Kredite24 Auto: besser als andere Autokredite?

Kredite24 Auto gehört zum Kreditportfolio, welches von Kredite24 vertrieben wird. Der Finanzdienstleister gehört zum Vergleichsportal CHECK24. Deswegen wird der Kredite24 Autokredit, so der eigentliche Produktname, ausschließlich über diesen Kreditrechner angeboten.

CHECK24 kooperiert mit der DSL Bank, die den Kredite24 Auto vergibt. Die DSL Bank ist eine Niederlassung der DB Privat- und Firmenkundenbank AG, einem Unternehmen der Deutschen Bank.

Das sind die wesentlichen Kreditmerkmale (Stand: April 2020):

  • Kredite bis 50.000 €.
  • Laufzeiten zwischen 48 Monate und 120 Monaten.
  • Effektiver Einheitszinssatz ab 2,39 %..
  • Kostenlose Sondertilgung & vorzeitige Komplettablösung möglich.
  • Kein digitaler Kreditabschluss.

Sie können den Kredite24 Auto direkt über die Webseite des Finanzdienstleisters beantragen. Wählen Sie diesen Weg, werden Sie sofort zu einer CHECK24 Kreditanfrage weitergeleitet.

Sinnvoller ist unseres Erachtens eine Kreditanfrage über den CHECK24 Kreditvergleichsrechner.

Nach Absendung der Kreditanfrage erhalten Sie neben dem Kredite24 Auto Angebot noch weitere individuelle Angebote, die eventuell günstiger sind.

Außerdem haben Sie die Möglichkeit, Alternativen zu einem Ratenkredit in den Vergleich einzubeziehen. Wählen Sie beispielsweise Laufzeiten bis zu 60 Monaten, können Sie einen Schlussratenkredit von carcredit auswählen.

Die Kreditkonditionen im Einzelnen

Hier noch einmal die genauen Kreditmerkmale, wie sie im Kreditvergleich von Check24 gegenwärtig angegeben werden.

Angeblich handelt es sich um Exklusivzinsen, die nur bis zum 31. August 2019 gelten sollen.

„Exklusivzins“ bedeutet, dass der angegebene günstige Zinssatz nur gilt, wenn ein Kreditvertrag über den Kreditrechner abgeschlossen wird.

Offenbar hat CHECK24 mit sich selbst verhandelt, um diesen „günstigen“ Zinssatz für die Kunden des Rechners herauszuholen.

Merkmal

Konditionen

Nettodarlehensbetrag

3.000 € bis 50.000 €

Laufzeit

48 bis 120 Monate

Fester Sollzins

ab 2,36 %

Effektiver Jahreszins

ab 2,39 %

Die Zinssätze sind nicht bonitätsabhängig, aber es gibt eine Staffelung nach Laufzeiten.

Bis zu einer Laufzeit von 84 Monaten beträgt der effektive Jahreszinssatz 2,39 %, bei einer Laufzeit von 96 Monaten 2,79 % und bei Laufzeiten von 108 bzw. 120 Monaten 3,74 %.

Repräsentatives Beispiel für einen Kredit über 10.000 € mit einer Laufzeit von 84 Monaten:

Alle Kreditnehmer erhalten: 2,39 % effektiver Jahreszinssatz, 2,36 % fester Sollzins, Gesamtbetrag: 10.860,11 €, Monatsrate 129,29 €.

Auf der Webseite von Kredite24, wie gesagt einem Unternehmen von Check24, sehen die Konditionen anders aus.

Angaben zu Zinsspannen für den Autokredit haben wir auf der Produktseite von Kredite24 nicht gefunden:

Merkmal

Konditionen

Nettodarlehensbetrag

5.000 € bis 50.000 €

Laufzeit

48 bis 84 Monate

Fester Sollzins

ab 1,97 %

Effektiver Jahreszins

ab 1,99 %

Repräsentatives Beispiel für einen Kredit über 10.000 € mit einer Laufzeit von 60 Monaten:

2/3 aller Kunden erhalten: effektiver Jahreszins: 2,79 %, fester Sollzins: 2,75 %, Gesamtbetrag: 10.716,00 €, Monatsrate: 178,60 €.

Für den Kredite24 Auto werden gegenwärtig mitten zwei unterschiedliche Produktbeschreibungen veröffentlicht.

Da dieser Kredit nur über den Vergleich von Check24 vertrieben wird, gehen wir davon aus, dass die dortigen Angaben jeweils Gültigkeit haben.

Möglicherweise wird aus dem Kreditangebot mit Einheitszinssatz irgendwann nach Ablauf des Exklusivzinses, angeblich Ende April, ein Kredit mit bonitätsabhängigem Zinssatz zu den Angaben, die auf der Webseite zu finden sind.

Während der Rückzahlungsphase sind kostenlose Sondertilgungen und Komplettablösungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung jederzeit möglich.

Kunden können eine Kreditausfallversicherung (Raten Schutzversicherung) abschließen. Der Abschluss ist optional.

Unseres Erachtens sollte von einer Kreditausfallversicherung im Zusammenhang mit der Aufnahme von normalen Ratenkrediten oder zweckgebundenen Autokrediten Abstand genommen werden.

Diese Versicherungen sind teuer und bieten häufig keinen optimalen Versicherungsschutz.

Voraussetzungen für die Kreditvergabe

Der Autokredit wird nicht an Selbstständige vergeben. Negative SCHUFA Eintragungen schließen eine Kreditvergabe aus.

  1. Kreditnehmer sind volljährig, haben den Hauptwohnsitz in Deutschland und verfügen über eine deutsche Bankverbindung.
  2. Antragsteller müssen auf eigene Rechnung handeln.
  3. Voraussetzung ist ein Einkommen aus einem Arbeitsverhältnis bei einem Arbeitgeber mit Sitz in Deutschland oder als Beamter.
  4. Ein Kredit während der Probezeit wird nicht vergeben.
  5. Ist das Arbeitsverhältnis befristet, darf es nicht innerhalb der Kreditlaufzeit enden.
  6. Negativmerkmale bei der SCHUFA, bei Bürgel und/oder bei InfoScore schließen eine Kreditvergabe aus.
  7. Kreditnehmer treten den pfändbaren Teil der Gehaltsansprüche an die DSL Bank ab.

Zur Prüfung der Einkommensverhältnisse müssen die Gehaltsabrechnung des letzten Monats und die vollständigen Kontoauszüge der letzten fünf Wochen mit Gehaltseingang in Kopie an die Bank ausgehändigt werden.

Finanziert werden nur Fahrzeuge, die am Ende der Kreditlaufzeit nicht älter als 13 Jahre sind.

Offenbar ist eine Kopie des Kaufvertrages einzureichen. Der Kaufvertrag darf nicht älter als sechs Monate sein.

Dies gilt nicht für Anschlussfinanzierungen bei Leasingverträgen oder bei Schlussratenkrediten, wofür der Kredite24 Auto ebenfalls verwendet werden kann.

Es ist nicht ersichtlich, ob weitere Unterlagen, etwa die Zulassungsbescheinigung Teil II, ausgehändigt werden müssen. Unklar ist ebenso, ob eine Sicherungsübereignung verlangt wird oder nicht.

Die DSL Bank selbst bietet einen Autokredit zur Finanzierung von Neuwagen und Gebrauchtwagen an.

Das Angebot richtet sich aber nicht an Fahrzeugkäufer, also Verbraucher, sondern an Händler, die bei vorgegebenen Spannen für Laufzeiten und Kreditbeträgen eigene Kreditkonditionen, vor allem eigene Zinskonditionen, festlegen können.

Dieses Kreditprogramm für Autohäuser läuft unter dem Titel „Die eigene Bank im Autohaus“.

Kreditvergabe und Auszahlungsdauer

Die Fahrzeugfinanzierung wird in der Anbieterliste von Check24 als „aufwendiger Kredit“ bezeichnet.

Gemeint ist damit, dass ein digitaler Kreditabschluss praktisch nicht angeboten wird. Nur die Unterlagen können per Dokumenten-Upload an den Kreditgeber übermittelt werden.

Der Kreditvertrag selbst muss mit der Post versandt werden, nachdem ein PostIdentverfahren durchgeführt wurde. Videoident hingegen ist nicht möglich.

Ein Sofortentscheid wird ebenfalls nicht angeboten.

Die Kreditauszahlung soll in 2 bis 4 Tagen nach Prüfung der Unterlagen und abschließender Entscheidung über die Kreditvergabe möglich sein.

Gerechnet von der Absendung der Kreditanfrage, wird das Geld frühestens nach einer Woche auf dem Konto des Antragstellers gutgeschrieben sein.

Kredite24 Auto Erfahrungen & Bewertung

Kundenerfahrungen bezogen speziell auf das Produkt Kredite24 Auto findet man auf dem Bewertungsportal von Check24.

Die aus der Summe aller Bewertungen der letzten zwölf Monate gebildete Gesamtnote beträgt 4,4 / 5.

Diese Note liegt etwas unter dem Durchschnitt. Konkurrenten, wie beispielsweise Santander Carcredit oder ING DiBa, werden besser bewertet, mit der Gesamtnote 4,6.

Kunden bewerten das Zinsangebot durchweg positiv. Bearbeitungszeit und die Auszahlungsdauer werden hingegen sehr oft kritisch bewertet.

Unsere Bewertung auf einen Blick

Pro:

  • Günstige effektive Jahreszinsen.
  • Sondertilgungen und Komplettablösung kostenlos.
  • Finanzierung von Neufahrzeugen und Gebrauchtfahrzeugen.
  • Lange Laufzeiten bis zu 120 Monaten.
  • Umschuldung bestehender Kredite möglich.
  • Gleiche Bedingungen für Bestandskunden und Neukunden.

Contra:

  • Ratenpausen sind kostenpflichtig.
  • Keine Kredite an Selbstständige.
  • Produktbeschreibungen auf der Kredite24 Webseite vage.
  • Umständlicher Antragsprozess mit langer Auszahlungsdauer.

Die Qualität eines Kreditangebots hängt vor allem vom Zinsangebot und von der Flexibilität während der Rückzahlungsphase ab.

Gegenwärtig werden im Rahmen eines Exklusivangebots Einheitszinssätze in Höhe von 2,26 % effektiv angeboten.

Gegenwärtig werden im Rahmen eines Exklusivangebots bei Laufzeiten bis 84 Monaten Einheitszinssätze in Höhe von ab 2,39 % effektiv angeboten.

Auf der Webseite sind die Zinsen hingegen bonitätsabhängig. Der Durchschnittszinssatz aus dem 2/3 Beispiel liegt bei 2,79 % effektiv und ist damit nur wenig ungünstiger als der Exklusivzinssatz.

Beide Zinsangebote sind deutlich niedriger als die Durchschnittszinssätze, die die Konkurrenz ausweist.

Auch gegenüber dem von der Bundesbank veröffentlichten Durchschnittszinssatz für Kredite an Privatpersonen zu Konsumzwecken sind die Kredite24 Auto Zinssätze günstig.

Der Durchschnittszinssatz beträgt zurzeit etwa 4,4 % für Konsumentenkredite mit einer Laufzeit bis zu fünf Jahren und ca. 6,3 % für Darlehen mit einer längeren Laufzeit.

Fazit: Das Kredite24 Auto allgemeine Zinsangebot in den Produktbeschreibungen ist ungewöhnlich günstig.

Ein weiterer Pluspunkt ist die Möglichkeit, nicht nur kostenlose Sondertilgungen während der Laufzeit leisten, sondern ebenso eine Komplettablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung vornehmen zu können.

Diese Regelung sorgt für völlige Flexibilität während der Rückzahlungsphase. Der Verzicht auf Vorfälligkeitsentschädigungen ist bei Autokrediten, die zweckgebunden sind, besonders wichtig.

Ein Fahrzeugwechsel während der Laufzeit eines Autokredits ist häufig. Oft wird das neu angeschaffte Fahrzeug ebenfalls finanziert. Kann der laufende Kredit ohne weiteres kostenlos abgelöst werden, sparen Kunden die Vorfälligkeitsentschädigung.

Unklar bleibt, ob der Kredite24 Autokredit nur gegen Sicherungsübereignung bzw. Aushändigung der Zulassungsbescheinigung Teil II vergeben wird.

Ist dies der Fall, können Kreditnehmer das Fahrzeug nicht ohne Einwilligung des Kreditgebers verkaufen. Die Einwilligung wird von einer Ablösung der Restkreditsumme abhängig gemacht werden.

Aber wie gesagt, mit einer Umschuldung oder vorzeitigen Kreditablösung sind Zusatzkosten nicht verbunden, weil eine kostenlose vorzeitige Komplettablösung eingeräumt wird.

Auffällig ist die lange Mindestlaufzeit. Eine Mindestlaufzeit von 48 Monate mag für die Finanzierung gebrauchter Fahrzeuge in vielen Fällen etwas zu lang sein.

Es ist wenig sinnvoll, einen fünf Jahre alten Volkswagen mit einem Kredit zu finanzieren, der über 48 Monate läuft.

Andererseits werden die meisten Fahrzeuge, nicht nur Neufahrzeuge, auch Jahreswagen oder weniger alte Gebrauchtfahrzeugen mit Krediten finanziert, deren Laufzeiten regelmäßig 60 bis 72 Monate betragen.

Insofern stellt die lange Mindestlaufzeit kein Negativmerkmal dar.

Fazit zum Kredite24 Auto

Der unter der Bezeichnung Kredite24 Auto vertriebene DSL Autokredit zeichnet sich durch einen überdurchschnittlich günstigen effektiven Jahreszinssatz aus.

Der Kredit ist zur Autofinanzierung außerdem deshalb besonders geeignet, weil Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitigen Gesamttilgungen nicht anfallen.

Ohne Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen, kann die Kreditlaufzeit durch Sonderzahlungen verkürzt werden. Diese Möglichkeit macht die lange Mindestlaufzeit auch bei der Gebrauchtwagenfinanzierung erträglicher. Die Gesamtkosten des Darlehens können dadurch reduziert werden.

Im Kreditrechner von Check24 werden lange Laufzeiten bis zu 120 Monaten angeboten. Damit könnten theoretisch verhältnismäßig teure Fahrzeuge, die lange genutzt werden sollen, mit erträglichen Monatsraten finanziert werden.

Unter Berücksichtigung der Durchschnittszinssätze müssten für einen 50.000 € Kredit Monatsraten in Höhe von ca. 490 € aufgebracht werden. Insofern sind die langen Laufzeiten ein Pluspunkt.

Allerdings findet man auf der Produktseite kürzere Laufzeiten bis zu höchstens 84 Monate.

Überhaupt sind die Produktangaben etwas widersprüchlich. Deshalb ist es empfehlenswert, sich vor einer Kreditaufnahme über die gegenwärtig gültigen Konditionen beim Kundendienst zu erkundigen. Telefon: 089 – 24 24 23, Montag bis Freitag 8:00 Uhr bis 18:00 Uhr.