ING DiBa Autokredit: flexible & günstige Autofinanzierung online

Platz eins unter den online Autofinanzierern. Mit Stolz weist die ING DiBa darauf hin, dass die Wirtschaftswoche den Autokredit zum Testsieger erklärt hat. Doch hält das Testergebnis einer Überprüfung stand? Und was halten die Kunden vom

ING DiBa Fahrzeugkredit?

  • Zinskonditionen: Der bonitätsabhängige, effektive Jahreszinssatz in Höhe von 2,39 % ist außerordentlich günstig.
  • Flexibilität: Kostenlose Sondertilgung und kostenlose Totalablösung sind kein Problem. Kaum eine andere Bank bietet eine solche Flexibilität.
  • Fahrzeugbrief: Die Zulassungsbescheinigung Teil II bleibt bei Ihnen als Kreditnehmer. So bleiben Sie Eigentümer des Fahrzeugs.
  • Schnelligkeit: Papierloser Kreditabschluss mit Sofortentscheidung dank digitalem Einkommensscheck, Videoident und elektronischer Unterschrift.
  • Annahmequote: Gute Bonität und eine saubere SCHUFA sind Voraussetzung für den ING DiBa Autokredit.

Stellen Sie fest, ob die Autofinanzierung von der ING DiBa unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Bonität tatsächlich die beste Lösung ist.

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ING DiBa Auto Kredit: Konditionen

Grundsätzlich sind aus dem Sortiment der ING DiBa drei Kreditvarianten zur Finanzierung von Fahrzeugen geeignet:

Der normale Ratenkredit, der Rahmenkredit und der spezielle ING DiBa Fahrzeugkredit.

Alle Kredite können zur Finanzierung von allen neuen und gebrauchten Fahrzeugen eingesetzt werden, gleichgültig, ob der Kredit zum Beispiel für ein Auto, Motorrad, Wohnmobil oder einen Wohnwagen benötigt wird.

Eine Anzahlung wird nicht erwartet.

Jedoch können Anzahlungen und auch Schlussraten im Rahmen von Leasingverträgen oder 3-Wege-Finanzierungen finanziert werden.

Soweit ersichtlich befasst sich die ING DiBa allerdings nur mit der Vergabe von Ratenkrediten. Leasingverträge und andere Finanzierungsformen werden an Kunden direkt nicht vergeben.

Für eine Kfz Finanzierung eignet sich am besten der Kfz Kredit. Der Spezialkredit zur Fahrzeugfinanzierung ist genauso flexibel wie der Ratenkredit, zeichnet sich jedoch durch günstigere Zinssätze aus.

Hier die Kreditkonditionen im Überblick:

Merkmal

Konditionen

Nettodarlehensbetrag

5.000 € bis 75.000 €

Laufzeit

24 Monate bis 96 Monate

Sollzins (fest)

2,36 %

Effektivzins

2.39 %

Der effektive Jahreszinssatz ist identisch mit dem Durchschnittszinssatz aus dem repräsentativen Beispiel.

Die ING DiBa stellt auf ihrer Produktseite einen Autokredit-Rechner zur Verfügung.

Tragen Sie Ihren Kreditwunsch und die vorgesehene Laufzeit in den Rechner ein, erhalten Sie Angaben zur monatlichen Rate und zum Gesamtbetrag.

Diese Angaben sind realistisch, weil die ING DiBa ihre Fahrzeugkredite zu bonitätsunabhängigen, festen Zinssätzen vergibt.

In der Praxis wird aber genau andersherum gerechnet. Ausgangspunkt ist meistens die monatliche Rate, die Sie als Kreditnehmer aus dem frei verfügbaren Einkommen darstellen können. Danach richtet sich bei einem vorgegebenen Kreditbetrag die Laufzeit.

Manchmal kann es auch sein, dass der gewünschte Kredit Betrag bei einer angemessenen Laufzeit überhaupt nicht möglich ist, weil das frei verfügbare Einkommen dazu nicht ausreicht.

Die Bank ermittelt das frei verfügbare Einkommen der Kunden anhand von vorgegebenen Vergaberichtlinien. Sie können jedoch das frei verfügbare Einkommen gut selbst mithilfe einer Haushaltsrechnung einschätzen.

Mit dem Rechner von Kredit-mit-Verantwortung.de vergessen Sie keine Einkünfte und keine Ausgaben.

Im folgenden Beispiel gehen wir von einem Nettodarlehensbetrag in Höhe von 20.000 Euro aus. Die Beispielsrechnung ist einfach, weil der Zinssatz immer 2,39 % beträgt. Für die Beispielrechnung nutzen wir den regulären Zinssatz, nicht den Sonderzinssatz.

Rate

Laufzeit

Gesamtkosten des Kredits

437 €

48 Monate

980 €

354 €

60 Monate

1.225 €

298 €

72 Monate

1.471 €

259 €

84 Monate

1.720 €

Für die Beispielrechnung haben wir den Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de genutzt.

Mit zunehmender Laufzeit verringert sich die monatliche Rate. Sie benötigen deshalb weniger frei verfügbares Einkommen, um sich den Autokredit in Höhe von 20.000 Euro leisten zu können.

Allerdings hat die geringere Rate ihren Preis. Die Gesamtkosten des Kredits steigen mit der Laufzeit.

Antragsvoraussetzungen und Unterlagen

Der ING DiBa Kfz Kredit wird an Arbeitnehmer, Beamte sowie an Rentner und Pensionäre vergeben.

Ein eingeschränkter Kreis von Freiberuflern ist ebenfalls antragsberechtigt. Freiberufler dürfen aber keinen Gewerbebetrieb, keine Land- oder Forstwirtschaft betreiben und keine Existenzgründer sein.

Des Weiteren müssen die folgenden Voraussetzungen erfüllt sein:

  1. 1
    Der Antragsteller verfügt über eine gute Bonität.
  2. 2
    Er ist volljährig mit Wohnsitz und Arbeitsplatz in Deutschland und verfügt über ein Girokonto mit Gehaltseingängen.
  3. 3
    Der Autokredit wird ausschließlich für private nicht aber für gewerbliche Zwecke genutzt.
  4. 4
    Der Antragsteller verfügt über ein regelmäßiges, stabiles Monatseinkommen.
  5. 5
    Verheiratete müssen den Kredit zusammen mit dem Ehepartner beantragen, sofern beide unter der gleichen Adresse wohnen.

Die ING DiBa erwartet eine stille Abtretung der Gehaltsansprüche als Sicherheit.

Bei Bestandskunden wird ein Pfandrecht an bei der ING verwahrten Wertpapierbeständen oder an Ansprüchen aus anderen Kontobeziehungen mit der ING eingeräumt.

Wichtig:

Beim ING DiBa Autokredit bleibt der Kfz-Brief beim Kreditnehmer. Eine Sicherungsübereignung an die Bank findet nicht statt. Der Kreditnehmer bleibt Eigentümer.

Vollkaskoversicherungen oder zusätzliche Wartungsverträge müssen nicht abgeschlossen werden.

Lediglich der Kaufvertrag über das finanzierte Fahrzeug muss nachträglich in Kopie an die Bank weitergeleitet werden.

Welche Unterlagen müssen eingereicht werden?

Entscheiden Sie sich für den digitalen Einkommenscheck mit automatischen Zugriff auf einen Teil der Daten Ihres Hauptkontos, müssen überhaupt keine Unterlagen eingereicht werden.

Wählen Sie das herkömmliche Antragsverfahren, benötigt die ING DiBa das unterschriebene Vertragsangebot und diese Belege:

  • Als Angestellter – vollständige Kopien der letzten drei Gehaltsabrechnungen.
  • Als Beamter – eine vollständige Kopie der letzten Bezügemitteilung.
  • Als Rentner oder Pensionäre – eine vollständige Kopie des letzten Ruhegehaltsbescheids.
  • Als Freiberufler – vollständige Kopien der letzten beiden Steuerbescheide, die nicht älter als drei Jahre sind und aus denen sich die Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit ergeben.
  • Unter Umständen einen Kontoauszug mit dem letzten Gehaltseingang, wenn sich die Bankverbindung nicht aus den Gehaltsbescheinigungen ergibt.
  • Ablösebescheinigungen, sofern die Umschuldung von Restkrediten bei einer anderen Bank gewünscht wird.

Antragsverfahren und Auszahlung

Wie schnell ist der ING DiBa Autokredit? Entscheidend ist, welches Antragsverfahren Sie wählen.

Sie haben die Wahl zwischen einem konservativen Antragsverfahren, bei dem alle Unterlagen letztlich mit der Post versandt werden, nachdem ein PostIdentverfahren durchgeführt wurde.

Wählen Sie diesen Weg, werden sich das Antragsverfahren und damit die Auszahlung des beantragten Kredits hinziehen.

Die ING DiBa überweist den Betrag immer unverzüglich nach der abschließenden Bonitätsprüfung, die zeitnah nach dem Eingang aller Unterlagen meistens noch am selben Bankarbeitstag erfolgt.

Nutzen Sie Videoident und/oder Unterlagen Upload ist das Vergabeverfahren schon schneller.

Am schnellsten können Sie über den Kreditbetrag verfügen, wenn Sie alle Elemente des digitalen Kreditantrags nutzen.

  • Füllen Sie den Online Kreditantrag aus und senden Sie ihn ab. Daraufhin wird eine Vorprüfung veranlasst. Ist sie positiv, erhalten Sie ein Vertragsangebot.
  • Entscheiden Sie sich für den digitalen Einkommens-Check, der ein Unterlagen-Upload oder die Versendung der Unterlagen per Post ersetzt.
  • Sofern Sie nicht schon Kunde bei der ING DiBa sind, muss eine Identitätsprüfung vorgenommen werden, die per Videokonferenz möglich ist.
  • In einem letzten Schritt unterschreiben Sie die Vertragsurkunde per elektronischer Unterschrift digital.
  • Daraufhin wird der Kredit auf das von Ihnen angegebene Referenzkonto ausgezahlt.

Für den digitalen Kreditabschluss benötigen Sie einen Computer mit Mikrofon und Kamera, gleichgültig ob Desktop, Laptop, Tablet oder Smartphone. Die Internetverbindung muss stabil und der genutzte Browser auf den neuesten Stand sein.

Beim Einkommens-Check gewähren Sie der ING DiBa einen eingeschränkten Zugriff auf Ihr Hauptkonto, auf dem die Gehaltseingänge ersichtlich sind.

Entscheiden Sie sich für den vollständig digitalen Kreditabschluss, kann das Geld in ein bis zwei Tagen auf Ihrem Konto sein.

Wie flexibel ist der ING DiBa Fahrzeugkredit?

  • Der Kreditvertrag beinhaltet kostenlose Sondertilgungen und Gesamtablösungen zu jeder Zeit. Sie brauchen sich deshalb um Vorfälligkeitsentschädigungen nicht zu kümmern.
  • Ratenanpassungen, Ratenaussetzungen und Laufzeitänderungen sind nach entsprechender Vereinbarung mit der Bank ebenfalls ohne Kosten möglich.
  • Monatsraten können kostenlos erhöht werden. Dies kann im Kundenbereich unter „Rückzahlung anpassen“ beantragt werden.
  • Kreditnehmer können sich entscheiden, ob die Auszahlung des Kredits sofort oder zu einem späteren Termin stattfinden soll.
  • Kreditnehmer können den Autokredit erhöhen. Dies ist erstmals vier Monate nach der Genehmigung des ursprünglichen Kredites möglich.

Die Aufstockung kann online im Kundenbereich (Internetbanking) beantragt werden.

Bei ausreichender Bonität wird die Kreditaufstockung problemlos möglich sein.

Eine Kreditaufstockung bedeutet immer den Abschluss eines neuen Darlehens mit einem veränderten Kreditbetrag, einer neuen Laufzeit, einer anderen Monatsrate und gegebenenfalls einem veränderten effektiven Jahreszinssatz.

Die ING DiBa bildet einen sogenannten Mischzins. Für den Restkredit bleibt es beim ursprünglich vereinbarten Sollzins. Der zusätzliche Kreditbetrag wird hingegen zum aktuellen Sollzins abgeschlossen.

Durch Verrechnung wird ein einheitlicher Zins mit einer einzigen monatlichen Rate gebildet.

Wird der zusätzliche Kreditbetrag ebenfalls für eine Fahrzeugfinanzierung verwandt, werden auch für den Aufstockungsbetrag die besonders günstigen Zinssätze für den Autokredit gelten.

Geschieht dies nicht, kann der Zinssatz für den Aufstockungsbetrag sich nach den aktuellen Sollzinsen für allgemeine Ratenkredite richten. Der Mischzins wird dann wahrscheinlich höher ausfallen.

ING DiBa Autokredit abgelehnt: mögliche Gründe

Lehnt die ING DiBa einen Fahrzeugkredit ab, gibt es dafür nur einen Grund: Die in den Vergaberichtlinien festgelegten Bonitätsvoraussetzungen werden nicht erfüllt.

Im Rahmen des Antragsverfahrens ermittelt die ING DiBa einen bankinternen Scorewert. Dabei berücksichtigt sie die Ergebnisse der eingeholten Bonitätsauskünfte bei Wirtschaftsauskunfteien (SCHUFA).

Außerdem werden die belegten Angaben aus der Kreditanfrage ausgewertet. Dazu gehören die Vermögensverhältnisse (Einkünfte und Verbindlichkeiten) ebenso wie persönliche Merkmale (zum Beispiel Personenstand, Anzahl der unterhaltspflichtigen Kinder, Miete oder Hauseigentum).

Schließlich fließt das bisherige Vertragsverhalten in die Bonitätsfeststellung ein, sofern sie Bestandskunden sind.

Die ING DiBa weist ausdrücklich darauf hin, dass die Bonität gut sein muss. Die Beschränkung auf Kunden mit guter Bonität ermöglicht die guten Kreditkonditionen.

Deshalb ist eine Kreditvergabe ausgeschlossen, wenn bei der SCHUFA negative Merkmale festgestellt werden (kein Kredit trotz negativer SCHUFA).

Ein Kredit kann darüber hinaus versagt werden, wenn die Bonität eigentlich nicht schlecht ist, aber die in den Vergaberichtlinien festgelegte Grenzbonität unterschreitet.

In solchen Fällen kann aber eine andere Bank zu einer Kreditvergabe mit ebenfalls guten Konditionen durchaus bereit sein, weil sie andere Bonitätsmaßstäbe anlegt.

Die Nutzung eines Kreditvergleichs empfiehlt sich in jedem Fall. Bei einer Kreditablehnung durch die ING DiBa bietet ein Kreditvergleich die Möglichkeit, doch noch zu einem günstigen Autokredit zu kommen.

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ING DiBa Autokredit: Erfahrungen und Test

Im Oktober 2019 wurde der ING DiBa Autokredit als bester Autokredit 2019 ausgezeichnet. Getestet wurden 26 Banken. Der Test wurde von der FMH Finanzberatung durchgeführt, ein anerkannt unabhängiger Finanzdienstleister.

Neben den Kreditkonditionen wurden Erreichbarkeit und Qualität der Serviceleistungen sowie der Informationswert der Webseite getestet.

Daneben ist die ING DiBa auf das Prädikat „Beliebteste Bank“ abonniert. Dieses Prädikat ist das Ergebnis einer Umfrage unter 120.000 Personen.

Das gute Abschneiden bei Tests wird durch individuelle Erfahrungsberichte bestätigt, die auf Bewertungsportalen zu finden sind.

Hervorgehoben werden im Allgemeinen, mit wenigen Ausnahmen, Schnelligkeit bei der Kreditabwicklung sowie Kompetenz und Freundlichkeit des Services.

Gleiches gilt für die Nutzerfreundlichkeit und Übersichtlichkeit der Webseite sowie für die Einfachheit des Online Kreditantrags.

Beim Test einer bestimmten Kreditvariante (hier: des ING Autokredits) geht es im hauptsächlich um zwei Themenbereiche:

  • Wie ist das Zinsangebot gegenüber den Angeboten der Konkurrenz zu bewerten und
  • wie verbraucherfreundlich sind die weiteren Kreditkonditionen?

Jedes Kreditangebot hat aus Sicht der Kreditnehmer positive und negative Merkmale. Beim ING DiBa Kfz Kredit überwiegt das Licht deutlich die Schattenseiten.

Die Bank bedient mit ihrem Autokredit ein ganz bestimmtes Marktsegment. Es geht um Autofinanzierungen in einem üblichen Rahmen mit angemessenen Laufzeiten.

Weder ist ein ungewöhnlich hoher Kreditbetrag möglich noch eine besonders niedrige Kreditsumme. Ähnliches gilt für die Laufzeit.

2.000 Euro Kredite mit einer Laufzeit von zwölf Monaten gibt es zu den günstigen Zinssätzen des Autokredits ebenso wenig, wie einen Kredit Betrag über 100.000 Euro mit einer Laufzeit von 96 Monaten zur Finanzierung eines Luxusautos.

Diese Beschränkungen auf eine „normale Fahrzeugfinanzierung“ sowie die Vergabe nur an Kunden mit guter Bonität wird manchmal negativ beurteilt.

Gerechtfertigt ist dies unseres Erachtens jedoch nicht. Denn erst dadurch werden die günstigen Konditionen möglich.

Allerdings gilt dies mit einer kleinen Einschränkung. Das Problem ist der bonitätsunabhängige Festzins.

Bonitätsunabhängig bedeutet natürlich nicht, dass die ausgezeichneten Konditionen an alle Kreditnehmer vergeben werden.

Wird eine bestimmte Bonitätsstufe unterschritten, ist Schluss. Der Autokredit wird nicht mehr oder nicht zu den günstigen Zinskonditionen vergeben.

Man spricht in diesem Zusammenhang von der Grenzbonität, deren Unterschreiten eine Kreditvergabe ausschließt.

Was aber, wenn die Bonität eines Kunden besser ist als die Grenzbonität? Dieser Kunde erhält dieselben Zinskonditionen wie ein Kunde, dessen individuelle Bonität genau der Grenzbonität entspricht.

Und dies, obwohl seine Bonität eigentlich günstigere Zinssätze zulassen würde, beispielsweise in Höhe von 1,80 %, dem Minimalzins für Autokredite bei der SWK Bank.

Von festen Zinssätzen profitieren unseres Erachtens nur Personen, deren Bonität exakt der Grenzbonität entspricht. Bei besserer Bonität ist ein einheitlicher Festzins immer ungerecht.

Von dieser Einschränkung abgesehen, sind die effektiven Jahreszinssätze überdurchschnittlich günstig.

Davon darf nicht ablenken, dass die ING DiBa in den Aufstellungen der Kreditvergleichsportale regelmäßig auf schlechteren Plätzen zu finden ist.

Vergleichsportale ordnen die Kreditanbieter nach den angebotenen Eingangszinssätzen für Kunden mit der allerbesten Bonität. Kaum ein Kunde kann davon profitieren.

Realistischer ist eine Einordnung nach den angegebenen Durchschnittszinssätzen im kleingedruckten unterhalb des jeweiligen Bankangebots.

Geht man davon aus, schneidet der ING Autokredit sehr gut ab. Er ist im oberen Drittel aller Angebote angesiedelt.

Realistischer ist unseres Erachtens ein Vergleich mit den Durchschnittszinssätzen, die die deutsche Bundesbank für Neuabschlüsse in regelmäßigen Zeitabständen ermittelt.

Gegenwärtig liegen die Durchschnittszinssätze bei etwa 4,05 %, für längere Laufzeiten bei ca. 5,92 %.

Effektive Jahreszinsen in Höhe von 2,39 % sind demgegenüber extrem günstig.

Bemerkenswert positiv ist die Flexibilität der angebotenen Autokredite. Dabei geht es nicht in erster Linie um Kreditaufstockungen oder Veränderungen bei den Monatsraten.

Bei Fahrzeugkrediten ist die Einräumung kostenloser Sondertilgungen ein entscheidender Faktor. Die ING DiBa macht kostenlose Teilrückzahlungen zu jeder Zeit und in jeder Höhe möglich.

Gleiches gilt für eine Gesamtablösung des Restdarlehens. Außerdem wird der günstige Zinssatz ohne Sicherungsübereignung des Fahrzeugs gewährt.

Wer sein Auto vor Ablauf der Kreditlaufzeit verkaufen möchte, wird diese Flexibilität zu schätzen wissen.

Er kann über das Fahrzeug jederzeit frei verfügen, weil er Eigentümer bleibt.

Und vor allem: Über Vorfälligkeitsentschädigungen muss er sich bei Kreditablösungen im Zusammenhang mit dem Fahrzeugverkauf keine Gedanken machen.

Schließlich gibt es noch weitere Pluspunkte.

Positiv ist beispielsweise, dass die Autokredite auch an Freiberufler vergeben werden – keine Selbstverständlichkeit bei Direktbanken.

Die Gleichbehandlung von Neukunden und Bestandskunden ist ebenfalls ein klarer Pluspunkt.

Fazit zum ING DiBa Autokredit

Der ING Autokredit ist ein ausgezeichnetes Angebot für Kreditkunden mit guter Bonität.

Bei überdurchschnittlich günstigen Zinssätzen werden Autofinanzierungen angeboten, die sich durch Verbraucherfreundlichkeit und hohe Flexibilität von denen vieler Konkurrenten positiv abheben.