Eine schlechte SCHUFA und eine negative Bonität führen bei den meisten Banken zu einer Kreditablehnung. Aber es gibt einige Kreditinstitute, die sich nach einer genauen Einzelfallprüfung trotzdem zur Darlehensvergabe bereit finden.
Allerdings sind die Voraussetzungen für die Vergabe von Krediten trotz negativer SCHUFA bei den einzelnen Kreditinstituten unterschiedlich und damit auch die Kreditchancen.
Gemeinsam ist allen Kreditinstituten, dass keine Vorkosten erhoben werden. Seriöse Banken und Kreditvermittler sehen von Vorkosten ab und unterbreiten Angebote unverbindlich.
Kredit trotz negativer SCHUFA und Bonität ohne Vorkosten: das Wichtigste
- Kreditvermittler wie Bon-Kredit, P2P Portale wie auxmoney oder Kreditvergleiche wie smava können Kunden mit schwacher Bonität zu Krediten mit fairen Konditionen verhelfen.
- Eine schlechte SCHUFA kann nicht nur durch Negativmerkmale verursacht werden, sondern auch durch andere Faktoren wie zu viele laufende Ratenkredite, Kreditkartensalden oder andere Zahlungsverpflichtungen.
- Liegen keine Negativmerkmale vor, sondern verursachen andere Gründe Bonitätsprobleme, sind die Kreditchancen bei ausreichendem Einkommen relativ gut.
- Gute Kreditchancen bestehen, wenn negative SCHUFA Eintragungen zwar noch nicht gelöscht, aber seit mindestens sechs Monaten erledigt sind. Gleiches gilt, wenn eine schwache Bonität nicht durch Negativmerkmale, sondern durch andere Umstände verursacht wurde.
- Voraussetzung ist aber immer, dass Kreditbetrag und Einkommen, welches für die Begleichung der Rate zur Verfügung steht, zusammenpassen.
- Zusätzliche Sicherheiten, wie Bürgschaften, 2. Kreditnehmer, Immobilien, Kraftfahrzeuge, Spareinlagen oder Wertpapierbestände können die Bereitschaft der Banken zur Darlehensvergabe verbessern.
- Unerledigte Negativmerkmale schließen die Aufnahme eines normalen Ratenkredits aus. Als Alternative bleiben nur Kredite ohne SCHUFA von einer Bank aus Liechtenstein. Voraussetzung ist ein gutes bis mittleres Einkommen.
- Bei harten Negativmerkmalen wie Insolvenz, Haftbefehl oder Abgabe eines Vermögensverzeichnisses (eidesstattliche Versicherung) ist überhaupt keine Kreditvergabe mehr möglich.
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Die Entscheidungen unserer Banken und Geldgeber basieren immer auf den gesamten persönlichen Voraussetzungen der Kunden. Es wird sehr oft irrtümlich angenommen, die Schufa oder der dort registrierte Scorewert wären für die Kreditentscheidung alleine maßgebend. Dies ist jedoch nicht der Fall. Und unsere Bankpartner, die schufafreie Kredite vergeben, treffen ihre Entscheidungen vollkommen unabhängig von der Schufa.
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Wer hat Chancen auf einen Kredit trotz negativer SCHUFA?
Chancen auf einen Kredit trotz SCHUFA haben vor allen Dingen folgende Personengruppen:
- Beamte und sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer in unbefristetem Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit.
- Das Einkommen muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Das bedeutet ein regelmäßiges Einkommen in Höhe von mindestens 1.400 € netto monatlich (zum Zeitpunkt der Verfassung dieses Artikels).
- Der negative SCHUFA Eintrag sollte seit mindestens sechs Monaten mit einem Erledigungsvermerk versehen sein.
Kredite trotz SCHUFA an Selbstständige und Ruheständler sind nur in sehr wenigen Ausnahmefällen möglich.
Offene, nicht erledigte Negativmerkmale schließen eine Kreditvergabe fast immer aus. Eine Ausnahme besteht vielleicht mit einem Grundschulddarlehen von Bon-Kredit oder creditolo, wenn beleihungsfähiges Immobilienvermögen vorhanden ist.
Mit einem solchen Darlehen kann die dem Negativmerkmal zugrunde liegende offene Forderung beglichen werden oder mehrere bestehende Verbindlichkeiten können zusammengefasst werden.
Ist nach einem Kreditvergleich mit einem Vergleichsportal oder einem Kreditvermittler keine Bank bereit, ein Darlehen trotz Vorliegens negativer SCHUFA Eintragungen zu vergeben, bleibt als Alternative nur noch der Kredit ohne SCHUFA mit Beträgen von 3.000 €, 5,000 € und 7.500 €.
Bon-Kredit oder Creditolo versuchen bei Schufaproblemen immer erst, normale Ratenkredite zu vermitteln. Nur wenn dies nicht gelingt, werden Kleinkredite ohne SCHUFA angeboten. Zu beachten ist, dass die Voraussetzungen an das Mindesteinkommen bei dieser Kreditvariante sehr streng sind.
Was ist eigentlich negative Bonität?
Bonitätsprobleme entstehen nicht nur durch Negativmerkmale, hervorgerufen durch Zahlungsausfälle. Negative SCHUFA Eintragungen sind zwar ein wichtiges Element bei der Ermittlung der Scorewerte, aber es gibt noch weitere Faktoren.
Mehrere laufende Kredite oder Ratenkäufe, Überziehung des eingeräumten Dispokredits, ungewöhnlich viele (ungenutzte) Girokonten oder Kreditkarten, auch häufiger Wohnungswechsel können ebenfalls zu einem Kreditscore führen, den viele Banken für eine Kreditvergabe nicht mehr akzeptieren.
Voraussetzung für eine Darlehensvergabe ist immer ein zufriedenstellender Scorewert. Banken geben Kredite nur aus, wenn sie das Ausfallrisiko akzeptieren können.
Viele Kreditinstitute vergeben Kredite beispielsweise nur bis zu einer Risikostufe, die dem Basisscore 95 (zufriedenstellendes Risiko) entspricht.
Aber jede Bank geht nach unterschiedlichen Vergabekriterien vor. Deswegen ist es nicht ungewöhnlich, dass eine Bank den Kredit ablehnt, während eine andere Bank ein Angebot unterbreitet.
Kredit nach Kreditablehnung möglich?
Eine erneute Kreditanfrage nach Ablehnung kann Erfolg haben, weil Banken nach unterschiedlichen Bonitätskriterien vorgehen. Allerdings ist es meistens empfehlenswert, mit einem neuen Antrag nach einer Kreditablehnung einige Wochen zu warten.
Stellen Kreditinteressenten online eine Kreditanfrage bei einer bestimmten Bank oder einem Kreditvergleich, erhalten Sie zunächst einen unverbindlichen Sofortentscheid auf der Grundlage einer Konditionenanfrage. Diese Anfrage wird bei der SCHUFA zwar eingetragen, beeinflusst aber den Score nicht und ist für andere auch nicht sichtbar.
Wird der Kreditwunsch danach nicht mehr weiterverfolgt, gibt es keine Auswirkungen auf den Score und auf das zukünftige Vergabeverhalten anderer Banken.
Haben Antragsteller jedoch nach Vorliegen des Sofortentscheids den Kreditantrag unterzeichnet und an die Bank versandt, tritt eine andere Situation ein.
Die Bank wird vor der endgültigen Bewilligung sehr wahrscheinlich die SCHUFA oder andere Wirtschaftsauskunfteien erneut bemühen und Kreditanfragen stellen. Diese Kreditanfragen sind etwa zehn Tage für andere Kreditinstitute sichtbar und beeinflussen darüber hinaus den Scorewert etwas.
Kreditinstitute erkennen nun, dass zuvor eine andere Bank abgelehnt hat und werden ihr Vergabeverhalten möglicherweise darauf einrichten. Deswegen sollte mit einer erneuten Kreditanfrage bei anderen Banken einige Wochen gewartet werden.
Die Vorbereitung der Kreditanfrage
Kreditanträge in schwierigen Fällen sollten gut vorbereitet werden, um Verzögerungen oder Ablehnungen zu vermeiden.
1.Schritt: Schufaprobleme soweit wie möglich beseitigen
Mit einer SCHUFA-Auskunft können Kreditinteressenten feststellen, welche Bonität Probleme es gibt. Meistens ist eine kostenlose Datenübersicht ausreichend, in der der Basisscore aufgeführt ist. Mit einer kostenpflichtigen Bonitätsauskunft erhält man weitere Informationen wie einzelne Branchenscores zu einem bestimmten Stichtag.
- Alle Einträge sollten auf Aktualität und Richtigkeit überprüft werden. Gegebenenfalls ist es sinnvoll, eine Löschung zu veranlassen.
- Offene Forderungen, die zu Negativeintragungen geführt haben, sollten, wenn machbar, beglichen werden.
- Die Schufadatei sollte – soweit es geht – bereinigt werden, zum Beispiel durch Kündigung nicht genutzter Girokonten oder Kreditkarten.
- Bestehende Restkredite und Überziehungskredite oder Verbindlichkeiten aus Ratenkäufen sollten in den geplanten Kredit einbezogen und abgelöst werden.
2.Schritt: Selbsteinschätzung der wirtschaftlichen Kreditwürdigkeit
Kreditinteressenten sollten sorgfältig prüfen, welchen Kreditbetrag sie sich leisten können und auch die Laufzeiten auf die finanziellen Möglichkeiten abstimmen.
Entscheidend ist das frei verfügbare Einkommen, die Differenz aus allen Ausgaben und regelmäßigen Einkünften. Dieser Betrag abzüglich eines Sicherheitspuffers von 10 % und der Wohnungskosten ist für die Begleichung der monatlichen Rückzahlungsrate einsetzbar. Das frei verfügbare Einkommen kann einfach mit einem kostenlosen Haushaltsrechner aus dem Internet ermittelt werden.
Ist die Höhe der Rate eingegrenzt, kann mit einem kostenlosen Zinsrechner eingeschätzt werden, welcher Kreditbetrag mit welcher Laufzeit möglich ist.
Um die Schätzung durchzuführen, muss in den Zinsrechner ein Zinssatz eingegeben werden. Dabei kann man auf die Statistiken der Bundesbank zurückgreifen. Im Zeitpunkt der Verfassung dieses Artikels betrug der Durchschnittszinssatz für Konsumentenkredite (Neuabschlüsse) 7,57 %.
Der jeweils verwendete dann aktuelle Durchschnittszinssatz sollte etwas erhöht werden, weil es um einen Kredit trotz negativer SCHUFA geht. Gegenwärtig würde der Zinssatz etwa 8 % betragen.
3.Kreditaufnahme mit einem weiteren Antragsteller
Ein zusätzlicher Antragsteller verbessert die Kreditchancen. Voraussetzung ist aber, dass der zweite Kreditnehmer über eine gute oder wenigstens durchschnittliche Bonität verfügt.
Zwei Kreditnehmer verringern das Ausfallrisiko der Bank erheblich. Dies gilt besonders, wenn die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des zweiten Antragstellers ausreicht, um die Raten weitgehend allein bezahlen zu können.
Banken akzeptieren allerdings häufig einen Mitunterzeichner nur, wenn er im Haushalt des Erstunterzeichners lebt. Einen Bürgen zu benennen, kann eine Alternative sein, wenn ein zweiter Kreditnehmer im selben Haushalt nicht zur Verfügung steht.
Kreditchancen durch Sicherheiten verbessern
Ratenkredite werden im Normalfall abgesehen von einer Gehaltsabtretung ohne besondere Sicherheiten vergeben. Nur zinsprivilegierte zweckgebundene Kredite benötigen weitere Sicherheiten, wie zum Beispiel die Sicherungsübereignung des finanzierten Kraftfahrzeugs.
Mit zusätzlichen Sicherheiten für Ratenkredite zur freien Verfügung können in Einzelfällen Bonitätsprobleme überwunden werden.
In Betracht kommen Vermögenswerte, die für Banken leicht verwertbar sind. Beispiele: Kraftfahrzeuge, Immobilien, Kunstwerke, Kapitallebensversicherungen, Wertpapierbestände oder Spareinlagen.
In der Regel muss der Wert der erbrachten Sicherheiten wenigstens genauso hoch wie der Betrag des Darlehens sein. Bei relativ hohen Krediten sind gegebenenfalls Gutachten erforderlich, etwa wenn eine Plastik oder ein Gemälde zur Sicherheit angedient wird.
Vorkasse: Achtung Falle
Die in diesem Beitrag erwähnten Finanzdienstleister sind seriös und bieten online Kredit trotz negativer SCHUFA ohne Vorkasse an. Werden Maklergebühren fällig, dann erst nach Abschluss und Auszahlung des Kreditbetrages.
Im Internet findet man aber hin und wieder Anbieter, die Vorkasse für irgendwelche mehr oder weniger dubiose Leistungen verlangen. Dabei muss Vorkasse nicht direkt durch Geldzahlungen oder Überweisungen verlangt werden. Manchmal werden auch nur (in der Regel wertlose) Unterlagen per Nachnahme versandt oder der Kontakt findet über ein Bezahltelefon statt.
Finanzdienstleister, die Vorkasse in welcher Form auch immer verlangen, sind nicht seriös, oft sogar kriminell. Sie nutzen die Zwangslage ihrer Kunden aus, ohne die versprochenen Dienstleistungen tatsächlich erbringen zu können.
Gerade, wenn es um Kredite trotz negativer SCHUFA und schlechter Bonität geht, gilt für Kreditnehmer der Grundsatz: Keine Zahlungen ohne einen rechtsgültigen Kreditvertrag.
Kredit trotz negativer SCHUFA und Bonität: Erfahrungen
Im Folgenden eine kurze Zusammenfassung von Erfahrungen, die Kunden mit Dienstleistern gemacht haben, die sich unter anderem auf die Vergabe von Krediten bei schlechter Bonität spezialisiert haben.
- Das Bewertungsportal eKomi vergibt für Bon-Kredit die Gesamtnote 4.9 / 5. Der Kreditvermittler wird mit dem eKomi Siegel in Gold ausgezeichnet.
- Trustpilot vergibt für Creditolo die Gesamtnote 4.4 / 5 und bewertet den Finanzdienstleister mit „Hervorragend“.
- Trustpilot bewertet smava mit der Gesamtnote 4.0 / 5 (Gut). eKomi bewertet smava mit der Gesamtnote 4.9 / 5 (eKomi Siegel in Gold).
- Auxmoney wird bei eKomi mit 4.8 / 5 (Siegel in Gold) bewertet und bei Trustpilot mit 4.3 / 5 (Hervorragend).
Für alle Finanzdienstleister liegen auf den aufgeführten Bewertungsportalen genügend Kundenberichte vor, um ein repräsentatives Ergebnis zu gewährleisten.
Die guten Noten bestätigen in erster Linie eine hohe Zufriedenheit mit dem geleisteten Kundendienst. Darüber hinaus werden von einer großen Mehrheit auch die Zinskonditionen positiv hervorgehoben.