Sie können einen SWK Bank Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, um Zinskosten zu sparen oder die Bonität zu verbessern.

Allerdings verlangt die SWK Vorfälligkeitsentschädigungen. Wird der Restbetrag aus dem bestehenden Darlehen vollständig getilgt, müssen Kreditnehmer immer Vorfälligkeitsentschädigungen an die Bank zahlen. Vorzeitige Teiltilgungen (Sondertilgungen) sind hingegen kostenlos, sofern sechs ursprünglich vereinbarte Raten übrig bleiben.

Die Entschädigung beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als ein Jahr 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrages, sonst 0,5 %. Eventuell haben Sie die Möglichkeit, Vorfälligkeitsentschädigungen mit dem Widerrufsjoker zu vermeiden. Einzelheiten dazu im Kapitel am Ende dieses Beitrags.

Sie können Ihren bestehenden SWK Kredit mit Eigenmitteln oder mit einem Umschuldungskredit ablösen, der günstiger ist.

Entscheiden Sie sich für eine Umfinanzierung, finden Sie das passende Darlehen am einfachsten mit einem Vergleich. Der Kreditrechner unseres Partners verhilft Ihnen zu Umschuldungskrediten mit Top-Zinskonditionen.

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SWK Bank Kredit ablösen: Gut zu wissen

  • Eine Kreditablösung mit Eigenmitteln kann sich lohnen, wenn die Kreditzinsen höher sind als die Renditen einer Geldanlage, die Ihrem Risikoprofil entspricht.
  • Mit einer Umschuldung können Sie Geld sparen, wenn der feste Sollzins des bestehenden Darlehens höher ist als der effektive Jahreszins des Umschuldungskredits.
  • Entscheiden Sie sich für einen Umschuldungskredit bei einer anderen Bank, können Sie gleichzeitig den Kreditbetrag erhöhen. Voraussetzung ist eine ausreichende Bonität.

Häufige Gründe für eine vorzeitige Kreditablösung mit Umschuldung

Diese Ziele werden mit einer Umschuldung bei gleichzeitiger Rückzahlung des bestehenden Kredits vorrangig verfolgt:

  • Sie möchten mit einem günstigen Umschuldungskredit einer anderen Bank Kosten sparen.
  • Sie möchten die monatliche Rückzahlungsrate senken oder erhöhen.
  • Sie möchten die Laufzeit verkürzen oder verlängern.
  • Sie möchten Ihren finanziellen Handlungsspielraum durch eine Kreditaufstockung erweitern.
  • Sie möchten mehrere Kredite zusammenfassen und mit einem Umschuldungskredit ablösen, um Ihre Bonität zu verbessern und Ihre Finanzen übersichtlicher zu machen.

Meistens wird der Wunsch nach Kosteneinsparungen ausschlaggebend für eine geplante Kreditablösung sein.

SWK Bank Kredit vorzeitig zurückzahlen in 6 Schritten

  • Setzen Sie sich mit dem Kundendienst der SWK Bank telefonisch oder per Kundenserviceformular in Verbindung. Wir empfehlen die telefonische Kontaktaufnahme unter 067219101-10.
  • Lassen Sie sich die Ablösesumme aufgeschlüsselt nach Restkredit und Vorfälligkeitsentschädigung sowie die IBAN für die Überweisung schriftlich übermitteln. Die IBAN finden Sie auch auf Kontoauszügen und in den Vertragsunterlagen.
  • Führen Sie jetzt mit dem Formular unseres Partners einen Kreditvergleich durch. Kreditbetrag ist die Ablösesumme, gegebenenfalls zuzüglich eines Erhöhungsbetrages. Wählen Sie eine Laufzeit.
  • Nach Absendung des ausgefüllten Formulars erhalten Sie einige Kreditangebote mit individuellen Zinssätzen. Fahren Sie fort, wenn die Zinssätze günstiger sind als beim bestehenden SWK Bank Kredit.
  • Nutzen Sie im nächsten Schritt den Umschuldungsrechner von Test.de oder den Rechner unseres Partners, um das voraussichtliche Einsparpotenzial abzuschätzen. Schließen Sie den Umschuldungskredit ab, wenn nennenswerte Einsparungen erzielt werden können.

Fast alle Banken bieten einen kostenlosen Umschuldungsservice an. Dazu benötigt das Kreditinstitut eine Ablösevollmacht und häufig auch Angaben zum bestehenden Darlehen (Restbetrag, Angaben zur Bank und IBAN)

Achten Sie darauf, dass die Bank Ihnen eine Ablösebescheinigung sowie alle überlassenen Unterlagen (Zulassungsbescheinigung Teil II, Sicherungsübereignungsverträge) aushändigt. Heben Sie alle Unterlagen und den Kreditvertrag vier Jahre auf.

Alternative: Teilbeträge kostenlos tilgen

Wie bereits erwähnt, sind Sondertilgungen teilweise kostenlos möglich. Sie sind an keine Termine oder Fristen gebunden. Es müssen jedoch mindestens sechs der ursprünglich vereinbarten Raten übrig bleiben.

Es kann sich anbieten, nur denjenigen Teil der Restsumme abzulösen, auf den keine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen ist. Vor allem bei einer Kreditablösung aus Eigenmitteln bietet sich diese Lösung an.

Lassen Sie sich dazu den Ablösungsbetrag vom Kundendienst genau ausrechnen, der ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig abgelöst werden kann (Restkredit abzüglich des Betrages, der erforderlich ist, damit 6 der ursprünglich vereinbarten Raten übrig bleiben).

Wann lohnt sich die Umschuldung eines SWK Bank Kredits?

Jede Kreditablösung mit dem Umschuldungskredit einer anderen Bank ist mit etwas Aufwand verbunden. Der lohnt sich natürlich nur, wenn die Umfinanzierung einen wirtschaftlichen Vorteil mit sich bringt.

Meistens wird es darum gehen, den Zinsaufwand insgesamt zu verringern. Anders ausgedrückt: Der Umschuldungskredit über die Restsumme muss billiger sein als die Fortführung des bestehenden Kredits bei der SWK Bank.

Wie bereits erwähnt, gibt es eine Faustformel. Der Nominalzins (fester Sollzins) des bestehenden Kredits muss höher sein als der aktuelle Effektivzinssatz des Umschuldungskredits.

Ist dies der Fall, können Einspareffekte erwartet werden.

Eine Umschuldung lohnt sich aber nur wirklich, wenn

  • der Umschuldungskredit deutlich günstiger als der Restkredit ist und nicht nur um wenige Zehntel Prozentpunkte und
  • die Restlaufzeit des Altkredits länger als ein Jahr beträgt.

Je länger die Restlaufzeit, desto höher sind die Einspareffekte. Viele Banken führen Umschuldungsaktionen überhaupt nicht durch, wenn die Restlaufzeit des abzulösenden Darlehens kürzer als ein Jahr ist.

Beispiel zur Kreditumschuldung

Der Restkredit aus einem 20.000 € Darlehen mit einem Effektivzinssatz in Höhe von 6,5 % und einer Laufzeit von 84 Monaten soll abgelöst und umgeschuldet werden. Die Monatsrate beläuft sich auf 295,19 €

Die Restlaufzeit soll noch 48 Monate betragen. Dann beträgt der Restsaldo 12.492,61 €. Die Bank stellt eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung, sodass ein Umschuldungskredit in Höhe von 12.617,54 € aufgenommen werden muss.

Der effektive Jahreszinssatz des Umschuldungskredits beträgt 5 %.

Bestehender Restkredit:

Konditionen

Wert

Restschuld

12.492,61 €

Entschädigung

1,00 %

Gesamtaufwand

12.617,54 €

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate

295,19 €

Neuer Kredit:

Konditionen

Wert

Effektivzins

5,00 %

Laufzeit

48 Monate

Rate

289,94 €

Ersparnis

252,07 €

Ohne Vorfälligkeitsentschädigung beträgt die Zinsersparnis 389,86 €.

Vorfälligkeitsentschädigungen machen Umschuldungsaktionen also deutlich unattraktiver. In unserem Fall beträgt der Verlust 137,79 €.

Für das Beispiel haben wir die kostenlosen Tools von Test.de und Zinsen-berechnen.de genutzt.

Günstige Umschuldungskredite von Direktbanken

Postbank Umschuldungskredit

Umschuldung mit einem Targobank Kredit

Santander Umschuldungskredit

Creditplus Kredit umschulden

Vorzeitige Tilgung mit eigenem Kapital

Grundsätzlich lohnen sich vorzeitige Kredittilgungen mit eigenen Finanzmitteln, wenn die Zinskosten des Kredits die Rendite einer bestehenden oder geplanten Kapitalanlage übersteigen.

Abgesehen von diesem Grundsatz gibt es aber noch eine Reihe weiterer Gesichtspunkte, die bei vorzeitiger Tilgung mit eigenen Finanzmitteln berücksichtigt werden sollten. Nicht immer ist eine Kreditablösung mit eigenem Geld sinnvoll.

  • Die Renditen der Geldanlage sind höher als die effektiven Jahreszinsen. Beispiel: Geldanlage in Aktien.
  • Die Geldanlage dient dem langfristigen Vermögensaufbau mit Blick auf den Ruhestand.
  • Eine Auflösung der Geldanlage ist mit wirtschaftlichen Nachteilen verbunden (vorzeitige Auflösung einer Lebensversicherung, einer Festgeldanlage oder privaten Rentenversicherung).
  • Erspartes in Höhe von einigen Monatsgehältern zur Überbrückung eventueller finanzieller Engpässe sollte zur Kreditablösung nicht genutzt werden.

Steigen die Marktzinsen, kann die Beibehaltung eines noch günstig verzinsten Darlehens sinnvoll sein, etwa wenn zukünftig weitere Kreditaufnahmen zu erwarten sind (z. B. Finanzierung eines neuen Autos oder einer Immobilie)

SWK Kredit als Umschuldungskredit

SWK Kredite sind relativ zinsgünstig. Deswegen kommen sie zur Umschuldung von teuren Ratenkrediten anderer Banken und Dispositionskrediten in Betracht.

Die Voraussetzungen für einen Umschuldungskredit unterscheiden sich nicht von denen anderer Ratenkredite.

  1. 1
    Kredite werden an Arbeitnehmer mit einem unbefristeten Arbeitsverhältnis vergeben, die seit mindestens sechs Monaten beim derzeitigen in Deutschland ansässigen Arbeitgeber beschäftigt sind. Der Umschuldungskredit steht außerdem Rentnern und Pensionären zur Verfügung.
  2. 2
    Antragsteller dürfen über keine negativen Eintragungen bei den gängigen Wirtschaftsauskunfteien verfügen (SCHUFA, CEG-Bürgel, Informa, Infoscore).
  3. 3
    Selbstständige sind nicht antragsberechtigt. Sie werden an Auxmoney verwiesen. Die P2P Kreditbörse vermittelt Kredite sowohl an Freiberufler als auch an Gewerbetreibende.

Bei der SWK profitieren Kunden von einem kostenlosen Umschuldungsservice. Offen allerdings bleibt, wie viel Kredite gleichzeitig mit dem Umschuldungsservice umfinanziert werden können.

Für den Umschuldungsservice benötigt die Bank eine Ablösevollmacht sowie Kontodaten und Bankverbindungen des abzulösenden Darlehens. Nach Ablösung des Restkredits überweist die SWK verbleibende Beträge innerhalb von zwei Arbeitstagen auf das Girokonto des Kunden.

Dank des digitalen Vergabeverfahrens können Kreditumschuldungen innerhalb weniger Tage abgeschlossen werden.

Widerrufsjoker und Rückabwicklung des Vertrages

Eventuell können Sie den Santander Kredit widerrufen, obwohl die Widerrufsfrist abgelaufen ist (Widerrufsjoker). Nach rechtsgültigem Widerruf wird der Kreditvertrag rückabgewickelt und auch die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.

Das „ewige Widerrufsrecht“ bei seit Juni 2010 abgeschlossenen allgemeinen Verbraucherdarlehen geht zurück auf zwei Entscheidungen des Europäischen Gerichtshofs.

In einer Entscheidung ging es um Formulierungen in der Widerrufsbelehrung. Der Europäische Gerichtshof hat festgestellt, dass Kaskadenverweisungen von einem Gesetz auf ein anderes rechtswidrig sind und deshalb keine Widerrufsfrist in Gang gesetzt wird.

In einem weiteren Urteil ging es unter anderem um unkorrekte oder unvollständige Pflichtangaben. Auch in solchen Fällen soll nach Auffassung des Europäischen Gerichtshofs ein ewiges Widerrufsrecht bestehen.

Weitere Einzelheiten zum Widerrufsjoker finden Sie in Artikeln der Verbraucherzentrale und bei anwalt.org.

Ob die Voraussetzungen für den Widerrufsjoker im Einzelfall vorliegen, ist eine nicht einfach zu beantwortende Rechtsfrage. Lassen Sie sich deshalb fachlich beraten, wenn Sie den Widerrufsjoker erwägen. Und überlegen Sie sich auch, ob sich der damit verbundene Aufwand für Sie lohnt.