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SWK Bank Autokredit: Erfahrungen und Test

Die SWK Bank, ein Spezialist für Absatzfinanzierungen über das Internet, bietet Kreditinteressierten Kfz-Finanzierungen in drei Varianten an: einen zweckgebundenen Ratenkredit (SWK Bank Autokredit), eine Ballonfinanzierung (Smart-Autokredit) und schließlich das übliche, frei verwendbare Ratendarlehen.

Die Zinskonditionen aller drei Kreditarten sind angemessen. Vorausgesetzt wird allerdings eine gute Bonität.

Vergewissern Sie sich mit einem dieser Kreditvergleichsportale, ob der SWK Autokredit für Sie infrage kommt oder ihnen andere Banken bessere Konditionen bieten können:

Smava

Check 24

Finanzcheck.de

oder

Verivox

Vorteilhaft sind die effektiven Jahreszinsen beim zweckgebundenen Autokredit, den Sie hier direkt bei der

SWK Bank beantragen

können. Jedoch muss das zu finanzierende Fahrzeug sicherungsübereignet werden.

Die Flexibilität der Darlehen in der Rückzahlungsphase ist eher Durchschnitt. Am flexibelsten ist die Fahrzeugfinanzierung mit dem Ratenkredit ohne Zweckbindung.

Nochmals: In jedem Fall empfehlen wir, vor Aufnahme eines Autokredits

einen Vergleich durchzuführen.

So können Sie feststellen, ob der SWK Bank Autokredit tatsächlich das unter Berücksichtigung Ihrer Bedürfnisse beste Kreditangebot zur Verfügung stellt.

Der Vergleich berücksichtigt weitere Angebote für Kredite mit Schlussrate zum Beispiel von Santander (Carcredit).

Achten Sie bei dem Kreditvergleich nicht nur auf die Zinssätze. Wichtig sind auch Konditionen wie kostenlose Sondertilgungen und/oder Gesamtablösungen.

SWK Bank Autokredit: die Konditionen

Die von der SWK Bank angebotenen drei Kreditvarianten unterscheiden sich in den Zinskonditionen.

Die Zinsen des Allzweckdarlehens sind höher als die effektiven Jahreszinssätze der anderen beiden Varianten.

Erhebliche Unterschiede gibt es aber hinsichtlich der Flexibilität sowie beim Rückzahlungsmodus.

Die wichtigsten Kreditkonditionen haben wir in Tabellen zusammengefasst.

Normaler Ratenkredit:

Merkmal

Konditionen

Nettodarlehensbetrag

2.500 € bis 100.000 €

Laufzeit

24 Monate bis 120 Monate

Sollzins (fest)

3,91 % bis 7,71 %

Effektivzins

3,99 % bis 7,99 %

Durchschnittszins

4,99%

Der Durchschnittszinssatz in Höhe von 2,99 % ist der Zinssatz aus dem repräsentativen Beispiel, welches von einem Nettodarlehensbetrag in Höhe von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten ausgeht.

SWK Bank Autokredit:

Merkmal

Konditionen

Nettodarlehensbetrag

5.000 € bis 50.000 €

Laufzeit

24 Monate bis 84 Monate

Sollzins (fest)

4,20 %

Effektivzins

4,29 %

Beim Autokredit gibt es augenscheinlich keine Zinsspanne. Offensichtlich handelt es sich um einen Kredit mit Einheitszinssatz, der an alle Kunden vergeben wird, die eine bestimmte Grenzbonität nicht unterschreiten.

Welche Bonitätsstufe Kunden erreichen müssen, um den günstigen Einheitszinssatz zu erhalten, macht die SWK Bank genauso wie alle anderen Banken, die bonitätsunabhängige Zinssätze anbieten, nicht öffentlich.

Erreichen Sie die erforderliche Bonitätsstufe nicht, kann Ihnen unter Umständen dennoch ein Kreditangebot unterbreitet werden – allerdings mit höheren Zinssätzen.

Smart-Autokredit:


Die angebotenen Basiskonditionen unterscheiden sich nicht von denen des zweckgebundenen Autokredits.

Merkmal

Konditionen

Nettodarlehensbetrag

2.500 € bis 50.000 €

Laufzeit

24 Monate bis 84 Monate

Sollzins (fest)

4,20 %

Effektivzins

4,29 %

Der SWK Bank Kredit mit Schlussrate wird ohne Begrenzung der Kilometerleistung vergeben.

Sie können die Höhe der Ballonrate in einer Spanne zwischen 10 % und 50 % des Kreditbetrages selber auswählen.

Die SWK Bank stellt einen Kreditrechner zur Verfügung. Mit etwas Aufwand können Sie abschätzen, ob der Ratenkredit (Klassik-Kredit) oder der Ballonkredit (Smart-Kredit) Ihren Wünschen am ehesten entspricht.

Hier ein Beispiel:

Sie benötigen eine Fremdfinanzierung in Höhe von 17.500 €. Die Laufzeit soll 60 Monate betragen. Sie überlegen, ob Sie die Finanzierung mit einem Ratenkredit oder mit einem Ballonkredit der SWK Bank abwickeln sollen.

Entscheiden Sie sich für den Smart-Kredit mit Schlussrate, möchten Sie die Möglichkeiten weitgehend ausschöpfen und die Schlussrate auf den höchstmöglichen Betrag, in diesem Fall 7000 €, festsetzen.

Schauen Sie sich zunächst die Konditionen für den Ratenkredit an. Dazu müssen Sie die Schlussrate auf „null“ setzen.

Hier ist ein Screenshot des Ergebnisses. Die Gesamtzinskosten belaufen sich auf 1.935,57 €, vorausgesetzt Sie erhalten den angegebenen Effektivzinssatz in Höhe von 4,29 %.

Beispiel für den Autokredit Klassik-Kreditrechner

Tragen Sie jetzt eine Schlussrate in Höhe von 7.000 € ein. Dem Screenshot können Sie entnehmen, wie die Monatsraten und die Zinsbelastung jetzt aussehen.

SWK Autokredit-Rechner für den Ballonkredit

Die Monatsraten verringern sich deutlich. Aber die Gesamtzinskosten steigen auf 2611,80 €.

Schlussratenkredite können die passende Finanzierung für Autofahrer sein, die

  • das Fahrzeug nach wenigen Jahren wechseln möchten,
  • Wert auf das neueste Modell legen,
  • den finanziellen Handlungsspielraum während der Kreditlaufzeit durch niedrige Raten erhöhen möchten,
  • am Ende der Laufzeit genügend Kapital für die Ablösung der Schlussrate zur Verfügung haben.

Wirtschaftlich betrachtet, sind Ratenkredite immer günstiger. Denn bei Ballonfinanzierungen wird nur ein Teil des Kreditbetrages während der Laufzeit getilgt. Der Rest bleibt als Schlussrate bestehen. Und darauf müssen während der gesamten Laufzeit Zinsen gezahlt werden.

Die SWK Bank bietet günstige Anschlusskredite für die Finanzierung der Schlussrate an. Kreditnehmer tragen aber immer das Zinsänderungsrisiko. Die Anschlussfinanzierung kann teurer sein als ein aktueller Ratenkredit.

Vorteile

  • Verschiedene Kreditvarianten: Ratenkredit, klassischer Autokredit, Schlussratenkredit
  • Top-Zinssatz beim klassischen Autokredit und beim Schlussratenkredit
  • Umfangreiches kostenloses Sondertilgungsrecht
  • Digitaler Kreditabschluss mit schneller Auszahlung

Nachteile

  • Kredit nicht für Selbstständige und Auszubildende
  • Keine vorzeitige Gesamtablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung
  • Nachträgliche Ratenänderungen sind kostenpflichtig

Voraussetzungen für den Autokredit

Um einen Autokredit von der SWK Bank zu erhalten, müssen Kreditnehmer zunächst einige allgemeine Voraussetzungen erfüllen.

Zudem wird mit einem zweckgebundenen Autokredit nicht jedes Fahrzeug finanziert. Neben Einkommensnachweisen benötigt die Bank außerdem Unterlagen über das Fahrzeug.

Die allgemeinen Voraussetzungen müssen auch erfüllt sein, wenn ein normaler Ratenkredit zur Autofinanzierung beantragt wird:

  • Antragsteller müssen volljährig sein und ihren Hauptwohnsitz in Deutschland haben.
  • Sie sind seit mindestens sechs Monaten beim derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt.
  • Der Arbeitgeber hat seinen Firmensitz in Deutschland.
  • Das Arbeitsverhältnis ist unbefristet und kein Probearbeitsverhältnis.
  • Antragsteller haben keine negativen Eintragungen bei den gängigen Auskunfteien (zum Beispiel SCHUFA).

Die regelmäßigen Einkünfte aus einem Arbeitsverhältnis müssen durch zwei aktuelle Gehaltsnachweise und Kontoauszüge der letzten vier Wochen nachgewiesen werden.

Wird der digitale, papierlose Kreditantrag gewählt, müssen der SWK Bank die Zugangsdaten zum Online -Banking zur Verfügung gestellt werden, damit der Kontoblick durchgeführt werden kann. Die Übersendung von Unterlagen entfällt in diesem Fall.

Folgende Voraussetzungen gelten für das zu finanzierende Fahrzeug:

  • Finanziert werden Autos, Motorräder und Wohnmobile.
  • Das Fahrzeug kann neu oder gebraucht sein. Eine Anzahlung ist nicht erforderlich.
  • Beim Ablauf der Finanzierung darf es nicht älter als 13 Jahre sein.
  • Das Kfz muss auf einen Kreditnehmer bei einer deutschen Zulassungsstelle zugelassen werden.
  • Es muss nach EurotaxSchwacke einen Wert von wenigstens 75 % des Nettokreditbetrages haben.
  • Finanziert werden ausschließlich Fahrzeuge, die privat genutzt werden.

Zusätzlich zu den Nachweisen über das Einkommen müssen bei einem zweckgebundenen Autokredit folgende Unterlagen eingereicht werden:

  1. 1
    Die Zulassungsbescheinigung Teil II im Original.
  2. 2
    Der unterschriebene Sicherungsübereignungsvertrag.
  3. 3
    Eine Kopie des Kaufvertrages.
  4. 4
    Der Antrag auf Ausstellung eines Kraftfahrzeug-Sicherungsscheins.

Diese Unterlagen müssen spätestens sechs Wochen nach der Kreditauszahlung bei der Bank sein. Anderenfalls gehen die günstigen Konditionen für einen zweckgebundenen Autokredit verloren.

Kreditantrag und Auszahlung

Alle Kreditanträge können online eingereicht werden. Im Formular müssen Sie angeben, ob Sie einen Ratenkredit oder eine Ballonfinanzierung wünschen.

  • Attraktive Zinssätze
  • Mit oder ohne Schlussrate
  • Online Kreditabschluss möglich
  • Schnelle Auszahlung

Wenige Minuten nach Absendung des Onlineantrags erhalten Sie eine vorläufige Kreditentscheidung.

Das weitere Verfahren richtet sich danach, welche Form der Kreditvergabe Sie wählen.

Entscheiden Sie sich für einen herkömmlichen Kreditantrag, drucken Sie alles aus und senden den Vertrag zusammen mit den gewünschten Unterlagen an die SWK. Die Identitätsfeststellung erfolgt per PostIdent.

Wählen Sie eine vollständig digitale Kreditvergabe, wird das PostIdent durch eine Videokonferenz ersetzt.

Statt der Versendung von Unterlagen erlauben Sie der Bank, die Bewegungen auf Ihrem Hauptkonto in einem eng umrissenen Rahmen auszuwerten.

Video-Chat und Kontoblick nehmen nur wenige Minuten in Anspruch. Danach erhalten Sie eine Kreditentscheidung. Fällt sie positiv aus, wird Ihnen der Kreditvertrag übermittelt, den Sie per elektronischer Unterschrift abschließen können.

Der digitale Kredit wird innerhalb eines Werktages ausgezahlt.

Schließen Sie die Autofinanzierung „konservativ“ ab, entscheidet die SWK Bank über Ihren Kreditwunsch abschließend nach Vorlage aller Unterlagen.

Die Auszahlung des Darlehens wird daraufhin in zwei Werktagen veranlasst.

Rückzahlungsphase: Sondertilgung, Ratenaussetzung & Restschuldversicherung.

Die SWK Bank räumt ein großzügiges kostenloses Sondertilgungsrecht ein. Bis auf einen Restbetrag in Höhe von sechs Monatsraten können Sondertilgungen jederzeit kostenlos vorgenommen werden.

Eine Gesamtablösung der Autofinanzierung hingegen ist kostenlos nicht möglich.die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 1 % auf den abgelösten Betrag (Restlaufzeit länger als ein Jahr), sonst 0,5 %.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird auch fällig, wenn der für die Sondertilgung vertraglich festgelegte Betrag(siehe oben) überschritten wird.

Die Möglichkeit von Ratenänderungen oder Ratenaussetzungen ist vertraglich nicht geregelt.

Erforderlich ist eine Rücksprache mit dem Kundenservice im Einzelfall. Ratenplanänderungen und Stundungen sollen nach Prüfung innerhalb der „banküblichen Sorgfaltspflichten“ möglich sein. Sie sind aber kostenpflichtig.

Der SWK Ratenkredit kann jederzeit aufgestockt werden, beispielsweise um ein Fahrzeug zu finanzieren.

Ob SWK Autokredite oder Ballonfinanzierungen aufgestockt werden können, geht aus den Produktbeschreibungen nicht hervor. In der Regel sind Banken bei Krediterhöhungen von zweckgebundenen Darlehen zurückhaltend.

Bei ausreichender Bonität wird aber eine Aufstockung möglich sein, wenn während der Laufzeit das finanzierte Fahrzeug gegen ein anderes ausgewechselt werden soll.

Dies geschieht durch Abschluss eines neuen Darlehens, mit dem die bestehende Autofinanzierung abgelöst und zusätzlich das neue Fahrzeug finanziert wird.

Kreditkunden werden Restkreditversicherungen mit verschiedenen Versicherungspaketen angeboten. Der Abschluss ist optional. Grundsätzlich muss vom Abschluss von Restschuldversicherungen abgeraten werden, weil sie bei oft unzureichendem Versicherungsschutz das Darlehen unnötig verteuern.

SWK Bank Autokredit Erfahrungen und eine Bewertung

Die Autofinanzierung der SWK Bank bekommt durchweg gute Noten – sowohl von Fachzeitschriften als auch von Kunden.

Wie eine Auswertung von Erfahrungsberichten auf Bewertungsportalen ergibt, sind die Kunden der SWK besonders zufrieden mit den Kreditkonditionen und heben außerdem die Schnelligkeit der Abwicklung und den freundlichen und kompetenten Service hervor.

Eine Auszeichnung für die SWK Autofinanzierung stammt vom Deutschen Finanz-Service Institut in Zusammenarbeit mit Focus Money. Der Autokredit wurde mit der Note „Bester Autokredit“ bewertet.

Der Test fand im Februar 2020 statt. Die Bestnote wurde viermal vergeben.

Euro am Sonntag hat in Zusammenarbeit mit dem DKI acht Online-Autokredite getestet.

Der SWK Autokredit wurde mit „Gut“ bewertet. Bei den Konditionen erreichte die Autofinanzierung den ersten Platz.

Der Test wurde im März 2021 veröffentlicht.

Bei der Bewertung eines Autokredits spielen zunächst die Zinskonditionen eine Rolle. Außerdem geht es aber zusätzlich um weitere Vertragsbestimmungen, die den Kredit für den Verbraucher flexibel machen.

Kredite mit Durchschnittszinssätzen von 4,99 % für den frei verfügbaren Ratenkredit und 4,29% für zweckgebundene Finanzierungsangebote sind gegenwärtig günstig.

Vergleichsmaßstab für die Beurteilung von Zinskonditionen sind niemals die beworbenen Minimalzinsen, sondern immer die angegebenen Durchschnittszinssätze. Im Vergleich zu Konkurrenten schneidet die SWK bei den Durchschnittszinssätzen gut ab.

Als weiteren Vergleichsmaßstab ziehen wir die Durchschnittszinssätze heran, die von der Deutschen Bundesbank in regelmäßigen Abständen ermittelt werden.

Auch dieser Vergleich geht zugunsten der SWK Bank aus.

Die Durchschnittszinssätze für Konsumentenkredite (Neuabschlüsse) an private Haushalte betragen aktuell 6,78 % .

Die Konditionen für zweckgebundene Autokredite während der Rückzahlungsphase finden wir allerdings nicht ganz so überzeugend.

Eine kostenlose Gesamttilgung wird nicht angeboten. Dies kann negative Auswirkungen haben, wenn das finanzierte Fahrzeug während der Laufzeit der Finanzierung veräußert werden soll.

In der Regel wird die Bank darauf bestehen, dass die Finanzierung in diesem Fall abgelöst wird. Seltener wird ein Eintritt des Käufers in den Kaufvertrag in Betracht kommen.

Eine vollständige Ablösung bedeutet aber immer, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt – wenn auch nur in geringem Umfang wegen der großzügigen Sondertilgungsvereinbarung.

Überhaupt macht die Sicherungsübereignung den zweckgebundenen Autokredit verhältnismäßig unflexibel.

Anders als andere Banken, verzichtet die SWK weder auf die Überlassung des Fahrzeugbriefes noch auf eine zusätzliche Sicherungsübereignung.

Sie müssen sich deshalb mit der Bank in Verbindung setzen, bevor Sie das Fahrzeug veräußern. Die SWK wird Ihnen daraufhin das weitere Vorgehen erklären. Ohne die Einwilligung der Bank können Sie den Verkauf nicht abwickeln, weil sie nicht mehr Eigentümer des finanzierten Fahrzeugs sind.

Natürlich kann man einwenden, dass nur durch eine besondere Absicherung der Bank die angebotenen günstigen Zinskonditionen möglich sind.

Aber für Kreditnehmer, die ein Auto für gewöhnlich nicht sechs oder sieben Jahre fahren, bedeutet die Einschaltung der Bank vor dem Kauf einen zusätzlichen Aufwand.

Deswegen sollten Sie sich überlegen, ob es nicht besser ist, einfach einen Ratenkredit zur freien Verwendung abzuschließen, der mit einem Durchschnittszinssatz von 4,99 % allerdings für Personen mit normaler Bonität etwas teurer ist.

Last but not least eine positive Anmerkung: Der angebotene Autokredit mit Schlussrate zeichnet sich durch gute Konditionen aus.

Hervorzuheben ist vor allem, dass innerhalb einer weiten Spanne die Höhe der Schlussrate selbst gewählt werden kann und die Ballonfinanzierung ohne Begrenzung der Kilometerleistung vergeben wird.


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