Sie können einen Targobank Kredit ablösen oder Sondertilgungen leisten.

Sondertilgungen (vorzeitige Teilablösungen) sind bis zu 50 % des Restkredits kostenlos möglich. Möchten Sie hingegen Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen, verlangt die Targobank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1 % des abgelösten Betrages oder 0,5 %, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder kürzer ist.

Eventuell haben Sie aber die Möglichkeit, mit dem Widerrufsjoker um die Vorfälligkeitsentschädigung herumzukommen. Einzelheiten dazu im letzten Kapitel dieses Beitrags.

Sie können das Darlehen mit eigenem Geld oder mit einem Umschuldungskredit einer anderen Bank ablösen, der günstiger ist.

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Das Wichtigste zu Targobank Kredit ablösen

  • Eine vorzeitige Zurückzahlung mit eigenem Geld lohnt sich, wenn die erzielbare Rendite geringer ist als der Kreditzins.
  • Eine Gesamtablösung mit einem Umschuldungskredits kann sich lohnen, wenn die Restlaufzeit noch länger als ein Jahr beträgt und die Zinsen des Umschuldungsdarlehens geringer ausfallen.
  • Bereiten Sie einen Umschuldungskredit genauso gründlich vor wie jede Kreditaufnahme. Überprüfen Sie Ihre Bonität, bevor Sie eine Kreditumschuldung in Angriff nehmen.

Häufige Motive für eine Umschuldung mit vorzeitiger Tilgung

Dies sind die fünf häufigsten Gründe für die vorzeitige Rückzahlung eines bestehenden Darlehens:

  • Sie möchten mit einem günstigen Umschuldungskredit einer anderen Bank Kosten sparen.
  • Sie möchten die monatliche Rückzahlungsrate senken oder erhöhen.
  • Sie möchten die Laufzeit verkürzen oder verlängern.
  • Sie möchten Ihren finanziellen Handlungsspielraum durch eine Kreditaufstockung erweitern.
  • Sie möchten mehrere Kredite zusammenfassen und mit einem Umschuldungskredit ablösen, um Ihre Bonität zu verbessern und Ihre Finanzen übersichtlicher zu machen.

Meistens wird der Wunsch nach Kosteneinsparungen ausschlaggebend für eine geplante Kreditablösung sein.

Umschulden und ablösen: Schritt-für-Schritt-Anleitung

  • Überprüfen Sie Ihre Bonität. Mit einem Haushaltsrechner können Sie das frei verfügbare Einkommen ermitteln. Die App von Bonify zeigt Ihnen kostenlos den Basisscore. Alternativ können Sie den Schufa-Score-Simulator nutzen.
  • Finden Sie den genauen Betrag des Restkredits heraus. Setzen Sie sich dazu mit dem Kundendienst der Targobank in Verbindung, Telefon: 0211 900 20 111. Klären Sie die Frage der Vorfälligkeitsentschädigung. Restkredit und Vorfälligkeitsentschädigung machen den neuen Betrag für den Umschuldungskredit aus.
  • Geben Sie diesen Betrag oder einen anderen gewünschten Betrag in das Formular unseres Kooperationspartners ein. Wählen Sie eine Laufzeit. Verwendungszweck ist Umschuldung. Sie erhalten ein oder mehrere Kreditangebote.
  • Schließen Sie einen Umschuldungskredit ab, sofern ein nennenswerter Zinsvorteil realisiert werden kann. Welche Einsparungen erzielt werden können, lässt sich mit dem Umschuldungsrechner unseres Partners gegenchecken.
  • Lösen Sie den bestehenden Restkredits bei der Targobank ab. Klären Sie mit dem Kundendienst genau, wie die Kreditablösung vorgenommen wird. In der Regel reicht die Überweisung des Ablösebetrages auf das betreffende Kreditkonto unter Angabe des Zahlungszwecks.

Nach Eingang des Ablösebetrages muss die Santander Bank eine Ablösebescheinigung ausstellen und zusenden. Achten Sie darauf, dass Sie die Ablösebescheinigung tatsächlich erhalten und heben Sie das Dokument zusammen mit den Kreditunterlagen vier Jahre auf.

Viele Banken stellen einen kostenlosen Umschuldungsservice zur Verfügung und übernehmen die Kreditablösung. Dazu benötigt die neue Bank eine Ablösevollmacht.

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Was geschieht mit einer Restschuldversicherung?

Restschuldversicherungen werden eigentlich automatisch zusammen mit dem Kredit abgelöst. Bezahlte Prämien werden anteilig erstattet. Allerdings kann es bei einer vorzeitigen Ablösung trotzdem zu Vermögenseinbußen kommen.

Dennoch ist es sinnvoll, nachzufragen, wie die Restkreditversicherung abgewickelt wird und ob Sie als Kreditnehmer noch selbst kündigen müssen. So vermeiden Sie mögliche Unstimmigkeiten.

Restkreditversicherungen sind immer genau auf die Kreditkonditionen des besicherten Darlehens abgestimmt. In der Regel handelt es sich um Versicherungsprodukte mit fallender Versicherungssumme.

Deswegen ist es weder möglich noch praktisch, eine bestehende Restkreditversicherung auf den Umschuldungskredit zu übertragen.

Beispiel für eine Gesamttilgung mit Umschuldung

Der bestehende Kredit wurde über einen Betrag in Höhe von 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten abgeschlossen. Der effektive Jahreszinssatz beträgt 6,5 %. Die monatliche Rückzahlungsrate beträgt 295,19 Euro. Die Restlaufzeit ist 48 Monate. Der Restkredit beläuft sich auf 12.492,61 Euro.

Der Zinssatz für den neuen Umschuldungskredit soll 3,2 % betragen. Die Bank des bestehenden Kredits erhebt eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1 %.

Alter Kredit:

Restschuld

12.492,61 €

Vorfälligkeitsentschädigung

1,00 %

Gesamte Ablösesumme

12.617,58

Restlaufzeit

48 Monate

Monatsrate

295,19 €

Letzte Monatsraten

295,19 €..

Neuer Kredit (Umschuldungskredit):

Effektiver Jahreszins

3,20 %

Laufzeit

48 Monate

Monatsrate

280,14 €

Zinsersparnis durch Umschuldung

722,39 €

In unserem Beispiel verringert sich also die Monatsrate auf 280,14 € und die Zinsersparnis beträgt 722,39 €.


Wann rechnet sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich in der Regel nur, wenn

  • die Restlaufzeit nicht zu kurz ist,
  • Die Zinsen des Umschuldungskredits deutlich günstiger sind als die, des bestehenden Darlehens.

Mit einer einfachen Faustregel können Sie einschätzen, ob sich eine Kreditablösung durch Umschuldung lohnen wird.

Der Nominalzins (gebundener Sollzins) des bestehenden Darlehens muss höher sein als der angebotene aktuelle Effektivzinssatz. Ein guter Richtwert ist eine Zinsdifferenz ab etwa einem Prozent.

Die Restlaufzeit sollte wenigstens ein Jahr betragen. Bei Restlaufzeiten von wenigen Monaten fallen Zinsunterschiede kaum ins Gewicht.

Sondertilgung, Kosten und Vorfälligkeitsentschädigung

Wie bereits erwähnt, verlangt die Targobank bei einer vorzeitigen Kreditablösung Vorfälligkeitsentschädigungen. Die Regelungen dazu sind kompliziert.

Kostenlose Sondertilgungen sind bis zu 50 % des aktuellen Kapitalsaldos möglich. Voraussetzung ist allerdings, dass wenigstens zwölf Monate seit Auszahlung des Kredits oder seit der letzten Sondertilgung vergangen sind.

Übersteigt der Betrag der Sondertilgung zwei Kreditraten, dann werden für zwei Monate keine Raten Abbuchungen vorgenommen. Liegt der Betrag der Sondertilgung darunter, wird die Monatsrate nur einen Monat ausgesetzt.

Wünschen Sie eine Ratenaussetzung im oben angegebenen Umfang nicht, müssen Sie sich an die Targobank wenden und eine Zahlungsplan Änderung beantragen.

Hierfür fällt eine Gebühr in Höhe von 40 € an (zzgl. 1,08 € Porto), sofern Sie bei der Targobank über kein Girokonto mit monatlichem Gehaltseingang verfügen.

Diese Regelungen zu den Sondertilgungen gelten aktuell.

Überprüfen Sie aber Ihren Kreditvertrag auf abweichende Regelungen und/oder erkundigen Sie sich beim Service, welche Kosten in Ihrem Fall bei Sondertilgungen bzw. Gesamtablösungen anfallen.

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich geregelt und beträgt 1 % (Restlaufzeit länger als ein Jahr), sonst 0,5 %

Ein Prozent Vorfälligkeitsentschädigung klingt nicht viel. Im Ergebnis können aber bereits kleine Beträge dazu führen, dass es sich nicht mehr lohnt, einen bestehenden Targobank Kredit vorzeitig abzulösen.


Hier ein Beispiel:

Für den bestehenden Kredit gelten dieselben Merkmale wie in den anderen Beispielen. Aber der Umschuldungskredit muss mit 4,9 % effektiv verzinst werden.

Bei gleicher Laufzeit beträgt die Zinsersparnis ohne Vorfälligkeitsentschädigung 415,79 Euro. Fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von einem Prozent des Restbetrages an, verringert sich die Zinsersparnis auf 279,26 Euro.

Das ist ein Unterschied von 136,53 Euro.

Wird der Umschuldungskredit mit einem effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 6 % angeboten, beträgt die Zinsersparnis immerhin noch 130,09 Euro, sofern keine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird.

Anders sieht es aus, wenn Sie ein Prozent Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen. Dann entsteht sogar ein Verlust in Höhe von 10,30 Euro.

Einige Banken berechnen für Dienstleistungen im Zusammenhang einer vorzeitigen Kreditablösung Gebühren.

Bei der Targobank ist die Berechnung des Ablösebetrages gegenwärtig kostenlos. Allerdings wird der Postversand mit einem Betrag in Höhe von 1,08 Euro berechnet.

In manchen Fällen kann die Anforderung eines neuen Tilgungsplans zur Vorbereitung einer möglichen vorzeitigen Gesamttilgung sinnvoll sein.

Aus dem Tilgungsplan ergeben sich die ungefähren Ablösebeträge zu bestimmten zukünftigen Zeitpunkten. Der ursprüngliche Tilgungsplan ändert sich beispielsweise, wenn während der Laufzeit Ratenpausen vereinbart wurden.

Für Zahlungsplanänderungen erhebt die Targobank Gebühren: 40 Euro zzgl. 1,08 Euro Postversand.

Widerrufsjoker und Rückabwicklung des Vertrages

Eventuell können Sie den Santander Kredit widerrufen, obwohl die Widerrufsfrist abgelaufen ist (Widerrufsjoker). Nach rechtsgültigem Widerruf wird der Kreditvertrag rückabgewickelt und auch die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.

Das „ewige Widerrufsrecht“ bei seit Juni 2010 abgeschlossenen allgemeinen Verbraucherdarlehen geht zurück auf zwei Entscheidungen des Europäischen Gerichtshofs.

In einer Entscheidung ging es um Formulierungen in der Widerrufsbelehrung. Der Europäische Gerichtshof hat festgestellt, dass Kaskadenverweisungen von einem Gesetz auf ein anderes rechtswidrig sind und deshalb keine Widerrufsfrist in Gang gesetzt wird.

In einem weiteren Urteil ging es unter anderem um unkorrekte oder unvollständige Pflichtangaben. Auch in solchen Fällen soll nach Auffassung des Europäischen Gerichtshofs ein ewiges Widerrufsrecht bestehen.

Weitere Einzelheiten zum Widerrufsjoker finden Sie in Artikeln der Verbraucherzentrale und bei anwalt.org.

Ob die Voraussetzungen für den Widerrufsjoker im Einzelfall vorliegen, ist eine nicht einfach zu beantwortende Rechtsfrage. Lassen Sie sich deshalb fachlich beraten, wenn Sie den Widerrufsjoker erwägen. Und überlegen Sie sich auch, ob sich der damit verbundene Aufwand für Sie lohnt.