Santander Kredit ablösen Schritt für Schritt erklärt

Grundsätzlich können Sie einen Santander Kredit jederzeit ablösen, sofern Sie ihn zur privaten Verwendung aufgenommen haben. Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung, ganz oder teilweise, ergibt sich aus dem Bürgerlichen Gesetzbuch.


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Kreditinstitute sind berechtigt aber nicht verpflichtet, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen (§ 502 BGB).

Die Santander Bank macht von diesem Recht in vollem Umfang Gebrauch. Selbst teilweise Tilgungen (Sondertilgungen) sind nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

  • Stellen Sie den Ablösebetrag (Restsaldo des bestehenden Kredits zuzüglich Vorfälligkeitsentschädigung) fest.
  • Bei Kreditablösung mit Eigenmitteln: Ermitteln Sie, ob die Kreditzinsen höher sind als die nach Ihrem Risikoprofil mögliche Geldanlage.
  • Bei Kreditablösung durch einen Umschuldungskredit: Prüfen Sie, ob mit dem Darlehen einer anderen Bank Zinskosten gesenkt werden können.
  • Können Sie mit dem Einsatz von Eigenmitteln oder einem Umschuldungskredit einer anderen Bank nennenswerte Kostenvorteile herausholen, dann zahlen Sie den Santander Bank Kredit vorzeitig zurück.
  • Entscheiden Sie sich für eine Umschuldung mit einer anderen Bank, dann können Sie sich an unserer Schritt-für-Schritt Anleitung orientieren.

In diesem Beitrag geht es unter anderem auch um die Frage, wie Sie mögliche Zinsvorteile feststellen, bevor Sie daran gehen, den Santander Kredit vorzeitig abzulösen.

Außerdem enthält der Artikel einige Tipps zum Kreditvergleich, mit dem Sie eventuell günstigere Kreditbedingungen finden können.

Santander Kredit ablösen nach Kreditvergleich

Zunächst müssen Sie feststellen, wie hoch der Umschuldungskredit sein muss, um den bestehenden Restkredit zurückzahlen zu können.

Der Kreditbetrag setzt sich zusammen aus dem aktuellen Restsaldo und der Vorfälligkeitsentschädigung

Haben Sie den Kredit nach dem 11.6.2010 abgeschlossen, gilt für die Vorfälligkeitsentschädigung eine gesetzliche Obergrenze nach § 502 BGB.

Die Entschädigung darf 1 % des abgelösten Saldos nicht überschreiten. Ist die Restlaufzeit des Kredits noch ein Jahr oder kürzer, reduziert sich dieser Betrag auf 0,5 %.

Außerdem gibt es eine weitere Obergrenze: Die Vorfälligkeitsentschädigung darf den Betrag der Soll-Zinsen, der bis zur planmäßigen Tilgung angefallen wäre, nicht überschreiten.

Für Verträge, die vor dem 11.6.2010 abgeschlossen wurden, gilt folgendes: als Kosten berechnet die Santander Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 2,5 % vom Nettosaldo zuzüglich einer Ablösegebühr in Höhe von 40 Euro.

Sie haben mehrere Möglichkeiten den Ablösebetrag herauszufinden. Möglich ist eine Ablöseanfrage mit einem Formular. Sie erhalten dann eine schriftliche Auskunft, die aber kostenpflichtig ist.

Die Kosten finden Sie schön versteckt im Preis- und Leistungsverzeichnis unter Punkt 8 „Sonstige Dienstleistungen“. Gegenwärtig müssen Sie 10 Euro zahlen.

Einfacher und offensichtlich kostenfrei ist eine telefonische Abfrage. Nutzen Sie diese Telefonnummer, wenn sie die Ablösung eines Santander Kredits planen:

02161 – 90 60 526.

Der Ablösebetrag zuzüglich der von Santander erhobenen Vorfälligkeitsentschädigung ist der Mindestbetrag für den Umschuldungskredit.

1.

Starten Sie jetzt den Kreditvergleich, indem Sie den Kreditbetrag, die gewünschte Laufzeit und als Verwendungszweck „Umschuldung“ eintragen. Die Laufzeit sollte zunächst der Restlaufzeit des bestehenden Santander Kredits entsprechen.

2.

Klicken Sie auf „Jetzt Kredite vergleichen“. Sie gelangen zur Anbieterliste. Suchen Sie sich einen Anbieter aus. Am besten wählen Sie ein Kreditinstitut, welches günstige Durchschnittszinsen anbietet. Entscheidend ist der Zinssatz aus dem 2/3 Beispiel.

3.

Mit einem Klick auf „Weiter“ gelangen Sie zur Antragsstrecke. Entscheiden Sie, ob Sie den Kredit allein oder zusammen mit einer weiteren Person beantragen möchten. Folgen Sie dann der selbsterklärenden Antragsstrecke und füllen Sie die erforderlichen Informationen zur Person, Ihrem Arbeitgeber und Ihren finanziellen Verhältnissen aus.

4.

Senden Sie das Formular ab. In wenigen Augenblicken erhalten Sie ein oder mehrere individuelle Kreditangebote. Sehr wahrscheinlich ist das eine oder andere Angebot günstiger als der bestehende Santander Kredit.

Setzen Sie das Verfahren aber nicht gleich fort. Schätzen Sie zunächst ein, ob ein nennenswerter Zinsvorteil tatsächlich entsteht.

Wie Sie dabei vorgehen, können Sie anhand der Musterberechnungen im nächsten Kapitel herausfinden.

Ist ein nennenswerter Zinsvorteil feststellbar, dann können Sie den ausgewählten Kredit bei der anbietenden Bank beantragen und abschließen.

Lohnt sich eine Kreditablösung? Musterrechnungen

Mit einer Kreditablösung durch einen neuen Umschuldungskredit können unterschiedliche Ziele erreicht werden: eine Streckung der Laufzeit, zusätzlicher finanzieller Spielraum oder eine Verringerung der Rate bei gleicher Laufzeit.

Meistens wird vor allem eine Verringerung der Gesamtkosten angestrebt.

Anhand des folgenden Kreditbeispiels werden jetzt mehrere Möglichkeiten durchgespielt.

Kreditbeispiel:

Der bestehende Santander Kredit wurde ursprünglich über 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 7 % abgeschlossen. Die monatliche Rückzahlungsrate beträgt 299,76 Euro.

Für das Beispiel wird eine Restlaufzeit von 48 Monaten angenommen. Der Restkredit beläuft sich dann auf 12.570,16 Euro.

Bekanntlich entstehen Kosten, wenn ein Santander Kredit abgelöst werden soll. Hier soll nur die Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden. Andere Kosten, wie für eine schriftliche Mitteilung des Ablösungsbetrages, sollen außer Betracht bleiben.

Das neue Darlehen wird mit einem Zinssatz in Höhe von 4,7 % angeboten.

Die Laufzeit bleibt gleich:

Angaben zum bestehenden Kredit:

Bezeichnung

Wert

Restschuld

12.570,16 €

Vorfälligkeitsentschädigung

1,00 %

Ablösebetrag

12.695,86 €

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate

299,76 €

Letzte Monatsrate

299,76 €

Die letzte Monatsrate kann von den anderen Raten abweichen. Deswegen wird sie hier gesondert ausgewiesen.

Daten zum neuen Kredit:

Bezeichnung

Wert

Effektiver Jahreszinssatz

4,70 %

Laufzeit

48 Monate

Monatsrate

290,09 €

Ersparte Kosten

464,08 €

Bei gleicher Laufzeit aber günstigeren Zinssätzen verringern sich also die Monatsraten um kleinere Beträge und es werden Zinskosten eingespart.

Wie hoch der Einspareffekt ist, richtet sich nach der Zinsdifferenz.

Die Monatsrate bleibt gleich:

Bezeichnung

Wert

Kreditbetrag

12.570,16 €

Monatsrate

299,76 €

Effektiver Jahreszinssatz

4,70 %

Laufzeit

45,9 Monate

Gesamtkosten bei 7,0 % Zinsen

1818,08 €

Gesamtkosten bei 4,7 % Zinsen

1160,39 €

Zinsersparnis

657,69 €

Die Zinsersparnis ist höher als im ersten Beispiel, weil die Laufzeit etwas kürzer ist und dadurch die Gesamtkosten für den Kredit verringert werden.

Rate und Laufzeit bleiben gleich:

Bezeichnung

Wert

Neuer Kreditbetrag (4,7 % Zinsen)

13.119,00 €20$

Alter Kreditbetrag (7,0 % Zinsen)

12.570,16 €

Auszahlungsbetrag

548,84 €

Bleiben Rate und Laufzeit gleich, können Sie mit niedrigeren Zinsen Ihren finanziellen Handlungsspielraum erhöhen. Die Höhe des Auszahlungsbetrages richtet sich auch hier nach der Zinsdifferenz.

Um die Musterberechnungen durchzuführen, haben wir auf den Umschuldungsrechner von Test.de und auf den Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de zurückgegriffen.

Mit diesen Tools können Sie eigene Berechnungen durchführen und dabei die in Ihrem Fall geltenden Kreditdaten einsetzen.

Aus den Beispielen wird deutlich, dass

  • die Restlaufzeit des bestehenden Kredits nicht zu kurz sein darf (keinesfalls unter einem Jahr) und
  • eine nennenswerte Zinsdifferenz vorhanden sein muss.

Fehlt eines dieser Merkmale, werden lohnenswerte Einsparungen durch die Kreditablösung kaum zu erzielen sein.

Werden, wie bei der Santander Bank, Vorfälligkeitsentschädigungen oder gar noch weitere Kosten erhoben, sind Einspareffekte schwerer zu erzielen.

Ohne Vorfälligkeitsentschädigung hätte die Zinsersparnis im ersten Beispielfall (Laufzeit bleibt gleich) nicht nur 464,08 €, sondern 601,95 € betragen. Das ist eine Differenz von immerhin 137,87 Euro.

Bevor Sie in genauere Berechnungen eintreten, können Sie mit einer Faustformel feststellen, ob sich eine Kreditablösung mit einem neuen Kredit voraussichtlich lohnen wird:

Der feste Sollzinssatz des bestehenden Darlehens muss höher sein als der angebotene aktuelle effektive Jahreszinssatz des neuen Darlehens.

Santander Bank Kredit ablösen & Restschuldversicherung

Restschuldversicherungen, von der Santander Bank Ratenschutzversicherung genannt, sind eigentlich kein Problem, wenn es zu einer vorzeitigen Kreditablösung kommt.

Es lohnt sich nicht, die Restschuldversicherung auf den neuen Kredit zu übertragen, da der Vertrag vollständig auf den bestehenden Kreditvertrag abgestimmt ist. Beispielsweise verringert sich die Versicherungssumme parallel zur Verringerung des Restsaldos aus dem Kredit.

Die Versicherung muss also aufgelöst werden. Einige Banken erledigen dies automatisch.

Bei der Santander Bank scheint dies nicht unbedingt der Fall zu sein. Erkundigen Sie sich deshalb beim Kundendienst, ob Sie die „Ratenschutzversicherung“ selbst schriftlich kündigen müssen und wenn ja, wer der Adressat der Kündigung ist.

Bezahlte aber noch nicht verbrauchte Prämien werden anteilig erstattet. Wird eine Restschuldversicherung vorzeitig beendet, kann es aber dennoch zu Vermögensnachteilen kommen, weil nicht alle mit dem Abschluss verbundenen Aufwendungen anteilig ersetzt werden.

Dies ist ein weiterer Grund, weswegen auf den Abschluss von Restschuldversicherungen im Zusammenhang mit üblichen Ratenkrediten verzichtet werden sollte.

Andere Gründe sind der häufig unzulänglicher Versicherungsschutz und die mit dem Abschluss verbundenen Kosten, die in aller Regel nicht in den Effektivzinsen enthalten sind, aber den Kredit erheblich verteuern können.

Santander Autokredit ablösen

Ebenso wie den Ratenkredit können Sie den Santander Autokredit vorzeitig ablösen. Es fällt dann allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Wollen Sie Ihr Fahrzeug verkaufen, müssen Sie einen Santander Kfz Kredit ablösen, um die Zulassungsbescheinigung Teil II zurückzubekommen.

Die Bank händigt Ihnen diese Bescheinigung erst nach der vollständigen Ablösung der Fahrzeugfinanzierung aus.

Den Ablösebetrag können Sie telefonisch erfragen:

Telefon: 02161 – 90 60 526.

Die Santander Consumer Bank sendet Ihnen den Ablösebetrag auf Ihren Wunsch auch schriftlich zu. Dafür erhebt das Kreditinstitut allerdings eine Gebühr, die zehn Euro betragen kann.

Santander Kredit vorzeitig ablösen mit Eigenmitteln

Am einfachsten lässt sich ein Kredit ablösen, wenn Eigenmittel vorhanden sind. Es stellt sich aber die Frage, ob das Geld tatsächlich zur Kreditablösung verwendet werden soll oder ob es nicht besser angelegt wird.

Meistens sind die Kreditzinsen höher als die Renditen aus einer bestehenden oder geplanten Geldanlage. Dies gilt immer bei einer risikoarmen Geldanlage in Sparprodukte oder festverzinsliche Wertpapiere.

Anleger, die höhere Risiken in Kauf nehmen, können aber in Einzelfällen Renditen erwirtschaften, die die Kreditzinsen übersteigen. Dies kann beispielsweise bei Aktienanlagen eintreten.

Zu bedenken ist aber, dass die Renditen bei Aktien auch nicht in den Himmel wachsen. Auf lange Sicht betragen sie ungefähr 5 – 6 % jährlich.

Eine Abwägung zwischen Kreditzinsen und Geldanlagen wird deshalb meistens zugunsten der Kreditzinsen ausgehen. Wirtschaftlich betrachtet ist eine Kreditablösung also meistens die beste Geldanlage.

Santander Consumer Bank Kredit vorzeitig ablösen: Tipps und Fazit

Überprüfen Sie Ihre Bonität, bevor Sie einen neuen Kredit zur Ablösung des Darlehens bei der Santander beantragen.

1.

Holen Sie eine kostenlose Datenübersicht bei der SCHUFA ein, sofern es Anhaltspunkte gibt, dass sich die Scorewerte seit Aufnahme des bestehenden Kredits verschlechtert haben.

2.

Achten Sie darauf, dass die Kontoauszüge keine Rücklastschriften oder Forderungseinziehungen von Inkassounternehmen enthalten.

3.

Ihre Einnahmen haben sich verringert und/oder Ihre Ausgaben haben sich erhöht? Ist das der Fall, dann sollten Sie mit einer Haushaltsrechnung das zur Begleichung der Monatsrate zur Verfügung stehende freie Einkommen erneut einschätzen.

Mit etwas Vorsicht können Sie eine Kreditablehnung vermeiden. Kreditvergleiche arbeiten zwar schufaneutral, aber Banken holen eine echte Schufaauskunft ein, bevor sie einen Kreditantrag endgültig bescheiden.

Deswegen können echte Kreditanfragen und nicht nur Konditionenanfragen in Ihrer SCHUFA Datei auftauchen, die für eine gewisse Zeit negativen Einfluss auf die Bonität haben.

Gehen Sie immer Schritt für Schritt vor:

  1. 1
    Ermittlung des Ablösebetrages bei der Santander Bank.
  2. 2
    Kreditanfrage bei einem Kreditvergleich unter Verwendung des Ablösebetrages.
  3. 3
    Vergleich der Konditionen aus den Kreditangeboten mit den Konditionen des Restkredits zur Feststellung eines Zinsvorteils.
  4. 4
    Abschluss des neuen Darlehens, sofern ein nennenswerter Zinsvorteil vorhanden ist.
  5. 5
    Überweisung des aktualisierten Ablösebetrages auf das Kreditkonto bei der Santander Bank nach Rücksprache mit dem Kundendienst.

Sie können die Kreditablösung selbst in die Hand nehmen oder den Umschuldungsservice des neuen Kreditinstituts in Anspruch nehmen.

So gut wie alle Banken bieten einen kostenlosen Umschuldungsservice an.

Einige Banken erledigen den gesamten Ablösevorgang, nachdem Sie eine entsprechende Vollmacht ausgestellt und die nötigen Angaben zum Kreditkonto mitgeteilt haben.

Andere Banken erwarten die Aufgabe des Ablösebetrages. Das dürfte für Sie kein Problem sein, weil Sie den Ablösebetrag zu Beginn des Umschuldungsvorgangs bereits ermittelt haben.

Last but not least: Sie können auch versuchen, einen laufenden Santander Bank Kredit mit einem neuen Santander Kredit abzulösen, der günstiger ist.

Vielleicht hat sich Ihre Bonität unterdessen verbessert, sodass gegenwärtig per se ein günstigerer Zinssatz möglich wäre. Oder die Santander Bank hat seit der Aufnahme des bestehenden Kredits den angebotenen Zinsrahmen gesenkt.

Der Versuch, einen besseren Zinssatz mit der Santander Bank auszuhandeln, lohnt sich immer. Verzichten Sie aber niemals auf einen Kreditvergleich. Denn die Konkurrenz kann noch günstiger sein.

Bedenken Sie auch, dass nicht nur einfach Zinssätze und oder Laufzeiten ausgetauscht werden. Auch eine „interne Kreditablösung“ mit einem neuen Santander Kredit ist eine Umfinanzierung. Der bestehende Restsaldo wird durch den neuen Kredit abgelöst.

Das bedeutet: Santander wird auf eine Vorfälligkeitsentschädigung für die außerplanmäßige Tilgung des bestehenden Kredits kaum verzichten.

Erkundigen Sie sich, wie der Zinssatz für den neuen Kredit festgelegt wird. Wird ein Mischzins gebildet oder werden die Zinsen im Verhältnis der Beträge getrennt erhoben, dann ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass andere Banken günstiger sind.

Anders sieht es vielleicht aus, wenn der gesamte Kredit zum gegenwärtigen günstigeren Zinssatz vergeben wird.