Sie möchten Ihren Postbank Kredit ablösen und umschulden?

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Postbank Kredit ablösen auf einen Blick

  • Sie können einen Postbank Privatkredit ablösen – jederzeit sowohl ganz oder teilweise.
  • Gegenwärtig (März 2024) verzichtet die Postbank auf Vorfälligkeitsentschädigungen. Werden ältere Kredite abgelöst, kann aber eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
  • Sie können einen Postbank Kredit vorzeitig ablösen, indem Sie Eigenmittel einsetzen oder einen Umschuldungskredit bei einer anderen Bank aufnehmen.
  • Mit einer Kreditumschuldung können Sie unterschiedliche Ziele erreichen wie die Verringerung der monatlichen Rate oder die Senkung der Gesamtkosten.
  • Der Postbank Kredit eignet sich auch selbst zur Umschuldung von Dispositionskrediten oder von teuren Krediten anderer Banken.

Häufige Motive für eine vorzeitige Kreditablösung mit Umschuldung

Diese Ziele werden mit einer Umschuldung bei gleichzeitiger Rückzahlung des bestehenden Kredits vorrangig verfolgt:

  • Sie möchten mit einem günstigen Umschuldungskredit einer anderen Bank Kosten sparen.
  • Sie möchten die monatliche Rückzahlungsrate senken oder erhöhen.
  • Sie möchten die Laufzeit verkürzen oder verlängern.
  • Sie möchten Ihren finanziellen Handlungsspielraum durch eine Kreditaufstockung erweitern.
  • Sie möchten mehrere Kredite zusammenfassen und mit einem Umschuldungskredit ablösen, um Ihre Bonität zu verbessern und Ihre Finanzen übersichtlicher zu machen.

Meistens wird der Wunsch nach Kosteneinsparungen zusammen mit einer Erweiterung des Kreditrahmens ausschlaggebend für eine geplante Kreditablösung sein.

Postbank Kredit vorzeitig abzahlen: Schritt für Schritt vorgehen

Eigentlich ist es kein Problem, einen Postbank Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Der abzulösende Restsaldo ergibt sich aus dem Tilgungsplan und aus Ihrem Kreditkonto.

Ein Problem kann allerdings die Feststellung des Gesamtaufwandes sein, der mit der vorzeitigen Kreditrückzahlung verbunden ist. Eventuell haben Sie Ihren Kredit abgeschlossen, als die Postbank noch Vorfälligkeitsentschädigungen erhob. Ob dies der Fall ist, ergibt sich aus Ihrem Kreditvertrag.

Klären Sie diese Frage am besten mit dem Kundendienst oder vereinbaren Sie einen Termin bei der nächstliegenden Filiale. Telefon: 02203 5993–6130.

Vorfälligkeitsentschädigungen können eventuell mit dem Widerrufsjoker vermieden werden. Einzelheiten dazu und weiterführende Links finden Sie im letzten Kapitel dieses Beitrags.

  • Postbank Ablösesumme erfragen: Lassen Sie sich genau aufschlüsseln, wie hoch der Gesamtaufwand (Restsaldo eventuell zuzüglich Vorfälligkeitsentschädigung und Bearbeitungsgebühren) bei einer vorzeitigen Gesamttilgung ist. Denn über diesen Betrag sollte der Umschuldungskredit laufen.
  • Holen Sie Angebote für Umschuldungskredite mit einem Vergleich oder einem Kreditvermittler ein. Geben Sie als Verwendungszweck jeweils „Umschuldung“ an.
  • Prüfen Sie mit dem Umschuldungsrechner, ob sich ein Umschuldungskredit und eine Kreditablösung des Postbank Kredits lohnen.
  • Schließen Sie den Umschuldungskredit ab. Bietet die neue Bank ein Antragsverfahren mit digitalen Elementen an, kann der Kredit innerhalb weniger Tage ausgezahlt werden.
  • Lösen Sie den Postbank Kredit durch Überweisung auf das Kreditkonto unter Angabe des Verwendungszwecks ab. Häufig übernimmt dies die neue Bank für Sie.

Tipp: Nach Eingang des Ablösebetrages muss die Postbank eine Ablösebescheinigung ausstellen und zusenden. Achten Sie darauf, dass Sie die Ablösebescheinigung tatsächlich erhalten und heben Sie das Dokument zusammen mit den Kreditunterlagen vier Jahre auf.

Kreditablösung und Restschuldversicherung

Restschuldversicherungen werden in der Regel zusammen mit dem Kredit abgelöst. Geleistete Prämien werden anteilig erstattet.

Haben Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen, sollten Sie aber immer genau nachfragen, ob Sie selbst noch etwas unternehmen müssen.

Eine bestehende Restschuldversicherung auf den neuen Kredit zu übertragen, lohnt sich praktisch niemals.

Restschuldversicherungen werden genau an den jeweils vereinbarten Kredit angepasst. Beispielsweise fällt die Versicherungssumme im Einklang mit den geleisteten Tilgungen.

Lohnt sich eine Kreditablösung?

Grundsätzlich rechnet sich eine Kreditablösung mit einem Umschuldungskredit unter zwei Voraussetzungen:

  1. Die Zinsdifferenz zwischen beiden Krediten darf nicht zu niedrig sein.
  2. Die Restlaufzeit darf nicht zu kurz sein.

Bei Restlaufzeiten kürzer als ein Jahr wird sich der Aufwand für eine Kreditablösung durch Umschuldung in der Regel nicht lohnen, auch wenn die Zinsdifferenz hoch ist.

Mit einer Faustformel können Sie in etwa einschätzen, ob sich eine Umschuldung rechnet.

Der Nominalzins (fester Sollzinssatz) des abzulösenden Kredits sollte wenigstens 1 % höher sein als der angebotene aktuelle Effektivzinssatz.

Genauere Ergebnisse erhalten Sie mit dem Umschuldungsrechner unseres Partners.

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Beispiel für eine Kreditablösung mit Umschuldung

Ausgangsfall: Der abzulösende Kredit wurde über 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten abgeschlossen. Der Zinssatz beträgt 7 % effektiv. Die Rückzahlungsrate beläuft sich auf 299,76 Euro monatlich.

Das Darlehen hat noch eine Restlaufzeit von 48 Monaten. Der Restkredit errechnet sich mit 12.570,16 Euro. Die Vorfälligkeitsentschädigung soll ein Prozent betragen.

Der neue Umschuldungskredit wird zu einem effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 4,5 % angeboten.

Zuerst berücksichtigen wir eine Vorfälligkeitsentschädigung, weil die Postbank früher jedenfalls auf Teilbeträge Vorfälligkeitsentschädigungen erhoben hat. Dann stellen wir die Einspareffekte ohne Vorfälligkeitsentschädigung dar:

Alter Kredit:

Bezeichnung

Wert

Restschuld

12.570,16 €

Vorfälligkeitsentschädigung

1,00 %

Summe

12.695,86 €

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate

299,76 €

Letzte Monatsrate

299,76 €

Neuer Kredit:

Bezeichnung

Wert

Effektiver Jahreszins

4,50 %

Laufzeit

48 Monate

Monatsrate

288,99 €

Zinsersparnis

516,75 €

Bei gleichen Laufzeiten verringert sich die Monatsrate etwas von 299,76 € auf 288, 99 € und die Zinsersparnis beträgt insgesamt 516,75 €.

Entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung, beträgt die Monatsrate nur 286,13 € und die durch die Umschuldung erzielte Zinsersparnis beträgt 654,09 €.

Das ist immerhin ein Unterschied von knapp 140 €.

Kreditablösung mit Eigenmitteln

Sie können Eigenmittel verwenden, um einen Postbank Kredit vorzeitig zu tilgen.

Um festzustellen, ob sich eine vorzeitige Gesamttilgung aus Eigenmitteln lohnt, können Sie die erwirtschaftete oder voraussichtliche Rendite mit den Kosten der Kreditablösung vergleichen.

Sind die Eigenmittel in einfachen Spareinlagen investiert oder ist dies Ihre bevorzugte Geldanlage, lohnt sich eine Kreditablösung immer. Sparzinsen, auch die Renditen von Tagesgeld und Festgeld, erreichen fast niemals die Höhe der effektiven Kreditzinsen.

Anders sieht es aus, wenn das Geld in Anlagen mit einer etwas höheren Risikoklasse steckt oder wenn Sie eine solche Geldanlage planen. Die Rendite kann im Einzelfall höher sein als der effektive Jahreszins.

Bei langfristigen Aktienanlagen rechnet man beispielsweise mit einer Durchschnittsrendite in Höhe von 5 % bis 6 % jährlich.

Postbank Kredit: Umschulden von Krediten anderer Banken

Die Postbank bietet günstige Zinskonditionen und flexible Zusatzoptionen während der Laufzeit. Deswegen kann sich die Umschuldung und Ablösung von Dispokrediten und teuren Darlehen anderer Banken mit einem Postbank Kredit lohnen.

Mit einer Umfinanzierung können Zinskosten eingespart und/oder mehrere Kredite zusammengefasst werden.

  • Eine Umschuldung rechnet sich in der Regel, wenn der Sollzins des bestehenden Kredits höher ist als der Effektivzins des neuen Darlehens und die Laufzeit des Restkredits wenigstens noch ein Jahr beträgt.
  • Die Zusammenfassung mehrerer Kredite führt regelmäßig zu einer Verbesserung der Bonität.

Die Postbank macht Umfinanzierungen einfach. Interessenten können im Online-Antrag die IBAN und den offenen Betrag des abzulösenden Kredits ein. Alles andere erledigt die Postbank. Voraussetzung für den kostenlosen Umschuldungsservice wird die Erteilung einer Ablösevollmacht sein.

Postbank Kredit vorzeitig ablösen: Erfahrungen

Auswertbare Erfahrungsberichte darüber, wie die Postbank sich bei dem Wunsch nach einer vorzeitigen Gesamttilgung verhält, gibt es im Internet nicht.

Allerdings gibt es eine Reihe von Berichten über die Servicequalität der Bank. Die Erfahrungen sind nicht immer gut. Manchmal klagen Kunden sogar über eine unfreundliche Behandlung durch Mitarbeiter.

Im Großen und Ganzen bekommt der Kundendienst aber gute bis ausgezeichnete Noten.

Vor diesem Hintergrund können Sie davon ausgehen, dass die zuständigen Mitarbeiter der Postbank Sie in Ihrem Ablösungswunsch unterstützen und die erforderlichen Unterlagen und korrekten Informationen zeitnah zur Verfügung stellen werden.

Widerrufsjoker und Rückabwicklung des Vertrages

Eventuell können Sie den Santander Kredit widerrufen, obwohl die Widerrufsfrist abgelaufen ist (Widerrufsjoker). Nach rechtsgültigem Widerruf wird der Kreditvertrag rückabgewickelt und auch die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.

Das „ewige Widerrufsrecht“ bei seit Juni 2010 abgeschlossenen allgemeinen Verbraucherdarlehen geht zurück auf zwei Entscheidungen des Europäischen Gerichtshofs.

In einer Entscheidung ging es um Formulierungen in der Widerrufsbelehrung. Der Europäische Gerichtshof hat festgestellt, dass Kaskadenverweisungen von einem Gesetz auf ein anderes rechtswidrig sind und deshalb keine Widerrufsfrist in Gang gesetzt wird.

In einem weiteren Urteil ging es unter anderem um unkorrekte oder unvollständige Pflichtangaben. Auch in solchen Fällen soll nach Auffassung des Europäischen Gerichtshofs ein ewiges Widerrufsrecht bestehen.

Weitere Einzelheiten zum Widerrufsjoker finden Sie in Artikeln der Verbraucherzentrale und bei anwalt.org.

Ob die Voraussetzungen für den Widerrufsjoker im Einzelfall vorliegen, ist eine nicht einfach zu beantwortende Rechtsfrage. Lassen Sie sich deshalb fachlich beraten, wenn Sie den Widerrufsjoker erwägen. Und überlegen Sie sich auch, ob sich der damit verbundene Aufwand für Sie lohnt.

Über den Autor

Andreas Lojewski

Nach langjähriger Tätigkeit als Anwalt in Deutschland und nebenbei in der Politik gründete Andreas Lojewski die Websites kreditforum.net und onlinekredit.tips. Ziel dieser Websites ist es, solide über Kredite und Finanzen zu informieren. Andreas Lojewski lebt seit Anfang der 2000er in Texas/USA, erst in New Braunfels und jetzt in Harlingen.