Umschulden und Kredit aufstocken: Voraussetzungen und Tipps

Sie haben bereits einen Kredit abgeschlossen, aber jetzt ist ein zusätzlicher Finanzbedarf aufgetreten, den sie ebenfalls mit einem Darlehen abdecken möchten.

Nun geht es um die Frage, mit welcher Kreditlösung Sie am besten fahren. Den bestehenden Kredit aufstocken, dieser Gedanke drängt sich zuallererst auf.

Aber eine Kreditaufstockung bei der Bank, die das laufende Darlehen vergeben hat, ist lange nicht immer der günstigste Weg zu mehr Kredit.

Oft bietet es sich an, den zusätzlichen Finanzbedarf mit einem Umschuldungskredit bei einer anderen Bank abzudecken.

Günstige Umschuldungskredite finden Sie bei diesen Kreditvergleichsportalen:

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Check24

Finanzcheck.de

Grundsätzlich stehen Ihnen also mehrere Möglichkeiten zur Verfügung:

  1. 1
    Sie können den bestehenden Kredit erhöhen lassen, nachdem Sie einen entsprechenden Antrag gestellt haben.
  2. 2
    Sie können einen Umschuldungskredit mit einer anderen Bank abschließen, damit den laufenden Kredit ablösen und sich die Restsumme auszahlen lassen.
  3. 3
    Sie können einen zweiten Kredit bei demselben Kreditinstitut oder bei einer anderen Bank abschließen.

Dieser Beitrag beschäftigt sich mit wichtigen Fragen rund um eine Krediterhöhung und zu den Alternativen.

Die günstigste Kreditlösung finden Sie, wenn Sie die Gesamtkosten der verschiedenen Lösungsvarianten untereinander vergleichen.

Umschulden und Kredit aufstocken nach Vergleich

In nur wenigen Schritten entdecken Sie die günstigste Kreditlösung.

Setzen Sie sich aber zuvor mit dem Kundendienst Ihrer Bank in Verbindung.

Beantragen Sie die Kreditaufstockung nicht sofort online. Lassen Sie sich Angebote zur Kreditaufstockung und für eine Lösung mit zwei Darlehen unterbreiten.

1.

Ermitteln Sie den Restsaldo und den Ablösebetrag des bestehenden Kredits. Dies ist ebenfalls über den Kundendienst möglich oder die Angaben ergeben sich aus Ihrem Kreditkonto. Der Ablösebetrag setzt sich aus dem Restsaldo und möglicher Vorfälligkeitsentschädigungen zusammen.

2.

Vergleichen Sie jetzt kostenlos und unverbindlich Umschuldungskredite. Der Kreditbetrag setzt sich aus dem Ablösebetrag und der gewünschten Erhöhung zusammen. Verwendungszweck ist „Umschuldung“. Die Laufzeit muss derjenigen der Kreditaufstockung entsprechen.

3.

Vergleichen Sie außerdem Angebote nur über den Aufstockungsbetrag. Der Verwendungszweck richtet sich danach, wofür Sie die Krediterweiterung benötigen. Soll beispielsweise ein neues Auto finanziert werden, ist der Verwendungszweck Neufahrzeug.

Sie haben jetzt konkrete Kreditangebote für alle drei Finanzierungsvarianten. Vergleichen Sie die jeweiligen Gesamtkosten und schließen Sie die günstigste Variante ab.

Entscheiden Sie sich für einen Umschuldungskredit bei einer anderen Bank, dann sollten Sie in jedem Fall den kostenlosen Umschuldungsservice in Anspruch nehmen. Erforderlich ist eine Ablösevollmacht. So gut wie alle Banken bieten einen Umschuldungsservice an.

Was bedeutet „Kredit aufstocken“?

Beantragt ein Kreditkunde die Erhöhung eines Kredits, werden nicht einfach nur Kreditbetrag, Laufzeit oder Zinssatz ausgetauscht. Ein Aufstockungskredit ist keine Prolongation.

Der Aufstockungskredit ist ein neues Darlehen, mit dem der bestehende Restkredit umgeschuldet und abgelöst wird. Danach wird der Erhöhungsbetrag an den Kunden ausgezahlt.

Ein Aufstockungskredit ist also nichts anderes als ein Umschuldungskredit, der nicht von einer anderen Bank, sondern von derselben Bank vergeben wird, bei der das laufende Darlehen abgeschlossen wurde.

Alle Kreditmerkmale werden neu vereinbart.

Der Kreditbetrag kann der ursprünglichen Kreditsumme des bestehenden Darlehens entsprechen. Er kann aber auch höher sein.

Die monatliche Rückzahlungsrate kann gleich bleiben. Dies hat eine längere der Laufzeit zur Folge. Verlängerte Laufzeiten bedeuten erhöhte Kosten.

Sie können die monatliche Rückzahlungsrate ebenso an den erhöhten Kreditbetrag anpassen und so für eine kürzere Laufzeit sorgen.

Zwei Fragen sind im Rahmen einer Kreditaufstockung für Kreditnehmer besonders interessant:

  • Wie wird der neue effektive Jahreszinssatz gebildet?
  • Muss eine Vorfälligkeitsentschädigung für die Ablösung des bestehenden Darlehens erbracht werden und wie hoch ist sie?

Banken berechnen den Sollzinssatz für Aufstockungskredite unterschiedlich.

Häufig wird ein Mischzins gebildet. Der Zinssatz für den bestehenden Kredit bleibt bestehen. Für den zusätzlichen Kreditbetrag wird der aktuelle Zinssatz angesetzt. Dann wird ein einheitlicher Zinssatz gebildet, der sich nach dem Verhältnis der beiden Kreditbeträge (Restkredit, zusätzlicher Kredit) errechnet.

Eine andere Methode ist die Erhebung zweier unterschiedlicher Zinssätze. Es wird kein einheitlicher Zinssatz gebildet, sondern Sie bezahlen den ursprünglichen Sollzins für den bestehenden Restkredit und den neuen Sollzins für den zusätzlichen Kredit.

Schließlich kann sich der Zinssatz allein nach der Höhe der aktuellen Sollzinsen richten.

Muss eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, erhöht sich der Ablösebetrag entsprechend. Die Folge ist, dass Sie Zinsen auf einen Betrag zahlen, den sie niemals erhalten haben.

Die Bank kassiert die Vorfälligkeitsentschädigung und Sie bezahlen darauf noch Zinsen.

Zur Verdeutlichung ein einfaches Beispiel:

Ein Restkredit über einen Betrag in Höhe von 10.000 Euro soll um 5.000 Euro aufgestockt werden. Der Mischzins beträgt 5 %, die Laufzeit des aufgestockten Kredits liegt bei 60 Monaten.

Der Kreditbetrag für den Aufstockungskredit beläuft sich auf 15.000 Euro. Fällt auf den abzulösenden Restkredit eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von ein Prozent an, müssen 15.100 Euro aufgenommen werden, damit 5000 Euro ausgezahlt werden können.

Betrag

Rückzahlungsrate

Gesamtkosten

15.100 €

284,19 €

1 Piece

15.000 €

282,31 €

1 Piece

Differenz Gesamtkosten

13,92 €

Die Kostendifferenz in diesem Beispiel erscheint nicht hoch, aber eigentlich haben Verbraucher nichts zu verschenken.

Sie wird umso beeindruckender, je häufiger ein und derselbe Kredit aufgestockt oder umgeschuldet wird und dabei immer wieder Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten ist.

Der gleiche Effekt tritt ein, wenn im Zusammenhang mit dem ursprünglichen Kredit und allen weiteren Krediterhöhungen Restschuldversicherungen abgeschlossen werden. Dasselbe kann für in den effektiven Jahreszinsen versteckte Bearbeitungsgebühren gelten, die immer wieder neu anfallen.

Sie können die negativen Kosteneffekte von Kreditaufstockungen weitgehend vermeiden, wenn Sie zwei Empfehlungen folgen:

  1. 1
    Folgen Sie dem Rat von Verbraucherschützern, schließen Sie keine Restschuldversicherungen ab.
  2. 2
    Achten Sie bei jedem Kreditabschluss auf kostenlose Gesamttilgungen oder wenigstens auf großzügige kostenlose Sondertilgungen.

Voraussetzungen für eine Krediterhöhung

Der Darlehensgeber muss seine Bereitschaft erklären, einen bestehenden Kredit aufzustocken. Bisweilen sieht der Kreditvertrag selbst schon eine Erhöhung der Kreditsumme vor, sofern der Darlehensnehmer dies wünscht.

In diesem Fall gelten die im Vertrag vereinbarten Voraussetzungen für eine Kreditaufstockung.

Banken haben immer ein Interesse, Kredite zu vergeben. Manchmal möchten sie jedoch einen zweiten, vom ersten Kreditgeschäft völlig unabhängigen, Vertrag abschließen.

Ob vertraglich vorgesehen oder nicht, eine Krediterhöhung wird immer als Neuabschluss eines Darlehensvertrages behandelt. Das bedeutet:

  • Die erneute Bonitätsprüfung umfasst die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit ebenso wie eine erneute SCHUFA Auskunft.
  • Die Kreditbedingungen stehen erneut zur Diskussion und Zinsen werden an die im Zeitpunkt der Erhöhung der Kreditsumme gültigen Sätze der jeweiligen Bank angepasst.

Mehr Kredit bedeutet bei gleicher Laufzeit höhere Raten. Möchte der Kreditnehmer einen Kredit aufstocken bei gleicher Rate, verlängert sich die ursprüngliche Laufzeit zwangsläufig.

Die Bank ist frei, dass das Aufstockungsangebot von ausreichender Bonität abhängig zu machen und die Zinsen den Marktgegebenheiten anzupassen. Sie kann außerdem die Erhöhung des Kredits gänzlich ablehnen.

Das neue Kreditangebot kann deshalb wenig mit den Konditionen des ursprünglichen Darlehens zu tun haben.

Die Anpassung der Bedingungen kann je nach Zinsniveau und nach den geltenden Marktzinsen für den Kreditnehmer günstig oder ungünstig sein.

Daneben gibt es noch eine besondere Voraussetzung. Viele Banken erlauben eine Kreditaufstockung erst, wenn eine bestimmte Zeit seit Abschluss des bestehenden Kredits abgelaufen ist.

Häufig werden dies sechs Monate sein. Bei der ING DiBa sind es gegenwärtig vier Monate. Andere Banken werben damit, dass eine Krediterhöhung jederzeit möglich ist. Fraglich ist aber, ob diese Werbeaussage tatsächlich zutrifft.

Denn mit einer Wartezeit als Voraussetzung für eine Krediterhöhung soll die Zuverlässigkeit des Kunden geprüft werden. Eine Krediterhöhung setzt regelmäßig voraus, dass der bestehende Kredit vertragsgemäß bedient wurde.

Kredit umschulden mit einer anderen Bank

Eine Kreditumschuldung mit Baranteil bei einer anderen Bank ist die am meisten gewählte Alternative zur Kreditaufstockung.

Beantragt wird ein Umschuldungskredit über den gewünschten erhöhten Kreditbetrag.

Der Ablösungsbetrag wird von der neuen Bank direkt auf das Kreditkonto des bestehenden Darlehens überwiesen. Der Restbetrag wird ausgezahlt.

Eine Kreditumschuldung mit Baranteil ist für Kreditnehmer aus mehreren Gründen sehr oft die günstigere Lösung.

Zum Zeitpunkt der gewünschten Krediterhöhung können die Angebote anderer Banken ganz einfach besser sein als das Zinsangebot des Kreditinstituts, welches das bestehende Darlehen ausgegeben hat.

Bei der Bank des laufenden Kredits sind Sie Bestandskunde. Eine Reihe von Banken benachteiligen Bestandskunden gegenüber Neukunden. Ein Wechsel zu einer anderen Bank kann deshalb Vorteile bringen.

Einen zweiten Kredit abschließen

Die Vereinbarung eines zusätzlichen Kredits ist ebenfalls eine Alternative zur Krediterhöhung. Auch damit lässt sich in manchen Fällen ein zusätzlicher Finanzbedarf günstiger abdecken als mit einer Kreditaufstockung oder mit einem Umschuldungskredit einer anderen Bank.

Ein Vorteil ist, dass die oben dargestellten Kostennachteile bei Kettenkreditverträgen entfallen.

Allerdings gibt es einen Nachteil: Mehrere Kreditverträge können sich nachteilig auf die Bonität auswirken.

Dieser Nachteil wirkt sich aber nur aus, sofern zukünftig noch zusätzliche Kreditaufnahmen geplant sind.

Kredit aufstocken trotz SCHUFA oder Arbeitslosigkeit

Was negativ in der SCHUFA steht, gleichgültig, ob erledigt oder aus nichtigem Anlass entstanden, wirkt sich auch sehr negativ auf die Bonität aus.

 Viele Banken vergeben in solchen Fällen schlichtweg keine Darlehen mehr und erhöhen demzufolge auch bestehende Kredite nicht.

Es gibt aber Ausnahmen, selbst bei Filialbanken. Ein Gespräch mit der Hausbank oder die eine oder andere online Kreditanfrage geben Aufschluss, ob trotz des SCHUFA Eintrags ein Darlehen zu vernünftigen Bedingungen vergeben werden kann.

Eine andere Frage ist natürlich, welche Konditionen verhandelt werden können. Schwerwiegende SCHUFA Probleme schließen eine Kreditaufstockung grundsätzlich aus.

Gleiches gilt bei Arbeitslosigkeit. Häufig werden gar nicht die erforderlichen Mittel vorhanden sein, um die Raten für die Krediterhöhung bezahlen zu können.

Aber selbst wenn genügend Einkommen da ist, werden seriöse Banken Arbeitslosen keine Aufstockung der Kreditsumme gewähren.

Die Einbeziehung einer dritten Person in den Kreditvertrag kann in Einzelfällen eine Lösung sein, sofern die Bonität dieser Person von der Bank als ausreichend angesehen wird.

Wirtschaftlich gesehen, ist in solchen Fällen für die Bank nicht der arbeitslose Vertragspartner des Erstdarlehens der Kreditnehmer, sondern die dritte Person, die in den Vertrag eintritt.

Kreditvermittlung und Kreditaufstockung

Wurde das Erstdarlehen von Kreditvermittlern wie Creditolo besorgt, bestehen bei einer Kreditaufstockung keine Besonderheiten.

Verkannt wird aber manchmal, dass die Kreditvermittler nicht Vertragspartner des Kreditnehmers sind. Vertragspartner ist die Bank, an die der Kunde vermittelt wurde.

Eine Kreditaufstockung muss deshalb immer mit der Bank direkt abgeschlossen werden.

Gute Kreditvermittler wie Creditolo  oder Credicom werden Kunden bei der Erhöhung einer Kreditsumme behilflich sein und, falls eine Aufstockung scheitert, andere Lösungen wie beispielsweise eine Umschuldung bei einer anderen Partnerbank vorschlagen, sofern die finanzielle Situation des Kunden dies zulässt.

Sie sind außerdem seriöse Partner, wenn es um eine Umschuldung trotz negativer SCHUFA geht.

In diesen Fällen kann manchmal noch geholfen werden, selbst wenn Filialbanken beim Umschuldungskredit nein gesagt haben.

KfW Darlehen aufstocken

Viele Förderprogramme der KfW erlauben eine Kreditaufstockung bis zum objektbezogenen Förderungsbetrag. Gültig sind dann die im Zeitpunkt der Aufstockung geltenden Programmbestimmungen.

Voraussetzung ist in der Regel ein neuer Antrag über die Bank. Außerdem darf die Schlussrechnung noch nicht bezahlt worden sein.

Ein KfW-Studienkredit kann aufgestockt werden, sofern der monatliche Höchstförderbetrag zum Zeitpunkt der gewünschten Erhöhung noch nicht ausgeschöpft ist.

Der monatliche Auszahlungsbetrag kann innerhalb des Rahmens von gegenwärtig 100 bis 600 € für jedes Semester neu festgelegt werden. Zu beachten ist außerdem der maximale Finanzierungsumfang in Abhängigkeit zur Studiendauer.

Hausbau oder Immobilienerwerb

Baukredite und Hauskaufkredite können grundsätzlich aufgestockt werden, wenn Nachfinanzierungen nötig sind oder spätere Modernisierungsmaßnahmen fremdfinanziert werden sollen.

Allerdings sind Immobilienfinanzierungen immer im Grundbuch durch eine Grundschuld abgesichert und zweckgebunden. Deswegen gibt es einige Besonderheiten.

Eine günstige Aufstockung bestehender Baufinanzierungen setzt in der Regel noch Spielraum nach oben beim Beleihungswert voraus. Die zusätzlichen Fremdmittel dürfen zudem nur im Zusammenhang mit dem Immobilienprojekt verwandt werden.

Viele Kreditinstitute bieten statt einer Nachfinanzierung im Rahmen von Baumaßnahmen einen zweiten Kredit an, lehnen also eine Erhöhung des bereits gewährten Grundschulddarlehens ab.

Das zweite Darlehen kann teuer werden, wenn die Voraussetzungen für die Einbeziehung in eine erstrangige Grundschuld nicht mehr vorliegen und die Besicherung deswegen zweitrangig erfolgen muss.

Aus diesem Grund ist es besser, den Baukredit von Anfang an so zu planen, dass keine Nachfinanzierungen erforderlich werden. Ein kleiner Puffer kann niemals schaden.

Etwas anders liegt der Fall, wenn beispielsweise eine Modernisierungsmaßnahme nach einigen Jahren fremdfinanziert werden soll und das Grundschulddarlehen dann bereits teilweise getilgt ist.

In Höhe der Tilgung ist eine Eigentümergrundschuld entstanden, mit der der Modernisierungskredit erstrangig besichert werden kann.

Allerdings wird bei dieser Fallkonstellation wohl keine Aufstockung des restlichen Baudarlehens in Betracht kommen, sondern eher der Abschluss eines neuen, zweckgebundenen Grundschulddarlehens.

Kommen Vorfälligkeitsentschädigungen nicht mehr in Betracht, weil die Zehnjahresfrist verstrichen ist, sollte über eine Umschuldung der Finanzierung nachgedacht werden.

Manche Kreditinstitute gewähren zudem spezielle zweckgebundene Wohnkredite, ohne dass eine Eintragung ins Grundbuch erforderlich ist. Die möglichen Höchstbeträge liegen zwischen 20.000 € und 50.000 €.

Fazit: Niemals übereilt Kredit aufstocken

Prüfen Sie Ihre Bonität selbst, bevor Sie sich wegen eines zusätzlichen Finanzbedarfs an eine Bank wenden. Mehr Kredit wird nur gewährt, wenn Sie sich das zusätzliche Darlehen leisten können.

Stellen Sie alle Ihre Einnahmen und Ausgaben gegenüber und schätzen Sie das frei verfügbare Einkommen, welches Sie für die Begleichung der Monatsrate verwenden können. Im Internet gibt es Tools, die Ihnen diese Aufgabe erleichtern.

Haben sich Ihre Einkommensverhältnisse seit der Aufnahme des bestehenden Darlehens nicht geändert, ist eine Krediterhöhung auf den ursprünglichen Betrag in der Regel problemlos möglich.

Schließen Sie aber einen Aufstockungskredit niemals übereilt ab. Sehen Sie sich nach Alternativen um. Mit einem kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich ist dies kein großer Aufwand.

Mit dem Abschluss eines Umschuldungskredits oder eines zweiten Kredits bei einer anderen Bank können Sie in einigen Fällen Geld sparen.