Ein Kredit nur mit Kindergeld wird nirgends vergeben. Es gibt aber Banken, die Kindergeld zum Einkommen hinzuzählen, sodass ein Kredit gewährt werden kann, der nur mit dem regulären Einkommen nicht möglich wäre.

Diese Banken berücksichtigen Kindergeld als zusätzliche Einnahme bei der Haushaltsrechnung, die der Ermittlung des frei verfügbaren Einkommens dient. Gleiches gilt übrigens auch für Unterhaltszahlungen. Bei einigen Kreditbanken zählt Unterhalt als Einkommen bei einer Kreditaufnahme.


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Kreditaufnahme und Bonität

Entscheidend ist: Aus dem frei verfügbaren Einkommen muss die Monatsrate für den Kredit bezahlt werden können. Zur Berechnung werden alle Ausgaben von den Einkünften abgezogen.

Einige Banken verzichten auf eine genaue Berechnung und setzen stattdessen Pauschbeträge für die Ausgaben ein.

Unterstellt, nach der Haushaltsrechnung können Sie sich die Raten für einen Kredit leisten, dann gilt noch Folgendes:

1.

Eine Kreditaufnahme ist bei vielen Banken kein Problem, wenn die Monatsrate aus dem pfändbaren Teil des regelmäßigen Einkommens ohne Berücksichtigung des Kindergelds ganz oder zu einem wesentlichen Teil beglichen werden kann.

2.

Schwieriger, aber nicht ausgeschlossen, ist eine Kreditaufnahme, wenn das regelmäßige Einkommen die Pfändungsfreigrenze nicht oder nur unwesentlich übersteigt, weil Kindergeld als Sozialleistung direkt nicht pfändbar ist.

Am Ende dieses Beitrags finden Sie einen Rechner zur Vorbereitung eines
Kreditvergleichs, mit denen Sie feststellen können, ob Sie ein Darlehen mit Ihrem Einkommen zuzüglich Kindergeld erhalten. Wie Sie den Vergleich vorbereiten können, zeigen wir Ihnen ebenfalls.

Kindergeld: kurze Definition

Kindergeld ist eine Sozialleistung, mit der das Existenzminimum des berechtigten Kindes sichergestellt werden soll.

Ab 2023 beträgt das Kindergeld einheitlich 250 € für jedes Kind.

Zum Jahreswechsel 2024/2025 soll die Kindergrundsicherung in Kraft treten und Kindergeld, Kinderfreibetrag und Kinderzuschlag gebündelt werden.

Die Grundsicherung setzt sich aus zwei Teilen zusammen: dem Kinder Garantiebetrag und dem Kinder Zusatzbetrag. Der Kinder Garantiebetrag entspricht dem jetzigen Kindergeld (aktuell 250 € monatlich pro Kind). Der Zusatzbetrag ist nach Alter und Einkommen der Eltern gestaffelt ab.

Häufig liest man, Kindergeld ist als Sozialleistung unpfändbar. Dies ist nicht ganz richtig.

Forderungen werden mit einem Pfändung- und Überweisungsbeschluss gepfändet.

Ansprüche auf Kindergeld sind bedingt pfändbar, wenn die Pfändung bei der auszahlenden Behörde durchgeführt wird.

Bedingt pfändbar bedeutet in diesem Zusammenhang, dass die Pfändung des Kindergelds nur durch das berechtigte Kind selbst vorgenommen werden kann.

Die Bank kann eine solche Pfändung nicht durchführen.

Es ist aber auch möglich, die Pfändung eines Girokontos zu veranlassen, auf das das Kindergeld überwiesen wird.

Auf diese Weise können Banken das Kindergeld zusammen mit anderen Geldeingängen auf dem Girokonto pfänden.

100-prozentigen Pfändungsschutz gibt es für Sozialleistungen wie Kindergeld nur noch auf Pfändungsschutzkonten.

Kreditaufnahme vorbereiten

Wie hoch ist der Betrag, den ich monatlich zur Begleichung einer Kreditrate zur Verfügung habe? Das frei verfügbare Einkommen ist eine wichtige Größe, um herauszufinden, welcher Kreditbetrag bei welcher Laufzeit machbar ist.

Außerdem kommt es natürlich auf die Höhe der angebotenen effektiven Jahreszinssätze an.

Eine Haushaltsrechnung ist vor jeder Kreditaufnahme zu empfehlen.

Muss zusätzlich zum Einkommen aller Wahrscheinlichkeit nach das Kindergeld berücksichtigt werden, um den gewünschten Kredit zu erhalten, dann ist eine Haushaltsrechnung umso wichtiger.

Eine gute Vorbereitung der Kreditaufnahme verhindert unrealistische Kreditanträge und unnötige Kreditablehnungen mit eventuell negativen Auswirkungen auf die Bonität.

Mit dem Haushaltsrechner unseres Partners können Sie schnell und einfach feststellen, wie viel Kredit möglich ist.

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Tipp: Die Zinssätze sind immer noch hoch (Stand: Juni 2024). Scrollen Sie deshalb für die Berechnung zum höchsten Zinssatz von 5,99 %.

Das Ergebnis der Berechnung ist ein Schätzwert.

Denn das tatsächliche Kreditangebot einer Bank ist von vielen Faktoren abhängig, die Kreditkunden unbekannt sind. Beispielsweise wird die Bonität nach individuellen Vergaberichtlinien ermittelt.

Die meisten Banken bilden einen bankinternen Scorewert, bei dem Angaben von Wirtschaftsauskunfteien, das anrechnungsfähige Einkommen des Kunden und persönliche Merkmale wie das Alter, der Beruf und der Familienstand berücksichtigt werden.

Kredit mit Kindergeld: ein Beispiel

Angenommen, eine Familie mit einem Kind beabsichtigt eine Darlehensaufnahme. Das monatliche Nettoeinkommen beträgt 2.100 €. Für ein Kind beträgt das Kindergeld 250 € ab 2023 €.

Ausgangsfall: Die Laufzeit des Kredits beträgt 84 Monate. Die Fixkosten belaufen sich auf 900 €.

Kreditchancen ohne Kindergeld:

  • Monatliche Einkünfte: 2.100 €
  • Haushaltsüberschuss: 100 €
  • Maximaler Kreditbetrag 6.883 €

Kreditchancen mit Kindergeld:

  • Monatliche Einkünfte: 2.350 €
  • Haushaltsüberschuss: 350 €
  • Maximaler Kreditbetrag: 24.091 €

Unsere Beispielfamilie wird also mit einem Kredit zwischen 15.000 € und vielleicht 25.000 € rechnen können, je nach dem tatsächlichen Zinsangebot, welches höher sein kann, als der im Rechner verwendete Zinssatz.

Bei einem zweckgebundenen Autokredit mit Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeugs kann der Kreditbetrag sogar noch etwas größer ausfallen.

Ohne Anrechnung des Kindergelds auf das Einkommen wäre lediglich ein Kleinkredit möglich.

Bei Händlerkrediten und Dispositionskrediten kommt es weniger darauf an, ob das Kindergeld als Teil des anrechnungsfähigen Einkommens akzeptiert wird oder nicht.

Viele Banken bemessen die Höhe von Dispositionskrediten nach den monatlichen regelmäßigen Geldeingängen. Sie fragen nicht danach, woher diese Geldeingänge stammen.

Händlerkredite (Ratenkäufe) werden oft ohne ausführliche Bonitätsprüfung vergeben. Ratenkäufe sind häufig sogar möglich, wenn überhaupt kein pfändbares Einkommen vorhanden ist.

Kredit für erwachsene Kindergeldberechtigte

Unter bestimmten Voraussetzungen wird Kindergeld an volljährige Kinder weitergezahlt. Die Kinder müssen jünger als 25 Jahre alt sein und sich in der Ausbildung befinden.

Die Frage ist nun, ob volljährige Kindergeldberechtigte das Kindergeld einsetzen können, um selbst einen Kredit zu erhalten.

Natürlich muss noch weiteres Einkommen vorhanden sein, damit ein Kredit gewährt wird. Dies kann beispielsweise aus einer Nebentätigkeit herrühren oder eine Ausbildungsvergütung sein.

Um kleine Kreditbeträge zu erhalten, muss das regelmäßige Einkommen (zuzüglich Kindergeld) gar nicht so hoch sein. Einige Kreditinstitute begnügen sich mit Einkünften in Höhe von 700 € bis 1000 € monatlich.

Die Verfügungsberechtigung über das Kindergeld bleibt auch bei Volljährigkeit des Berechtigten bei den Eltern.

Damit das Kindergeld angerechnet werden kann, muss es dem volljährigen Kind direkt zufließen. Am besten lässt sich dies belegen, wenn das Kindergeld dem Girokonto des Kindes regelmäßig gutgeschrieben wird.

Dies kann direkt von der auszahlenden Behörde erfolgen oder vom Konto der Eltern aus.

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Der Vergleich ist schufaneutral. Zur Erarbeitung von Kreditvorschlägen werden Konditionenanfragen gestellt, die für Banken unsichtbar bleiben und deshalb keine negativen Auswirkungen auf zukünftige Kreditanfragen haben.

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Über den Autor

Andreas Lojewski

Nach langjähriger Tätigkeit als Anwalt in Deutschland und nebenbei in der Politik gründete Andreas Lojewski die Websites kreditforum.net und onlinekredit.tips. Ziel dieser Websites ist es, solide über Kredite und Finanzen zu informieren. Andreas Lojewski lebt seit Anfang der 2000er in Texas/USA, erst in New Braunfels und jetzt in Harlingen.