Kredit: Öffentlicher Dienst bevorzugt

Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst bei Creditolo oder smava vergleichen und günstig abschließen.

Nutzen Sie die Angebote herkömmlicher Ratenkredite oder spezieller Beamtendarlehen mit Tilgungsträger und mit besonders langen Laufzeiten und niedrigen Effektivzinsen.

Kreditvergleich und Kreditangebot sind immer kostenlos und unverbindlich.

Beschäftigte im öffentlichen Dienst haben es in aller Regel verhältnismäßig leicht, einen Kredit besonders günstig zu erhalten. Sie sind für Banken die idealen Kreditnehmer. Warum die bevorzugte Rolle von Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst ohne Beamtenstatus?

Zunächst einmal: Ihre Einkommens- und Vermögensverhältnisse sind anders als beispielsweise bei Selbstständigen schnell und einfach durchschaubar.

Das ist jedoch nicht der Hauptgrund für die grundsätzliche Privilegierung von Beschäftigten im öffentlichen Dienst bei der Kreditvergabe.

Für Banken ist das statistische Kreditausfallrisiko eine entscheidende Messzahl im Kreditgeschäft. Nach dieser Kennzahl entscheidet sich, ob, in welcher Höhe, mit welcher Laufzeit und mit welchen effektiven Kreditzinsen ein Darlehen vergeben wird.

Kreditausfälle bedeuten Kosten. Sie werden nur verhältnismäßig selten dadurch ausgelöst, dass Kreditnehmer nicht mit Geld umgehen können.

Häufiger sind Gründe, die mehr oder weniger jenseits des Einflussbereichs des Kreditnehmers liegen: Arbeitslosigkeit, Gehaltseinbußen durch Arbeitsplatzwechsel, Kurzarbeit oder Veränderungen im Arbeitsvertrag, Krankheit oder Veränderungen beim Personenstand.

Angestellte im öffentlichen Dienst, Beamte und Richter sind gegen wesentliche Risikofaktoren abgesichert, wenn auch nicht gegen alle Ausfallrisiken.

Sie sind praktisch unkündbar und Einkommenseinbußen außerhalb ihres Einflussbereichs sind so gut wie ausgeschlossen.

Öffentlich Bedienstete, gleichgültig, ob Angestellte, Beamte, Richter, Lehrer, Polizeibeamte oder Soldaten haben die Wahl zwischen zwei Kreditformen.

Sie können herkömmliche Darlehen, häufig Beamtenkredit genannt, beantragen, wie andere Arbeitnehmer auch.

Oder sie können sich für eine speziell für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst entwickelte Kreditvariante entscheiden: ein endfälliges Darlehen mit einem Tilgungsträger.

Beamtendarlehen: Lebensversicherung plus Kredit

Dabei handelt es sich um speziell für Angestellte und Beamte im öffentlichen Dienst entwickelte Kredite. Auch Richter können Beamtendarlehen beantragen.

Beamtendarlehen sind eine Kombination aus Tilgungsdarlehen und Tilgungsträger.

Tilgungsträger können im Prinzip alle Finanzprodukte sein, bei denen schrittweise Kapital angespart wird. Meistens werden Kapitallebensversicherungen und Rentenversicherungen als Tilgungsträger eingesetzt.

Die monatliche Rate besteht aus Zinszahlungen und einer konstanten Tilgungsleistung. Der für die Tilgung eingesetzte Betrag wird als Sparbeitrag für den Tilgungsträger genutzt. Er reduziert das Darlehen während der Laufzeit nicht.

Beamtendarlehen sind insoweit endfällig.

Die garantierte Auszahlungssumme der abgeschlossenen Versicherung entspricht der Höhe des Darlehensbetrages. Darüber hinausgehende Beträge, wenigstens die gesetzlich vorgeschriebene Mindestverzinsung, werden an den Kreditnehmer ausgezahlt.

Diese Konstruktion macht lange Laufzeiten, meistens bis zu 20 Jahren, bei geringen monatlichen Belastungen möglich.

Ebenso sind besonders hohe Kreditbeträge machbar. Die Darlehenshöhe ist aber nicht unbegrenzt. Sie beträgt regelmäßig ein Vielfaches der monatlichen Bezüge. Üblich sind Darlehen, die das zwanzig bis fünfundzwanzigfache eines monatlichen Nettogehalts ausmachen.

Wegen niedriger Zinsen, langer Laufzeiten und günstiger effektiver Jahreszinsen eignen sich Beamtendarlehen als Alternative zu grundbuchlich besicherten Immobilienkrediten.

Ein besonderer Vorteil ist, dass der monatliche Aufwand von vornherein über die gesamte Kreditlaufzeit garantiert ist.

Im Grundsatz lohnen sich Beamtendarlehen unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten, wenn die Gesamtrendite aus dem Tilgungsträger die Gesamtkosten des Kredits übersteigen.

Darlehen für den öffentlichen Dienst vergleichen

Bei Beamtendarlehen ist ein Kreditvergleich besonders sinnvoll, denn wegen der etwas komplizierten Konstruktion der Kredite für Angestellte und Beamte im öffentlichen Dienst unterscheiden sich die Kreditkonditionen bei den einzelnen Anbietern teilweise erheblich.

Dabei kann sich die Einschaltung eines Kreditvermittlers lohnen.

Zwar erhalten diese Finanzdienstleister beim erfolgreichen Kreditabschluss eine Provision, in vielen Fällen können sie aber dennoch Kredite mit den im Einzelfall besten Bedingungen anbieten.

Auf günstige Kredite für Angestellte im öffentlichen Dienst und Beamte hat sich der bekannte deutsche Kreditvermittler Creditolo spezialisiert.

Creditolo bietet Standard-Beamtenkredite bis zu 100.000 € an. Höhere Darlehen sind möglich, unterliegen allerdings einer separaten Einzelfallprüfung.

Vereinbart werden können Kreditlaufzeiten bis zu 240 Monaten. Es handelt sich um ein Darlehen zur freien Verfügung.

Der Kreditnehmer kann zum Beispiel selbst entscheiden, ob Anschaffungen finanziert werden sollen oder ob der Beamtenkredit zur Eigenkapitalbildung für Bauvorhaben verwandt werden soll.
Für die genauen Kreditkonditionen hier klicken.

Leichte Schufaprobleme oder Rücklastschriften auf aktuellen Kontoauszügen sind beim Creditolo Beamtenkredit kein genereller Ausschlussgrund.

Bei Beamtenkrediten müssen abgesehen von Baufinanzierungen grundsätzlich alle bestehenden Darlehensverbindlichkeiten umgeschuldet werden.

Bei Creditolo sind Kreditanträge und die Bearbeitung von Kreditangeboten immer kostenlos und für die Kunden unverbindlich. Das gilt natürlich auch bei den besonderen Krediten für Angestellte im öffentlichen Dienst und Beamte.

Der Kreditrechner von smava beinhaltet ebenfalls echte Beamtendarlehen. Ein Beispiel ist die ABK (Allgemeine Beamten Bank).

Gewöhnliche Ratenkredite für Angestellte im öffentlichen Dienst

Viele Banken bieten für Angestellte im öffentlichen Dienst herkömmliche Ratenkredite unter etwas besseren Bedingungen an. Sie nennen diese Produkte häufig Beamtenkredite.

Allerdings lassen sich nicht alle Kreditbanken auf bessere Bedingungen ein.

Die Bevorzugung des öffentlichen Dienstes bei Laufzeiten und Zinskonditionen kommt aber nur bei Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinssätzen zum Tragen.

Nur wenn der Zinssatz sich nach der individuellen Bonität richtet, werden die Vorteile, die der öffentliche Dienst für Kreditgeber bietet, vollständig berücksichtigt.

Bei Krediten mit Festzins hingegen wird mit einer Grenzbonität gearbeitet. Alle Kreditnehmer, die einen bestimmten Bonitätswert erreichen, erhalten ein Darlehen zum angegebenen Zinssatz.

Wird der Grenzwert nicht erreicht, gibt es kein Darlehen.

Inwieweit der Grenzwert überschritten wird, spielt keine Rolle. Kreditnehmer mit der besten Bonität erhalten dieselben Konditionen wie Kreditkunden, die genau am Grenzwert liegen.

Bonität als Vergabevoraussetzung – Probezeit und Befristung

Die Sicherheit des Arbeitsplatzes und die Kalkulierbarkeit der regelmäßigen Einkünfte sind wichtige Bonitätskriterien, aber nicht die einzigen.

Daneben findet bei Krediten für Angestellte im öffentlichen Dienst die übliche Bonitätsprüfung statt.

Die Höhe der Einkünfte entscheidet über die Höhe der möglichen Kreditsummen und eventuell auch über gewährte Laufzeiten.

Ist das Beschäftigungsverhältnis befristet, werden Kredite in der Regel nur möglich sein, wenn die reguläre Tilgung innerhalb der Befristung erfolgen kann.

Wie ist es bei einem Kredit in der Probezeit? Regelmäßig vergeben Banken während der Probezeit niemals Kredite. Bei Mitarbeitern im öffentlichen Dienst ist die Situation aber anders.

Banken wissen, dass Kündigungen während der Probezeit im öffentlichen Dienst extrem selten sind. Deswegen sind viele Banken im Grundsatz gegenüber einer Kreditvergabe aufgeschlossen.

Allerdings gilt manchmal ein Mindestalter. Einige Banken setzen ein Mindestalter von 25 Jahren voraus.

Banken, die sich speziell mit Beamtendarlehen und Beamtenkrediten befassen, sind am ehesten bereit, Kredite bei befristeten Beschäftigungsverhältnissen oder während der Probezeit zu vergeben. Ein Beispiel ist die

Allgemeine Beamten Bank.

Auf ihrer Webseite führt die Allgemeine Beamten Bank AG Beamtenanwärter und Beamte auf Probe ausdrücklich als mögliche Kreditnehmer auf.

Regelmäßig werden SCHUFA Auskünfte eingeholt und manchmal zusätzlich Auskünfte bei anderen Wirtschaftsauskunfteien. Die Auskünfte geben Aufschluss über zwei Vergabekriterien:

Einmal geht es um den Bankenscore. Die Berechnung des Bankenscores geschieht unabhängig von der Art des Beschäftigungsverhältnisses. Wirtschaftsauskunfteien wissen überhaupt nicht, ob eine Beschäftigung im öffentlichen Dienst oder in der Privatwirtschaft vorliegt.

Ein guter Scorewert kann die Vergabebereitschaft erhöhen und zu besonders guten Zinskonditionen führen. Umgekehrt kann ein schlechter Score dazu führen, dass ein Beamtendarlehen oder ein Beamtenkredit abgelehnt wird.

Zum anderen geht es darum, welche SCHUFA Eintragungen vorliegen. Negative SCHUFA-Merkmale, die sich übrigens im Score Rating widerspiegeln, sind auch bei Darlehen für den öffentlichen Dienst immer ein Problem.

Allerdings sind einige Banken bereit, über Negativmerkmale eher hinwegzusehen, als bei anderen Antragstellern. Es darf sich aber nicht um harte Negativmerkmale handeln.

Harte Merkmale sind eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl, Insolvenz oder andere schwebende Zwangsvollstreckungsmaßnahmen nach einem rechtskräftigen Titel.

Kredit für den öffentlichen Dienst ohne SCHUFA?

Schufafreie Kredite speziell für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst gibt es nicht.

Wie andere Berufsgruppen auch gibt es aber die Möglichkeit einen Kredit, ohne SCHUFA von der Sigma Bank abzuschließen. Kreditanfragen können direkt bei der Bank oder über einen Kreditvermittler gestellt werden.

Bei den Kreditprodukten der Sigma Bank handelt es sich um streng strukturierte Kleinkredite mit Beträgen bis zu 7.500 Euro.

Verzichtet wird lediglich auf eine Schufaauskunft. Wird der Kredit ordnungsgemäß zurückgezahlt, bleibt er allen Auskunfteien verborgen.

Ansonsten findet eine sehr umfangreiche und strenge Bonitätsprüfung statt.

Es werden hohe Anforderungen an das regelmäßige Einkommen gestellt. Personen mit harten SCHUFA-Eintragungen, die sich auch aus amtlichen Verzeichnissen ergeben, erhalten keinen Kredit.

Einzelheiten werden in einem gesonderten Artikel zum Kredit ohne SCHUFA dargestellt.

Günstige Ratenkredite für den öffentlichen Dienst: smava-Kreditrechner

Ein Vergleich mit dem smava Kreditrechner lohnt sich vor allem, wenn der Abschluss eines herkömmlichen Ratenkredits zu den besonders günstigen Bedingungen des Beamtenkredits gewünscht wird.

Wird ein Beamtendarlehen mit einem Tilgungsträger gesucht, empfehlen wir er die Inanspruchnahme der Dienstleistungen des Kreditvermittlers Creditolo.