Sie können einen Santander Kredit vorzeitig ablösen, wenn Sie ihn privat aufgenommen haben.

Santander erhebt jedoch die gesetzlich zulässige Vorfälligkeitsentschädigung. Bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr beträgt die Entschädigung 1 % des rückerstatteten Betrages, ansonsten 0,5 %.

Eventuell müssen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung mithilfe des Widerrufsjokers aber nicht bezahlen. Lesen Sie dazu das Kapitel am Ende dieses Beitrags.

Der Santander Kredit eignet sich selbst zur Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten bei anderen Banken. Insbesondere Personen mit hervorragender Bonität profitieren von günstigen Zinsen.

Santander Kredit vorzeitig ablösen: das Wichtigste

  • Sie können eine Kreditablösung mit Eigenmitteln oder mit einem Umschuldungskredit vornehmen.
  • Eine Kreditablösung mit vorhandenen Eigenmitteln lohnt sich, wenn die Kreditzinsen höher sind als die Rendite einer Ihrem Risikoprofil entsprechenden Geldanlage.
  • Eine Umschuldung mit Kreditablösung lohnt sich, wenn die Zinsbelastung durch den Umschuldungskredit niedriger ist als durch den bestehenden Santander Kredit.
  • Die häufigsten Gründe für eine Kreditumschuldung sind geringere Kosten durch bessere Zinskonditionen und/oder Verkürzung der Laufzeit sowie Reduzierung der Monatsrate durch eine Laufzeitverlängerung.
  • Mit unserer Schritt-für-Schritt-Anleitung zeigen wir Ihnen, wie man einen Santander Bank Kredit einfach ablöst oder umschuldet.

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Santander Kredit ablösen & umschulden in 5 Schritten

  1. 1
    Ermittlung des Ablösebetrages bei der Santander Bank. Diesen Betrag benötigen Sie für eine Kreditrückzahlung mit Eigenmitteln und für einen Umschuldungskredit.
  2. 2
    Kreditanfrage zum Beispiel bei einem unserer Empfehlungen starten. Kreditbetrag ist die Ablösesumme.
  3. 3
    Vergleich der Konditionen aus den Kreditangeboten mit den Konditionen des Restkredits zur Feststellung eines Zinsvorteils.
  4. 4
    Abschluss des neuen Darlehens, sofern ein nennenswerter Zinsvorteil vorhanden ist.
  5. 5
    Überweisung des Ablösebetrages auf das Kreditkonto bei der Santander Bank.

Sie können die Kreditablösung selbst in die Hand nehmen oder den Umschuldungsservice des neuen Kreditinstituts in Anspruch nehmen.

So gut wie alle Banken bieten einen kostenlosen Umschuldungsservice an.

Einige Banken erledigen den gesamten Ablösevorgang, nachdem Sie eine entsprechende Vollmacht ausgestellt und die nötigen Angaben zum Kreditkonto mitgeteilt haben.

Andere Banken erwarten die Aufgabe des Ablösebetrages. Das dürfte für Sie kein Problem sein, weil Sie den Ablösebetrag zu Beginn des Umschuldungsvorgangs bereits ermittelt haben.

Nach Eingang des Ablösebetrages muss die Santander Bank eine Ablösebescheinigung ausstellen und zusenden. Achten Sie darauf, dass Sie die Ablösebescheinigung tatsächlich erhalten und heben Sie das Dokument zusammen mit den Kreditunterlagen vier Jahre auf.

Ablösesumme ermitteln – Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Bevor Sie den Santander Kredit vorzeitig ablösen können, benötigen Sie die aktuelle Ablösesumme.

Sie haben mehrere Möglichkeiten, den Ablösebetrag herauszufinden. Möglich ist eine Ablöseanfrage mit einem Formular. Sie erhalten dann eine schriftliche Auskunft, die aber kostenpflichtig ist.

Die Kosten finden Sie schön versteckt im Preis- und Leistungsverzeichnis unter Punkt 8 „Sonstige Dienstleistungen“. Gegenwärtig müssen Sie 10 Euro zahlen.

Einfacher und offensichtlich kostenfrei ist eine telefonische Abfrage. Nutzen Sie diese Telefonnummer, wenn sie die Ablösung eines Santander Kredits planen:

02161 – 90 60 526.

Der Ablösebetrag zuzüglich der von Santander erhobenen Vorfälligkeitsentschädigung ist der Mindestbetrag für den Umschuldungskredit oder für den Betrag, den Sie aus Eigenmitteln für die Ablösung zur Verfügung stellen müssen.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Santander?

Vorfälligkeitsentschädigungen bei Verbraucherdarlehen sind gesetzlich geregelt. Banken dürfen die gesetzlich festgelegten Entschädigungen nicht überschreiten. Dies gilt auch für Santander.

Die Entschädigung darf 1 % des abgelösten Saldos nicht überschreiten. Ist die Restlaufzeit des Kredits noch ein Jahr oder kürzer, reduziert sich dieser Betrag auf 0,5 %.

Außerdem gibt es eine weitere Obergrenze: Die Vorfälligkeitsentschädigung darf den Betrag der Soll-Zinsen, der bis zur planmäßigen Tilgung angefallen wäre, nicht überschreiten.

Lohnt sich eine Kreditablösung? Musterrechnungen

Mit einer Kreditablösung durch einen neuen Umschuldungskredit können unterschiedliche Ziele erreicht werden: eine Streckung der Laufzeit, zusätzlicher finanzieller Spielraum oder eine Verringerung der Rate bei gleicher Laufzeit.

Meistens wird vor allem eine Verringerung der Gesamtkosten angestrebt.

Anhand des folgenden Kreditbeispiels werden jetzt mehrere Möglichkeiten durchgespielt.

Kreditbeispiel:

Der bestehende Santander Kredit wurde ursprünglich über 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 7 % abgeschlossen. Die monatliche Rückzahlungsrate beträgt 299,76 Euro.

Für das Beispiel wird eine Restlaufzeit von 48 Monaten angenommen. Der Restkredit beläuft sich dann auf 12.570,16 Euro.

Bekanntlich entstehen Kosten, wenn ein Santander Kredit abgelöst werden soll. Hier soll nur die Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden. Andere Kosten, wie für eine schriftliche Mitteilung des Ablösungsbetrages, sollen außer Betracht bleiben.

Das neue Darlehen wird mit einem Zinssatz in Höhe von 4,7 % angeboten.

Die Laufzeit bleibt gleich:

Angaben zum bestehenden Kredit:

Bezeichnung

Wert

Restschuld

12.570,16 €

Vorfälligkeitsentschädigung

1,00 %

Ablösebetrag

12.695,86 €

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate

299,76 €

Letzte Monatsrate

299,76 €

Die letzte Monatsrate kann von den anderen Raten abweichen. Deswegen wird sie hier gesondert ausgewiesen.

Daten zum neuen Kredit:

Bezeichnung

Wert

Effektiver Jahreszinssatz

4,70 %

Laufzeit

48 Monate

Monatsrate

290,09 €

Ersparte Kosten

464,08 €

Bei gleicher Laufzeit aber günstigeren Zinssätzen verringern sich also die Monatsraten um kleinere Beträge und es werden Zinskosten eingespart.

Wie hoch der Einspareffekt ist, richtet sich nach der Zinsdifferenz.

Die Monatsrate bleibt gleich:

Bezeichnung

Wert

Kreditbetrag

12.570,16 €

Monatsrate

299,76 €

Effektiver Jahreszinssatz

4,70 %

Laufzeit

45,9 Monate

Gesamtkosten bei 7,0 % Zinsen

1818,08 €

Gesamtkosten bei 4,7 % Zinsen

1160,39 €

Zinsersparnis

657,69 €

Die Zinsersparnis ist höher als im ersten Beispiel, weil die Laufzeit etwas kürzer ist und dadurch die Gesamtkosten für den Kredit verringert werden.

Rate und Laufzeit bleiben gleich:

Bezeichnung

Wert

Neuer Kreditbetrag (4,7 % Zinsen)

13.119,00 €20$

Alter Kreditbetrag (7,0 % Zinsen)

12.570,16 €

Auszahlungsbetrag

548,84 €

Bleiben Rate und Laufzeit gleich, können Sie mit niedrigeren Zinsen Ihren finanziellen Handlungsspielraum erhöhen. Die Höhe des Auszahlungsbetrages richtet sich auch hier nach der Zinsdifferenz.

Um die Musterberechnungen durchzuführen, haben wir auf den Umschuldungsrechner von Test.de und auf den Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de zurückgegriffen.

Mit diesen Tools können Sie eigene Berechnungen durchführen und dabei die in Ihrem Fall geltenden Kreditdaten einsetzen.

Aus den Beispielen wird deutlich, dass

  • die Restlaufzeit des bestehenden Kredits nicht zu kurz sein darf (keinesfalls unter einem Jahr) und
  • eine nennenswerte Zinsdifferenz vorhanden sein muss.

Fehlt eines dieser Merkmale, werden lohnenswerte Einsparungen durch die Kreditablösung kaum zu erzielen sein.

Werden, wie bei der Santander Bank, Vorfälligkeitsentschädigungen oder gar noch weitere Kosten erhoben, sind Einspareffekte schwerer zu erzielen.

Ohne Vorfälligkeitsentschädigung hätte die Zinsersparnis im ersten Beispielfall (Laufzeit bleibt gleich) nicht nur 464,08 €, sondern 601,95 € betragen. Das ist eine Differenz von immerhin 137,87 Euro.

Bevor Sie in genauere Berechnungen eintreten, können Sie mit einer Faustformel feststellen, ob sich eine Kreditablösung mit einem neuen Kredit voraussichtlich lohnen wird:

Der feste Sollzinssatz des bestehenden Darlehens muss höher sein als der angebotene aktuelle effektive Jahreszinssatz des neuen Darlehens.

Santander Bank Kredit ablösen & Restschuldversicherung

Restschuldversicherungen, von der Santander Bank Ratenschutzversicherung genannt, sind eigentlich kein Problem, wenn es zu einer vorzeitigen Kreditablösung kommt.

Es lohnt sich nicht, die Restschuldversicherung auf den neuen Kredit zu übertragen, da der Vertrag vollständig auf den bestehenden Kreditvertrag abgestimmt ist. Beispielsweise verringert sich die Versicherungssumme parallel zur Verringerung des Restsaldos aus dem Kredit.

Die Versicherung muss also aufgelöst werden. Einige Banken erledigen dies automatisch.

Bei der Santander Bank scheint dies nicht unbedingt der Fall zu sein. Erkundigen Sie sich deshalb beim Kundendienst, ob Sie die „Ratenschutzversicherung“ selbst schriftlich kündigen müssen und wenn ja, wer der Adressat der Kündigung ist.

Bezahlte, aber bisher nicht verbrauchte Prämien werden anteilig erstattet. Wird eine Restschuldversicherung vorzeitig beendet, kann es aber dennoch zu Vermögensnachteilen kommen, weil nicht alle mit dem Abschluss verbundenen Aufwendungen anteilig ersetzt werden.

Dies ist ein weiterer Grund, weswegen auf den Abschluss von Restschuldversicherungen im Zusammenhang mit üblichen Ratenkrediten verzichtet werden sollte.

Andere Gründe sind der häufig unzulängliche Versicherungsschutz und die mit dem Abschluss verbundenen Kosten, die in aller Regel nicht in den Effektivzinsen enthalten sind, aber den Kredit erheblich verteuern können.

Santander Autokredit ablösen

Ebenso wie den Ratenkredit können Sie den Santander Autokredit vorzeitig ablösen. Es fällt dann allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Wollen Sie Ihr Fahrzeug verkaufen, müssen Sie einen Santander Kfz Kredit ablösen, um die Zulassungsbescheinigung Teil II zurückzubekommen.

Die Bank händigt Ihnen diese Bescheinigung erst nach der vollständigen Ablösung der Fahrzeugfinanzierung aus.

Den Ablösebetrag können Sie telefonisch erfragen:

Telefon: 02161 – 90 60 526.

Die Santander Consumer Bank sendet Ihnen den Ablösebetrag auf Ihren Wunsch auch schriftlich zu. Dafür erhebt das Kreditinstitut allerdings eine Gebühr, die zehn Euro betragen kann.

Santander Kredit vorzeitig ablösen mit Eigenmitteln

Am einfachsten lässt sich ein Kredit ablösen, wenn Eigenmittel vorhanden sind. Es stellt sich aber die Frage, ob das Geld tatsächlich zur Kreditablösung verwendet werden soll oder ob es nicht besser angelegt wird.

Meistens sind die Kreditzinsen höher als die Renditen aus einer bestehenden oder geplanten Geldanlage. Dies gilt immer bei einer risikoarmen Geldanlage in Sparprodukte oder festverzinsliche Wertpapiere.

Anleger, die höhere Risiken in Kauf nehmen, können aber in Einzelfällen Renditen erwirtschaften, die die Kreditzinsen übersteigen. Dies kann beispielsweise bei Aktienanlagen eintreten.

Zu bedenken ist aber, dass die Renditen bei Aktien auch nicht in den Himmel wachsen. Auf lange Sicht betragen sie ungefähr 5 – 6 % jährlich.

Eine Abwägung zwischen Kreditzinsen und Geldanlagen wird deshalb meistens zugunsten der Kreditzinsen ausgehen. Wirtschaftlich betrachtet ist eine Kreditablösung also meistens die beste Geldanlage.

Santander Consumer Bank Kredit vorzeitig ablösen: Tipps

Überprüfen Sie Ihre Bonität, bevor Sie einen neuen Kredit zur Ablösung des Darlehens bei der Santander beantragen.

1.

Holen Sie eine kostenlose Datenübersicht bei der Schufa ein, sofern es Anhaltspunkte gibt, dass sich die Scorewerte seit Aufnahme des bestehenden Kredits verschlechtert haben. Nutzen Sie auch die kostenlose App von Bonify oder den kostenlosen Score-Simulator der Schufa.

2.

Achten Sie darauf, dass die Kontoauszüge keine Rücklastschriften oder Forderungseinziehungen von Inkassounternehmen enthalten.

3.

Ihre Einnahmen haben sich verringert und/oder Ihre Ausgaben haben sich erhöht? Ist das der Fall, dann sollten Sie mit einer Haushaltsrechnung das zur Begleichung der Monatsrate zur Verfügung stehende freie Einkommen erneut einschätzen.

Mit einem Santander Kredit umschulden

Der Santander Kredit eignet sich grundsätzlich zur Umschuldung von Krediten anderer Banken, Dispokrediten oder Kreditkartensalden. Interessenten tragen die jeweiligen Restschulden anderer Verbindlichkeiten in die Online-Kreditanfrage ein.

Der Kreditbetrag des Santander Umschuldungskredits setzt sich aus der Summe der abzulösenden Restkredite zuzüglich einer gewünschten Krediterhöhung zusammen.

Experten der Santander Bank übernehmen nach Bewilligung des Kredits die Abwicklung der Umschuldung.

Santander bietet einen günstigen Minimalzins. Deswegen kann sich eine Kreditumschuldung für Personen mit guter Bonität trotz der gegenwärtigen Hochzinsphase lohnen. Für Personen mit mittlerer oder weniger guter Bonität ist das Zinsangebot der Santander bestenfalls Branchendurchschnitt. Dieser Personenkreis wird mit einem Umschuldungskredit-Vergleich wahrscheinlich bessere Angebote finden.

Widerrufsjoker und Rückabwicklung des Vertrages

Eventuell können Sie den Santander Kredit widerrufen, obwohl die Widerrufsfrist abgelaufen ist (Widerrufsjoker). Nach rechtsgültigem Widerruf wird der Kreditvertrag rückabgewickelt und auch die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.

Das „ewige Widerrufsrecht“ bei seit Juni 2010 abgeschlossenen allgemeinen Verbraucherdarlehen geht zurück auf zwei Entscheidungen des Europäischen Gerichtshofs.

In einer Entscheidung ging es um Formulierungen in der Widerrufsbelehrung. Der Europäische Gerichtshof hat festgestellt, dass Kaskadenverweisungen von einem Gesetz auf ein anderes rechtswidrig sind und deshalb keine Widerrufsfrist in Gang gesetzt wird.

In einem weiteren Urteil ging es unter anderem um unkorrekte oder unvollständige Pflichtangaben. Auch in solchen Fällen soll nach Auffassung des Europäischen Gerichtshofs ein ewiges Widerrufsrecht bestehen.

Weitere Einzelheiten zum Widerrufsjoker finden Sie in Artikeln der Verbraucherzentrale und bei anwalt.org.

Ob die Voraussetzungen für den Widerrufsjoker im Einzelfall vorliegen, ist eine nicht einfach zu beantwortende Rechtsfrage. Lassen Sie sich deshalb fachlich beraten, wenn Sie den Widerrufsjoker erwägen. Und überlegen Sie sich auch, ob sich der damit verbundene Aufwand für Sie lohnt.


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