Kredit aufnehmen in der Probezeit stellt eine echte Herausforderung dar, ist aber dennoch möglich.

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Kredit aufnehmen in der Probezeit: kurz das Wichtigste

Banken sind bei der Kreditvergabe an Kunden in einem Probearbeitsverhältnis zurückhaltend, weil sie von einem erhöhten Ausfallrisiko ausgehen.

Ein Kredit trotz Probezeit ist in der Regel kein Problem, wenn ein Bürge gestellt werden kann oder der Vertrag mit einem zweiten Kreditnehmer abgeschlossen wird. Voraussetzung: Bürge oder zweiter Kreditnehmer müssen die Bonitätsvoraussetzungen erfüllen.

Weitere Sicherheiten zusätzlich zu einer stillen Lohnabtretung verbessern die Vergabechancen. Zweckgebundene Autokredite mit Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeugs werden meistens auch während eines Probearbeitsverhältnisses vergeben.

Kredit trotz Probezeit und befristetem Arbeitsverhältnis? Wird der Antrag ohne Bürge oder Mitunterzeichner gestellt, gestaltet sich eine Kreditvergabe schwierig. In keinem Fall darf die gewünschte Laufzeit des Kredits länger als die Befristung sein.

Kredit beantragen und die Probezeit dabei verschweigen? Wer die Probezeit verschweigt, muss mit gravierenden Problemen rechnen, vor allem, wenn es zu Zahlungsrückständen kommt.

Warum sind Banken bei einem Kredit mit Probezeit zurückhaltend?

Probearbeitsverhältnisse werden in der Regel für einen Zeitraum von 2 bis 6 Monaten abgeschlossen. Die Kündigungsfrist beträgt nur 2 Wochen.

Probearbeitsverhältnisse können also kurzfristig aufgelöst werden. Für Banken bedeutet dies ein erhöhtes Ausfallrisiko, weil das Einkommen durch eine Kündigung bereits kurz nach Kreditaufnahme wenigstens zeitweise wegfallen kann.

Arbeitgeber lösen ein Probearbeitsverhältnis selten auf, zumal der gegenwärtige Fachkräftemangel eine Neubesetzung schwierig macht. Anders sieht es zurzeit offenbar bei Arbeitnehmern aus.

Nach einer Studie des Karriereportals Xing sollen etwa 50 % der Mitarbeiter im ersten Jahr kündigen, ein großer Prozentsatz davon während der Probezeit. Die hauptsächlichen Gründe sind zu viel Stress und Unzufriedenheit.

Kredit in derProbezeit: Kündigungsgründe

Quelle: Xing zitiert nach Münchner Merkur

Das befürchtete höhere Kreditausfallrisiko führt dazu, dass die meisten Banken im Zeitpunkt der Antragstellung eine Beschäftigungsdauer von wenigstens sechs Monaten beim gleichen Arbeitgeber voraussetzen.

Manche Anbieter geben sich mit drei Monaten zufrieden. Einige wenige Kreditinstitute verzichten aber ganz auf solche Restriktionen.

Kredit in der Probezeit: Tipps

Kreditbetrag anpassen: Hohe Kreditbeträge werden während der Probezeit kaum vergeben. Die Kreditchancen sind besser, wenn Sie sich mit einem Kleinkredit begnügen. Kleinere Summen begrenzen aus Sicht der Kreditinstitute das Ausfallrisiko. Banken bewilligen während der Probezeit eher 5.000 € als 20.000 € Kredit.

Laufzeit anpassen: Gute Kreditmöglichkeiten haben Sie, wenn der Kredit noch innerhalb der Probezeit zurückgezahlt werden kann. Dasselbe gilt bei befristeten Arbeitsverträgen.

Kleinkredite mit kurzen Laufzeiten unter sechs Monaten finden Sie bei Minikredit-Anbietern wie Vexcash. Allerdings sind die Kosten hoch.

Fortsetzung des Arbeitsverhältnisses glaubhaft machen: Überzeugen Sie die Bank davon, dass Sie aller Wahrscheinlichkeit nach übernommen werden. Hilfreich ist eine schriftliche Bestätigung des Arbeitgebers, dass Sie nach Ablauf der Probezeit weiterbeschäftigt werden.

Personensicherheiten: Beantragen Sie den Kredit zusammen mit einer weiteren Person, die über ein geregeltes Einkommen verfügt oder stellen Sie einen Bürgen.

Der Vorteil: Möglich sind höhere Beträge, längere Laufzeiten und bessere Zinskonditionen.

Sachsicherheiten: In Betracht kommen alle Vermögenswerte, die Banken einfach verwerten können, wie Immobilien, Kraftfahrzeuge, Kapitallebensversicherungen, Wertpapierbestände oder Spareinlagen.

Vorbereitung des Kreditantrags und Kreditanfrage

Kredit aufnehmen in der Probezeit setzt eine gründliche Vorbereitung voraus. Hier die einzelnen Schritte:

  • Kümmern Sie sich um die Schufa. Verwenden Sie die *App von Bonify, einem Unternehmen der Schufa, oder den Score-Simulator zur Überprüfung Ihrer Bonität. Beide Tools sind kostenlos.
  • Ermitteln Sie das frei verfügbare Einkommen und passen Sie Ihren Kreditwunsch dem Budget an. Mit dem Haushaltsrechner unseres Partners erhalten Sie eine ziemlich genaue Vorstellung darüber, wie viel Kredit Sie sich leisten können.
  • Legen Sie Unterlagen über Ihr Einkommen, aktuelle Kontoauszüge und den Arbeitsvertrag bereit. Für die Legitimation benötigen Sie einen Lichtbildausweis.
  • Wählen Sie einen Finanzdienstleister, mit dem Sie die Kreditanfrage durchführen möchten. In der Regel wird dies ein Kreditvergleich wie Verivox sein. In schwierigen Fällen empfehlen wir *Creditolo. Kurzzeitkredite erhalten Sie von *Vexcash
  • Starten Sie die Kreditanfrage und füllen Sie das Formular vollständig und wahrheitsgemäß aus. Meistens erhalten Sie innerhalb kürzester Zeit individuelle Kreditangebote oder auch eine Kreditabsage.
  • Entspricht ein Angebot Ihren Vorstellungen, dann unterschreiben Sie den Kreditvertrag. Oft ist ein vollständig digitaler Abschluss mit elektronischer Unterschrift und Videoident möglich. 
  • Warten Sie auf die Kreditauszahlung. Je nach Abschlussvariante – digital oder analog – dauern Bearbeitung und Auszahlung in der Regel 2 bis 7 Tage.

Ist ein Autokredit in der Probezeit möglich?

Manchmal ist es unumgänglich, in der Probezeit ein Kraftfahrzeug zu finanzieren, um zur Arbeit zu gelangen. Grundsätzlich sollte eine angemessene Autofinanzierung während der Probezeit kein Problem darstellen.

Bei einem Fahrzeugkredit gibt es zwar dieselben Schwierigkeiten, wie bei anderen Krediten auch.

Ein Kreditnehmer, der ein Auto finanzieren möchte, ist gegenüber anderen aber in einer besseren Situation. Das Fahrzeug kann zur Sicherheit übereignet werden.

Ein Kfz-Kredit in der Probezeit wird zudem vereinfacht, wenn eine nennenswerte Anzahlung geleistet werden kann. Gemeint sind zwischen 20 % und 30 % des Kaufpreises.

Fahrzeugfinanzierungen können nicht nur über die Hausbank oder eine Direktbank abgewickelt werden.

Eine weitere Möglichkeit sind die unterschiedlichen Formen der Händlerfinanzierung. In Betracht kommen hauptsächlich Fahrzeugleasing und vom Händler vermittelte Kredite von Autobanken.

Kfz-Finanzierungen über den Händler können für Personen in der Probezeit eher möglich sein als Bankkredite. Allerdings hilft auch hier ein Mitunterzeichner.

Kredit trotz Probezeit und befristetem Arbeitsverhältnis?

Bei einem Kredit trotz Probezeit und einem befristeten Arbeitsverhältnis müssen zwei Hindernisse aus dem Weg geräumt werden:

Die Bank muss bereit sein, Personen in einem befristeten Arbeitsverhältnis überhaupt einen Kredit zu gewähren. Außerdem muss die Bereitschaft bestehen, über die Probezeit hinwegzusehen.

Bei den meisten Kreditinstituten reicht ein befristetes Arbeitsverhältnis aus, sofern die Laufzeit innerhalb der Befristung abläuft.

Kredit für Auszubildende

Beim Kredit für Auszubildende gilt:

  • Der Antragsteller ist volljährig.
  • Die Ausbildungsvergütung reicht zur Begleichung der Rate aus.
  • Der Kreditbetrag ist angemessen im Verhältnis zum zur Verfügung stehenden Budget.
  • Die Laufzeit entspricht in etwa der Dauer des bestehenden Ausbildungsverhältnisses.

Längere Laufzeiten und höhere Kreditbeträge können eventuell mit zusätzlichen Sicherheiten vereinbart werden.

Hilfreich sind:

  • Mitunterzeichner oder Bürgen.
  • Sachsicherheiten wie Kraftfahrzeuge.

Die Bereitschaft der Banken zur Kreditvergabe verbessert sich, wenn der Arbeitgeber des Antragstellers die Übernahme in ein Beschäftigungsverhältnis nach Ablauf der Ausbildungszeit schriftlich bestätigt. Das gilt auch für längere Laufzeiten.

Probezeit beim Kreditantrag verschweigen?

Verschweigen Sie das Probearbeitsverhältnis während des Antragsverfahrens auf keinen Fall.

Zunächst einmal sichern sich Banken meistens gegen Falschangaben in der Kreditanfrage ab. Aus den Unterlagen zum Beleg der Einkommensverhältnisse, beispielsweise aus Gehaltsnachweisen, ergibt sich häufig das Eintrittsdatum beim gegenwärtigen Arbeitgeber.

Einige Banken verlangen sogar die Kontoauszüge der letzten drei Monate. So können sie feststellen, ob regelmäßige Geldeingänge eines bestimmten Arbeitgebers gebucht worden sind.

Natürlich kann die Bank in Einzelfällen nicht bemerken, dass ein Probearbeitsverhältnis vorliegt.

Falls Sie aber ein Probearbeitsverhältnis verschweigen, obwohl die Bank während der Antragsstrecke danach fragt, ist der Kreditvertrag wegen arglistiger Täuschung nichtig.

Banken können nach Anfechtung des Vertrages alle Ansprüche sofort fällig stellen und gegebenenfalls auch gerichtlich durchsetzen.

Sind Sie in dieser Situation zur Zahlung nicht in der Lage, kommt es zu Vollstreckungsmaßnahmen und zu Eintragungen bei der Schufa und bei anderen Wirtschaftsauskunfteien.

Zudem kann ein Strafverfahren wegen Betruges gegen Sie eingeleitet werden.

Diese negativen Konsequenzen treten in der Regel gerade dann ein, wenn Kreditnehmer in wirtschaftliche Schwierigkeiten geraten, weil das Probearbeitsverhältnis kurzzeitig beendet wurde.

Raten können dann nicht mehr pünktlich bezahlt werden und die Bank wird darauf aufmerksam, dass die Probezeit bei Antragstellung verschwiegen wurde.

Kann der Kreditvertrag trotz Beendigung des Probearbeitsverhältnisses jedoch noch erfüllt werden oder kann der Kreditnehmer eine Stundungsvereinbarung treffen, wird die Bank meistens von drastischen Maßnahmen absehen, die den wirtschaftlichen Handlungsspielraum des Kunden weiter einschränken.

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Über den Autor

Andreas Lojewski

Nach langjähriger Tätigkeit als Anwalt in Deutschland und nebenbei in der Politik gründete Andreas Lojewski die Websites kreditforum.net und onlinekredit.tips. Ziel dieser Websites ist es, solide über Kredite und Finanzen zu informieren. Andreas Lojewski lebt seit Anfang der 2000er in Texas/USA, erst in New Braunfels und jetzt in Harlingen.