Normale Ratenkredite haben Laufzeiten bis zu höchstens 10 Jahre. Ein Kredit mit 240 Monaten Laufzeit für Privatpersonen oder ähnlich langer Laufzeit ist möglich:

  • Zur Finanzierung von Immobilien.
  • Bei einigen Banken als Modernisierungskredit.
  • Als Beamtenkredit mit Tilgungsträger für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst.

Finanzdienstleister, die Ihnen online Darlehen mit langer Laufzeit besorgen können, sind:

>> Der Kreditvermittler Creditolo.de

>> Der Spezialbroker für Immobilienfinanzierungen Interhyp.

>> Der Kreditvergleich Verivox.

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Eigenschaften von Ratenkrediten

Banken vergeben eine Reihe von Kreditvarianten an unterschiedliche Personengruppen. Der Ratenkredit ist eine davon.

Diese Kreditart zeichnet sich durch bestimmte Regeln aus, die sowohl für Kreditnehmer als auch für die Banken Vorteile bringen und akzeptabel sind.

Die bedeutsamste Regel: Alle Kreditkonditionen stehen von vornherein fest.

Das gilt für Nebenabreden wie Sondertilgungen, Gesamtablösung und Ratenaussetzungen.

Das gilt aber besonders für Tilgung und Zinsen. Ohne Einverständnis der Vertragsparteien können diese Eckpunkte während der Kreditlaufzeit nicht verändert werden.

Die fest vereinbarten Konditionen sind von Vorteil für den Kreditnehmer, der die Belastungen für den Kapitaldienst von vornherein genau kennt.

Bei Ratenkrediten zur freien Verfügung werden in der Regel nur bestimmte Sicherheiten benötigt. Meistens reicht eine stille Lohnabtretung.

Weitere Sicherheiten akzeptieren Banken gar nicht so gerne, weil es sich bei Ratenkrediten um Massengeschäfte handelt, die sich vor allem für Direktbanken nur lohnen, wenn sie in der Abwicklung nicht allzu kompliziert sind.

Ratenkredit mit langer Laufzeit: 240 Monate ein Problem für Banken

Sehr lange Laufzeiten bedeuten für Banken unter diesen Prämissen ein zweifach erhöhtes Risiko:

  • Ein höheres Risiko bei der Refinanzierung.
  • Ein zusätzliches Kreditausfallrisiko, weil bei sehr langen Laufzeiten Bonitätsvorhersagen schwierig sind.

Aus dem Charakter dieser von Direktbanken vergebenen Kreditvariante ergeben sich zwei Einschränkungen.

  • Einmal ist die Kreditsumme begrenzt. Häufig sind nicht mehr als 50.000 Euro möglich.
  • Zum anderen ist die Dauer der Laufzeit begrenzt. Bei den meisten Banken beträgt sie nicht mehr als 96 Monate.

Bei längeren Laufzeiten über 60 Monaten sichern sich manche Banken zusätzlich ab. Sie verlangen höhere Zinsen.

Können Sie mit Laufzeiten bis zu 120 Monaten (bei Modernisierungskrediten bis zu 180 Monaten) und mit Beträgen bis zu 100.000 Euro leben, empfehlen wir die kostenlose und unverbindliche Nutzung eines Kreditvergleichs wie Verivox:

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Mit Verivox können Sie zwar keine Kredite mit 20-jähriger Laufzeit beantragen. Aber Modernisierungskredite mit Laufzeiten bis zu 15 Jahren können vermittelt werden.

Stellen Sie dazu eine unverbindliche Kreditanfrage mit dem Verwendungszweck „Modernisierung / Renovierung“ und geben Sie als Laufzeit 120 Monate an. Die Anfrage hat keine Auswirkungen auf Ihre Bonität.

Nach Absendung des Kreditantrags meldet sich ein Verivox-Berater bei Ihnen. Teilen Sie dem Servicemitarbeiter mit, welche Laufzeit Sie benötigen. Daraufhin erhalten Sie individuelle Zinsangebote von mehreren Banken. Alternativ können Sie den Kundendienst nach der Kreditanfrage auch selbst anrufen.

Beamtenkredite und Beamtendarlehen: antragsberechtigte Berufsgruppen

Beamtendarlehen und sogenannte Beamtenkredite können von allen Mitarbeitern im öffentlichen Dienst beantragt werden. Angestellte im öffentlichen Dienst müssen je nach Anbieter ein paar Jahre warten, bis sie antragsberechtigt sind.

Einige Anbieter akzeptieren darüber hinaus weitere Berufsgruppen. Dazu gehören unter anderem Beschäftigte in akademischen Berufen oder in Führungspositionen.

Voraussetzung sind eine gesicherte Berufssituation und ein gutes Einkommen. Regelmäßig wird erwartet, dass bei Kreditanfrage das Angestelltenverhältnis einige Jahre bestanden hat. Standard sind wohl fünf Jahre.

  • In der Regel werden Kredite mit übermäßig langen Laufzeiten nur bei hohen Kreditbeträgen gesucht.
  • Beamtenkredite bzw. Beamtendarlehen erlauben im Durchschnitt Kreditbeträge in Höhe des 20-fachen bis 25-fachen eines Monatsgehalts.
  • Die Kreditbeträge können also das bei Ratenkrediten übliche Limit in Höhe von durchschnittlich 50.000 Euro deutlich übersteigen.
  • Allerdings müssen alle bestehenden Kreditverbindlichkeiten durch das aufgenommene Beamtendarlehen abgelöst werden.
  • Eine Ausnahme bilden Immobilienfinanzierungen, die neben dem Beamtendarlehen bestehen bleiben können.

Unterschiede bei den Kreditvarianten für Beamte

Bei einer Variante werden herkömmliche Ratenkredite vergeben. Diese Variante wird oft Beamtenkredit genannt.

Die Besonderheit liegt in der sehr günstigen effektiven Jahresverzinsung und in der Möglichkeit hoher Kreditbeträge.

Aber die Laufzeit beträgt regelmäßig nicht länger als zehn Jahre oder 120 Monate. Eine Laufzeit von 240 Monaten ist regelmäßig nicht möglich.

Eine andere Variante besteht aus einem endfälligen Darlehen, welches zusammen mit einem Tilgungsträger abgeschlossen wird. Diese Variante wird häufig als Beamtendarlehen oder echtes Beamtendarlehen bezeichnet.

Meistens handelt es sich beim Tilgungsträger um eine Lebensversicherung oder Rentenversicherung. Möglich sind darüber hinaus auch Sparpläne auf Wertpapiere.

Am Ende der Laufzeit wird das Darlehen durch die Ablaufleistung aus dem Tilgungsträger getilgt. Während der Laufzeit müssen lediglich Zinsen bezahlt werden, allerdings während der ganzen Zeit auf den gesamten Betrag.

Die monatliche Rate setzt sich aus den Zinszahlungen auf den gesamten Betrag und auf die Beiträge für den Tilgungsträger zusammen.

Während der Kreditlaufzeit sind diese Kredite billig. Ob eine Berechnung der Gesamtkosten zum gleichen Ergebnis führt, ist eine andere Frage.

Beamtendarlehen sind mit Laufzeiten von 240 Monaten möglich und auch online abschließbar.

Sie werden beispielsweise vom Kreditvermittler

>> Creditolo

angeboten. Der Finanzdienstleister vermittelt sowohl Beamtendarlehen als auch Beamtenkredite.

Der maximale Kreditbetrag wird mit grundsätzlich 100.000 Euro angegeben. Höhere Beträge können nach vorheriger Kontaktaufnahme angefragt werden.

Grundschulddarlehen als Allzweckkredite

Überwiegend werden Darlehen, für die eine Grundschuld oder eine Hypothek in das Grundbuch eingetragen werden, zweckgebunden zur Finanzierung einer Immobilie vergeben.

Seit einiger Zeit bieten Finanzdienstleister allerdings Grundschulddarlehen auch als Allzweckkredite an, die vom Darlehensnehmer beliebig verwendet werden können.

Ein Beispiel ist das *Grundschulddarlehen zur Kapitalbeschaffung von Creditolo.

Voraussetzung ist, dass Sie Eigentümer einer selbst genutzten Immobilie sind oder eine solche Immobilie erwerben wollen.

Die Laufzeiten können sehr lang gewählt werden. 30 Jahre also 360 Monate sind möglich. Insofern ist ein Kredit mit einer Laufzeit von 240 Monaten kein Problem.

Der maximale Kreditbetrag wird mit 300.000 Euro angegeben. Das Grundschulddarlehen wird auch nachrangig vergeben.

Abgesehen von der Grundbucheintragung hat der Kreditnehmer bei dieser Darlehensvariante dieselben Vorteile, die bei einem Ratenkredit bestehen.

Tilgung, Zinsen und Laufzeit stehen von vornherein fest, wenn das Darlehen während der Sollzinsbindung – hier: 20 Jahre –  vollständig getilgt wird.

Kredit mit einer Laufzeit von 240 Monaten zur Baufinanzierung

Baufinanzierungen mit einer Zinsbindung von 240 Monaten bzw. 20 Jahren oder als Vollfinanzierung einer Laufzeit in dieser Dauer, können Sie problemlos überall finden.

Haben Sie sich im Internet nach einem Kredit mit extrem langen Laufzeiten umgeschaut, weil Sie eine passende Immobilienfinanzierung suchen, empfehlen wir Ihnen, Angebote mithilfe eines spezialisierten Kreditbrokers wie

>>Interhyp

einzuholen. Der Finanzdienstleister vermittelt ebenso wie Creditolo auch Eigentümerdarlehen zur Kapitalbeschaffung.

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Interhyp ist ein führender Vermittler von Immobilienfinanzierungen aller Art. Der Finanzdienstleister arbeitet mit hunderten Anbietern zusammen und ist in fast allen Regionen vor Ort vertreten.

Eine persönliche Beratung ist deshalb kein Problem, sofern sie gewünscht wird.

50.000 € Kredit – 240 Monate Laufzeit: Beispiel

Die Beispielrechnungen sollen dazu dienen, Ihnen den Zusammenhang zwischen Laufzeiten und Gesamtkosten eines Kredits deutlich zu machen. Uns geht es um das Prinzip.

Es handelt sich um theoretische Beispiele. Der effektive Jahreszinssatz muss nicht realistisch sein. Ist das Darlehen mit einer Grundschuld besichert oder handelt es sich um ein Beamtendarlehen mit Tilgungsträger, werden die Zinssätze teilweise deutlich geringer sein als in unserem Beispiel.

Bei Neuabschlüssen von Konsumentenkrediten hat die Bundesbank kürzlich einen Durchschnittszinssatz in Höhe von 9,32 % ermittelt.

Für unser Beispiel gehen wir aber von einem Zinssatz in Höhe von nur 6,5 % aus, um laufzeitbedingte Zinsunterschiede auszugleichen. Zudem sind Darlehen von Direktbanken immer etwas günstiger als Filialkredite.

Laufzeit

Rate

Kosten

240 Monate

368 €

38.160 €

120 Monate

563 €

17.562 €

96 Monate

665 €

13.815 €

84 Monate

738 €

11.990 €

72 Monate

836 €

10.198 €

Während die Raten bei zunehmenden Laufzeiten fallen, steigen die Gesamtkosten für einen Kredit.

Der Vorteil eines 50.000 Euro Kredit mit einer Laufzeit von 240 Monaten wäre also eine geringe Monatsrate. Der Nachteil besteht in den unverhältnismäßig hohen Kosten.

Sie betragen in unserem Beispiel über 75 % der Kreditsumme.

Ein weiterer Nachteil besonders langer Laufzeiten ist die lange Bindung an den Kredit. Laufende können sich negativ auf die Bonität auswirken, wenn weitere Kreditaufnahmen geplant werden.

Entscheiden Sie sich also für ein Darlehen mit einer 20-jährigen Laufzeit oder einer ähnlich langen Laufzeit, empfehlen wir Ihnen, unbedingt Sondertilgungen bzw. die Einräumung von Tilgungssatz-Erhöhungen zu vereinbaren, und zwar nach Möglichkeit kostenfrei.

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Über den Autor

Andreas Lojewski

Nach langjähriger Tätigkeit als Anwalt in Deutschland und nebenbei in der Politik gründete Andreas Lojewski die Websites kreditforum.net und onlinekredit.tips. Ziel dieser Websites ist es, solide über Kredite und Finanzen zu informieren. Andreas Lojewski lebt seit Anfang der 2000er in Texas/USA, erst in New Braunfels und jetzt in Harlingen.