Sparkasse: Kredit ablösen & günstig umschulden

Einen Sparkassen Kredit ablösen, das ist jederzeit möglich. Ob es sich um einen herkömmlichen Filialkredit oder einen S Kredit-per-Klick handelt, spielt keine Rolle.

Spielen Sie mit dem Gedanken, einen Sparkassen Kredit mit einem Umschuldungskredit einer anderen Bank abzulösen, ist die Einschaltung eines Kreditvergleichs sinnvoll.

Mit einem Kreditvergleich finden Sie den wahrscheinlich günstigsten Umschuldungskredit schnell und ohne großen Aufwand.

Verivox

Check24

Kunden von Verivox können auf einen übersichtlichen Umschuldungsrechner

zurückgreifen. Dieses Tool ermittelt mit wenigen Klicks das mögliche Einsparpotenzial. Im Anschluss an die Berechnung können Sie unmittelbar den Kreditvergleich starten.

Beachten Sie bei jeder Umschuldungsaktion die Vorfälligkeitsentschädigung. Banken sind berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen, wenn Kredite ganz oder teilweise früher zurückgezahlt werden..

In diesem Beitrag geht es um die Frage der Vorfälligkeitsentschädigung und darum, worauf es ankommt, soll ein Kredit bei der Sparkasse vorzeitig abgelöst werden.

  • Der S Kredit-per-Klick kann jederzeit ganz oder teilweise abgelöst werden, ohne dass Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
  • Bei Krediten von einer regionalen Sparkasse fällt oft ebenfalls keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Einige regionale Sparkassen können diese Frage aber anders handhaben.
  • Ein bestehender Sparkassen-Kredit kann vorzeitig mit Eigenmitteln abgelöst werden. Häufig wird aber ein Umschuldungskredit bei einer anderen Bank aufgenommen, der günstigere Zinskonditionen bietet.

Sparkassen-Kredite sind flexibel aber verhältnismäßig teuer. Bei guter Bonität ist es deshalb nicht schwer, bei einer anderen Bank ein günstigeres Darlehen zu finden.

Umschuldungskredite vergleichen – Sparkassen-Kredit ablösen

Alle hier vorgeschlagenen Kreditvergleiche sind kostenlos und unverbindlich. Die Angebote werden schufaneutral erarbeitet.

Das heißt, die Nutzung des Kreditvergleichs führt zu keinerlei Veränderungen bei ihrer Bonität.

Beim Vergleich eines Umschuldungskredits gibt es zwischen den Vergleichsportalen praktisch keine Unterschiede:

1.

Setzen Sie den Ablösebetrag (Restkredit zuzüglich eventueller Vorfälligkeitsentschädigung) und die gewünschte Laufzeit in den Kreditrechner ein.

2.

Klicken Sie auf „Jetzt Kredit ablösen“. Sie gelangen zur Anbieterliste. Suchen Sie einen günstigen Anbieter heraus. Berücksichtigen Sie ausschließlich die in den 2/3 Beispielen angegebenen Zinssätze. Klicken Sie auf „Weiter“.

.

3.

Die Antragsstrecke wird angezeigt. Entscheiden Sie, ob Sie den Umschuldungskredit allein oder zusammen mit einer weiteren Person beantragen möchten und füllen Sie alle Angaben zur Person, Ihrem Arbeitgeber und dem Einkommen aus.

4.

Sobald Sie das Formular abgesandt haben, erhalten Sie einige individuelle Kreditangebote. Nehmen Sie ein Angebot an, wenn der Umschuldungskredit nennenswerte Kosteneinsparungen bietet.

Lohnt sich eine Kreditablösung durch Umschuldung? Beispielrechnungen

Ob es sich lohnt einen Sparkassen-Kredit umzuschulden und früher abzulösen, können Sie mithilfe einiger Tools ausrechnen.

Die folgenden Beispielrechnungen wurden mit dem Umschuldungsrechner von Test.de und dem Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de erstellt.

Der bestehende Kredit wurde über 20.000 € mit einer Laufzeit von 84 Monaten abgeschlossen. Der Zinssatz beträgt 7,0 %. Die Rückzahlungsrate ist 299,76 € monatlich.

Der Kredit soll umgeschuldet werden. Es ist noch eine Restlaufzeit von 48 Monaten übrig. Die Höhe des Restkredits beträgt 12.570,16 €. Der neue Kredit wird mit einem effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 3,9 % angeboten.

Der bestehende Kredit kann ohne Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden.

Fall 1: Die Laufzeit des Umschuldungskredits ist mit der Restlaufzeit identisch.

Bestehender Kredit:

Bezeichnung

Wert

Restschuld

12.570,16 €

Vorfälligkeitsentschädigung

0,00 %

Ablösebetrag

12.570,16 €

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate

299,76 €

Schlussrate

299,76 €

Umschuldungskredit:

Bezeichnung

Wert

Effektivzinssatz

3,90 %

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate

282,88 €

Kostenersparnis

810,33 €

Die Kostenersparnis beträgt also 810,33 €, während sich die monatliche Rate auf 282,88 € vermindert.

Muss Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von einem Prozent erbracht werden, ergibt sich ein anderes Bild. Die Kosteneinsparung beträgt dann nur noch 674,55 €.

Obwohl sich ein Prozent Vorfälligkeitsentschädigung gering anhört, „kostet“ dem Kreditnehmer die Entschädigung immerhin 135,78 €.

Fall 2: Die monatliche Rückzahlungsrate des Umschuldungskredits soll genauso hoch wie die Rate des bestehenden Darlehens sein.

Bezeichnung

Wert

Restkreditbetrag

12.570,16 €

Rate

299,76 €

Effektiver Jahreszinssatz

3,90 €

Laufzeit

45,09 Monate

Gesamtkosten bestehender Restkredit

1818,08 €

Gesamtkosten Umschuldungskredit

946,79 €

Zinsersparnis durch Umschuldung

871,29 €

Die Zinsersparnis ist etwas höher als im ersten Fall. Der Grund: Durch die gleich bleibenden Monatsraten bei niedrigerem Zinssatz verringern sich die Gesamtkosten des Umschuldungskredits.

Dieses Rechenbeispiel wurde unter Berücksichtigung einer Vorfälligkeitsentschädigung durchgeführt.

Muss eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, erhöht sich der Restkredit um den Betrag dieser Entschädigung. Die Zinsersparnis fällt dann natürlich niedriger aus.

Fall drei: Sowohl die Rate als auch die Laufzeit sollen gegenüber dem bestehenden Kredit unverändert bleiben.

Bezeichnung

Wert

Kreditbetrag des Umschuldungskredits

13.320,33 €

Kreditbetrag des bestehenden Kredits

12.570,16 €

Auszahlungsbetrag

750,17 €

Lassen Sie sowohl die Rate als auch die Laufzeit gleich, können Sie Ihren finanziellen Handlungsspielraum etwas erhöhen. In unserem Fall beträgt der Auszahlungsbetrag 750,17 €.

Schließlich können Sie die Monatsrate des Umschuldungskredits deutlich verringern, sodass sich die Laufzeit verlängert. Diese Möglichkeit ist eine Hilfslösung, um einen finanziellen Engpass zu bewältigen.

Eine längere Laufzeit bedeutet immer höhere Kosten.

Unser Beispiel gibt ein günstiges Bild darüber, welche Kosten durch eine Umschuldung eingespart werden können.

Der Grund: Wir haben eine lange Restlaufzeit gewählt und die Zinsdifferenz zwischen den beiden Beispielkrediten ist relativ hoch.

Beides zusammen wird in der Praxis nur selten eintreten. Signifikante Zinsdifferenzen wird es nur bei Ratenkrediten geben, deren Restlaufzeit nicht mehr allzu lang ist.

Bei kurzen Restlaufzeiten von unter einem Jahr wird sich selbst bei hoher Zinsdifferenz eine Umschuldung wahrscheinlich überhaupt nicht mehr lohnen.

Mit einer Faustformel können Sie feststellen, ob sich die Anfrage eines Umschuldungskredits überhaupt lohnt:

Der feste Sollzinssatz des bestehenden Kredits, den sie ablösen wollen, muss höher sein als der angebotene aktuelle Effektivzinssatz.

Sie haben einen hohen Dispositionskredit zum Beispiel bei der Sparkasse und eine Rückführung ist überhaupt nicht absehbar? In diesem Fall lohnt sich eine Umschuldung immer.

Wahrscheinlich wird Ihnen nach einiger Zeit die Sparkasse selbst eine Umfinanzierung in einen ihrer Ratenkredite anbieten. Sie sollten dennoch nicht auf einen Kreditvergleich verzichten, denn der angebotene Sparkassen-Kredit ist mit großer Wahrscheinlichkeit nicht die günstigste Lösung.

Bei Dispositionskrediten müssen Sie sich um eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen nicht kümmern. Sie werden bei dieser Kreditvariante nicht erhoben.

In anderen Fällen kann eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden, wenn der bestehende Sparkassen-Kredit von einer Filiale stammt

Die Höhe ist gesetzlich in Paragraf 502 BGB geregelt. Sie beträgt ein Prozent des abgelösten Saldos bei Restlaufzeiten länger als ein Jahr, sonst 0,5 %. Außerdem darf die Entschädigung den Betrag der Sollzinsen, die bis zur planmäßigen Tilgung angefallen wären, nicht überschreiten.

Sparkassen-Kredit vorzeitig mit Eigenmitteln ablösen

Um festzustellen, ob sich eine Kreditablösung mit Eigenmitteln lohnt, müssen bestehende bzw. erwartete Rendite einer Geldanlage mit den effektiven Jahreszinsen des Sparkassen-Kredits verglichen werden.

Die Rendite einfacher Spareinlagen und gegenwärtig auch von Geldanlagen in Tagesgeld oder Festgeld ist immer niedriger als der effektive Jahreszinssatz eines Kredits.

Bei anderen Geldanlagen ist die Einschätzung, ob sich eine Kreditablösung eher rechnet als eine Geldanlage schwieriger.

Welche Rendite wird zukünftig eine Geldanlage in Aktien bringen? Genau lässt sich diese Frage nicht beantworten.

Aber es gibt natürlich Durchschnittswerte. Eine Geldanlage in ETFs auf einen Leitindex wie den DAX oder Dow Jones bringt im Schnitt eine Rendite zwischen 5 % und 6 %, sofern die Kapitalanlage langfristig angelegt ist.

Selbst bei einer Aktienanlage ist also in vielen Fällen die Ablösung eines Kredits wirtschaftlich günstiger.

Sparkasse: Kredit ablösen & Schritt für Schritt zum günstigen Umschuldungskredit

Prüfen Sie Ihre Bonität, sofern Sie Anhaltspunkte für eine Veränderung Ihrer Kreditwürdigkeit haben.

Scorewerte können sich beispielsweise durch zwischenzeitliche zusätzliche Kreditaufnahmen verschlechtert haben. Wie die SCHUFA Ihre Bonität einschätzt, können Sie einer SCHUFA Datenkopie entnehmen, die Sie jederzeit kostenlos anfordern können.

Allerdings ist die kostenlose SCHUFA Selbstauskunft etwas kompliziert und zeitraubend. Sie sollten Sie rechtzeitig vor der geplanten Kreditablösung in Angriff nehmen oder knapp 10 Euro für eine kostenpflichtige Auskunft investieren.

Das Verhältnis Ihrer Ausgaben zu Ihren regelmäßigen Einnahmen hat sich verändert? Glauben Sie, dass Sie gegenwärtig weniger Geld zur Rückzahlung eines Kredits zur Verfügung haben, sollten Sie mit einer Haushaltsrechnung das frei verfügbare Einkommen feststellen.

Die Selbsteinschätzung der aktuellen Bonität hilft, unnötige Kreditablehnungen zu vermeiden, die die Bonität für eine Weile negativ beeinflussen können.

  1. 1
    Starten Sie die Kreditablösung mit der Feststellung der Ablösungssumme. In der Regel ergibt sich der Ablösungsbetrag aus dem Zins- und Tilgungsplan, den sie von der Sparkasse erhalten haben.
  2. 2
    Wenden Sie sich aber vorsichtshalber zusätzlich an den Kundendienst. Haben Sie einen S Kredit-per-Klick aufgenommen lautet die Telefonnummer: 0800 936 9374.
  3. 3
    Fragen Sie im nächsten Schritt einen Umschuldungskredit bei einem Kreditvergleich an. Kreditbetrag ist die Ablösungssumme. Die Laufzeit richtet sich nach dem mit dem Umschuldungskredit verfolgten Zweck.
  4. 4
    Stellen Sie fest, ob sich die erzielbaren Einsparungen für Sie lohnen, um einen neuen Kredit abzuschließen. Bei den Berechnungen können Sie sich an den oben dargestellten Beispielen orientieren.
  5. 5
    Schließen Sie den Umschuldungskredit ab, wenn es nennenswerte Einsparungen gibt.
  6. 6
    . Erkundigen Sie sich beim Kundendienst der Sparkasse abschließend nach dem Ablösungsbetrag und wohin Sie diesen Betrag überweisen sollen. In der Regel erfolgt die Überweisung auf das Kreditkonto unter Angabe des Zahlungszwecks.

Viele Banken nehmen Ihnen den Ablösungsvorgang ab. Sie bieten einen kostenlosen Umschuldungsservice an.

Häufig müssen sie nur eine Ablösevollmacht erteilen und die Daten des abzulösenden Kredits übermitteln. Den Rest erledigt die neue Bank.

Manchmal wird allerdings erwartet, den Ablösebetrag genau aufzugeben. Die Abwicklung an sich wird aber immer von der neuen Bank vorgenommen.

Die Bank des Umschuldungskredits löst also den Kredit ab und zahlt einen gegebenenfalls verbleibenden Betrag an Sie aus.

Sie haben zusammen mit dem Sparkassen-Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen?

 Im Normalfall wird die Versicherung ohne weiteres gekündigt und bezahlte Prämien werden anteilig erstattet.

Erkundigen Sie sich sicherheitshalber aber dennoch, wie mit der Restschuldversicherung verfahren wird und ob Sie selbst eine Kündigung aussprechen müssen.

Eine bestehende Restschuldversicherung auf den neuen Kredit zu übertragen, lohnt sich grundsätzlich nicht. Rechtsschutzversicherungen sind Kapitalversicherungen mit fallender Versicherungssumme, die in regelmäßigen Abständen an den aktuellen Stand des Restsaldos jeweils angepasst wird.