Kredit trotz SCHUFA: günstige Angebote und Tipps

Sie suchen einen seriösen Online Kredit trotz negativer SCHUFA? Hier finden Sie Kredite mit schlechter SCHUFA zu vernünftigen Konditionen und außerdem Informationen und Ratschläge zum Thema.

Grundsätzlich können wir zwei kompetente Ansprechpartner für Kredite in schwierigen Fällen empfehlen: den Kreditvermittler Creditolo und das größte deutsche Portal für Kreditvergleiche smava.

Gründe, sich nach einem Kredit trotz SCHUFA um zu sehen, gibt es viele. Drei Szenarien veranlassen häufig die Suche nach einem Kredit in dieser Darlehensart:

Kreditinteressierte schlagen sich mit negativen SCHUFA Eintragungen herum, die erledigt oder noch unerledigt sein können.

Oder der SCHUFA-Bankenscore zeigt einen schwachen Wert, sodass vor allem Filialbanken vor einer Darlehensvergabe zurückschrecken.

Ein niedriger Bankenscore muss nicht unbedingt durch Negativmerkmale verursacht worden sein.

Schließlich können Probleme bei der Kreditaufnahme durch Umstände hervorgerufen werden, die direkt mit der SCHUFA gar nichts zu tun haben.

Vielleicht sind sie arbeitslos geworden oder sie befinden sich in einem Probearbeitsverhältnis oder in einem Zeitarbeitsverhältnis.

In allen Fällen ist eine Kreditvergabe nicht von vornherein kategorisch ausgeschlossen.

Aber Kredite in schwierigen Fällen bei schlechter SCHUFA sind das, was diese Beschreibung andeutet:

Ihre Bewilligung ist schwierig, das Verfahren ist relativ langwierig, die Bewilligungsvoraussetzungen sind ziemlich eng und Kreditchancen hat nur, wer sich an den passenden Kreditgeber wendet.

Erstes Szenario: Kredit trotz Vorliegens von Negativmerkmalen

Unter Darlehen trotz Vorliegens von Schufaeinträgen verstehen wir normale Kredite, die vergeben werden, obwohl die Schufaauskunft Negativmerkmale aufweist.

Sie sind zu unterscheiden von Kleinkrediten ohne SCHUFA, die in Deutschland alle von der Liechtensteiner Sigmabank stammen.

Schufafreie Kredite können bei der Sigmabank direkt online oder bei einem Kreditvermittler beantragt werden.

Es gibt sie in drei Ausfertigungen: Kreditbeträge über 3.500 €, 5.000 €, und 7.500 € sind möglich.

Nähere Einzelheiten mit genauer Beschreibung der Voraussetzungen zu dieser Kreditart haben wir in einem gesonderten Beitrag zusammengestellt.

Allgemeine Voraussetzungen für die Vergabe

Die Vergabebedingungen mögen von Anbieter zu Anbieter etwas variieren. Ebenso sind unterschiedliche Bewertungen einer bestimmten Kreditanfrage möglich.

Grundsätzlich aber vergeben auf „Darlehen trotz negativer SCHUFA Einträge“ spezialisierte Finanzdienstleister diese Ratenkredite unter denselben Bedingungen, wie normale Kredite.

Ausreichendes nachhaltiges Einkommen, welches zur Kredittilgung frei verfügbar ist. Die Pfändungsfreigrenzen ergeben sich aus der jeweils gültigen Tabelle.

Die SCHUFA-Einträge müssen erledigt, geringfügig, begründbar oder unverschuldet sein.

Das bedeutet: keine schwerwiegenden Eintragungen wie Vorpfändungen, eidesstattliche Versicherungen, Insolvenzen oder Haftbefehle.

Im Übrigen gelten die allgemeinen Vergabevoraussetzungen des jeweiligen Anbieters wie Volljährigkeit des Antragstellers, Einkommen aus beruflicher Tätigkeit (keine ALG-Leistungen), Wohnsitz in Deutschland und anderes.

Ein Kredit trotz Schufa für Rentner und Selbstständige ist danach so gut wie ausgeschlossen. Bei schufafreien Kleinkrediten ist eine Kreditvergabe an diese Personengruppen von vornherein unmöglich.

Die Höhe der Kreditzinsen ist immer bonitätsabhängig.

Das Angebot der Finanzdienstleister richtet sich also an Personen in geordneten finanziellen Verhältnissen mit ausreichender wirtschaftlicher Bonität.

Ist dies der Fall, wird über negative Schufaeinträge, sofern sie nicht als allzu schwerwiegend eingestuft werden, hinweggesehen.

Je besser und je sicherer die Einkommens- und Vermögensverhältnisse sind, desto eher kommt es zur Kreditvergabe.

Ein gutverdienender Beamteter wird trotz Schufaproblemen aller Voraussicht nach ein Darlehen erhalten.

Ein Arbeitnehmer in einer Krisenbranche oder als Angestellter einer Leiharbeitsfirma wird hingegen größere Probleme haben.

Online Kreditanbieter

Kredite trotz negativer SCHUFA im engeren Sinne werden vor allem von Kreditvermittlern angeboten.

Soweit ersichtlich wird dabei meistens auf die von Essen Bank zurückgegriffen.

Andere Onlinebanken haben die Tendenz, Darlehen nur bei guter SCHUFA-Bonität zu vergeben.

Unsere Empfehlung lautet Creditolo. Creditolo ist ein Marktführer der Branche.

Es handelt sich um einen seriösen Dienstleister, der bei keinem Darlehen, auch nicht beim Kredit trotz SCHUFA, Vorkasse verlangt.

Kreditangebote sind für die Kunden immer kostenlos und ohne irgendeine Verpflichtung.

Der Kreditvermittler verfügt über die nötige Anzahl von Vertragsbanken, um ihren Kunden günstige Konditionen auch beim Kredit trotz SCHUFA bieten zu können.

Als Marktführer ist creditolo darüber hinaus kompetent genug, Kunden optimal zu beraten und maßgeschneiderte Lösungen anzubieten, was beispielsweise Kredithöhe, Höhe der monatlichen Rate und Laufzeit angeht.

Creditolo empfiehlt seinen Kunden immer, zunächst ein Darlehen trotz SCHUFA zu beantragen. Schufafreie Kleinkredite können immer noch die Auffanglösung darstellen.

Der Kreditvermittler aus Halle stellt folgende Detailinformationen zu einem unverbindlichen Zinsangebot zur Verfügung:

Sollzinssatz 1,93 % fest für die gesamte Laufzeit, 3.000,- EUR Nettodarlehensbetrag, 1,95 % effektiver Jahreszins, 24 Monate Laufzeit, keine Bearbeitungsgebühr, monatliche Kreditrate 138,21 EUR, Gesamtbetrag 3.317,04 EUR. Bonität vorausgesetzt.

Repräsentatives Beispiel: Bei einem Nettodarlehensbetrag von bspw. 5.000 EUR und einer Laufzeit von 72 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden von creditolo voraussichtlich einen effektiven Jahreszins von 8,45 % oder günstiger (gebundener Sollzinssatz 7,91 %).

Die Creditolo Kreditanfrage kann hier ausgefüllt werden.

Alle Angaben sind beispielhaft und dienen lediglich zur ersten Orientierung.

Die genauen Konditionen richten sich nach der individuellen Bonität, und ihre Berechnung setzt konkrete Kreditanfragen voraus.

Aussichtsreich kann darüber hinaus eine Kreditanfrage bei smava sein. Der Kreditvergleich arbeitet unter anderem mit der von Essen Bank zusammen.

Ähnlich wie creditolo führt smava einen internen Kreditvergleich durch, selbst wenn der Kunde eine bestimmte Partnerbank im Vergleich ausgewählt hat.

Der Kunde erhält automatisch das jeweils günstigste Angebot.

Zweites Szenario: niedriger SCHUFA Score

Banken werten den Branchenscore unterschiedlich aus.

Einige Banken geben sich mit einer niedrigeren Ratingstufe zufrieden als andere Banken.

Worum es geht, verdeutlicht die aktuelle SCHUFA-Tabelle für den Bankenscore

Tabelle zum Bankenscore

Branchenscore für Banken, wenn keine offenen Negativmerkmale vorliegen

 

Ratingstufe Punktzahl Ratingquote
A 9.863 – 9.999 0,80 %
B 9.772 – 9.862 1,64 %
C 9.709 – 9.771 2,47 %
D 9.623 – 9.708 3,10 %
E 9.495 – 9.622 4,38 %
F 9.282 – 9.494 6,21 %
G 8.774 – 9.281 9,50 %
H 8.006 – 8.773 16,74 %
I 7.187 – 8.005 25,97 %
K 6.391 – 7.186 32,56 %
L 4.928 – 6.390 41,77 %
M 1 –  4.927 60,45 %

 

Branchenscore für Banken, wenn offene Negativmerkmale vorliegen

 

Ratingstufe Punktzahl Risikoquote
N 4.112 – 9.999 48,47 %
O 1.107 – 4.111 77,57 %
P 1 – 1.106 96,08 %

 

Zum Bankenscore gibt es diverse Zusatzmeldungen.

Bei den Ratingstufen A bis M teilt die SCHUFA mit, ob nur Anfragen vorliegen.

Bei den Ratingstufen N bis P (Score mit offenen Negativmerkmalen) erhält die Bank folgende zusätzliche Informationen:

  • Daten aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen vor.
  • Missbrauchsmerkmale oder Salden nach Titulierung vor.
  • Informationen zu vertragswidrigem Verhalten vor.

Die Ratingstufen N bis P sind Kreditkiller. Mit offenen Negativmerkmalen ist eine Kreditvergabe praktisch ausgeschlossen.

Ansonsten steht der Bankenscore grundsätzlich einer Kreditvergabe nicht im Wege.

Welche Grenzbonität jedoch akzeptiert wird, das ist von Bank zu Bank unterschiedlich.

Manche Banken akzeptieren noch die Ratingstufe H, andere Banken mögen bereits mit der Ratingstufe D Probleme haben.

Banken diskutieren ihre Vergaberichtlinien nicht auf dem offenen Markt. Kreditkunden kennen die Vorgaben für eine Kreditvergabe nicht.

Sie laufen Gefahr, bei einer Bank um ein Darlehen nachzusuchen, bei der es vor dem Hintergrund ihres Scorewertes von vornherein aussichtslos ist, ein Darlehen zu angemessenen Konditionen zu erhalten.

 

Online-Kreditvergleich

 

Die Kreditanfrage ist kostenlos und unverbindlich!

 

Hier zeigt sich der Vorteil eines umfassenden Kreditvergleichs, wie ihn smava bietet.

Der Vergleich beinhaltet so gut wie alle seriösen Direktbanken.

Deswegen besteht eine gute Chance, dass selbst Kreditnehmer mit nicht der besten Bonität einen Kredit mit vernünftigen Bedingungen erhalten.

Die Chance besteht selbst dann, wenn einige Banken den Kredit wegen schlechter SCHUFA abgelehnt haben.

Drittes Szenario: Kredite trotz bestehender Einkommensprobleme

Kein Kredit ohne pfändbares regelmäßiges Einkommen aus einer Beschäftigung, sei es als Arbeitnehmer oder als Selbstständiger. Das ist der Grundsatz.

Von diesem Grundsatz gibt es je nach Lebenssituation des Antragstellers eng begrenzte Ausnahmen.

Es muss aber nochmals klargestellt werden, dass davon nur sehr wenige Personen profitieren.

Zudem sollte jeder Antragsteller sich selbst genau prüfen, ob er trotz aller Einkommensprobleme Belastung eines Darlehens tragen kann.

Befristete Arbeitsverhältnisse sind kein Problem, sofern die Laufzeit des beantragten Darlehens der Dauer des Arbeitsverhältnisses entspricht.

Ein Probearbeitsverhältnis wird hingegen als Einkommensquelle nicht akzeptiert. Erforderlich ist immer ein Mitantragsteller mit ausreichender Bonität als eigentlicher Kreditnehmer.

Kredit trotz negativer SCHUFA und Arbeitslosigkeit

Arbeitslosengeld und Hartz-IV wird von Banken nicht als Einkommen anerkannt. Für Empfänger solcher Sozialleistungen bieten sich zwei Auswege:

Sie können einen Mitantragsteller stellen, der alle Bonitätsvoraussetzungen erfüllt. In Wahrheit ist dann dieser Mitantragsteller der Kreditnehmer.

Manch ein seriöser Kreditvermittler wie creditolo bietet arbeitslosen Antragsteller diese Chancen. Klar ist aber, dass es hier nur um Gesichtswahrung geht.

In den meisten Fällen ist es sogar einfacher und besser, wenn der „Mitantragsteller“ den Antrag allein stellt, und die Kreditrückzahlung im Innenverhältnis extra geregelt wird.

Eine andere Möglichkeit ist eine Anfrage bei der P2P Plattform auxmoney.

Der Finanzdienstleister akzeptiert nach eigenen Angaben auch Kunden ohne regelmäßiges Einkommen aus selbstständiger oder unselbstständiger Tätigkeit.

Zu welchen Bedingungen auxmoney Kredite möglich sind, ist eine andere Frage.

Der Weg über auxmoney dürfte aber Antragstellern verschlossen bleiben, bei denen negative SCHUFA Merkmale zu den Einkommensproblemen hinzukommen.

Kredit trotz negativer SCHUFA ohne Einkommensnachweis

Neben Arbeitslosigkeit und Hartz-IV gibt es noch weitere Fälle, in denen keine Einkommensnachweise erbracht werden können.

Beispiele sind Bezieher von Krankengeld oder Studenten, die einer Nebenbeschäftigung nachgehen, und Azubis.

Einige Anbieter von Kurzzeitkrediten gewähren auch dieser Kundengruppe kleine Kredite mit geringen Laufzeiten.

Banken hingegen gewähren in den aufgeführten Fällen keine Darlehen.

Es bleibt die Hilfskonstruktion über einen Mitunterzeichner. Eine weitere Möglichkeit bietet erneut die P2P Plattform auxmoney.

Tipps zum Darlehen trotz SCHUFA

Nicht alle Anbieter von Krediten für Personen mit unterdurchschnittlicher Bonität sind seriös.

Schwarze Schafe können häufig gar keine Kredite bei unterdurchschnittlicher Bonität vermitteln.

Sie sind nur darauf aus, Anträge und somit Kundendaten zu erhalten, die sie verkaufen oder für den Abschluss von Versicherungen und anderen Finanzprodukten verwenden können.

Hier ein paar Tipps, um Fallstricke zu vermeiden, und zur optimalen Vorbereitung der Kreditanfrage:

Eine kostenlose Selbstauskunft hilft, böse Überraschungen zu vermeiden.

Fehler in der SCHUFA Datei sollten immer rechtzeitig vor der Kreditanfrage berichtigt werden. Viele Alltagsgeschäfte kommen allein deshalb nicht zu Stande, weil die Datei der SCHUFA Fehler aufweist.

Soweit möglich, sollten die Ursachen für negative Schufaeintragungen beseitigt werden.

Auf die Vollständigkeit positiver Merkmale sollte besonders geachtet werden. Ein ordnungsgemäß abgewickeltes Darlehen beispielsweise, verbessert die Bonität und sollte darum in der Datei vermerkt sein.

Besonders wichtig: niemals Vorkasse leisten, in welcher Form auch immer. Kostenträchtige Hotlines oder Faxabrufe in jedem Fall vermeiden.

Unterschreiben Sie nur die Kreditanfrage und ihre Einwilligung in die Einholung einer Schufaauskunft.

Schließen Sie keine Nebenverträge ab und lehnen Sie Hausbesuche dankend ab. Sie können Ratenkredite enorm verteuern.

Werden solche Verträge als Bedingung für einen Kreditabschluss dargestellt, um die nötige Bonität herzustellen, sollte besser auf ein Darlehen bei dem betreffenden Anbieter verzichtet werden.

Die Kreditanfrage sollte als Konditionenanfrage behandelt werden, damit sie ohne nennenswerten Einfluss auf die Bonität bleibt.

Im Kreditantrag und in der Anfrage müssen wahrheitsgemäße Angaben gemacht werden. Wird ein Formular vollständig ausgefüllt und werden alle angeforderten Unterlagen beigefügt, ist eine rasche Kreditbearbeitung möglich.

Sehr oft werden die Kontoauszüge der letzten Monate oder Wochen angefordert. Rücklastschriften verhindern in vielen Fällen die Kreditvergabe.

Kreditsuchende sollten ruhig auch bei der Hausbank oder einer anderen Filialbank nachfragen. Nicht in allen Fällen werden Darlehen bei schlechter Schufa von vornherein abgelehnt. Das gilt vor allem, wenn zusätzliche Sicherheiten geleistet werden können.

Sofortkredit trotz negativer SCHUFA?

Einige Banken bieten unterdessen tatsächlich Kreditprodukte an, die den Namen Sofortkredit verdienen.

Der Abschluss erfolgt vollständig digital und das Geld ist spätestens in 48 Stunden auf dem Konto des Kunden.

Leider gibt es für Kredite trotz negativer SCHUFA diese Möglichkeit nicht. Kredite mit digitaler Unterschrift und sofortiger Anweisung des Kreditbetrages setzen eine gute Bonität voraus.

Die Antwort ist also klar: „Nein“. Sofortauszahlungen gibt es nicht. Alle anderen Aussagen sind leere Werbeversprechungen.

Bei Bonitätsproblemen dauert die Prüfung der Kreditwürdigkeit normalerweise etwas länger, als bei normalen Darlehen.

Mit Sofortkredit trotz SCHUFA sind einfach nur normale Online Kredite gemeint.

Das bedeutet: relativ rasch erfolgt eine unverbindliche Zwischenmitteilung, danach beginnt das eigentliche Antragsverfahren.

Wenn alles glatt geht, ist der Kreditbetrag ab einer Woche nach Antragstellung verfügbar.

Sicherheiten und Behandlung bestehender Schulden

Gehaltsabtretungen zur Sicherheit sind nicht unüblich. Insoweit besteht kein Unterschied zu anderen Ratendarlehen.

Weitere Sicherheiten können je nach den Gegebenheiten des Einzelfalles erforderlich sein. Häufig genügt aber eine Gehaltsabtretung.

Natürlich können die Chancen der Kreditvergabe durch weitere Sicherheiten verbessert werden. Das gilt vor allem, wenn Altschulden vorhanden sind.

Vorkredite können eine weitere Darlehensvergabe ausschließen, wenn die finanzielle Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers von der Bank als zu gering eingeschätzt wird.

Optimal ist es, wenn die Altschulden durch einen neuen Kredit, der vielleicht sogar günstiger ist, abgelöst werden können, so dass nur noch ein Darlehen zu bedienen ist.

Übliche Sicherheiten neben einer Gehaltsabtretung sind die Verpfändung oder die Sicherungsübereignung von Kraftfahrzeugen, Wertpapieren, Sparkonten oder Lebensversicherungen.

Eine gebräuchliche Sicherheit ist die Stellung eines solventen Bürgen oder direkt die Mitunterzeichnung des Kreditvertrages durch eine dritte Person, die dann ebenfalls Kreditnehmer wird.

Kredite trotz Schufa ohne Bürgen sind möglich und vielleicht sogar die Regel.

Werden die bestehenden SCHUFA-Probleme als so schwerwiegend angesehen, dass ein Dritter mit unterzeichnen muss, kommt es auf die Bonität dieser Person an.

Die persönliche Kreditwürdigkeit und die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Mitunterzeichners bestimmen die Kreditkonditionen.

KfW Kredit trotz SCHUFA?

So genannte KfW-Kredite werden über die Hausbank oder eine andere Filialbank abgewickelt.

Ob ein KfW Kredit oder ein Existenzgründerkredit trotz SCHUFA möglich ist, hängt allein von der Einschätzung und dem Verhalten der Bank ab, bei der der Antrag gestellt wird.

Besteht die Bereitschaft zur Darlehensvergabe, wird die KfW Bank das Darlehen in ihr Programm aufnehmen und entsprechend fördern bzw. besichern.

Eine andere Frage ist, ob Fördermittel zur Existenzgründung bei Vorliegen negativer Schufaeinträge vergeben werden.

Dies ist in gewissem Umfang möglich, vor allem wenn es um kleinere Beträge zur Existenzgründung aus der Arbeitslosigkeit heraus geht.

Weitere Informationen hierzu liefert die Webseite der Bundesregierung, über Förderungsmöglichkeiten.

Beispielsweise gibt es kleine Zuschüsse oder eine Förderung durch den so genannte Mikromezzaninfonds-Deutschland.

Fremdwährungsdarlehen trotz SCHUFA

Bei Darlehen aus dem Ausland in Fremdwährung wird möglicherweise eine Schufaauskunft nicht eingeholt.

Rein formal vom Wortlaut her ist deshalb ein Fremdwährungskredit trotz negativer SCHUFA in manchen Fällen kein Problem.

Doch der erste Eindruck täuscht. Zunächst einmal ist es recht aufwändig, ein solches Darlehen zu beantragen.

Hinzu kommt, dass Banken die Bonität von Ausländern vor Darlehensvergabe sehr sorgfältig prüfen.

Die Prüfung umfasst nicht nur die wirtschaftlichen Verhältnisse des Antragstellers. Auch Auskunfteien, andere als die SCHUFA, können bemüht werden.

In vielen europäischen Ländern ist es unterdessen für Banken kein Problem, über internationale Auskunftseinrichtungen auch an eine Schufaauskunft zu kommen.

Das amtliche Schuldnerregister gibt darüber hinaus Auskünfte über Insolvenz, eidesstattliche Versicherung oder Haftbefehl.

Darlehen in fremder Währung sind immer auch Spekulationsgeschäfte. Der Kreditnehmer trägt das Risiko der Zinsänderung und das Währungsrisiko.

Zudem werden in Deutschland grundsätzlich nur endfällige Kredite in Fremdwährung angeboten. Da während der Laufzeit eine Tilgung nicht stattfindet, sind die Zinslasten solcher Darlehen hoch.