Ein Kredit über 84 Monate wird oft gesucht, wenn es um höhere Beträge wie etwa 20.000 € geht. Meistens sollen größere Anschaffungen finanziert werden, beispielsweise Autos oder Wohnungseinrichtungen.

Da die Gesamtkosten eines solchen Darlehens immer einige tausend Euro betragen, können Sie nennenswerte Beträge einsparen, wenn Sie einen Kreditvergleich nutzen. Hier vier Beispiele:

Smava

Verivox

Check24

Finanzcheck.de

Wir empfehlen das Vergleichsportal Finanzcheck.de besonders, weil der Finanzdienstleister bekannt ist für seinen guten Kundendienst:

Telefon 0800 433 88 77 66, Montag bis Sonntag von 8:00 Uhr bis 20:00 Uhr.

Geht es um Kredite mit relativ langer Laufzeit und verhältnismäßig hohen Beträgen, kann eine Expertenberatung in vielen Fällen sehr hilfreich sein.

Der Kreditvergleich läuft weitgehend automatisch ab.

Klicken Sie auf den Button. Sie werden auf die Anbieterliste weitergeleitet.

Klicken Sie nun auf eines der Angebote im Kreditrechner. Es erscheint ein Antragsformular. Füllen Sie das Formular komplett aus und senden Sie es ab.

In wenigen Minuten erhalten Sie von Finanzcheck die zu Ihrem Bonitätsprofil passenden Angebote, geordnet nach Zinsen und Auszahlungswahrscheinlichkeit.

Die Kreditanfrage ist kostenlos und unverbindlich. Finanzcheck holt bei der SCHUFA eine Konditionenanfrage ein, bevor Kreditangebote unterbreitet werden.

Diese Anfrage ist schufaneutral und beeinflusst Ihre Bonität in keiner Weise.

Prüfen Sie die unterbreiteten Angebote gründlich. Gefällt Ihnen keines, brauchen Sie nichts weiter zu unternehmen.

Möchten Sie ein Angebot akzeptieren, dann richten Sie einen Online Kreditantrag an das ausgewählte Kreditinstitut.

Mit diesem Kreditantrag beginnt das eigentliche Kreditvergabeverfahren. Die Bank prüft Ihren Antrag und gegebenenfalls die mit dem Antrag versendeten Unterlagen über Ihre Einkommensverhältnisse.

In die abschließende Bonitätsprüfung wird eine Schufaauskunft einbezogen, die Auswirkungen auf Ihre Bonität haben kann. Ohne eine solche Auskunft wird ein Kredit von keiner deutschen Bank vergeben.

Ist das Prüfungsergebnis positiv, kommt der Kreditvertrag zustande.

Wie funktioniert der Kreditabschluss?

Im Verlauf des Antragsverfahrens müssen folgende Unterlagen an die Bank gehen:

  • Der Kreditantrag.
  • Unterlagen über die Einkommensverhältnisse (zum Beispiel Verdienstbescheinigungen und Angaben zum Arbeitgeber, Kontoauszüge).
  • Ein Nachweis über die Identität (zum Beispiel Personalausweis mit Bild und Anschrift).

Die Unterlagen können per Post versandt werden unter Einbeziehung eines PostIdentverfahrens. Der Postweg ließ sich lange Zeit nicht vermeiden und führte dazu, dass Internetkredite nicht wirklich schnell waren.

Unterdessen bieten fast alle Direktbanken optional digitale Elemente im Rahmen einer Kreditanfrage an. Je nach Kreditanbieter kann

  • die Identitätsfeststellung per Videokonferenz erfolgen und/oder
  • die Versendung von Unterlagen durch Unterlagen Upload ersetzt werden und/oder
  • der Kredit digital durch eine elektronische Unterschrift abgeschlossen werden.

Je mehr digitale Elemente im Rahmen des Antragsverfahrens angeboten werden, desto schneller ist die Kreditauszahlung möglich.

Am schnellsten ist ein Kredit, der in einem Arbeitsgang vollständig digital abgeschlossen wird. Solche Darlehen werden von jungen Fintech Unternehmen angeboten. Ein Beispiel ist die Fidor Bank, ein Fintech Unternehmen mit Banklizenz.

Der Kreditrechner von Finanzcheck berücksichtigt mit Ofina ein Kreditprodukt der SolarisBank AG.

Der Kredit ist vollständig papierlos. Alle Daten werden über eine sichere Verbindung ausgetauscht.

Selbst ein Unterlagen-Update entfällt. Die Übermittlung von Unterlagen wird ersetzt durch den sogenannten Kontoblick, der noch während des Antragsverfahrens durchgeführt wird.

Eine Kreditentscheidung erfolgt sofort. Ist sie positiv, kann der Kredit sofort mit elektronischer Unterschrift abgeschlossen werden und wird danach ausgezahlt. Das ist ein Vorteil.

Voraussetzung für Ofina ist eine gute Bonität. Er steht zudem nur Personen in einem Beschäftigungsverhältnis zur Verfügung.

Selbstständige haben gegenwärtig noch keinen Zugang zu vollständig digitalisierten Krediten, weil die Software bei Selbstständigen die einzelnen Zahlungsvorgänge noch nicht zuordnen kann.

Das sind, wenn man so will, die Nachteile.

Um am Videoidentverfahren teilzunehmen und um einen vollständig digitalisierten Kredit abschließen zu können, benötigen Sie einen Computer mit einer Kamera. Am besten eignet sich ein Smartphone.

Außerdem muss die Internetverbindung stabil und der Browser muss auf dem neuesten Stand sein. Aus Sicherheitsgründen sollte dies ebenfalls für das Betriebssystem (zum Beispiel Windows) und die eigene Sicherheitssoftware gelten.

Warum ist ein Kreditvergleich wichtig?

Bei einer Laufzeit von 84 Monaten spricht man von einem langfristigen Kredit. Die Kreditsumme wird nicht nur ein paar 1000 Euro betragen, sondern es wird sich um größere Beträge handeln, beispielsweise werden 20000 Euro für die Finanzierung eines bestimmten Vorhabens benötigt.

Lange Laufzeiten bedeuten immer tendenziell höhere Kreditkosten.

Wird ein 20000 Euro Kredit über 84 Monate abgeschlossen, können schon geringe Zinsunterschiede erhebliche Auswirkungen auf die Gesamtkosten des Darlehens haben.

Zur Verdeutlichung hier ein einfaches Rechenbeispiel mit realistischen effektiven Jahreszinsen:

Effektivzins

Monatsrate

Kosten

2,80 %

262 €

2.021 €

3,09 %

265 €

2.234 €

3,99 %

273 €

2.901 €

4,99 %

282 €

3.650 €

5,35 %

285 €

3.922 €

6,80 %

298 €

5.026 €

Selbst bei einem geringen Zinsunterschied von 0,29 % (beispielsweise 2,80 % statt 3,09 %) beträgt die Differenz in den Kosten 213 Euro.

Bei einem Zinsunterschied von einem Prozent (beispielsweise 3,99 % statt 4,99 %) beträgt die Differenz bei den Gesamtkosten schon 749 Euro.

Kreditzinsen sind über längere Zeiträume betrachtet nicht konstant. Banken kalkulieren ihre Zinsangebote ständig neu. Deswegen sind auch kurzfristige Änderungen häufig.

Kreditvergleiche können die Zinsen bei ihren Partnerbanken zeitgleich zur Kreditanfrage automatisch feststellen. Deswegen erhalten Kunden der Vergleichsportale tatsächlich die aktuell besten Zinsangebote.

Kennen Sie die

Oyak Anker Bank?

Weniger bekannte oder kleinere Banken, vor allem Ableger ausländischer Kreditinstitute, bieten oft besonders günstige Zinsen.

Diese Angebote werden aber oft übersehen, weil die Banken einem breiten Kundenkreis gar nicht bekannt sind und deshalb im Internet auch nicht gefunden werden.

Kreditvergleiche bemühen sich aber gerade um diese Banken, um ihren Kunden auch wirklich die günstigsten Konditionen anbieten zu können.

Schließlich sind nicht nur Banken in Kreditvergleiche einbezogen. Einige Vergleichsportale berücksichtigen darüber hinaus Angebote von Versicherungen.

Der Kreditvergleich von Finanzcheck bezieht ein P2P Portal ein, das von privaten Investoren finanzierte (Crowdfunding) Kredite anbietet: auxmoney, den Marktführer in dieser Branche.

P2P Portale, sogenannte Kreditbörsen, folgen bei der Bonitätsprüfung teilweise anderen Kriterien als Banken.

Antragstellern, die als Selbstständige Darlehen zur privaten Verwendung oder kleinere Firmenkredite suchen, kommt dies zugute. Mit

P2P Portalen

 ist eine Finanzierung in manchen Fällen möglich, die Banken abgelehnt haben.

Das Thema Bonität

Vor jeder Kreditaufnahme werden Auskünfte bei Kreditauskunfteien eingeholt. In den meisten Fällen ist die SCHUFA immer dabei.

Banken stellen fest, ob negative Merkmale verzeichnet sind und welchen Scorewert die jeweilige Auskunftei ermittelt hat.

Darüber hinaus stellen Banken eigene Erhebungen auf der Grundlage der Angaben im Kreditantrag an.

Dabei geht es nicht nur um die Einschätzung der finanziellen Situation, genauer um die Berechnung des frei verfügbaren Einkommens, mit dem die Rate beglichen werden kann.

Herangezogen werden zusätzlich eine Reihe anderer Merkmale wie der Beruf, die Dauer des Arbeitsverhältnisses, die Branche in der Kreditnehmer tätig sind und manchmal sogar das Wohnumfeld.

Außerdem können bestimmte Vermögenswerte eine Rolle spielen, wie das Vorhandensein eines Pkws, bestehender Grundbesitz, Kapitallebensversicherungen oder Rentenversicherungen, Wertpapierbesitz und Sparverträge.

Aus diesen und wahrscheinlich noch weiteren Faktoren bildet jede Bank einen eigenen Kreditscore, nachdem sich die Frage richtet, ob und zu welchen Konditionen ein Kredit vergeben wird.

Kreditinteressenten können das Ergebnis dieser Bonitätsprüfung nicht vorhersagen, da jede Bank die einzelnen Merkmale unterschiedlich gewichtet.

Sie können sich aber unnötige Kreditablehnungen ersparen, wenn Sie die Kreditanfrage gut vorbereitet starten.

Bei größeren Beträgen mit längeren Laufzeiten empfiehlt es sich beispielsweise, rechtzeitig eine Datenübersicht bei der SCHUFA anzufordern. Die Datenübersicht ist kostenlos.

Überprüfen Sie, ob alle Daten der Wahrheit entsprechen und beantragen Sie die Berichtigung falsch Eintragungen.

Mit einer eigenen Haushaltsrechnung können Sie das frei verfügbare Einkommen abschätzen. Im Internet finden Sie viele kostenlose Haushaltsrechner. Wir empfehlen den Rechner von Kredit-mit-Verantwortung.de

Die Höhe Ihres frei verfügbaren Einkommens (Differenz aus Kosten und Einkommen auf Monatsbasis) ist ausschlaggebend für die tragbare Monatsrate.

Wie viel Kredit, mit welcher Laufzeit, erhalte ich mit dem für den Kapitaldienst zur Verfügung stehenden Betrag?

Diese Frage können Sie mithilfe des Kreditrechners von Zinsen-berechnen.de klären.

Dazu benötigen Sie realistische effektive Zinssätze. Sie können einen Zinssatz aus einem repräsentativen Beispiel (siehe Kreditrechner) heranziehen.

Oder Sie können einen Durchschnittszinssatz verwenden, den die Deutsche Bundesbank aktuell ermittelt hat.

Wir bevorzugen die zweite Methode.

Verwendungszweck nicht vergessen

Kredite über 84 Monate und mit Kreditbeträgen ab 20.000 Euro sind keine Kleinkredite mehr, die man für beliebige Konsumzwecke verwendet.

Die Regel wird sein, dass solche Kredite einem zuvor festgelegten Zweck dienen. Vielleicht soll das Darlehen zur Finanzierung eines neuen Autos dienen.

Vielleicht ist eine größere Umschuldungsaktion geplant oder das Eigenheim soll renoviert werden. Eine neue Wohnungseinrichtung kann mit Beträgen ab 20.000 Euro ebenfalls finanziert werden.

Steht der Verwendungszweck fest, sollten Sie ihn angeben und die Filterfunktion im Rechner entsprechend einstellen. Mitunter können auf diese Weise die Zinskosten etwas gesenkt werden.

Beispielsweise gibt es spezielle Autokredite oder Wohnkredite, deren Zinskonditionen unter denen von Darlehen zur freien Verfügung liegen.