Sie sind Teilzeitangestellter oder Teilzeitarbeiter und suchen einen Kredit? Im Grundsatz ist ein Kredit mit Teilzeitjob kein Problem. Aber Teilzeitbeschäftigte verdienen regelmäßig weniger als Vollzeitbeschäftigte.

Deswegen werden höhere Kreditbeträge ohne zusätzliche Sicherheiten nicht möglich sein. Kreditbetrag und Laufzeit müssen in einem angemessenen Verhältnis zueinanderstehen.

Mit diesen Finanzdienstleistern finden Sie einen günstigen Kredit bei Teilzeit:

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Voraussetzungen für einen Kredit mit Teilzeitjob

Antragsteller müssen volljährig sein, den Kredit in eigenem Namen beantragen, in Deutschland wohnen und bei einem inländischen Kreditinstitut über ein Girokonto verfügen.

Erforderlich ist ein nachhaltiges Beschäftigungsverhältnis als Arbeitnehmer in der privaten Wirtschaft oder im öffentlichen Dienst mit regelmäßigen Einkünften. Viele Banken erwarten, dass dieses Beschäftigungsverhältnis seit wenigstens sechs Monaten bestanden hat.

Ein befristetes Beschäftigungsverhältnis muss auf wenigstens zwölf Monate abgeschlossen worden sein. Außerdem darf die Befristung nicht innerhalb der Kreditlaufzeit enden.

Befinden Sie sich in der Probezeit, werden Sie jedenfalls bei einer Direktbank nur schwer ein Darlehen erhalten.

Banken holen Auskünfte bei Wirtschaftsauskunfteien wie die Schufa ein. Auf diese Weise stellen Kreditinstitute fest, ob es in der Vergangenheit zu Zahlungsausfällen gekommen ist. Unerledigte Negativmerkmale schließen eine Kreditvergabe aus.

Sind die Negativmerkmale durch Zahlung der zugrunde liegenden Forderungen erledigt, aber bisher nicht gelöscht, ist eine Kreditvergabe kein Selbstläufer, aber möglich.

Notwendige Unterlagen

Banken stellen unterschiedliche Anforderungen an die Vorlage von Einkommensnachweisen. In der Regel erwarten Kreditinstitute Kopien der Gehaltsnachweise aus den letzten 1 bis 3 Monaten. Häufig werden darüber hinaus aktuelle Kontoauszüge verlangt.

Neben Einkommensnachweisen benötigen Sie ein Ausweispapier mit Lichtbild für die Prüfung Ihrer Identität.

Kreditwunsch an die Einkünfte aus Teilzeitbeschäftigung anpassen

Soweit ist alles genauso wie bei einem Kreditantrag für Vollzeitbeschäftigte.

Es gibt aber einen gravierenden Unterschied.

Sie kommen nicht umhin, Ihren Kreditwunsch den geringeren Einkünften aus Ihrer Teilzeitbeschäftigung anzupassen.

Eventuell müssen Sie entweder einen geringeren Kreditbetrag wählen oder sich für eine längere Laufzeit entscheiden. Es kann auch beides erforderlich sein.

Mit dem Haushaltsrechner unseres Partners erhalten Sie einen recht guten Überblick darüber, wie viel Kredit mit welcher Laufzeit Sie sich leisten können. Entscheidend ist das frei verfügbare Einkommen, welches zur Begleichung der monatlichen Rückzahlungsrate eingesetzt werden kann.

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Wählen Sie aus dem Dropdown-Menü den höchsten Zinssatz, um möglichst genaue Ergebnisse zu erzielen. Zu den Fixkosten gehören im Wesentlichen. Warmmiete oder der Kapitaldienst für die Baufinanzierung, Unterhaltsverpflichtungen und die Raten laufender Kredite.

Teilzeitarbeit und Kreditkonditionen: Beispielrechnung

Bei Teilzeitbeschäftigten verringert sich das Einkommen entsprechend der vereinbarten Stundenzahl. Das niedrigere Einkommen kann signifikante Auswirkungen auf den möglichen Kredit-Höchstbetrag haben.

Hier ein Beispiel:

Ein Arbeitnehmer beschließt, von Vollzeit mit einer Arbeitszeit von 40 Stunden wöchentlich auf Teilzeit mit einer Arbeitszeit von 30 Stunden wöchentlich zu gehen.

Das ursprüngliche Bruttogehalt betrug 3.000 €, bei 30 Stunden sind es noch 2.250 €. Nach Abzug der Abgaben soll sich das Nettogehalt von ca. 2.200 € auf ca. 1.800 € verringern.

Gehen wir einmal davon aus, dass keine Unterhaltsverpflichtungen bestehen und der Antragsteller alleine lebt. Die Fixkosten werden mit 900 € angegeben.

Die effektiven Zinssätze sollen 5,99 % betragen.

Kreditmöglichkeit bei Vollzeit und 2.200 € netto:

  • Laufzeit: 84 Monate
  • Maximale Rate: 650 €
  • Maximaler Kreditbetrag: 44.741 €

Kreditmöglichkeit bei Teilzeit und 1.800 € netto:

  • Laufzeit: 84 Monate
  • Maximale Rate: 250 €
  • Maximaler Kreditbetrag: 17.208 €

Das theoretische Rechenbeispiel macht deutlich, dass ein Kredit für Teilzeitangestellte gegenüber Darlehen für Vollzeitbeschäftigte deutlich niedriger ausfällt.

Bonität einschätzen

Alle Banken holen vor jeder Kreditaufnahme Auskünfte bei einer oder mehreren Wirtschaftsauskunfteien ein. Bei Ratenkrediten ist die Schufa fast immer dabei.

Mit der kostenlosen *App von Bonify, einem Unternehmen der Schufa, können Sie Ihren Score und weitere Informationen zur Bonität einfach abfragen.

In den meisten Fällen reicht aber eine Selbsteinschätzung mit dem Schufa-Score-Simulator, der ebenfalls kostenlos ist. Voraussetzung ist, dass Sie alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten. Ist das Ergebnis im grünen Bereich, wird eine Kreditaufnahme an der Schufa nicht scheitern.

Tipps zur Kreditaufnahme

In Deutschland ist die Teilzeitquote relativ hoch. Im Jahr 2022 waren 30 % der Angestellten Teilzeitbeschäftigte. Während knapp jede zweite Frau (49 %) teilzeitbeschäftigt war, lag die Teilzeitquote unter den Männern mit 13 % deutlich niedriger. Seitdem hat sich die Teilzeitquote nicht wesentlich verändert.

Teilzeitquoten in Deutschland

Die Zahlen legen den Schluss nahe, dass es in Deutschland viele Haushalte gibt, in denen ein Partner oder beide Partner in Teilzeit angestellt sind. Daraus lässt sich unsere erste Empfehlung ableiten:

Kredit gemeinsam beantragen: Bei einem gemeinschaftlichen Kreditantrag werden die Einkünfte beider Antragsteller zusammengerechnet, sofern Sie im selben Haushalt leben. Dadurch erhöht sich das Budget für den Kredit. Und Banken sind bereit, höhere Kreditbeträge zu günstigeren Bedingungen auszugeben.

Bürgschaft stellen: Ist ein gemeinschaftlicher Kreditantrag nicht möglich, kann die Einbeziehung eines Bürgen eine Alternative sein. Der Bürger muss solvent sein. Seine Kreditwürdigkeit wird gesondert geprüft. Bürgschaften sind im Privatkundengeschäft eher unüblich.

Sachsicherheiten anbieten: In Betracht kommen alle Vermögenswerte, die Banken einfach verwerten können. Dazu gehören Immobilien, Kraftfahrzeuge, Kapitallebensversicherungen, Spareinlagen oder Wertpapierbestände.

Manchmal sind Sachsicherheiten wie die Übergabe des Kfz-Briefs oder die Eintragung einer Grundschuld erforderlich, damit zweckgebundene Kredite mit günstigen Zinssätzen aufgenommen werden können. Beispiel: Immobilienkredit, Autofinanzierung.

Auf flexible Rückzahlungsoptionen achten: Kostenlose Sondertilgungen und Vereinbarungen zu Ratenänderungen und Ratenpausen erlauben es Kreditnehmern, die Kreditrückzahlung an die jeweilige finanzielle Situation anzupassen. Mit kostenlosen Sondertilgungen lassen sich zudem Zinskosten sparen.

Keine Restschuldversicherungen abschließen: Solche Versicherungsprodukte verteuern Kredite erheblich. Sie bieten aber wegen vieler Ausschlusstatbestände oft keinen ausreichenden Versicherungsschutz.

Deswegen werden sie von Verbraucherschützern nicht empfohlen. Restkreditversicherungen verbessern ihre Bonität nicht. Allerdings sind Sie für Banken häufig eine zusätzliche Einnahmequelle und bieten zusätzlichen Schutz gegen Kreditausfälle.

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Über den Autor

Andreas Lojewski

Nach langjähriger Tätigkeit als Anwalt in Deutschland und nebenbei in der Politik gründete Andreas Lojewski die Websites kreditforum.net und onlinekredit.tips. Ziel dieser Websites ist es, solide über Kredite und Finanzen zu informieren. Andreas Lojewski lebt seit Anfang der 2000er in Texas/USA, erst in New Braunfels und jetzt in Harlingen.