Was bedeutet SCHUFA neutral bei einer Kreditanfrage?

Was bedeutet SCHUFA neutral und warum sollten Sie ohne diese Zusage eine Kreditanfrage nicht starten? Mit einem drastischen Beispiel möchten wir die Bedeutung dieses Merkmals klarmachen. Stellen Sie sich folgende Situation vor:

Ein Kredit wird benötigt. Sie folgen dem Rat aller Experten und führen einen Kreditvergleich durch, um den günstigsten Kredit zu entdecken und Zinskosten zu sparen.

Sie gehen akribisch vor. Nachdem sie 10 günstig erscheinende Angebote von Direktbanken ausgemacht haben, stellen Sie kurz nacheinander bei jeder Bank einen Kreditantrag.

Zunächst sieht alles gut aus. Die Angebote sind tatsächlich günstig. Doch nach vier oder fünf Kreditangebote verschlechtern sich plötzlich die Zinskonditionen. Und das Kreditinstitut, bei dem sie zuletzt ein Darlehen angefragt haben, lehnt Ihren Kreditwunsch sogar ab.

Was war passiert? Alle Banken hatten bei der SCHUFA und/oder bei anderen Wirtschaftsauskunfteien im Rahmen der Bonitätsprüfung eine Kreditanfrage gestellt.

Die Wirtschaftsauskunftei hat daraufhin Scorewerte und für die Kreditaufnahme relevante Eintragungen übermittelt.

Jede Kreditanfrage wird eingetragen. Bei häufigen Kreditanfragen wird unterstellt, dass der betroffene Verbraucher aus Bonitätsgründen Probleme hat, ein Darlehen zu erhalten. Offenbar wurden Kreditanträge abgelehnt.

Die Folge:

Der Verbraucher wird in eine niedrigere Bonitätsstufe eingeordnet.

Aber nicht nur das: Banken können erkennen, dass Kreditanträge zuvor bei der Konkurrenz gestellt wurden. Ausgestattet mit dieser Information, können sie das Verhalten gegenüber dem Kunden entsprechend anpassen.

In unserem Beispiel führte die Häufung der Kreditanfragen von Banken zu immer schlechteren Zinskonditionen und schließlich sogar zu einer Kreditablehnung.

Wie gesagt, es handelt sich um ein drastisches Beispiel. Aber noch vor einigen Jahren war die geschilderte Situation gar nicht so unrealistisch.

Banken, vor allem Filialbanken, kümmerten sich nicht darum, welche Auswirkungen die Kreditanfrage auf die Bonität des Kunden haben könnte.

Selbst nachdem schufaneutrale Anfragen eigentlich zum Standard gehören sollten, war diese Möglichkeit vielen Banken nicht geläufig oder sie nutzten schufaneutrale Konditionsanfragen bewusst nicht.

Was heißt schufaneutral?

Schufaneutral, damit werben vor allem Kreditvergleichsportale, Direktbanken und herkömmliche Kreditvermittler. Wird das Versprechen eingehalten, geschieht Folgendes:

  • Eine SCHUFA neutrale Anfrage wird in den Datensatz eingetragen. Nach einem Jahr wird die Anfrage automatisch gelöscht.
  • ​Die Anfrage ist für Banken und andere Unternehmen, für Dritte also, unsichtbar. Sie erscheint nur in Selbstauskünften wie kostenlose Datenkopien oder kostenpflichtige Selbstauskünfte
  • ​Schufaneutral bedeutet schließlich, dass der Vorgang keinerlei Einfluss auf die Bonität oder die verschiedenen Scorewerte hat.

Damit eine Anfrage schufaneutral ist, muss die Bank sie von vornherein als Konditionenanfrage deklarieren. Der Fachbegriff lautet: Anfrage Kreditkonditionen (KK).

Eine echte Kreditanfrage wird hingegen als Anfrage Kredit (AK) deklariert. Die Anfrage Kredit hat Auswirkungen auf die Bonität und auf die unterschiedlichen Scorewerte.

Je häufiger eine echte Anfrage Kredit gestellt wird, desto mehr verschlechtert sich die Bonität. Vor allem mehrere Anfragen Kredit zur gleichen Zeit oder in schneller Folge können die Chance auf eine Kreditzusage deutlich vermindern.

Ebenso wie die Anfrage Kreditkonditionen wird die Anfrage Kredit nach einem Jahr automatisch gelöscht. Anders als eine Konditionenanfrage bleibt sie aber für zehn Tage für jeden sichtbar, also auch für andere Banken.

Kredite schufaneutral anfragen: Tipps

Banken müssen sowohl eine echte Kreditanfrage als auch eine Konditionenanfrage an die SCHUFA melden. Manchmal kann es dabei durchaus zu „Verwechslungen“ kommen.

  • Erklären Sie deshalb gegenüber der Bank laut und deutlich, dass Sie sich ausschließlich über die Kreditkonditionen informieren und zunächst noch offen lassen möchten, ob Sie einen formalen Kreditantrag stellen werden.
  • Erkundigen Sie sich bei einer Filialbank über einen Kredit, können Sie dies gegenüber dem Kreditsachbearbeiter gleich zu Beginn klarmachen.
  • Machen Sie deutlich, dass es Ihnen nur darum geht herauszufinden, mit welchen individuellen Zinskonditionen Sie für den Fall eines Kreditantrags rechnen können.
  • Beantragen Sie einen Kredit unmittelbar über die Webseite einer Direktbank können Sie eine solche Erklärung natürlich nicht abgeben.
  • Stellen Sie aber fest, ob die Kreditanfrage der von Ihnen ausgewählten Direktbank schufaneutral ist. Hinweise darauf ergeben sich in der Regel aus den Produktbeschreibungen.

Fast alle Direktbanken arbeiten mit schufaneutralen Konditionsanfragen zur Vorbereitung des vorläufigen Kreditangebots.

 In der Regel können Sie den entsprechenden Angaben in den Produktbeschreibungen trauen.

Eine Anfrage Kredit wird aber im Rahmen der abschließenden Bonitätsprüfung gestellt. Banken sind dazu gesetzlich verpflichtet.

Finden Sie keinen deutlich angebrachten Hinweis auf die SCHUFA Neutralität, müssen Sie davon ausgehen, dass die Direktbank bereits vor Unterbreitung eines vorläufigen Kreditangebots eine echte Anfrage Kredit bei der SCHUFA stellt.

Kreditvergleichsportale immer schufaneutral

Vergleichsportale wie Finanzcheck.de arbeiten mit einer Vielzahl von Partnerbanken zusammen. 

Kunden stellen eine Kreditanfrage. Daraufhin erhalten sie in Sekundenschnelle verschiedene, individuell auf die Bonität abgestellte Kreditangebote von Banken.

Die Angebote sind freibleibend. Sie sind das Ergebnis eines automatisierten Kreditvergleichs.

Individuelle Kreditangebote mit realistischen Zinssätzen sind nur möglich, wenn Angaben zur Person und zum Einkommen ausgewertet werden können.

Nutzer von Kreditvergleichsportalen können also niemals anonym bleiben, sofern sie einen echten Kreditvergleich durchführen und sich nicht nur anhand von Angebotslisten über abstrakte Produktbeschreibungen informieren.

Der Kreditabschluss über ein Kreditvergleichsportal geschieht in mehreren Schritten.

  • Auf der Grundlage von Angaben in der unverbindlichen Kreditanfrage führt das Portal einen automatischen Kreditvergleich durch.
  • Teil des Kreditvergleichs ist eine Schufaauskunft. Diese Schufaauskunft wird eindeutig als Anfrage Konditionen deklariert. Sie ist schufaneutral.
  • Der Kunde erhält ein oder mehrere Kreditangebote. Diese Angebote sind unverbindlich. Vorkosten werden nicht erhoben.
  • Die vom Kreditvergleich vorgelegten Kreditangebote sind nicht nur für den Kunden unverbindlich. Gleiches gilt für die Banken.

Bis zu diesem Punkt ist der Kreditvergleich Ihr Partner. Die Bearbeitung Ihrer Kreditanfrage durch das Vergleichsportal ist schufaneutral und beeinflusst Ihre Bonität nicht.

Sofern Sie mit einem Angebot einverstanden sind, beginnt jetzt das eigentliche Antragsverfahren.

​Die von Ihnen ausgewählte Bank ist jetzt Ihr Partner, nicht mehr der Kreditvergleich.

Sie leiten das Vergabeverfahren ein, indem Sie das Kreditangebot der Bank unterschreiben und an die Bank zusammen mit den erforderlichen Unterlagen über Ihre Einkommensverhältnisse versenden.

Dies kann mit der Post oder unter Nutzung digitaler Elemente wie Videoident, Unterlagen-Upload und elektronische Unterschrift geschehen.

Die Bank prüft die Vollständigkeit der Unterlagen und die darin enthaltenen Angaben auf Richtigkeit. Sie führt eine abschließende Bonitätsprüfung durch.

Im Rahmen dieser Bonitätsprüfung wird bei der SCHUFA eine echte Anfrage Kredit gestellt.

Diese Anfrage ist nicht mehr SCHUFA neutral.

Sie wird bei der Berechnung von Scores berücksichtigt, beeinflusst also die Bonität und ist für andere Banken zehn Tage lang sichtbar.

Fällt die Prüfung positiv aus, unterzeichnet die Bank ihrerseits die Kreditunterlagen. Damit kommt der Kreditvertrag zustande.

Fazit:

Die Leistungen des Kreditvergleichs – die Auswahl freibleibender passender Kreditangebote – werden schufaneutral ohne Einfluss auf die Bonität erbracht.

Kreditbearbeitung und Kreditabschluss hingegen geschehen niemals ohne eine echte Anfrage Kredit der Bank an die SCHUFA, die immer die Bonität des Kreditnehmers beeinflusst.