Seriöser Kredit in schwierigen Fällen: Welche Bank hilft?

Wer vergibt Kredite in schwierigen Fällen? Hier finden Sie die Antwort. Wir informieren über Anbieter und zeigen Ihnen Schritt für Schritt, wie sie trotz schwieriger Bonitätsverhältnisse zu einem möglichst günstigen Kredit kommen.

Viele Kreditnehmer glauben, dass nur eine schlechte SCHUFA zu Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme führt.

Umso größer ist die Verwunderung, wenn sich Banken bei der Darlehensvergabe reserviert zeigen, obwohl mit der SCHUFA alles in Ordnung ist.

Eine negative Schufaauskunft führt immer zu großen Problemen bei der Darlehensvergabe. Viele Banken klappen ihre Bücher zu, wenn erledigte oder sogar noch offene negative SCHUFA-Merkmale festgestellt werden.

Aber Negativmerkmale sind nicht die einzigen Gründe, die Banken zu einer Kreditablehnung veranlassen können.

Es gibt noch eine Reihe anderer Sachverhalte außerhalb von echten Bonitätsproblemen, die zu einer negativen Kreditentscheidung führen können:

Unregelmäßiges Einkommen bei Selbstständigen, bestehende Vorverpflichtungen, befristete Arbeitsverträge, Kreditantrag während der Probezeit oder der Ausbildung, ausreichendes, aber dennoch geringes Einkommen, um einige wichtige Ablehnungsgründe zu nennen.

Kredite für Leiharbeiter, Alleinerziehende, Rentner, Bezieher von Krankengeld und Antragsteller während der Elternzeit haben ebenfalls erhebliche Schwierigkeiten, ein Darlehen zu erhalten.

Rechnen Sie sich einer dieser Gruppen zu, stehen die Zeichen für eine Kreditvergabe nicht besonders gut. Aber ein Kredit ist nicht gänzlich ausgeschlossen.

Die besten Chancen haben Sie, wenn Sie systematisch vorgehen und dabei alle Finanzdienstleister berücksichtigen, die neben anderen Darlehen auch Kredite in schwierigen Fällen besorgen können.

Schritt 1: Den Kreditvergleich von smava nutzen

Zwar eignen sich Kreditvergleiche am besten für Kreditkunden mit festen Einkünften aus einem Beschäftigungsverhältnis und guter Bonität.

Aber der Kreditrechner von smava berücksichtigt einige Anbieter, die auch Kunden mit nach Auffassung von Banken erhöhtem Kreditausfallrisiko akzeptieren.

 

Online-Kreditvergleich

Tragen Sie die gewünschten Kreditkonditionen in den Schnellrechner ein, und klicken Sie auf „Jetzt vergleichen“.

 

Sie gelangen daraufhin zu einer Kreditanfrage, die Sie nur einmal ausfüllen müssen.

Nachdem Sie die schufaneutrale Anfrage ausgefüllt haben, führt smava automatisch einen Vergleich unter den Partnerbanken durch und unterbreitet Ihnen gegebenenfalls ein Angebot.

Die Nutzung des smava Kreditvergleichs ist kostenlos und unverbindlich.

Schritt 2: Einen Kreditvermittler einschalten

Im Internet bieten viele Kreditvermittler ihre Dienste an. Unsere Empfehlungen lauten Creditolo und Maxda. Diese Kreditvermittler sind neben normalen Darlehen auch auf Kredite in schwierigen Fällen spezialisiert.

Beide Finanzdienstleister sind seriös und arbeiten ohne Vorkosten. Sie verfolgen aber offenbar unterschiedliche Vertriebsstrategien.

Maxda akzeptiert Kreditanträge von Personen wie Auszubildende, die über keine Einkommen aus regulären Beschäftigungsverhältnissen oder aus Selbstständigkeit verfügen. Auch Personen mit relativ geringem Einkommen werden akzeptiert.

Wer unter diesen Voraussetzungen einen Kreditantrag bei Maxda stellt, muss jedoch Sicherheiten leisten. In Betracht kommen Bürgschaften oder die Mitunterzeichnung des Kreditvertrages durch eine weitere Person.

Achten Sie bei Maxda darauf, keine zusätzlichen Finanzverträge über Versicherungen, Bausparverträge und ähnliches abzuschließen.

Angebotene Hausbesuche sollten Sie nicht akzeptieren, es sei denn, es geht um den Abschluss sehr hoher Kreditbeträge.

Creditolo ist mehr auf Kreditkunden spezialisiert, die zwar über ein geregeltes und ausreichendes Einkommen aus einer Beschäftigung verfügen, aber Schufaprobleme haben.

Der Kreditvermittler kann Kredite trotz SCHUFA Eintragungen vermitteln, wenn es sich um nicht schwerwiegende, erklärbare Negativeintragungen handelt, oder wenn die Eintragungen erledigt aber noch nicht gelöscht sind.

Für Kunden, die eine Immobilie als Sicherheit vorweisen können, kommt das Creditolo Grundschulddarlehen in Betracht.

Das Darlehen ist nicht zweckgebunden, sondern frei verwendbar. Negative SCHUFA Einträge oder gekündigte und fällig gestellte Vorkredite sind kein grundsätzlicher Hinderungsgrund.

Ebenso wie Inkassoforderungen können die Vorverbindlichkeiten mit dem Grundschulddarlehen ausgeglichen werden.

Das Grundschulddarlehen eignet sich deshalb auch für eine Umschuldung in schwierigen Fällen.

Schritt 3: Kredit in schwierigen Fällen von auxmoney

Auxmoney ist das marktführende P2P Portal in Deutschland. Der Finanzdienstleister vermittelt unter Einschaltung einer Partnerbank Kredite von privat für privat.

Kreditnehmer beschreiben mithilfe von auxmoney ein Kreditprojekt, auf welches private Investoren, auch in großer Zahl, bieten können.

Wird das Kreditprojekt auf diese Weise ausfinanziert, kommt ein Kreditvertrag zustande. Bei erfolgreichem Kreditabschluss erhält auxmoney eine Provision.

Das P2P Portal auxmoney hat einen speziellen Score entwickelt, der Kredite in schwierigen Fällen ermöglicht. Dabei ist die Art der Einkünfte kein entscheidendes Kriterium.

Einzige Voraussetzung ist, dass nach Abzug der Ausgaben ausreichendes Einkommen vorhanden ist, um die Raten zu finanzieren.

Auch normale negative SCHUFA Eintragungen schließen eine Kreditvergabe nicht aus.

Alle Kreditkunden werden je nach ihren persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen einer bestimmten Risikoklasse von AA bis X zugeordnet. Je höher das Ausfallrisiko eingeschätzt wird, desto höher ist der Zinssatz.

Nach Aussage des Finanzdienstleisters sind von der Kreditvergabe von vornherein nur Personen mit harten negativen SCHUFA Eintragungen und einer extrem negativen Bonität ausgeschlossen.

Alle anderen Personen haben bei auxmoney eine Kreditchance.

Schritt 4: Kredit ohne SCHUFA

Kredite ohne SCHUFA werden von der Sigma Bank aus Liechtenstein vergeben und in Deutschland von Kreditvermittlern vermittelt. Sie können darüber hinaus direkt online bei der Sigma Bank beantragt werden.

Die von uns empfohlenen Finanzdienstleister Creditolo und Maxda vermitteln schufafreie Kredite.

Kredite ohne SCHUFA sind seriös aber teuer. Deswegen und wegen der starren Regeln bei der Vergabe Stellen sie in vielen Fällen eher eine Notlösung dar.

Die effektiven Jahreszinsen betragen gegenwärtig (Stand: November 2017) etwas über 11 %. Die Darlehen werden in 40 Monatsraten zurückgezahlt. Kreditsummen betragen 3.500 Euro, 5.000 Euro oder 7.500 Euro.

Voraussetzung ist ein bestehendes Beschäftigungsverhältnis und ein ausreichendes Einkommen. Selbstständige und Rentner ab 60 Jahren erhalten keine Kredite ohne SCHUFA. Gleiches gilt für Personen mit harten SCHUFA-Eintragungen.

Schufafreie Kredite werden nach denselben Bonitätskriterien vergeben, wie jeder andere Kredit. Der einzige Unterschied ist: Auskunfteien werden nicht eingeschaltet; Scorewerte werden nicht abgefragt.

Wer über kein Arbeitseinkommen in ausreichender Höhe verfügt, erhält keinen schufafreien Kredit.

Auszubildenden, Geringverdienern oder Personen mit befristeten Arbeitsverhältnissen bzw. Probearbeitsverhältnissen beispielsweise steht diese Kreditart nicht zur Verfügung. Insofern gibt es keinen Kredit ohne SCHUFA in schwierigen Fällen.

Einzelheiten zu den Konditionen finden Sie auf einer gesonderten Seite.

Minikredite zur Überbrückung kurzfristiger finanzieller Engpässe

Geht es um die Überbrückung finanzieller Engpässe, können sogenannte Minikredite von Spezialanbietern in Betracht kommen.

Minikredite werden auch Kurzzeitkredite genannt, weil sie in der Regel nach 30 Tagen oder 60 Tagen zurückgezahlt werden müssen. Sie werden über sehr kleine Summen, häufig nur über einige hundert Euro, ausgegeben.

Eine Besonderheit dieser Kreditart ist, dass keine Rückzahlung in Raten erfolgt. Minikredite müssen grundsätzlich bei Laufzeitende in einem Betrag zurückgeführt werden. Manche Anbieter erlauben auch Teilzahlungen, jedoch nur gegen hohe Gebühren.

Kurzzeitkredite können bei einigen Anbietern selbst bei kleinem Einkommen ab 600 Euro beantragt werden. Auf die Quelle des Einkommens kommt es häufig nicht an.

Auch normale negative SCHUFA Eintragungen schließen eine Kreditvergabe in Einzelfällen nicht aus.

Ausführliche Informationen über Minikredite zusammen mit einem Vergleich finden Sie auf einer gesonderten Seite. Achten Sie besonders auf die Kosten bei dieser Kreditart!

Kredite in schwierigen Fällen: Wie hoch sind die Kosten?

Kredit in schwierigen Fällen, so heißt es aus der Sicht der Kreditnehmer. Aus der Sicht der Kreditinstitute haben diese Darlehen einen anderen Namen: Risikokredite.

Risikokredite sind alle Darlehen, die nach Auffassung einer Bank das durchschnittliche Kreditausfallrisiko übersteigen. Maßstab ist dabei häufig das Ausfallrisiko eines Kredits an einen Arbeitnehmer oder Beamten ohne Bonitätsprobleme.

Die Einschätzung der Banken, was ein Risikokredit ist und was nicht, ist nicht einheitlich. Jede Bank hat eigene Vergaberichtlinien, die voneinander jedenfalls in Einzelpunkten abweichen können.

Deswegen kann die eine Bank ein Darlehen trotz schwieriger Rahmenbedingungen noch vergeben, während eine andere Bank die Kreditvergabe rundweg ablehnt.

Aber selbst wenn eine Bank zur Kreditvergabe bereit ist, muss der Kunde mit einem Risikoaufschlag bei den Zinsen rechnen.

Hin und wieder kann man am angebotenen Zinsrahmen erkennen, ob eine Bank zur Kreditvergabe auch in schwierigen Fällen bereit ist oder nicht. Je höher der angegebene effektive Höchstzins ist, desto eher besteht eine solche Bereitschaft.

Hier eine Aufstellung einiger Banken, von denen Sie annehmen können, dass ihre Vergaberichtlinien nicht allzu streng sind.

Angegeben ist der gegenwärtige Zinsrahmen (Stand: November 2017).

FinanzdienstleisterEffektiver Zinsrahmen
AuxmoneyBis maximal 19,5 % (inklusive 2,95 % Provision)
Auxmoney über Kreditrechner smava5,07 % bis 19,90 %
Smava KreditPrivat4,85 % bis 12,16 %
Extrakredit Von Essen Bank über smava3,95 % bis 15,95 %
Creditolo1,95 % bis 19,45 %
Maxda3,99 % bis 15,95 %
Kredit ohne SCHUFA11,12 % bei 3.500 Euro,

11,11 % bei 5.000 Euro und bei 7.500 Euro

Die Höchstzinsen müssen natürlich nicht in jedem Fall bei Krediten in schwierigen Fällen zu zahlen sein. Aber mit den besten Zinssätzen ist nicht zu rechnen. Risiko Kredite sind immer teuer.

Die Aufstellung macht auch deutlich: Die viel gescholtenen Kredite ohne SCHUFA sind unter bestimmten Voraussetzungen (Arbeitnehmer, keine harten SCHUFA-Eintragungen, ausreichendes Einkommen) eigentlich keine schlechte Lösung.

Sie können sogar günstiger sein als manche regulären Ratenkredite, die an Personen mit Bonitätsproblemen vergeben werden.

Voraussetzungen für die Kreditvergabe

Zunächst einmal dürfen keine harten Negativmerkmale festgestellt werden. Eidesstattliche Versicherungen, Haftbefehle, Insolvenz, solche Eintragungen verhindern jeden Kredit.

Die nächste wichtige Voraussetzung ist ein ausreichendes Einkommen. Der Kreditnehmer muss nach Abzug der Lebenshaltungskosten zur Rückzahlung der Raten in der Lage sein, und der pfändbare Einkommensanteil muss ebenfalls ausreichen.

Liegen die von der einzelnen Bank festgesetzten Einkommensvoraussetzungen nicht vor, werden manchmal Bürgschaften akzeptiert oder es wird die Mitunterzeichnung des Kreditvertrages durch einen Dritten verlangt.

Bürge und Mitunterzeichner müssen dann alle Vergabevoraussetzungen erfüllen und über die geforderte Bonität verfügen.

Beide Lösungsansätze, Mitunterzeichner und Bürge, sind bei Krediten unter schwierigen Rahmenbedingungen nicht unproblematisch.

Die dritte Person muss natürlich damit rechnen, letztlich in Anspruch genommen zu werden. Zudem wird die Bürgschaft bzw. der Kredit in die SCHUFA und die Dateien anderer Auskunfteien eingetragen.

Manchmal ist es sogar besser, wenn die dritte Person den Kreditvertrag allein abschließt. Natürlich muss in einem gesonderten, schriftlichen Vertrag geregelt werden, wie der Zahlungsausgleich im Innenverhältnis vonstattengehen soll.

Es ist möglich, dass günstigere Kreditkonditionen zu erzielen sind, wenn die solvente dritte Person nach außen allein tätig wird.

Kredit umschulden in schwierigen Fällen

Für eine Kreditumschuldung unter Ablösung von Altkrediten gibt es eine Reihe von Gründen.

Die Umschuldung kann gewünscht sein, um teure Altkredite in einen günstigen neuen Kredit umzufinanzieren. Dabei kann ein schlechter Scorewert oder ein erledigter noch nicht gelöschter SCHUFA Eintrag im Weg sein.

Scheitert die Umschuldung nur daran, reichen aber sonst die Einkommensverhältnisse aus, wird es mit der oben vorgeschlagenen Vorgehensweise in vielen Fällen möglich sein, eine günstige Umschuldung hinzukriegen.

Anders sieht es aus, wenn eine Umschuldung angestrebt wird, weil die monatlichen Raten des Altkredits einfach nicht mehr aufgebracht werden können. Plötzlich eintretende Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit sind Beispiele.

In solchen Fällen kann der Versuch, die finanziellen Probleme durch eine Umschuldung in den Griff zu kriegen, gefährlich sein. Das gilt vor allem, wenn die Schuldenfalle unmittelbar droht oder schon zugeschnappt hat.

Häufig können betroffene Personen selbst nicht beurteilen, ob ihnen ein angebotener Umschuldungskredit tatsächlich hilft, oder sie sogar weiter in die Verschuldung treibt.

Gerade bei Laufzeitverlängerungen besteht die Gefahr, dass die monatlichen Raten des neuen Kredits nicht einmal zur Deckung der möglichen Kosten aus dem alten Kredit ausreichen. Dann wachsen die Schulden anstatt langsam zu verschwinden.

Dieses drastische Beispiel soll verdeutlichen, dass sich Betroffene, die sich in echten finanziellen Notlagen befinden, besser an eine Schuldnerberatung wenden, und nicht versuchen durch Umschuldungsmaßnahmen ihre Finanzen in den Griff zu bekommen.

Schuldnerberater werden gemeinsam mit ihren Klienten Lösungsansätze erarbeiten und diese dann den einzelnen Gläubigern vorstellen. Umschuldungsmaßnahmen können, müssen aber nicht, Teil des Entschuldungskonzepts sein.

Gelingt die Schuldenregulierung, kann in vielen Fällen ein Insolvenzverfahren verhindert werden.