Zuletzt aktualisiert am 20. August 2026 von Andreas Lojewski
Sie sind Beamter oder Angestellter im Öffentlichen Dienst und interessieren sich für einen Kredit mit günstigen Konditionen? Dann können die speziellen Beamtenkredite das Richtige für Sie sein.
Kredit für den Öffentlichen Dienst mit Sonderkonditionen finden Sie online mit Finanzdienstleistern wie:
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Kredit für den Öffentlichen Dienst auf einen Blick
- Beamtenkredite stehen nicht nur Beamten, sondern allen Mitarbeitern im Öffentlichen Dienst zur Verfügung. Antragsberechtigt sind häufig darüber hinaus Mitarbeiter in Unternehmungen, die von der öffentlichen Hand beherrscht werden.
- Sie werden in zwei Varianten vergeben: normale Ratenkredite (Beamtenkredite) zu privilegierten Konditionen oder Darlehen (Beamtendarlehen) mit einem Tilgungsträger wie Lebensversicherungen. Die Vergabe von Beamtendarlehen setzt eine Ablösung aller bestehenden Kredite voraus, Ausnahme: Immobilienfinanzierungen. Vorhandene Verbindlichkeiten können mit dem Beamtendarlehen umgeschuldet werden.
- Kredit für den Öffentlichen Dienst ist generell günstiger als für andere Beschäftigte und Selbstständige, weil Beschäftigte im Öffentlichen Dienst über ein sicheres, vorhersehbares und regelmäßiges Einkommen verfügen. Der individuelle Zinssatz ist aber von der Bonität des einzelnen Antragstellers abhängig, in die neben dem Gehalt noch weitere Kriterien einfließen.
- Beamtendarlehen zeichnen sich durch lange Laufzeiten bis zu zehn Jahren und länger aus. Hohe Kreditbeträge sind möglich. Oft ist die maximale Kredithöhe allerdings durch ein Vielfaches des monatlichen Einkommens begrenzt, beispielsweise durch das Zwanzigfache des monatlichen Einkommens.
Voraussetzungen und Unterlagen
- Antragsteller sind volljährig.
- Sie haben einen Wohnsitz in Deutschland und eine deutsche Bankverbindung.
- Kreditinteressenten sind im Öffentlichen Dienst oder bei Unternehmungen beschäftigt, die von der öffentlichen Hand kontrolliert werden.
- Antragsteller handeln im eigenen Namen.
- Erforderlich sind ausreichende monatliche Bezüge, die für die Rückzahlung des Darlehens ausreichen.
Banken benötigen Nachweise über das gegenwärtige Einkommen, manchmal auch aktuelle Kontoauszüge, aus denen sich der Eingang des Gehalts ergibt. Ferner verlangen einige Banken Nachweise, die eine Beschäftigung im Öffentlichen Dienst oder in einem gleichgestellten Unternehmen belegen.
Kreditanfrage vorbereiten
Vor Einreichung eines Kreditantrags empfehlen wir einen Selbstcheck zu zwei Fragen: Reicht das monatliche Einkommen zur Finanzierung der monatlichen Rückzahlungsrate für den gewünschten Kredit aus? Und wie schätzt die Schufa die Bonität ein?
- Budget schätzen – wie viel Kredit kann ich mir leisten? Nutzen Sie dafür den Haushaltsrechner unseres Partners. Im Rechner sind drei Zinsstufen voreingestellt. Verwenden Sie die höchste Zinsstufe.
- Schufa-Bonität schätzen: Mit dem kostenlosen Score-Simulator erhalten Sie einen guten Überblick darüber, wie die Wirtschaftsauskunftei Ihren Score sieht. Alternativ können Sie die ebenfalls kostenlose App von Bonify, einem Unternehmen der Schufa, verwenden.
Die meisten Kreditanfragen scheitern nach unserer Erfahrung am Einkommen und nicht, wie häufig angenommen wird, an einer schlechten Schufa oder an niedrigen Scorewerten.
Kredit für den Öffentlichen Dienst von Creditolo
Der *Kreditbroker Creditolo vermittelt interessante Beamtendarlehen und Ratenkredite für Mitarbeiter im Öffentlichen Dienst.
Creditolo bietet Standard-Beamtenkredite bis zu 100.000 € an. Höhere Darlehen sind möglich, unterliegen allerdings einer separaten Einzelfallprüfung.
Vereinbart werden können Kreditlaufzeiten bis zu 240 Monaten. Es handelt sich um ein Darlehen zur freien Verfügung.
Der Beamtenkredit kann unter anderem auch zur Eigenkapitalbildung für Bauvorhaben verwendet werden.
Die Bonitätsprüfung ist nicht allzu streng. Leichte Schufaprobleme oder Rücklastschriften auf aktuellen Kontoauszügen sind beim Creditolo Beamtendarlehen kein genereller Ausschlussgrund.
Beamtendarlehen: Lebensversicherung plus Kredit
Beamtendarlehen sind speziell für Angestellte und Beamte im Öffentlichen Dienst entwickelte Kredite. Auch Richter können Beamtendarlehen beantragen.
Beamtendarlehen sind eine Kombination aus Tilgungsdarlehen und Tilgungsträgern.
Tilgungsträger können im Prinzip alle Finanzprodukte sein, bei denen schrittweise Kapital angespart wird. Meistens werden Kapitallebensversicherungen und Rentenversicherungen als Tilgungsträger eingesetzt.
Die monatliche Rate besteht aus Zinszahlungen und einer konstanten Beitragszahlung für den Tilgungsträger. Ein bei Annuitätendarlehen üblicher Tilgungsanteil in der monatlichen Rate entfällt. Stattdessen wird das zusammen mit dem Kredit abgeschlossene Finanzprodukt angespart.
Das bedeutet: Während der Laufzeit des Darlehens reduziert sich der vereinbarte Kreditbetrag nicht. Beamtendarlehen sind endfällig.
Die garantierte Auszahlungssumme der abgeschlossenen Versicherung entspricht der Höhe des Darlehensbetrages. Darüber hinausgehende Beträge, wenigstens die gesetzlich vorgeschriebene Mindestverzinsung, werden an den Kreditnehmer ausgezahlt.
Diese Konstruktion macht lange Laufzeiten, meistens bis zu 20 Jahren, bei geringen monatlichen Belastungen möglich.
Ebenso sind besonders hohe Kreditbeträge machbar.
Die Darlehenshöhe ist aber nicht unbegrenzt. Sie beträgt regelmäßig ein Vielfaches der monatlichen Bezüge. Üblich sind Darlehen, die das zwanzig- bis fünfundzwanzigfache eines monatlichen Nettogehalts ausmachen.
Wegen niedriger Zinsen, langer Laufzeiten und günstiger effektiver Jahreszinsen eignen sich Beamtendarlehen als Alternative zu grundbuchlich besicherten Immobilienkrediten.
Vorteile:
- Die monatliche Belastung ist meistens geringer als bei einem vergleichbaren Ratenkredit.
- Der monatliche Aufwand wird von vornherein über die gesamte Kreditlaufzeit garantiert.
Nachteile:
- Die Zinsbelastung ist insgesamt höherer als bei vergleichbaren Annuitätendarlehen.
- Die mit dem Tilgungsträger (insbesondere Kapitallebensversicherungen) erwirtschaftete Rendite ist in der Regel relativ gering.
Im Grundsatz lohnen sich Beamtendarlehen unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten, wenn die Gesamtrendite aus dem Tilgungsträger die Gesamtkosten des Kredits übersteigt.
Ratenkredite für Angestellte im Öffentlichen Dienst
Viele Banken bieten für Angestellte im Öffentlichen Dienst herkömmliche Ratenkredite unter besseren Bedingungen an. Sie nennen diese Produkte häufig Beamtenkredite.
Allerdings lassen sich nicht alle Kreditbanken auf bessere Bedingungen ein, auch wenn Beamtenkredite ausdrücklich beworben werden.
Die Bevorzugung des Öffentlichen Dienstes bei Laufzeiten und Zinskonditionen kann beispielsweise nur bei Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinssätzen zum Tragen kommen.
Nur wenn der Zinssatz sich nach der individuellen Bonität richtet, werden die Vorteile, die der Öffentliche Dienst für Kreditgeber bietet, vollständig berücksichtigt.
Bei Krediten mit Festzins hingegen wird mit einer Grenzbonität gearbeitet. Alle Kreditnehmer, die einen bestimmten Bonitätswert erreichen, erhalten ein Darlehen zum angegebenen Zinssatz.
Wird der Grenzwert nicht erreicht, gibt es kein Darlehen.
Inwieweit der Grenzwert überschritten wird, spielt keine Rolle. Kreditnehmer mit der besten Bonität erhalten dieselben Konditionen wie Kreditkunden, die genau am Grenzwert liegen.
Beamtendarlehen trotz Probezeit und Befristung?
Ist das Beschäftigungsverhältnis befristet, werden Kredite in der Regel nur möglich sein, wenn die reguläre Tilgung innerhalb der Befristung erfolgen kann.
Bei Mitarbeitern im Öffentlichen Dienst werden allerdings meistens Ausnahmen von diesem Grundsatz gemacht.
Denn Banken gehen davon aus, dass im Öffentlichen Dienst befristete Arbeitsverhältnisse häufiger in ein Dauerarbeitsverhältnis überführt werden als in der privaten Wirtschaft.
Ist ein Beamtendarlehen trotz einer Befristung des Arbeitsvertrages geplant, empfiehlt es sich, besondere Gründe anzugeben, die für ihr eine Übernahme in ein Dauerarbeitsverhältnis sprechen, und gegebenenfalls durch Unterlagen zu belegen.
Und wie ist es bei einem Kredit in der Probezeit?
Ganz überwiegend vergeben Banken während der Probezeit niemals Kredite.
Bei Mitarbeitern im Öffentlichen Dienst ist die Situation aber anders.
Banken wissen, dass Kündigungen während der Probezeit im Öffentlichen Dienst selten vorkommen. Deswegen sind viele Banken im Grundsatz gegenüber einer Kreditvergabe aufgeschlossen.
Allerdings gilt manchmal ein Mindestalter. Einige Banken setzen ein Mindestalter von 25 Jahren voraus.
Kredit für Mitarbeiter im Öffentlichen Dienst: Fazit & Bewertung
Beamtenkredit oder Beamtendarlehen, beide Kreditvarianten bieten günstige Konditionen für Beamte und Angestellte im Öffentlichen Dienst.
Endfällige Beamtendarlehen mit Tilgungsträgern wirken auf den ersten Blick sehr günstig, weil die monatliche laufende Belastung niedrig ist. Außerdem können sehr lange Laufzeiten vereinbart werden.
Allerdings macht die Verknüpfung mit einem Tilgungsträger endfällige Beamtendarlehen unflexibel. Zudem sind sie weniger günstig, als es den Anschein hat.
Anders als Annuitätendarlehen findet bei endfälligen Beamtendarlehen während der Laufzeit keine schrittweise Tilgung statt. Deswegen müssen Zinsen bis zum Schluss auf den gesamten Betrag gezahlt werden. Dadurch erhöhen sich die Kosten.
Empfehlenswert ist es deshalb, vor Kreditabschluss Angebote für beide Kreditvarianten einzuholen und die Gesamtkosten miteinander zu vergleichen.
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