Was ist ein Online Kredit und warum ist er ideal für Verbraucher?

Online Kredite sind auf dem Siegeszug. Die Anzahl der Kreditkunden, die ins Internet gehen, um den für sie besten und billigsten Kredit zu finden, wird von Jahr zu Jahr größer.

Parallel zu dieser Entwicklung erhöht sich beständig die Zahl der Marktteilnehmer auf der Anbieterseite.

Kreditinteressenten profitieren von dieser Entwicklung. Onlinekredite sind günstiger als Filialkredite, häufig deutlich flexibler während der Rückzahlungsphase und jederzeit bequem von zu Hause aus zu beantragen. Kreditvergleichsportale erleichtern das Auffinden der günstigsten Konditionen wie zum Beispiel die Marktführer:

Verivox

Smava

Check24

Finanzcheck.de

Unterdessen gibt es kaum eine Bank, die ihre Finanzdienstleistungen nicht wenigstens auch online anbietet.

Selbst die eigentlich als behäbig geltenden Sparkassen und Genossenschaftsbanken bieten Kredite im Internet an. Da diese Kreditinstitute in der Regel regional organisiert sind, haben sie für ihren Internetauftritt besondere überregionale Gesellschaften gegründet.

Warum sind Online Kredite für Banken und für Verbraucher gleichermaßen attraktiv und in welchem Umfang haben sie den Kreditmarkt verändert?

Wo liegen genau die Vorteile für den Verbraucher? Und was wird eigentlich unter Online Krediten verstanden?

Online Kredit: was ist das genau?

Von einem Online Kredit kann gesprochen werden, wenn Kreditanbieter und Kreditkunden ausschließlich über das Internet zusammengeführt werden.

Kreditkunden finden im Internet ein Antragsformular, welches sie entweder direkt online ausfüllen und absenden oder ausdrucken und dann mit der Post versenden können.

Online Kredite sind in der Regel Direktkredite.

Ein Direktkredit ist ein Darlehen, welches ohne den Besuch einer Bankfiliale zustande kommen kann. Der Vertriebsweg spielt dabei keine Rolle. Direktkredite können auch durch Vertreterbesuche abgeschlossen werden.

Die Eigenschaft als Online Kredit sagt noch nichts über die Qualität und die Schnelligkeit dieser Kreditart gegenüber herkömmlichen Darlehen aus.

Online Kredite können bessere oder schlechtere Konditionen haben als in einer Filiale abgeschlossene Darlehen. Die Auszahlung kann schneller oder langsamer sein. Wie bei jedem Finanzprodukt hängt die Qualität ausschließlich vom Anbieter ab.

Unsere Empfehlungen für günstige Onlinekredite:

Werbung
Attraktiver Ratenkredit mit schneller Auszahlung Der Targobank Kredit bietet günstige Zinskonditionen, kostenlose Sondertilgungen, flexible Raten und einen digitalen Kreditabschluss. Targobank Kreditanfrage
Der passende Kredit für jede Lebenslage Der Santander BestCredit eignet sich für jeden Verwendungszweck. Schnelle Auszahlung dank digitalem Abschluss. Hohe Auszahlungswahrscheinlichkeit. BestCredit anfragen
Online Kredit mit attraktiven Konditionen Der Postbank Privatkredit direkt überzeugt mit einem niedrigen Zinsniveau. Vorzeitige Tilgungen in beliebiger Höhe sind immer kostenfrei. Postbank Kreditanfrage

Die Qualität eines Darlehens als Online Kredit hängt in erheblichem Umfang davon ab, inwieweit die Bank moderne Techniken einsetzt. Moderne Techniken optimieren und beschleunigen den Antragsprozess und ermöglichen bessere Kreditkonditionen.

Beim Einsatz modernster Techniken gibt es immer noch erhebliche Unterschiede bei den Banken.

Technikeinsatz als Qualitätsmerkmal

Praktisch alle Internetbanken verarbeiten Kreditanfragen mithilfe technikgestützter Verfahren und führen wenigstens Teile der Bonitätsprüfung wie Auskunftsersuchen bei Wirtschaftsauskunfteien und die Auswertung der Ergebnisse automatisch durch.

Dieses Vorgehen erlaubt den Banken, Kreditkunden unmittelbar nach Eingang der Kreditanfrage eine vorläufige Kreditentscheidung zu übermitteln.

Abgesehen von dieser technischen Grundausstattung, gibt es aber noch erhebliche Unterschiede in der Handhabung von Kreditanträgen.

Bei manchen Anbietern müssen Kreditkunden den eigentlichen Antragsprozess nach wie vor schriftlich erledigen.

Sie müssen auf dem Postweg Unterlagen sowie den unterschriebenen Kreditantrag einreichen und sich mit einem PostIdentverfahren identifizieren.

Nach Eingang der Unterlagen nimmt die Bank eine abschließende Prüfung vor und zahlt daraufhin den Kredit aus.

Solche Kredite, ironischerweise früher oft als Sofortkredite bezeichnet, sind keineswegs schneller als Kredite bei der Filialbank. Eher dauert die Auszahlung länger.

Die meisten Direktbanken bieten ihren Kunden optional unterdessen Unterlagen Upload und Videoident an.

Machen Kunden von diesem Angebot Gebrauch, können sie das Prüfungsverfahren der Bank abkürzen.

Der Vertrag wird aber nach wie vor schriftlich unter Einschaltung des Postweges abgeschlossen.

Die modernste Form des Online Kredits ist das vollständig digitale Darlehen. Es handelt sich um einen Kredit ohne Papier, der mit einer digitalen Unterschrift des Kreditnehmers zustande kommt.

Die meisten Banken, die ihren Kunden die Möglichkeit digitaler Darlehen bieten, tun dies gegenwärtig noch mithilfe von Unterlagen Upload und Videoident. Die Auszahlungsdauer beträgt in diesen Fällen 2 bis 3 Tage.

Andere Banken verzichten auf das Unterlagen Upload und ersetzen es durch den sogenannten Kontoblick.

Der Kunde übermittelt der Kreditbank die Zugangsdaten seines Girokontos.

Das Kreditinstitut wertet daraufhin die Kontobewegungen in Sekundenschnelle aus und stellt auf diese Weise die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Kunden fest.

Digitale Unterschrift und Kontoblick ermöglichen eine Kreditvergabe in einem Arbeitsgang. Läuft alles optimal, kann der Kreditvertrag in 20 Minuten unter Dach und Fach sein.

Danach wird der gewährte Betrag sofort auf das Konto überwiesen und erscheint dort spätestens nach 24 Stunden als Gutschrift.

Vorteile für Banken und Verbraucher

Banken und Verbraucher profitieren von der internetgestützten Kreditvergabe gleichermaßen.

Banken sparen Verwaltungskosten und Personalkosten. Dieser Einspareffekt ist aber wahrscheinlich gar nicht der wesentliche Vorteil der onlinegestützten Kreditvergabe.

Mehr ins Gewicht fallen dürfte, dass sich den Banken ein praktisch unbegrenzter Kundenkreis öffnet. Durch das Internet können theoretisch alle Kunden selbst im abgelegensten Ort erreicht werden, gleichgültig, ob eine Filiale in der Nähe ist oder nicht.

Kreditmarktplätze mit großer Anbieterauswahl:

Werbung
Günstige Kredite aufspüren & sofort abschließen Bei check24 finden Sie ein breites Kreditsortiment. Digitaler Kreditabschluss mit Sofortauszahlung!www.tarifcheck24.com
Der unabhängige Kreditvergleich mit Expertenberatung Maßgeschneiderte Kredite zu besten Konditionen mit überdurchschnittlich gutem Kundenservice.www.finanzcheck.de

Zudem kann die Kundenakquisition einfach ausgelagert werden. Kreditvermittler übernehmen zunehmend die Vermarktung von Online Krediten.

Besonders attraktiv für Banken sind in diesem Zusammenhang Kreditportale, die in ihren Rechnern die Angebote ihrer Partnerbanken genau beschreiben.

Verbraucher haben Zugang zu Kreditinstituten, die sie oft zuvor nicht einmal dem Namen nach kannten.

Sie profitieren in erster Linie vom hohen Konkurrenzdruck, unter dem die Onlinebanken stehen.

Altehrwürdige Kreditinstitute wie die Deutsche Bank, Postbank, Commerzbank oder wie Volksbanken und Sparkassen sind plötzlich dem Wettbewerb mit dynamischen Kreditinstituten, die von Auslandsbanken beherrscht werden, ausgesetzt.

Die Santander Consumer Bank gehört der spanischen Banco Santander, die Creditplus Bank ist eine Marke der französischen Kreditbank Agricole Group, Barcleycard Bank gehört der Großbank Barclays und die sehr bekannte Targobank ist Teil der französischen Genossenschaftsbank Credit Mutuel während die Consors Bank zur PNP Paribas gehört.

Last but not least, die in Deutschland wohl führende Internetbank, die ING DiBa, ist eine Marke der niederländischen ING GROUP.

Der Konkurrenzdruck sorgt dafür, dass Online Kredite im Durchschnitt günstiger und flexibler sind als Darlehen, die in einer Filialbank abgeschlossen werden.

Internet revolutioniert Kreditmarkt

Das Internet bietet nicht nur einfach Vorteile für Verbraucher und Banken.

Es hat in gewisser Weise den Kreditmarkt revolutioniert und Verbrauchern den Zugang zu völlig neuen Kreditprodukten ermöglicht oder doch erleichtert.

Daneben sind neue Finanzdienstleistungen entstanden, wie die automatische Kreditvermittlung mithilfe von Rechnern, die Kreditportale Verbrauchern zur Verfügung stellen.

P2P Kredite sind ein Beispiel für ein neues Kreditprodukt.

Im Internet haben sich sogenannte Kreditbörsen etabliert, die Kredite von privat für privat vermitteln.

Zwar müssen diese Darlehen formal von Banken vergeben werden, um deutschen Rechtsvorschriften zu genügen. Aber die Kredite werden von privaten Investoren finanziert.

Dies geschieht im Wege des Crowdfundings.

Kreditnehmer teilen den Kreditbörsen ihren Kreditwunsch mit. Der Kredit wird dann in der Regel von einer großen Vielzahl privater Investoren ausfinanziert.

Crowdfunding ist eine Finanzierungsform für Kredite, die ohne das Internet praktisch unmöglich wäre.

Die Kreditbörsen sorgen für den Rahmen der Kreditvergabe. Sie prüfen das Kreditprojekt und ordnen es einer bestimmten Bonitätsstufe mit einem passenden Zinssatz zu.

Danach organisieren sie die Ausfinanzierung. Das bedeutet, sie sammeln das Geld bei privaten Investoren ein. Bei erfolgreichem Kreditabschluss erhalten die Börsen eine Provision.

P2P Kredite sind nicht unbedingt günstiger als Bankdarlehen. Aber sie eröffnen Personengruppen Kreditmöglichkeiten, die sonst nicht gegeben wären.

Während Selbstständige, Rentner, Auszubildende und geringer Verdienende bei Banken oft abgewiesen werden, können sie auf den Webseiten der Kreditbörsen Kreditprojekte einstellen.

Unterdessen sind Kreditbörsen für Banken eine wahrnehmbare Konkurrenz.

Der Marktführer in Deutschland ist 

 auxmoney.

Die Kreditbörse setzt modernste Techniken ein und ermöglicht sogar einen digitalen Kreditabschluss.

Nach Aussage von auxmoney sind die meisten Kredite innerhalb von 48 Stunden ausfinanziert.

Kredite ohne SCHUFA sind eine Kreditvariante, die am besten online abgeschlossen werden kann.

Die Kleinkredite bis zu Beträgen in Höhe von 7.500 Euro werden von einer Bank aus Liechtenstein vergeben. Anträge können direkt über die Webseite der Bank oder bei Online Kreditvermittlern gestellt werden.

Kreditinteressente mit unterdurchschnittlichen Scorewerten oder erledigten SCHUFA Eintragungen werden bei Filialbanken kaum Darlehen erhalten.

Es gibt aber Direktbanken, die sich unter anderem auf diesen Kundenkreis spezialisiert haben.

Diese Anbieter sind weniger bekannt und vor Ort in der Regel nicht erreichbar.

Sie vertreiben ihre Kreditprodukte im Wesentlichen über Kreditvermittler, an die sich Kunden online wenden können.

Die Vorteile von Online Krediten optimal nutzen

Kreditvermittler ermöglichen es Verbrauchern am ehesten, die Vorteile von Online Krediten optimal zu nutzen.

Sie werten die Daten in den Kreditanfragen ihrer Kunden manuell oder automatisch aus, gleichen sie mit den Angeboten ihrer Partnerbanken ab und unterbreiten den Kunden das günstigste Kreditangebot.

Verbraucher müssten 20 bis 30 Anträge bei verschiedenen Kreditinstituten stellen, um ein ähnliches Ergebnis zu erzielen.

Einige Kreditvermittler verfolgen ein konservatives Geschäftsmodell.

Sie bearbeiten die eingehenden Kreditanträge weitgehend manuell. Mit welchen Partnerbanken sie zusammenarbeiten, machen diese Finanzdienstleister aber nicht öffentlich.

Der Vorteil für Kreditkunden: Sie können sich an einen bestimmten Sachbearbeiter wenden, der individuell berät.

Zwar fällt das persönliche Gespräch mit dem Kreditsachbearbeiter in einer Bankfiliale weg, aber auf entsprechenden Wunsch kann die Beratung ähnlich umfassend sein.

Vor allem Kunden, bei denen die Kreditvergabe kein Selbstläufer ist, können von der manuellen Bearbeitung der Kreditanfragen profitieren.

Creditolo

und

Credicom

sind Beispiele für Kreditvermittler mit einem konservativen Geschäftsmodell und gutem Kundenservice.

Andere Kreditvermittler akquirieren ihre Kunden unter anderem mithilfe von Kreditrechnern, auf denen sie die Partnerbanken publizieren. Beispiele sind Kreditportale wie

check24,

Finanzcheck

oder smava.

Automatische Verfahren erlauben schlanke Kreditanfragen und eine schnelle Kreditvergabe. Kreditportale bieten besonders Vorteile für Kreditnehmer mit guter Bonität.

Bei Kreditvergleichsportalen genügt immer ein einziger Kreditantrag. Daraufhin wird den Kunden das beste Kreditangebot übermittelt.

Sowohl Creditolo sowie Credicom als auch alle Vergleichsportale und Marktplätze für Kredite von privat arbeiten ohne Vorkosten. Die Kreditanfragen sind schufaneutral. Scorewerte werden dadurch nicht beeinflusst.