Leitzinssenkung: Kreditumschuldung zu Niedrigstzinsen

Zur Überraschung mancher hat die EZB bis heute keine Veränderung der Niedrigstzinspolitik vorgenommen.

Für Verbraucher bringt dies Vorteile aber auch Nachteile. Einerseits sind die Darlehenszinsen so niedrig wie noch nie zuvor. Wer noch über teure Restkredite verfügt, sollte sie jetzt in günstige Kredite umschulden.

Andererseits leiden die Sparer spürbar unter der Zinsentwicklung. Anleger, die Aktien wegen angeblich zu hoher Risiken ablehnen, haben kaum noch Möglichkeiten einer werthaltigen Geldanlage.

Das gilt für Tagesgeld und Festgeld ebenso wie für die meisten Sparprodukte zur Altersvorsorge. Vom herkömmlichen Sparbuch ganz zu schweigen.

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Auswirkungen der Leitzinssenkung auf Kredite

Leitzinssenkungen haben regelmäßig nur geringe Auswirkungen auf die Höhe der Zinsen für einen Dispositionskredit. Allerdings müssen Banken Zinssenkungen der EZB beachten. Denn die Kopplung der Überziehungszinsen an den Referenzzinssatz ist gesetzlich vorgeschrieben.

Die Zinssätze für Ratenkredite und Baudarlehen hingegen werden durch die anhaltende Niedrigzinspolitik der EZB nachhaltig beeinflusst.

Die Zinshöhe langfristiger Darlehen ist allerdings nicht so eng an den Leitzins der Europäischen Zentralbank gebunden, weil zur Refinanzierung in erster Linie festverzinsliche Wertpapiere dienen.

Kreditumschuldung meistens kein Problem

Kreditumschuldungen sind in der Regel problemlos und mit wenig Aufwand durchführbar. Viele Direktbanken und Kreditvermittler bieten einen kostenlosen Umschuldungsdienst an, der den Kreditnehmern bei der Abwicklung behilflich ist.

Bei Immobilienfinanzierungen spielen Vorfälligkeitsentschädigungen eine Rolle, wenn Darlehensverträge vorzeitig vor Ablauf der Zehnjahresfrist aufgelöst werden.

Dann rechnet sich eine Umschuldung nur, wenn der neue Kredit über die Restschuld unter Berücksichtigung von Vorfälligkeitsentschädigungen und eventueller zusätzlicher Grundbuch-/Notarkosten insgesamt günstiger ist.

Bei nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossenen Darlehensverträgen darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens noch ein Prozent des abzulösenden Restsaldos betragen. Bei einer Restlaufzeit von einem Jahr oder kürzer reduziert sich die Vorfälligkeitsentschädigung auf 0,5 % des abgelösten Betrages.

Viele Banken bieten unterdessen Kredite an, die während der Rückzahlungsphase flexibel sind. Häufig sind kostenlose Sondertilgungen möglich. Andere Banken sind noch großzügiger. Sie erlauben eine vorzeitige Totalablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Mögliche Ziele einer Kreditumschuldung

Wirtschaftlich gesehen ist es am besten, die Umschuldung zur schnellen Tilgung der Restschuld zu nutzen. Dies kann durch Tilgung des Saldos geschehen und/oder in dem die monatlichen Raten trotz gesunkener Zinsanteile konstant gehalten werden.

Möglich ist darüber hinaus, die Raten bei konstanter Laufzeit zu verringern, und auf diese Weise die liquiden Mittel zu erhöhen. Schließlich kann das Darlehen bei gleichbleibender Laufzeit und Monatsraten gegebenenfalls etwas aufgestockt werden.

Kredit umschulden mit Direktbanken

Online Finanzdienstleister bieten häufig besonders günstige Konditionen für Umschuldungsaktionen an. Direktbanken und Kreditvermittler sind auf Umfinanzierungen spezialisiert. Kreditanfragen sind kostenlos und unverbindlich.

Einige Kreditvermittler ermöglichen Umfinanzierungen selbst dann, wenn leichte negative Schufaeinträge die Bonität belasten.

Eine günstige Umfinanzierung von Immobiliendarlehen ist mithilfe von auf Baufinanzierungen besonders spezialisierte Kreditmakler machbar. Auch herkömmliche Kreditbroker bieten eine Umschuldung bestehender Hauskredite selbst bei Schufaproblemen an.