeit von 36 Monaten:

2/3 aller Kreditnehmer erhalten einen gebundenen Sollzins von 3,92 % und einen effektiven Jahreszinssatz von 3,99 %. Die Monatsrate beträgt 147,44 € und der Gesamtbetrag beläuft sich auf 5307,84 €.

Finanziert werden Neuwagen und Gebrauchtwagen. Die Ikano Bank bietet Kunden einen besonderen Vorteil:

Die Zulassungsbescheinigung Teil II bleibt beim Kreditnehmer und auch eine Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeuges wird nicht erwartet.

Rahmenkredit bei der Ikano (Kash Reserv)

Der Kreditrahmen wird individuell festgesetzt und kann zwischen 2.000 € und 50.000 € betragen. Wie bei Rahmenkrediten üblich wird nur der in Anspruch genommene Betrag aus dem Verfügungsrahmen verzinst.

Die Zinssätze sind bonitätsabhängig. Neukunden werden mit einem besonders günstigen Zinssatz gelockt.

In den ersten drei Monaten wird ein effektiver Jahreszinssatz in Höhe von 4,99 % angeboten, anschließend zahlen Sie 7,99 %. Der reguläre effektive Zinssatz für den Rahmenkredit bewegt sich also in Höhe des Zinssatzes eines günstigen Dispositionskredits.

Es gibt eine monatliche Mindesttilgung. Diese beträgt 3 % des in Anspruch genommenen Betrages, mindestens jedoch 50 €.

Ikano Bank Kredit für Selbstständige

Selbstständige erhalten von der Ikano Bank keinen Ratenkredit. Sie können jedoch einen Rahmenkredit vereinbaren, und zwar zu denselben Bedingungen wie Arbeitnehmer und Beamte.

Aus der Produktbeschreibung wird nicht ganz klar, ob dieses Angebot nur für Freiberufler gilt oder auch für Gewerbetreibende.

Selbstständige sind erst antragsberechtigt, wenn sie die selbstständige Tätigkeit seit mindestens zwei Jahren ausgeübt haben.

Flexibilität des Ikano Kredits während der Laufzeit

Die Konditionen während der Laufzeit sind bei allen Kreditvarianten dieselben.

  • Teilrückzahlungen und Gesamtrückzahlungen sind immer ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
  • Kunden der Bank können Kreditraten zweimal jährlich aussetzen, aber es müssen mindestens drei reguläre Zahlungen zwischen den einzelnen Kreditpausen liegen. Auch die Ratenaussetzung ist kostenlos.
  • Hervorzuheben ist das auf 30 Tage verlängerte Widerrufsrecht.

Die Bank bietet für alle Kreditvarianten Restkreditversicherungen an (Kash Borgen Sikkerhet). Versichert werden können die üblichen Risiken wie Todesfall, Arbeitsunfähigkeit und unfreiwillige Arbeitslosigkeit.

Während die Prämien für Restkreditversicherungen meistens mit einem Einmalbetrag bei Abschluss des Kreditvertrages erhoben werden, zieht die Ikano Bank die Prämien monatlich ein.

Die Restkreditversicherung kann während der Kreditlaufzeit monatlich regulär gekündigt werden.

Die Restschuldversicherung wird wohl von einer konzerneigenen Gesellschaft vergeben. Die Konditionen sind fair.

Die Versicherung übernimmt die Raten bei Arbeitsunfähigkeit oder unfreiwilliger Arbeitslosigkeit für 24 Monate, im Todesfall alle restlichen Raten. Die Höhe der Prämie beträgt monatlich gegenwärtig 19,50 €.

Dieser Betrag fällt zusätzlich zu der Kreditrate an und ist nicht im effektiven Jahreszins enthalten.

Auch wenn die Konditionen für die Restkreditversicherung fair erscheinen, der Kredit verteuert sich mit dem Abschluss erheblich.

Aus Sicht vieler Verbraucherschützer ist deswegen der Abschluss eines solchen Versicherungsprodukts im Rahmen der Aufnahme eines üblichen Konsumentenkredits eigentlich nicht zu empfehlen.

Die Ikano Bank beginnt die Antragsstrecke mit einer recht aggressiven Werbung für die Restkreditversicherung und suggeriert ein im Grundsatz nicht bestehendes Risiko, wenn das Versicherungsprodukt nicht abgeschlossen wird („Ohne trägst Du alle Risiken selbst“).

Dafür kann der Bank kein Pluspunkt angerechnet werden.

Wichtig! Der Abschluss einer Restkreditversicherung ist optional, also freiwillig.

Ikano Bank Voraussetzungen & Unterlagen

Um Kredite abschließen zu können, erwartet die Ikano Bank nur wenige Voraussetzungen:

  • Antragsteller müssen volljährig sein sowie einen ständigen Wohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland haben.
  • Als Staatsbürger eines anderen Landes muss eine unbefristete Aufenthaltsgenehmigung (Niederlassungserlaubnis) für Deutschland vorgelegt werden.
  • Antragsberechtigt sind Arbeitnehmer, Beamte und Kreditinteressenten, die sich im Ruhestand befinden.
  • Arbeitnehmer müssen bei einem Arbeitgeber in Deutschland beschäftigt sein.

Diese Unterlagen müssen in der Regel dem Kreditvertrag beigefügt werden:

  • Der letzte Gehaltsnachweis in Kopie, bei einer Kreditsumme ab 10.000 € die letzten drei Gehaltsnachweise.
  • Nachweise über Nebeneinkünfte.
  • Eine unterschriebene Ablösevollmacht, sofern die Ablösung eines bestehenden Kredits von einer anderen Bank gewünscht wird.
  • Legitimation per PostIdentverfahren.

Selbstständige und Freiberufler können bei der Ikano Bank keine Ratenkredite beantragen. Angeboten wird aber ein Rahmenkredit.

Welche Einkommensvoraussetzungen für den Rahmenkredit an Selbstständige vorliegen müssen und welche Unterlagen erforderlich sind, wird wahrscheinlich von Fall zu Fall entschieden.

Antragsverfahren & Kreditauszahlung

Die Antragsstrecke kann zum Beispiel vom Kreditratenrechner aus eingeleitet werden.

Ikano Bank Kreditrechner

Der Kreditrechner der Ikano Bank

Die Angaben im Rechner sind allerdings wertlos, soweit ein Ratenkredit mit bonitätsabhängigen Zinssätzen beantragt wird.

Das nach Einstellen des Nettodarlehensbetrages und der Laufzeit ausgewiesene Kreditbeispiel geht vom Minimalzins in Höhe von 1,49 % effektiv aus.

Diesen Zinssatz wird nur ein geringer Bruchteil der Kreditinteressenten erhalten.

1.

Füllen Sie die Antragsstrecke aus und senden Sie das Formular online ab. Fällt die vorläufige Kreditprüfung positiv aus, erhalten Sie ein Angebot.

2.

Drucken Sie das Angebot aus, unterschreiben Sie den Kreditantrag und versenden Sie nach Durchführung eines PostIdentverfahrens den Vertrag und die erbetenen Unterlagen an die Bank.

3.

Alternativ können Unterlagen per Unterlagen-Upload zur Bank hochgeladen werden. Die Größe ist allerdings auf 10 MB begrenzt.

4.

Sobald die vollständigen Unterlagen bei der Bank eingehen, erfolgt eine abschließende Prüfung. Bei positivem Ausgang der Prüfung wird der Kredit binnen drei Werktagen ausgezahlt.

Kreditaufstockung und Kreditablösung

Einen Ikano Bank Kredit abzulösen, das ist problemlos möglich. Das Kreditinstitut verzichtet auf die gesetzlich an sich zulässige Vorfälligkeitsentschädigung.

Eine vorzeitige Kreditablösung ist deshalb nicht mit Zusatzkosten verbunden.

Im Gegenteil: Kreditnehmer sparen Zinskosten, wenn die Kreditablösung mit Eigenmitteln oder mit einem Darlehen einer anderen Bank durchgeführt wird, deren effektiven Jahreszinssätze niedriger sind als der gebundene Sollzinssatz des bestehenden Darlehens.

Ob sich die Umschuldung eines Ikano Bankkredits mit dem Kredit einer anderen Bank lohnt, lässt sich genauer mit dem Umschuldungsrechner von Test.de einschätzen.

Teilablösungen (Sondertilgungen) verkürzen die Kreditlaufzeit, wodurch ebenfalls Zinskosten eingespart werden können.

Unter einer Kreditaufstockung versteht man den Abschluss eines neuen Kredits bei der Bank des bestehenden Darlehens. Dieses Darlehen wird mit dem Aufstockungskredit abgelöst. Ein verbleibender Betrag wird ausgezahlt.

Die Ikano Bank schweigt sich auf der Produktseite darüber aus, ob Kreditaufstockungen machbar sind.

Setzen Sie sich also mit dem Kundendienst der Bank in Verbindung, wenn Sie eine Kreditaufstockung in Erwägung ziehen.

Der Service für den Ratenkredit ist per Kontaktformular, E-Mail oder telefonisch Montag bis Freitag von 8:00 Uhr bis 8:30 Uhr zu erreichen, Telefonnummer: 06122 999 243.

Weitere Angaben zum Service finden Kunden, wenn sie auf den Button „Service“ in der Navigationsleiste am Kopf der Seite klicken.

Kundenfreundlichkeit der Produktseiten

Die Webseite ist übersichtlich gegliedert. Unter der Hauptkategorie „Kredite“ finden Nutzer Links zu den verschiedenen Kreditprodukten und einen besonderen Link zur Kreditversicherung.

Jede Produktseite hat Unterseiten, auf der die Konditionen, die Vorteile und die Voraussetzungen dargestellt werden. Auf einer weiteren Seite findet man wichtige Dokumente wie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen und das Preisverzeichnis.

Im Zentrum der Produktseite befindet sich ein sogenannter Kreditratenrechner mit einem Link zur Kreditanfrage.

Gleich darunter werden alle Informationen zum Kreditprodukt und zum repräsentativen Beispiel geliefert.

Die Produktseite enthält außerdem einen Link zum Dokumenten-Upload.

Der Kreditratenrechner liefert in den überwiegenden Fällen keine brauchbaren Informationen, weil zur Berechnung der Ergebnisse von den Mindestzinssätzen, nicht aber von den Durchschnittszinssätzen ausgegangen wird.

Die Antragsstrecke startet mit der Frage, ob eine Kreditabsicherung gewünscht wird. Wie bereits ausgeführt, lautet hier die Empfehlung, die Restkreditversicherung abzuwählen.

Die Kreditanfrage besteht aus fünf Schritten.

Auf der ersten Seite werden Angaben zu den Einkommens- und Vermögensverhältnissen abgefragt. Diese Angaben dienen der Aufstellung einer Haushaltsrechnung. Name und Anschrift müssen noch nicht eingegeben werden.

Persönliche Angaben sind auf der zweiten Seite erforderlich. Die Bank erwartet außerdem die genaue Anschrift des Arbeitgebers mit Telefonnummer.

Auf der zweiten Antragsseite befindet sich ein Unterpunkt zur „Einwilligung in Datennutzung für Werbung und Marktforschung“. Hier können Sie sich entscheiden, ob Sie mit einer solchen Datennutzung einverstanden sind oder nicht.

Alle Produktseiten sind logisch aufgebaut. Die Navigation ist einfach. Alle für den Kreditabschluss wesentlichen Informationen sind leicht auffindbar.

Etwas ungewöhnlich finden wir, dass die Telefonnummer des Arbeitgebers erbeten wird. Für die stille Lohnabtretung reichen eigentlich genauer Firmenname und Anschrift.

Das Unternehmen

Die 1995 gegründete und 2009 umorganisierte Ikano Bank gehört zur schwedischen Unternehmensgruppe Ikano, die das Vermögen der Familie Kamprad verwaltet. Ingvar Kamprad war der Gründer des Möbelhauses Ikea.

Das Kreditinstitut, bietet Finanzprodukte in allen skandinavischen Ländern, in Deutschland sowie in Großbritannien, Russland, Österreich und Polen an. Kreditgeber in Deutschland ist die Ikano Bank AB (PUBL), Zweigniederlassung Deutschland mit Sitz in Wiesbaden.

In Deutschland agiert die Ikano Bank ausschließlich als Direktbank ohne Filialen.

Werbung und Internetauftritt werden so gewählt, dass die Verbindung zu Ikea sofort ins Auge fällt. Die Sprache ist „freundschaftlich“ und es werden einzelne schwedische Begriffe verwendet.

Bei Gründung der Ikano Bank stand sicherlich die Idee im Vordergrund, Absatzfinanzierung für Ikea zu betreiben. Sehr schnell weitete sich das Kreditgeschäft aus und es kamen andere Finanzdienstleistungen wie Tagesgeld und Kreditkarten hinzu.

Ikano Bank Kredit abgelehnt, warum?

Lehnt eine Bank die Darlehensvergabe ab, kann eine andere Bank trotzdem den Kreditwunsch erfüllen wollen.

Ob die Darlehenschancen trotz einer Kreditablehnung weiter bestehen, hängt nicht zuletzt davon ab, welche Gründe dafür ursächlich sind.

Erhalten Sie also von der Ikano Bank eine Kreditablehnung, dann sollten Sie sich in jedem Fall genau nach den Gründen erkundigen.

Lassen Sie sich nicht abspeisen. Banken sind eigentlich verpflichtet, Kunden die Gründe für eine Kreditablehnung auseinanderzusetzen. Geschieht dies nicht, können Sie sich beschweren – entweder per Brief an die Ikano Bank selbst oder bei der Schlichtungsstelle für Banken.

Außerdem gibt es die Online-Streitbeilegungsplattform der europäischen Kommission.

Die Ikano Bank kommt ihrer Verpflichtung, Kunden die Kontaktdaten mitzuteilen voll nach. Sie sind unter dem Stichwort „Beschwerde“ aufgeführt.

Stellt sich heraus, dass Ablehnungsgrund unerledigte Negativmerkmale in den Dateien der Wirtschaftsauskunfteien (SCHUFA) sind oder weisen Kontoauszüge Rücklastschriften mangels Deckung aus, dann ist ein neuer Kreditantrag bei einer anderen Bank zunächst aussichtslos.

Erst müssen diese Probleme beseitigt werden. Wird beispielsweise eine Rechnung beglichen, deretwegen ein Negativmerkmal eingetragen wurde, hat dies nicht die Löschung zur Folge aber das Negativmerkmal wird als erledigt markiert.

Mit erledigten aber noch nicht gelöschten Negativmerkmalen ist eine Kreditaufnahme ebenfalls sehr schwierig, aber nicht von vornherein ausgeschlossen.

In den überwiegenden Fällen wird der Grund für die Darlehensablehnung sein, dass der beantragte Kredit nicht zur wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Antragstellers passt. Es fehlt das erforderliche frei verfügbare Einkommen zur Begleichung der Monatsrate.

In diesen Fällen lohnt es sich, mit der Ikano Bank zu verhandeln. Eventuell hilft eine längere Laufzeit oder eine Reduzierung des Kreditbetrages oder beides.

Lässt die Ikano Bank nicht mit sich reden, dann bleibt noch der Weg, ein Darlehen bei einer anderen Bank nachzufragen. Der einfachste Weg festzustellen, ob dies klappt, ist eine Kreditanfrage über ein Kreditvergleichsportal.

Stellen Sie die neue Kreditanfrage aber nicht sofort nach der Kreditablehnung. Eventuell erscheint die im Rahmen der Prüfung eingeholte SCHUFA Auskunft für andere sichtbar in der Schufadatei oder die Kreditablehnung ist dort vermerkt.

Warten Sie also eine gewisse Zeit, bis Sie eine neue Kreditanfrage stellen. Sie sollten wenigstens 14 Tage warten, besser noch einige Monate.

Übrigens können Sie feststellen, ob und welche Eintragungen die Kreditablehnung durch die Ikano Bank verursacht hat. Fordern Sie eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA an.

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Ikano Bank Kredit Erfahrungen

Erfahrungsberichte von Kunden können Sie auf diversen Webseiten, Kreditvergleichsportalen und Bewertungsportalen nachlesen.

Da das Kreditinstitut gegenwärtig mit keinem führenden Kreditvergleich kooperiert, suchen Sie auf deren Plattformen Erfahrungsberichte vergebens.

Erfahrungsberichte auf Webseiten oder Blogs sind mit Vorsicht zu genießen. Meistens reicht die Anzahl für eine Auswertung nicht aus und hin und wieder handelt es sich in Wahrheit um gestellte Erfahrungsberichte, die überhaupt nicht von Kunden stammen.

Eine zuverlässige Quelle für Erfahrungsberichte ist das Bewertungsportal Trustpilot.de.

Leider liegen dort gegenwärtig nur zwei Erfahrungsberichte vor, die allesamt ziemlich schlecht ausfallen. Nur zwei Berichte liefern aber keine repräsentativen Ergebnisse.

Fazit: Wirklich aussagefähige Erfahrungsberichte sind jedenfalls gegenwärtig im Internet nicht vorhanden.

Die Bank kann aber auf einige Testergebnisse aus neuerer Zeit stolz sein. Mehrfach wurde im Jahr 2019 das Prädikat „sehr gut“ oder bester Ratenkredit vergeben.

Die Qualitätssiegel stammen von soliden Fachzeitschriften oder Webseiten wie BankingCheck, Wirtschaftswoche oder Handelsblatt. Die Tests der beiden zuletzt genannten wurden in Zusammenarbeit mit der FMH Finanzberatung, einem anerkannten Dienstleister, erstellt.

Im Rahmen solcher Tests findet immer auch eine Beurteilung der Serviceleistungen statt. Da die vergebenen Noten sehr gut sind, wird auch der Kundenservice im Großen und Ganzen nichts zu wünschen übrig lassen.

Erfahrungsberichte von Kunden sind immer subjektiv und befassen sich häufig mit dem gebotenen Service. Die Kreditkonditionen werden selten beurteilt und wenn, dann werden sie meistens gelobt.

Bei einer Bewertung sollten aber objektive Kriterien wie die angebotenen effektiven Jahreszinssätze oder die Flexibilität während der Rückzahlungsphase im Vordergrund stehen.

Ikano Bank Kredit Bewertung

Stärken:

  • Lorem ispum dolor nam sagittisAußergewöhnlich günstige Zinsen für Kunden mit bester Bonität. 
  • Sondertilgungen und vorzeitige Gesamttilgungen immer kostenfrei.
  • Auswahl der Laufzeit in Monatsintervallen möglich.
  • Großzügige Gewährung von Ratenaussetzungen (zweimal jährlich) ohne Zusatzkosten.
  • Auf 30 Tage verlängertes Rücktrittsrecht.
  • Einfacher Online-Kreditantrag ohne viele Unterlagen.
  • Breites Kreditportfolio: Ratenkredite, Rahmenkredite, Autokredite.
  • Rahmenkredite auch für Selbstständige.
  • Autokredit ohne Sicherungsübereignung und Aushändigung der Zulassungsbescheinigung Teil II.

Schwächen:

  • Kein digitaler Kreditantrag. Kreditabschluss nur mit PostIdent und Zusendung der Unterlagen.
  • Deswegen lange Auszahlungsdauer.
  • Angaben zu Kontaktmöglichkeiten auf der Webseite schwer auffindbar.
  • Relativ aggressive Werbung für Kreditausfallversicherungen.
  • Zinsangebot für Kunden mit normaler Bonität nur Durchschnitt.

Fazit zum Ikano Bank Kreditangebot

Der Ratenkredit eignet sich besonders für Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität, die eine größere Anschaffung finanzieren möchten und auf eine schnelle digitale Kreditabwicklung keinen großen Wert legen.


Personen mit normaler bzw. durchschnittlicher Bonität werden bei anderen Banken bessere Konditionen finden. Das wird aus dem verhältnismäßig hohen 2/3 Zinssatz des repräsentativen Beispiels deutlich, der jedenfalls für Laufzeiten bis zu 60 Monaten über dem gegenwärtigen, von der Bundesbank erhobenen, Durchschnittszinssatz liegt.


Im Übrigen werden die Kriterien für die Festsetzung der Zinshöhe nicht deutlich. Spielen neben der Bonität noch Kreditbetrag und Laufzeit eine Rolle?


Punkten kann der Ikano Bank Kredit mit der hohen Flexibilität. Kaum eine andere Direktbank bietet Kunden kostenfreie vorzeitige Gesamttilgungen und zwei kostenfreie Ratenpausen jährlich an.

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