Targobank Online Kredit: ein günstiges Angebot?

Die Targobank bietet Kredite und andere Finanzprodukte in Filialen und zunehmend auch online im Internet an. Hausbesuche und Telefon Banking sind weitere Vertriebskanäle. Entsprechend der Tradition der Bank, liegt der Schwerpunkt bei Krediten an Privatkunden.

Seit 2016 werden Kredite an Selbstständige angeboten. Ab 2017 ist die Bank darüber hinaus im Firmenkundengeschäft tätig.

Die Bank wurde 1926 in Königsberg als Kundenkredit GmbH gegründet, um als erstes Unternehmen in Deutschland Bankkredite an Konsumenten zu vergeben.

Nach dem Zweiten Weltkrieg agierte der Finanzdienstleister unter dem Firmennamen Kundenkreditbank GmbH (KKB). Seit 1973 wurde die KKB schrittweise von der Citigroup übernommen und schließlich in Citibank Privatkunden AG & Co. KGaA umfirmiert.

Nachdem die amerikanische Citigroup im Verlauf der Finanzkrise 2008 ins Trudeln geraten war, kam es zu einer Übernahme durch die französische Genossenschaftsbank Credit Mutuel und eine Umbenennung des Kreditinstituts in Targobank.

Die Targobank AG hat ihren Sitz in Düsseldorf. Die Bank verfügt über ein breites Filialnetz mit ungefähr 350 Niederlassungen in ca. 200 Städten.

Sie betreut etwa 4 Millionen Privatkunden bei einem Nettokreditvolumen von 13,73 Milliarden Euro (2017).

Kredit bei der Targobank

Targobank Kredite können sowohl online als auch in der Filiale abgeschlossen werden.

In der Filiale werden Ratenkredite angeboten. Termine können online über die Webseite vereinbart werden.

Online können zweckungebundene Ratenkredite, Autokredite und Wohnkredite beantragt werden. Zudem bietet das Kreditinstitut online einen Kredit für Selbstständige an.

Der Filialkredit unterscheidet sich vom Onlinekredit in den Zinskonditionen:

 

Der Online-Autokredit ist zweckgebunden. Das finanzierte Fahrzeug muss sicherungsübereignet werden, und zwar innerhalb von vier Wochen nach der Kreditbuchung.

Benötigt werden die Zulassungsbescheinigung Teil II im Original (Kfz-Brief) und der unterzeichnete Vertrag über die Sicherungsübereignung.

Finanziert werden neben Autos auch Motorräder, sowohl neu als auch gebraucht. Allerdings darf das Fahrzeug nicht älter als acht Jahre sein.

Wohnmobile und Quads werden nicht finanziert. Das Gesamtgewicht des zu finanzierenden Fahrzeugs ist auf maximal 7,49 t begrenzt.

Der Wert des zu finanzierenden Kraftfahrzeugs muss nach DAT-Tabelle mindestens 80 % des Nettokreditbetrages betragen.

Der Wohnkredit wird zu folgenden Konditionen angeboten:

 

Der Wohnkredit wird nur an Neukunden vergeben. Kreditinteressenten müssen Wohnungseigentümer oder Hauseigentümer sein und die Immobilie selbst nutzen.

Kredit für Selbstständige zur privaten Verwendung:

 

Business-Kredit für Selbstständige (gegenwärtig nur für Einzelunternehmen) zur geschäftlichen Verwendung:

 

Die Kreditkonditionen weisen ein paar Besonderheiten auf.

Laufzeit und Anzahl der Raten werden unterschiedlich angegeben, weil ein Ratenaufschub bis zu 89 Tagen vereinbart werden kann.

Die monatliche Rückzahlungsrate muss mindestens 50 Euro betragen. Dadurch werden Kleinstkredite mit übermäßig langen Laufzeiten ausgeschlossen.

Alle Angaben auch zu den folgenden zusätzlichen Konditionen geben den gegenwärtigen Stand wieder (Stand: Januar 2019).

Die Zinsen sind bonitätsabhängig und werden außerdem vom Kreditbetrag und von der gewählten Laufzeit beeinflusst.

Die Zinsen für den Filial-Kredit sind insgesamt höher und die Zinsspanne ist weiter. Dafür kann es mehrere Gründe geben.

Die Zinsen für Targobank Online Kredite sind günstiger, weil der Verwaltungsaufwand insgesamt geringer ist als bei Darlehen, die in der Filiale abgeschlossen werden.

Die persönliche Beratung fällt weitgehend weg und das Antragsverfahren einschließlich der Bonitätsprüfung Zinsspanne als Anhaltspunkt wird, soweit es geht, automatisch durchgeführt. Das spart Kosten.

Unter den Direktbanken ist der Konkurrenzdruck besonders hoch. Deshalb sind Zinsen oberhalb des Durchschnitts nur schwer durchzusetzen.

Verbraucher können Kreditvergleiche nutzen und innerhalb weniger Minuten das beste Zinsangebot unter 20 oder mehr Direktbanken finden.

Schließlich können der höhere Zinssatz und die weitere Zinsspanne bei Filial-Krediten auf unterschiedliche Bonitätsanforderungen zurückzuführen sein.

Vermutlich ist die Grenzbonität bei Online Krediten der Targobank höher als bei Filial-Krediten.

Das bedeutet: Kreditinteressenten mit schwächerer Bonität erhalten in der Filiale leichter ein Darlehen als im Internet.

Die Targobank kooperiert mit allen marktführenden Kreditvergleichen. Teilweise werden allerdings unterschiedliche Konditionen angeboten.

Beispielsweise kann der Mindestkreditbetrag nicht 1.500 Euro, sondern 3.000 Euro betragen. Auch die Laufzeiten können sich von denjenigen auf der Webseite der Bank unterscheiden.

Wir empfehlen, die Kreditangebote der Targobank mit denen der Konkurrenten zu vergleichen.

Gerade bei bonitätsabhängigen Zinssätzen ist ein Vergleich wichtig, weil es für die Höhe des tatsächlich angebotenen effektiven Jahreszinssatzes nur die Zinsspanne als Anhaltspunkt gibt.

Targobank Kredit: Ratenpause, Sondertilgung, vorzeitige Kreditablösung und Kreditaufstockung

Flexible Kredite, damit wirbt die Targobank.

Aus Verbrauchersicht bedeutet Flexibilität, dass Rückzahlungsmodalitäten, Kreditlaufzeiten und Kreditbeträge noch während der Laufzeit des Darlehens geändert werden können.

Sonderzahlungen über Beträge bis zu 50 % des jeweiligen Kapitalsaldos sind jederzeit kostenlos möglich.

Sondertilgungen über diesen Betrag hinaus und eine Ablösung des restlichen Darlehens sind ebenfalls möglich, allerdings nur gegen die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung.

Läuft der Kredit noch zwölf Monate oder länger, beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung ein Prozent des Restbetrages, sonst sind es nur 0,5 % des offenen Kreditbetrages.

Die Targobank räumt die Möglichkeit einer Ratenpause ein. Sie kann gewährt werden, wenn mindestens elf Raten seit der Kreditvergabe bzw. seit der letzten Ratenpause gezahlt wurden.

Voraussetzung ist, dass keine negativen SCHUFA Merkmale vorliegen und sich das Einkommen seit Kreditgewährung nicht geändert hat.

Folge der Ratenpause ist eine Verlängerung der Laufzeit. Eine längere Laufzeit bedeutet höhere Gesamtkosten.

Die erste Ratenzahlung kann auf Wunsch 59 Tage bzw. 89 Tage hinausgezögert werden.

Wird ein online-Vorteilskredit abgeschlossen beträgt die Widerrufsfrist 28 Tage. Das gesetzliche Rücktrittsrecht sieht nur 14 Tage vor.

Ratenstundungen und Ratenanpassungen scheinen in Einzelfällen möglich zu sein. Voraussetzung ist aber eine individuelle Beratung in der Filiale.

Laufende Kredite können auf bis zu 80.000 Euro erhöht werden.

Eine Aufstockung ist jedoch nicht möglich bei einem bestehenden Online-Autokredit mit Kfz Sicherungsübereignung oder bei einer Finanzierung von Waren.

Die Erhöhung eines bestehenden Kredits kann über eine extra dafür vorgesehene Produktseite beantragt werden.

Die Zinsspanne unterscheidet sich vom Zinsrahmen der anderen Kreditprodukte.

Sie beträgt zwischen 4,49 % und 10,99 % (effektiver Jahreszinssatz). Der Durchschnittszinssatz im repräsentativen Beispiel wird mit 8,99 % angegeben.

Was braucht man für einen Kredit bei der Targobank: Voraussetzungen und Unterlagen

Zunächst einmal gelten die allgemeinen Voraussetzungen wie Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland, Konto bei einer Bank in Deutschland, geregeltes Einkommen und Bonität.

Außerdem muss der Antragsteller im eigenen wirtschaftlichen Interesse handeln.

  • Arbeitnehmer müssen seit mindestens sechs Monaten beim derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt sein. Eine Kreditvergabe in der Probezeit kommt nicht in Betracht.
  • Ruheständler müssen Pensionen oder einer Rente von einem deutschen Rententräger beziehen.
  • Selbstständige müssen ihr Gewerbe seit mindestens drei Jahren betreiben.
  • Eine ausreichende Bonität ist die weitere allgemeine Voraussetzung.

Gibt es einen Targobank Kredit trotz negativer SCHUFA? Die Antwort lautet: „Nicht mit unerledigten Negativmerkmalen“.

Die Bank holt vor jeder Kreditvergabe eine Schufaauskunft und eventuell noch Auskünfte bei weiteren Kreditauskunfteien ein. Negative Merkmale führen zur Kreditablehnung.

Eine andere Frage ist, ob eine Kreditvergabe bei verhältnismäßig niedrigem SCHUFA Score noch möglich ist. Chancen bestehen vielleicht, wenn die Kreditanfrage bei einem Mitarbeiter in der Filiale gestellt wird.

Interessant ist das erforderliche Mindest-Nettoeinkommen.

Es soll nur 601 Euro monatlich betragen. Die geringen Einkommensanforderungen ermöglichen Studenten mit Nebeneinkünften und auch Auszubildenden einen Kreditantrag.

Die Frage ist aber, wie das Verfahren weitergeht. Wir haben nicht überprüft, welche Sicherheiten die Bank verlangt, wenn Personen mit einem Nettoeinkommen von nur 601 Euro monatlich Kredite beantragen.

Es ist aber wahrscheinlich, dass die Kreditvergabe nur mit einem zweiten Kreditnehmer möglich ist. Jedenfalls nehmen wir das an, wenn höhere Kreditbeträge angefragt werden.

Neben den Grundvoraussetzungen muss das laufende Einkommen belegt werden.

Bei Arbeitnehmern und Ruheständlern geschieht dies durch Vorlage der üblichen Gehaltsabrechnungen und Bescheiden über Beamtenbezüge bzw. Ruhestandsbezüge. In Einzelfällen können weitere Unterlagen erforderlich sein, wie beispielsweise Kontoauszüge.

Bei Selbstständigen ist der Nachweis des Einkommens etwas komplizierter:

  • Nachweis über den Beginn der Selbstständigkeit (in Kopie). Bei Gewerbetreibenden: Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug.
  • Bei Freiberuflern: Nachweis des Finanzamts zur Erstellung der Steuernummer, Kammerbeitritt, Praxisanmeldung etc.
  • Einkommenssteuerbescheid, nicht älter als 2 Jahre,
  • aktueller Einkommenssteuervorauszahlungsbescheid,
  • Kontoauszug / Ausdruck Online-Banking über die Bezahlung der letztfälligen Einkommenssteuervorauszahlung.
  • Die Einkünfte aus der geschäftlichen Tätigkeit müssen mindestens 14.000 Euro betragen.

Welche Sicherheiten verlangt die Targobank?

Kredite der Targobank werden durch eine Abtretung des pfändbaren Teils am Arbeitseinkommen gesichert. Insofern unterscheidet sich die Geschäftspolitik der Bank nicht von anderen Kreditinstituten.

Allerdings geht die Targobank weiter:

Kreditnehmer erlauben der Bank vertraglich, Auskünfte über das Gehalt beim Arbeitgeber einzuholen, und zwar unabhängig davon, ob der Kreditkunde in Verzug geraten ist oder nicht.

Hat der Kunde weitere Finanzprodukte bei der Targobank, werden diese ebenfalls als Sicherheit herangezogen. Beispielsweise werden Wertpapierdepots oder Spareinlagen verpfändet.

Kosten im Zusammenhang mit einem Kredit

Nachdem die Rechtsprechung besondere Kreditbearbeitungsgebühren für unzulässig erklärt hatte, versuchte die Targobank, diese Rechtsprechung zu umgehen.

Sie erfand den sogenannten Individualbeitrag, der jedoch bei Gerichten ebenso wenig auf Gegenliebe stieß. Diese Gebühr gibt es seit Anfang 2016 nicht mehr.

Die Targobank nimmt nun für sich in Anspruch, dass im Rahmen einer Kreditaufnahme keine Kosten entstehen.

Das ist formal richtig. Allerdings können für besondere Tatbestände, die mit dem Kredit zusammenhängen, satte Gebühren anfallen.

Welche dies sind, ergibt sich aus dem folgenden Screenshot des Preis- und Leistungsverzeichnisses.

Preis- und Leistungsverzeichnis der Targobank Kapitel Kredite


Auszug aus dem Preis- und Leistungsverzeichnis der Targobank

Targobank Online Kredit: Auszahlungsdauer

Bekommt man bei der Targobank schnell einen Kredit? Es kommt darauf an, ob Kreditnehmer das digitale Antragsverfahren nutzen oder das Darlehen lieber auf herkömmliche Art beantragen möchten.

Ohne Nutzung des digitalen Angebots füllen Kreditkunden eine Anfrage aus, senden sie online ab und erhalten einen Vorentscheid.

Daraufhin werden die Vertragsunterlagen ausgedruckt und zusammen mit den angeforderten Dokumenten per Post an die Bank versandt. Zuvor muss noch ein PostIdentverfahren durchgeführt werden.

Nach Eingang prüft die Bank alle Unterlagen abschließend und stimmt dem Vertragsschluss zu, sofern die abschließende Bonitätsprüfung positiv ausfällt. Danach wird der Betrag auf das angegebene Konto des Kreditkunden überwiesen.

Dieses Verfahren soll wenigstens sieben Werktage in Anspruch nehmen.

Die Auszahlungsdauer ist wahrscheinlich kürzer, wenn ein Kredit in der Filiale beantragt wird.

Kunden können das Verfahren abkürzen, indem sie das Angebot einer Videoidentifikation in Anspruch nehmen.

Noch schneller geschieht die Kreditvergabe, wenn alles bis hin zum Kreditabschluss digital abgewickelt wird.

Dieses Verfahren ist an sich selbsterklärend. Zusätzlich werden Kreditkunden Schritt für Schritt durch das digitale Antragsverfahren geführt.

Zunächst muss der Kreditantrag wie gewöhnlich online ausgefüllt werden.

Direkt im Anschluss daran erfolgt die Video-Identifikation.

Die Dokumente werden papierlos per Dokumenten-Upload eingereicht.

Der letzte Schritt ist die elektronische Unterschrift unter den Kreditvertrag.

Die Auszahlungsdauer verkürzt sich durch die Nutzung des digitalen Kreditabschlusses erheblich. Sie beträgt nur noch wenige Tage.

Voraussetzung ist ein Computer mit Kamera, ein Smartphone eignet sich hervorragend, und eine stabile Internetverbindung.

Der digitale Abschluss des Online Kredits ist auf einen Kreditnehmer beschränkt. Eine Mitunterzeichnung durch einen zweiten Vertragspartner ist gegenwärtig also nicht möglich.

Zudem können keine Zusatzleistungen, sprich Restschuldversicherungen, abgeschlossen werden.

Das ist kein großer Verlust, weil Restschuldversicherungen den Kredit nur erheblich verteuern und bei den üblichen Ratenkrediten meistens vollständig überflüssig sind.

Bedienungsfreundlichkeit der Webseite

Die Webseite ist klar gegliedert. Die Navigation ist einfach zu bedienen.

Im Blickfeld steht eine Art Kreditrechner, mit dem die Kreditanfrage gestartet werden kann. Die darin enthaltene Monatsrate wird auf der Grundlage des angegebenen Durchschnittszinssatzes errechnet.

Am Fußende des Rechners sind die Angaben gemäß § 6a PAngV einschließlich des repräsentativen Beispiels zu finden.

Die Produktseite enthält zudem eine übersichtliche Aufstellung zu den wichtigsten Kreditkonditionen.

Oben rechts in der Navigationsleiste befindet sich der Button „Kontakt“. Fährt man mit der Maus darüber, erhält man die Servicetelefonnummer und den Zugang zu einem Kontaktformular.

Kundenanfragen können also telefonisch und per Kontaktformular gestellt werden.

Der FAQ-Bereich ist schwer zu finden. Zunächst ist ein Klick auf „Service“ in der obersten Navigationsleiste erforderlich.

Daraufhin erhält man eine Aufstellung zu Informationen über verschiedene Finanzdienstleistungen. Ein Feld ist unter anderem „Häufigen Fragen“ gewidmet.

Unter dieser Rubrik sind weitere Informationen zum Online Kredit und zum Autokredit zusammengestellt.

Ein weiterer Link befasst sich mit dem Thema „Digitale Unterschrift.“

Targobank Kredit abgelehnt

Gibt die Targobank jedem Kredit? Glaubt man der Werbung, könnte man auf diese Idee kommen.

Natürlich ist dies nicht der Fall. Kredit bei der Targobank erhält nur, wer die Bonitätskriterien der Bank erfüllt und keine negativen SCHUFA Eintragungen hat.

Banken beurteilen die Bonität ihrer Kunden unterschiedlich.

Eine Kreditablehnung bei der Targobank heißt deshalb noch lange nicht, dass überhaupt kein Kredit möglich ist. Die Konkurrenz kann zu einem ganz anderen Ergebnis kommen.

Wir empfehlen deshalb, ein Vergleichsportal zu nutzen und sich individualisierte Angebote vorlegen zu lassen.

Selbstständige und Personen mit besonders schwacher Bonität können sich stattdessen oder zusätzlich an einen seriösen Kreditvermittler wenden.

Kreditvermittler sind spezialisiert auf sogenannte Kredite in schwierigen Fällen.

Die Ablehnung eines Kreditantrags sollte niemals kommentarlos hingenommen werden.

Antragsteller sind gut beraten, wenn sie sich die genauen Gründe darlegen lassen. Banken, die auf sich halten, werden diesem Wunsch nachkommen.

Wer die Gründe für eine Kreditablehnung kennt, kann einen weiteren Kreditantrag gründlicher vorbereiten.

Targobank Kredit: Erfahrungen und Test

Die Tabelle gibt einen Überblick zu den zusammenfassenden Bewertungen, die auf wichtigen Portalen zu finden sind.

Stand: Januar 2019

 

Verglichen mit anderen Banken sind die Bewertungen guter Durchschnitt, sieht man einmal vom Ausreißer Trustpilot ab.

Bei Trustpilot erhält die Bank nur einen Stern mit der Gesamtnote ungenügend.

Allerdings haben auf Tastpilot nur 77 Kunden eine Bewertung abgegeben. Das Ergebnis muss deshalb nicht repräsentativ sein.

Für die Bewertung eines Kredits sind zwei Kriterien von besonderer Bedeutung: die effektiven Zinssätze und die Flexibilität.

Die beworbene Zinsspanne eignet sich zur Beurteilung der Zinskonditionen nicht. Besser geeignet sind die Angaben im repräsentativen Beispiel, die mit denjenigen der Konkurrenz verglichen werden können.

Ein anderer Vergleichsmaßstab sind die von der Bundesbank erhobenen Durchschnittszinssätze für Konsumentenkredite an Privatverbraucher.

Unter Berücksichtigung beider Vergleichsmaßstäbe befindet sich die Targobank mit ihren Zinsangeboten im guten Mittelfeld.

Die Bundesbank ermittelte im November 2018 für Konsumentenkredite mit Laufzeiten bis zu fünf Jahren einen Durchschnittszinssatz in Höhe von 4,40 % effektiv und für Konsumentenkredite mit längeren Laufzeiten einen Durchschnittszinssatz in Höhe von 6,80 % effektiv.

Geht man von den repräsentativen Beispielen für die Online Kredite aus, haben Kreditinteressenten mit guter oder durchschnittlicher Bonität sogar die Möglichkeit, günstigere Zinssätze zu vereinbaren.

„Individuell und sicher: der Wie für mich gemacht Kredit“, die Targobank wirbt damit, den Kunden flexible, auf ihre Bedürfnisse angepasste, Kreditlösungen zu bieten.

Dieses Werbeversprechen wird nur sehr bedingt eingehalten.

Kostenlose Sondertilgungen sind auf 50 % der Restsumme beschränkt. Die vollständige Ablösung des Restkredits ist kostenlos nicht möglich.

Das Hinausschieben der ersten Rate um 89 Tage mag im Einzelfall den Bedürfnissen von Kreditnehmern entgegenkommen und attraktiv erscheinen.

Im Ergebnis können sich dadurch aber die Kreditkosten zusammen mit der Laufzeit insgesamt erhöhen.

Eine Kreditaufstockung wird zwar angeboten, aber, so scheint es, nur zu den weniger günstigen Konditionen des Filial-Kredits.

Eine Beschreibung der genauen Voraussetzungen für die Kreditaufstockung haben wir auf der Webseite vergeblich gesucht.

Insbesondere fehlt ein Hinweis zur Berechnung des Gesamtzinses für den neuen aufgestockten Kredit. Wird ein Mischzins gebildet oder nicht?

Der Targobank Kredit ist kein besonders schneller Kredit, wenn er auf herkömmliche Art abgeschlossen wird.

Das ändert sich bei der Wahl des digitalen, papierlosen Kreditabschlusses. Der Kredit ist in wenigen Tagen auf dem Konto des Kreditnehmers.

Die Möglichkeit eines vollständig digitalen Kreditabschlusses ist ein Pluspunkt.

Zwar kann ein solcher Kredit nur allein, ohne Mitunterzeichner, abgeschlossen werden. Aber das ist zurzeit Stand der Technik.

Eine Mitunterzeichnung bei digitalen Kreditabschlüssen ist gegenwärtig noch nicht möglich.

Die Bank bewirbt ihren digitalen Kredit im Internet unter Slogans wie „Vorteilskredit“ oder „Kredit in 5 Minuten“.

Positiv zu bewerten ist schließlich der Kredit für Selbstständige, sowohl zu geschäftlichen als auch zu privaten Zwecken. Die Zinsen halten sich in einem vernünftigen Rahmen.

Verglichen mit den Antragsvoraussetzungen anderer Banken, ist der Targobank Kredit für Selbstständige ein einfacher Kredit.

Die Konditionen für den zweckgebundenen Wohnkredit sind ausgesprochen gut. Nicht so gut sieht es aus, dass der Online Wohnkredit offensichtlich nur zur Aktivierung von Neukunden dient.

Es handelt sich um ein Lockvogelangebot, welches Bestandskunden nicht zur Verfügung steht.

Der Begriff „sicher“ in der Werbung scheint sich in erster Linie auf die Möglichkeit zu beziehen, eine Restschuldversicherung abschließen zu können.

Die Restschuldversicherung wird Kreditkunden sehr aggressiv ans Herz gelegt. Sie ist aber nicht Voraussetzung für den Kreditabschluss.

Im dritten Schritt der Kreditanfrage unter „Ihre Sicherheit“ wird nach dem Geburtsdatum gefragt und darunter werden unterschiedliche Restschuldversicherungen angeboten.

Wer keine Restkreditversicherung abschließen möchte, muss folgenden bedrohlich klingenden Text ankreuzen: „Ich möchte den Kredit ohne Versicherung abschließen und trage alle Risiken selbst.“

Diese aggressive Werbung für in der Regel völlig überflüssige Restkreditversicherungen ist ein deutlicher Minuspunkt.

Restschuldversicherungen bringen den Banken zusätzliche Gewinne durch Vermittlungsprovisionen, verteuern aber den Kreditabschluss für den Kreditnehmer erheblich.

Zudem lässt der Versicherungsschutz gegenüber günstigeren Versicherungsprodukten von Drittanbietern häufig zu wünschen übrig.

Verbraucherschützer sehen deshalb die mit Krediten angebotenen Restkreditversicherungen sehr skeptisch.

Wichtig ist, dass die Kosten solcher Versicherungsprodukte nicht in den von der Targobank angebotenen effektiven Zinssätzen enthalten sind. Sie müssen hinzugerechnet werden.