Ein Kredit bei schlechter Bonität ist schwierig aber grundsätzlich möglich. Es gibt sogar Finanzdienstleister, die sich besonders auf einen Kredit trotz negativer SCHUFA und Bonität spezialisiert haben.

Diese Kreditmarktplätze sind gute Ansprechpartner für einen Kredit bei schlechter Bonität:

Smava (Kreditvergleich)

Creditolo (Kreditvermittler ohne Vorkosten)

Auxmoney (Kreditbörse für Kredite von privat)

Achten Sie aber darauf, dass Sie die Kreditanfrage bei einem seriösen Finanzdienstleister stellen. Vorkosten vor Abschluss des Kreditvertrages und unrealistische Kreditversprechen sind deutliche Hinweise darauf, dass es sich bei dem Anbieter um ein „schwarzes Schaf“ handelt.

  • Die Kreditchancen hängen von der Art und dem Umfang der Bonitätsprobleme ab.
  • Kreditinteressenten mit schlechter Bonität müssen mit höheren effektiven Jahreszinssätzen rechnen.
  • Kleinkredite mit kurzen Laufzeiten haben bessere Vergabechancen als Kredite über hohe Summen mit längeren Laufzeiten.
  • Zusätzliche Sicherheiten wie Immobilien, Mitunterzeichner oder Bürgen erhöhen die Vergabewahrscheinlichkeit erheblich.

In diesem Beitrag erhalten Sie zunächst einen Überblick zu Kreditanbietern, die Kredite trotz schlechter Bonität vergeben.

Außerdem geht es um die Frage, welche Bonitätsprobleme eine Darlehensvergabe noch ermöglichen und bei welchen sie von vornherein ausgeschlossen ist.

Schließlich wird beschrieben, wie Sie die Kreditchancen bei schlechter Bonität verbessern können.

Welche Bank vergibt Kredite bei schlechter Bonität?

Die meisten Kreditinstitute lehnen Kunden nicht von vornherein ab, nur weil sie eine schwache Bonität haben.

Allerdings sind die Bonitätsanforderungen nach den internen Vergaberichtlinien bei den Banken unterschiedlich. Deswegen kann eine Bank die Kreditvergabe ablehnen, während eine andere Bank keine Probleme damit hat, das Darlehen zu bewilligen.

Banken veröffentlichen interne Vergaberichtlinien nicht. Um herauszufinden, ob gerade Ihre Bonität für eine Kreditvergabe ausreicht, gibt es nur den Weg über eine Kreditanfrage.

Kredit trotz schlechter Bonität von Direktbanken:

Mit der smava-Anbieterliste können Sie im Vorhinein abschätzen, welche Kreditinstitute Kunden mit nicht ganz so guter Bonität akzeptieren.

Werten Sie zu diesem Zweck die Angaben zu den effektiven Zinssätzen und zu den Durchschnittszinssätzen im repräsentativen Beispiel aus.

Je höher der maximale effektive Jahreszinssatz angegeben wird und je höher der Durchschnittszinssatz ist, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass das Kreditinstitut Kunden mit schwacher Bonität akzeptiert.


Hier einige Beispiele:

1.

Bei der Consorsbank sind Maximalzins und Zinssatz aus dem 2/3 Beispiel durchschnittlich hoch. Aber Consors hat die von Essen Bank übernommen (Consors Finanz). Die von Essen Bank hatte sich unter anderem auf „Kredite trotz negativer SCHUFA“ spezialisiert. Consors Finanz wird dies beibehalten haben.

2.

Die DSL Bank gibt einen maximalen Zinssatz in Höhe von 10,75 % an. Der 2/3 Zinssatz beträgt nach Aussage der Bank 5,85 % effektiv. Dieses Kreditinstitut wird ebenfalls bereit sein, Kunden mit unterdurchschnittlicher Bonität zu akzeptieren.

Banken wie die DKB oder die ING sind Gegenbeispiele. Diese Banken bieten Kredite mit günstigen bonitätsunabhängigen Zinssätzen an.

Um die Zinskonditionen zu erhalten, müssen Kreditkunden eine bestimmte Grenzbonität erreichen. Mit einer negativen Bonität ist dies schwierig.

Kredite von privat – p2p Kredite:

Kredite von privat werden von Kreditbrokern vermittelt.

Auxmoney ist der Marktführer. 

Die Darlehen werden zwar formal von Banken ausgegeben, das Geld stammt aber von privaten Anlegern.

Deshalb gelten andere, im Einzelfall weniger strenge, Bonitätskriterien als bei Banken.

Auxmoney hat ein eigenes, ausgeklügeltes System für die Bonitätsprüfung entwickelt, welches weniger abhängig von den Scorewerten einzelner Wirtschaftsauskunfteien wie der SCHUFA ist.

Dadurch haben Kreditinteressenten mit Bonitätsproblemen in vielen Fällen bessere Chancen auf ein Darlehen als bei Banken. Darauf weist auxmoney in der Werbung ausdrücklich hin.

Das p2p Portal nimmt am Kreditvergleich von smava teil. Ein Maximalzinssatz von 19,90 % und ein 2/3 Zinssatz von 10,90 % unterstreichen die Bereitschaft des Finanzdienstleisters zur Kreditvergabe bei schwacher Bonität.

Kredit mit schlechter Bonität von Kreditvermittlern:

Kreditvermittler nehmen für sich selbst in Anspruch, auf Kredite trotz negativer Bonität spezialisiert zu sein. Inwieweit das zutrifft, lässt sich nur schwer feststellen.

Aber es ist durchaus möglich, dass Darlehensvermittler mit Kreditinstituten kooperieren, die sonst im Internet nicht auftreten oder Kredite an bonitätsschwache Kunden ausschließlich über solche Finanzdienstleister vertreiben.

Die überwiegende Anzahl von Kreditvermittlern ist seriös. Aber häufig werden zusammen mit Darlehen andere Finanzprodukte wie Versicherungen oder Geldanlagen vertrieben und dies ziemlich aggressiv.

Der Marktführer in Deutschland ist wohl unterdessen Maxda. Wir empfehlen aber

Creditolo 

oder

Credicom

weil es bei diesen Kreditbrokern keine lästigen Hausbesuche gibt und auch unnötige Versicherungen nicht angeboten werden.

Beide haben bei Kunden einen guten Ruf. Der gründliche, kompetente und freundliche Service wird geschätzt. Vorkosten fallen nicht an.

Kredite ohne SCHUFA von der Sigma Bank:

Die Sigma Bank ist ein Kreditinstitut mit Sitz in Liechtenstein und der einzige Anbieter von schufafreien Krediten, die manchmal auch als Schweizer Kredite bezeichnet werden.

Diese Bezeichnung hat historische Gründe, weil früher Kredite ohne SCHUFA von einer Bank aus der Schweiz vergeben wurden.

Die Sigma Bank vertreibt Kreditprodukte über deutsche Kreditvermittler. Creditolo beispielsweise vermittelt diese Kreditprodukte.

Kunden können darüber hinaus online eine Kreditanfrage direkt an die Sigma Bank über deren Webseite richten.

Die Konditionen für diese Darlehen sind genau festgelegt. Sie sind verhältnismäßig teuer. Die Zinssätze liegen gegenwärtig bei ungefähr 11 %. Kreditbeträge liegen bei 3.500 €, 5.000 € oder 7.500 €. Andere Beträge können nicht vereinbart werden.

Voraussetzung ist ein durchschnittliches bis gutes regelmäßiges Monatseinkommen. Das Angebot richtet sich also in erster Linie an Kunden mit weichen negativen SCHUFA Eintragungen aber guten Einkommensverhältnissen.

Weitere Einzelheiten können Sie auf einer gesonderten Seite nachlesen.

Kredit mit Sicherheiten:

Besondere Sicherheiten, die neben der üblichen Lohnabtretung gegeben werden können, bügeln manche Bonitätsprobleme aus.

Deshalb sind die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit beispielsweise bei zweckgebundenen Autokrediten weniger streng als bei Ratenkrediten zur beliebigen Verwendung.

Als Sicherheiten kommen alle Gegenstände und Forderungen in Betracht, die eine Bank einfach verwerten kann: Kraftfahrzeuge, Kapitallebensversicherungen, private Rentenversicherungen, Spareinlagen, Wertpapierbestände und vor allem auch Immobilien.

Es gibt Grundschulddarlehen, die nicht zweckgebunden sind. Ein Beispiel ist das Grundschulddarlehen, welches Creditolo vermittelt.

Das

Creditolo Grundschulddarlehen

beispielsweise wird selbst bei negativen SCHUFA Eintragungen vergeben. Auch Rücklastschriften schließen eine Kreditvergabe nicht aus. Gleiches gilt für bestimmte Inkassoforderungen.

Wer also ein Grundstück hat, welches nicht bis zum Rand mit Grundschulden belastet ist, kann solche Kreditprodukte nutzen, um Schulden zu günstigen Zinssätzen zusammenzufassen und sich auf diese Weise mittelfristig oder langfristig finanziell zu sanieren.

Ein Bürge, besser noch ein zweiter Kreditnehmer, ermöglicht Kreditnehmern mit Bonitätsproblemen in vielen Fällen eine Kreditaufnahme.

Praktisch alle in der Angebotsliste von smava aufgeführten Banken, werden zur Kreditvergabe bereit sein, wenn ein solventer Mitantragsteller mit ausreichender Bonität den Kreditvertrag ebenfalls unterzeichnet.

Allerdings gibt es eine Ausnahme.

Liegen unerledigte negative SCHUFA Eintragungen vor, sollte die betreffende Person als Antragsteller am besten überhaupt nicht in Erscheinung treten, sondern die Kreditanfrage allein einem anderen Antragsteller, beispielsweise dem Ehepartner oder den Lebenspartner überlassen.

Welcher Anbieter bei welchen Bonitätsproblemen?

Welcher Kreditanbieter ist empfehlenswert, wenn die Bonität unterdurchschnittlich ist? Die Auswahl richtet sich auch nach der Art der Bonitätsprobleme.

Hier die wichtigsten Fallgruppen.

Kreditinteressenten mit harten negativen SCHUFA-Merkmalen

Als harte Negativmerkmale gelten Eintragungen wegen eidesstattlicher Versicherung, Haftbefehl oder Insolvenz.

Gleichgestellt sind Eintragungen über vollstreckungsfähige rechtskräftige Titel und Leistungsstörungen bei der Rückführung von bestehenden Krediten.

Harte Negativmerkmale schließen jede Kreditvergabe aus. Auch ein Kredit ohne SCHUFA wird nicht gewährt.

Die einzige Möglichkeit besteht darin, dass eine dritte Person den Kreditantrag stellt, ohne dass der Kreditinteressent selbst in Erscheinung tritt.

Harte Negativmerkmale schließen jede Kreditvergabe aus. Auch ein Kredit ohne SCHUFA wird nicht gewährt.

Die einzige Möglichkeit besteht darin, dass eine dritte Person den Kreditantrag stellt, ohne dass der Kreditinteressent selbst in Erscheinung tritt.

Die dritte Person muss das Darlehen für eigene Rechnung aufnehmen, nicht stellvertretend für den eigentlichen Kreditinteressenten. Dies ist bei den meisten Banken eine Antragsvoraussetzung.

Welche Risiken mit diesem Vorgehen verbunden sind, liegt auf der Hand.

 Die dritte Person sollte in jedem Fall einen Darlehensvertrag mit dem Kreditinteressenten abschließen, in dem die Zinssätze, die Höhe des Kredits und die Rückzahlungsmodalitäten genau geregelt sind.

Kredit trotz negativer SCHUFA und Bonität?

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Häufig möchten Kreditinteressenten wissen, ob ein Kredit trotz negativer SCHUFA und Bonität in jedem Fall ausgeschlossen ist.

Ergeben sich aus den Dateien der Wirtschaftsauskunfteien harte Negativmerkmale ist dies, wie oben dargestellt, der Fall.

Sind die Negativmerkmale erledigt, aber noch nicht gelöscht, bietet sich ein Antrag beim smava Kredit Vergleichsportal an. Am Kreditvergleich nehmen einige Finanzdienstleister teil, die eine Kreditvergabe in diesen Fällen nicht ausschließen.

Die Chancen erhöhen sich, wenn ein zweiter Kreditnehmer den Vertrag mitunterzeichnet.

Ist das weiche Negativmerkmal noch nicht erledigt, ist der zugrunde liegende Sachverhalt erklärbar und handelt es sich um eine Lappalie wie eine versehentlich zu spät gezahlte Telefonrechnung, ist ein Kreditvermittler wie Creditolo sehr wahrscheinlich der bessere Ansprechpartner.

Kann eine Immobilie als Sicherheit dienen, ist das Grundschulddarlehen von Creditolo eventuell eine Lösung.

Weiche Negativmerkmale sind beispielsweise rechtmäßig gemahnte Forderungen, Kündigung von Girokonten und Kreditkarten, Inkassoverfahren oder Mahnbescheide.

Kreditaufnahme trotz schlechter Scorewerte

Ein niedriger Scorewert muss nicht unbedingt durch das Vorliegen von Negativmerkmalen hervorgerufen werden.

Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA bilden Scores nach statistischen Verfahren und bewerten dabei alle Informationen, die über den betreffenden Verbraucher zur Verfügung stehen.

Bewertet werden beispielsweise das Alter und das Vertragsverhalten im Zusammenhang mit bestehenden, bei der SCHUFA registrierten Geschäften.

Die Vergaberichtlinien der Banken bewerten Scores unterschiedlich. Zudem sind die Informationen aus den Schufaauskünften oder aus den Auskünften bei anderen Wirtschaftsauskunfteien nicht allein ausschlaggebend.

Banken bewerten darüber hinaus zusätzlich Faktoren wie Vermögen und besonders Einkommen, Art des Beschäftigungsverhältnisses und Familienstand.

Sind die einschlägigen Scores nicht so gut, obwohl keine aktuellen Negativmerkmale vorhanden sind, ist eine Kreditvergabe dennoch möglich.

In diesen Fällen sind smava, aber auch Kreditvermittler wie Creditolo die richtigen Ansprechpartner.

Kreditvergabe bei geringem oder unregelmäßigem Einkommen

Ein geringes Einkommen bedeutet kleine Kreditbeträge und kurze Laufzeiten, sofern kein solventer Mitunterzeichner zur Verfügung steht.

Die meisten Banken erwarten ein regelmäßiges Einkommen über der Pfändungsfreigrenze. Im Jahr 2022 beträgt diese 1.339,99€, sofern keine Unterhaltsverpflichtungen vorhanden sind.

Einige Banken geben sich aber mit geringeren Beträgen zufrieden. Die Mindesthöhe scheint gegenwärtig ein Gehalt in Höhe von monatlich 700 € zu sein. Häufig werden Beträge in Höhe von 1000 € oder 1100 € monatlich genannt.

Einige Banken geben sich aber mit geringeren Beträgen zufrieden. Die Mindesthöhe scheint gegenwärtig ein Gehalt in Höhe von monatlich 700 € zu sein. Häufig werden Beträge in Höhe von 1000 € oder 1100 € monatlich genannt.

Unregelmäßige Einkünfte sind ein weiteres Bonitätsproblem. Betroffen davon sind vor allem Selbstständige, die noch nicht so lange selbstständig tätig sind.

Viele Banken setzen eine wenigstens zweijährige Selbstständigkeit mit beständigen Einnahmen voraus. Creditolo vermittelt an Selbstständige kleinere Kreditsummen sogar vom ersten Tag der Selbstständigkeit an.

Creditolo ist außerdem ein guter Ansprechpartner, wenn die regelmäßigen Einkünfte verhältnismäßig gering sind. Ebenso findet man bei smava einige Anbieter, die in diesen Fällen Kleinkredite vergeben.

Eine Kreditanfrage bei smava empfiehlt sich schließlich, wenn das Einkommen aus Krankengeld oder Elterngeld besteht.

Diese Einkommensquellen werden aber häufig zur Kreditvergabe nicht ausreichen. Kreditgeber werden zusätzliche Sicherheiten erwarten. Bezieht beispielsweise ein Ehepartner Elterngeld, während der andere Ehepartner angestellt beschäftigt ist, dann ist eine Mitunterzeichnung sinnvoll.

Ganz allgemein gilt: ist das Einkommen geringer oder unregelmäßig, dann empfiehlt es sich immer, zusätzliche Sicherheiten anzubieten. Am einfachsten ist ein solventer zweiter Kreditnehmer.

Arbeitslose und Hartz-IV-Empfänger erhalten niemals Kredite. Sie benötigen immer einen Bürgen oder einen Mitunterzeichner.

Oft ist es sinnvoll, dass die arbeitslose Person im Zusammenhang mit der Kreditanfrage überhaupt nicht in Erscheinung tritt.

Beispiel:

Ein Ehepartner ist arbeitslos und bezieht Arbeitslosengeld. Der andere Ehepartner verfügt über einen Arbeitsplatz und verdient durchschnittlich. Hier sollte der verdienende Ehepartner den Kreditantrag allein stellen.

Das Arbeitslosengeld spielt keine oder nur eine sehr untergeordnete Rolle bei der Bonitätsbeurteilung und kann manchmal für die Kreditwürdigkeitsprüfung sogar hinderlich sein.

Kredit mit schlechter Bonität: gute Vorbereitung ist alles

Bonitätsprobleme erfordern eine gründliche Vorbereitung der Kreditanfrage. Nichts ist kontraproduktiver als eine – unnötige – Kreditablehnung.

  1. 1
    Beschaffen Sie sich von der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie, sofern Sie Anhaltspunkte dafür haben, dass sich Ihre SCHUFA seit der letzten Auskunft verschlechtert hat.
  2. 2
    Sorgen Sie für ein „sauberes“ Gehaltskonto. Auf den Kontoauszügen der letzten drei Monate sollten keine Rücklastschriften mangels Deckung erscheinen.
  3. 3
    Stellen Sie Ihr frei verfügbares Einkommen fest. Passen Sie Laufzeit und Kreditbetrag an das frei verfügbare Einkommen an.

Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien helfen Banken, das Zahlungsverhalten von Kunden einzuschätzen. Genauer: Es geht um die Beurteilung der Kreditausfallwahrscheinlichkeit anhand von Scorewerten.

Da bei der Ermittlung der Scores alle der SCHUFA zur Verfügung stehenden Informationen berücksichtigt werden, ist es wichtig, dass diese Informationen stimmen. Unzutreffende Eintragungen müssen berichtigt werden.

Dasselbe gilt für fehlende, neutrale oder positive Merkmale. Beispiel: verfügen Sie über ein ordnungsgemäß geführtes Girokonto und fehlt dieses Konto in der Datei, sollte eine entsprechende Berichtigung beantragt werden.

Offene Negativmerkmale sollten, wenn möglich, in erledigte Negativmerkmale umgewandelt werden. Kreditinteressenten sollten also die zu Recht angemahnte Telefonrechnung ausgleichen, bevor sie eine Kreditanfrage in die Wege leiten.

Das frei verfügbare Einkommen kann geschätzt werden, indem alle Ausgaben den Einnahmen gegenübergestellt werden. Die Differenz ist das frei verfügbare Einkommen, welches zur Begleichung der monatlichen Kreditrate eingesetzt werden kann.

Kostenlose Haushaltsrechner aus dem Internet helfen bei der Aufstellung.

Das frei verfügbare Einkommen bestimmt, welche Kreditbeträge mit welcher Laufzeit machbar sind.

Beispiel:

Nach Berücksichtigung eines Sicherheitsabschlags von etwa 10 % beträgt das monatlich frei verfügbare Einkommen 150 €. Der Durchschnittszinssatz für Kredite mit einer Laufzeit bis zu 60 Monaten liegt zurzeit bei etwa 4,5 % effektiv.

Jetzt können Sie berechnen, wie hoch der Kreditbetrag bei einer Laufzeit von 60 Monaten sein kann. Dabei hilft Ihnen der Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de.

Unter den beschriebenen Voraussetzungen können Sie etwa 8.000 € aufnehmen.